Дело № 2-1585/19 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Нижний Новгород 17 июня 2019 года 

Советский районный суд г. Нижнего Новгорода в составе председательствующего судьи Малаховой О.В., 

при секретаре Паниной А.В., 

с участием истца ФИО1,

представителя истца ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания "Росгосстрах Жизнь" о признании договора недействительным, взыскании страхового возмещения, защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику о признании договора недействительным, взыскании страхового возмещения, защите прав потребителя, в обоснование иска, с учетом принятых судом изменений, указав следующее.

Истец ФИО1 (дата) обратилась в Нижегородский филиал АО "ЮниКредитБанк" с просьбой предоставить потребительский кредит в сумме 900 000 рублей.

Кредит был одобрен, однако в офисе она сообщила работнику банка, что кредит нужен в размере 700 000 рублей.

Работник банка объяснила, что кредит одобрен на сумму 997 000 рублей, и документы подготовлены на указанную сумму, поэтому истец должна подписать документы, в том числе Индивидуальные условия договора потребительского кредита, в сумме 997 000 рублей, на срок до (дата), с процентной ставкой 12,90% годовых, с ежемесячным погашением в размере 47 352,38 рублей, с графиком платежей по договору, и заявление на обслуживание.

Сотрудник банка успокоила истца, заявив, что она получит на руки только 700 000 рублей, а 200 000 рублей оформят как частичное досрочное погашение, и в этот же день был составлен расчет нового ежемесячного платежа при частичном досрочном погашении (график платежей) с ежемесячным погашением кредита в размере 37 759 рублей.

Сумму в размере 700 000 рублей истец получила (дата) по расходному кассовому ордеру.

Истец не придала значения, что в счет досрочного погашения кредита был оформлен приходный кассовый ордер на 26 100 рублей от (дата), а в новом графике платежей, составленном (дата), дата платежа указана (дата), а сумма - 202 000 рублей.

Кроме того, работник банка разъяснил, что 47 848,74 рублей необходимо уплатить за страховку. Однако ни (дата), ни в другой день в офисах ООО СК "ЭРГО Жизнь" в г.Нижнем Новгороде истец не была, договор не заключала.

Истец полагает, что все необходимые документы оформила работник, но по какой-то причине не вручила договор страхования, страховой полис. 

(дата) истец полностью погасила сумму кредита. Банком было выдано письмо с подтверждением, что все обязательства по указанному договору выполнены в полном объеме.

Работник банка в день погашения кредита также посоветовал истцу обратиться в страховую компанию для возврата страховой суммы в связи с досрочным погашением кредита.

В тот же день (дата) истец обратилась к ответчику с просьбой выдать копию договора страхования.

В страховой компании выдать копию договора отказались, поскольку в их базе договора не было. 

В феврале 2019 г. истец получила письмо (уведомление) от (дата) из которого следует, что между истцом и ООО СК "ЭРГО Жизнь" был заключен индивидуальный договор добровольного страхования №... якобы (дата).

Однако ни (дата), ни в другой день, в том числе (дата) (дата заключения кредитного договора с АО "ЮниКредитБанк"), в офисах ООО СК "ЭРГО Жизнь" истец не была, договор не подписывала.

Вместе с тем, ООО СК "ЭРГО Жизнь" подтвердило получение по договору №... от (дата) страховой премии, но отказало в ее возврате за отсутствием законных оснований.

Условия данного договора истцу не известны, поскольку его ей не выдали.

Вместе с тем, на (дата) в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита уже содержались нижеследующие пункты:

-пункт 9 - обязательное условие заключения заемщиком договора страхования жизни и здоровья на срок кредита, со страховой суммой - не менее совокупной суммы кредита и процентов;

- пункт 11 - цель использования кредита заемщиком: обязанность уплатить страховую премию в сумме 47 848,74 рублей по заключаемому заемщиком договору страхования от (дата);

-пункт 19 -поручение заемщика осуществить перевод 47 848,74 рублей с текущего счета заемщика, открытого на основании заявления на комплексное обслуживание от (дата) в пользу ООО СК "ЭРГО Жизнь".

Истец полагает, что работник банка (одновременно выступая в качестве представителя страховой компании) нс предоставил истцу полную и достоверную информацию по условиям страхования, что является нарушением Закона "О защите прав потребителей", в частности п. 1 ст. 10.

Между тем, по самой страховке истцу была озвучена только сумма 47 848,74 рублей, не осуществлено никаких других разъяснений по договору страхования, в том числе, о возможности (или невозможности) возврата страховой премии в случае досрочного погашения кредита, или отказа от договора страхования в течение 14 дней, или избрания другой страховой организации.

Несмотря на то, что истец поставила в известность работника банка о своих намерениях погасить кредит досрочно, тем не менее в условия типового договора страхования не были внесены изменения в части возможности получения страхователем при досрочном погашении кредита части страховой премии.

Что касается непосредственно пунктов 3, 4, 5 договора страхования, то они являются недействительными, ничтожными, поскольку истцу, потребителю услуг, не были разъяснены условия страхования, последствия, истец не получила исчерпывающую, полную и достоверную информацию, что нарушает ее права как потребителя услуг.

В частности, из пункта 3 договора страхования следует, что страховая сумма (устанавливается в валюте кредита) на дату заключения договора страхования равна сумме кредита в соответствии с заявлением на предоставление кредита на текущие расходы, подписанного страхователем в дату заключения договора и поданного в АО "ЮниКредит Банк", далее с даты подписания страхователем Индивидуальных условий договора потребительского кредита, оформленного на основании заявления на потребительский кредит, равна сумме кредита, указанной в п. 1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Далее, начиная со второго дня срока действия договора страхования, страховая сумма определяется в размере общей задолженности страхователя по Индивидуальным условиям договора потребительского кредита, между страхователем и АО "ЮниКредит Банк" (включая сумму основного долга по кредиту, процентов за пользование заемными средствами, сумму штрафных санкций) на день наступления страхового случая, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования. В случае полного досрочного погашения задолженности по кредиту, страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по кредиту, деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования.

Истец полагает, что данный пункт содержит много непонятных и неоднозначных условий.

Однако пункты 4 и 5 Договора страхования также противоречат здравому смыслу и сути договора страхования в обеспечение возврата кредита.

Так, из пункта 4 следует, что страховая премия (уплачивается единовременно): равна произведению страхового тарифа (0,2%) и страховой суммы, умноженному на количество месяцев срока действия договора страхования.

Из пункта 5 следует, что срок действия договора - с даты предоставления кредита, при условии оплаты страховой премии в полном объеме, до даты, указанной в Индивидуальных условиях как дата полного погашения кредита.

Так, из пункта 9 договора страхования следует, что заявление на потребительский кредит и Индивидуальные условия договора потребительского кредита являются неотъемлемой частью настоящего договора страхования, что однозначно подтверждает, что договор страхования заключен в обеспечение возврата кредита.

При вышеизложенных обстоятельствах истец полагает, что пункты 3,4,5 Договора страхования противоречат не только пункту 9 этого же договора, но и действующему законодательству.

По сути, заключение договора страхования жизни и здоровья истцу было навязано банком: форма заявления на получение кредита была заполнена банком самостоятельно, возможность как-либо повлиять на предмет и условия договора, за исключением отказа от получения потребительского кредита, у истца отсутствовала.

Поскольку с (дата) истец не является заемщиком по кредиту в связи с досрочным погашением суммы кредита, то с указанной даты прекращается договор страхования, следовательно, и страхователем по договору страхования истец также перестала быть, так как условия страхования предусматривают в качестве страхователя (застрахованного лица) именно заемщика кредита.

Истец пользовалась кредитом в период с (дата) по (дата), то есть 113 дней.

При таких обстоятельствах ответчик обязан возвратить страховую премию в размере 40 442,02 рублей как разницу между суммой страховой премии 47 848,78 рублей на весь срок договора страхования и частью страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в размере 7 406,72 рублей.

На основании изложенного, истец просит суд признать недействительными пункты 3,4,5 Договора страхования по программе "ПАКЕТ ЛАЙТ" от (дата), заключенного между ООО СК "ЭРГО Жизнь" и ФИО1; взыскать с ООО СК "Росгосстрах Жизнь" в свою пользу денежные средства: часть страховой премии в размере 40 422,02 рублей, штраф в размере 20 211,01 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 50 000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в сумме 15 000 рублей.

Истец ФИО3 и ее представитель ФИО2 в судебном заседании заявленные исковые требования поддержали, просили их удовлетворить.

Представители ответчика ООО СК "Росгосстрах Жизнь" и третьего лица АО "Юникредит банк" в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, представили письменные возражения, в которых просили в удовлетворении исковых требований отказать, дело рассмотреть в свое отсутствие.

Закон создает равные условия для лиц, обладающих правом обращения в суд, обязав суд извещать их о времени и месте рассмотрения дела.

В соответствии со ст.2 ГПК РФ, задачей гражданского судопроизводства являются правильное и своевременное рассмотрение и разрешение гражданских дел в целях защиты нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан, в целях реализации которой на суд возлагается обязанность согласно гл.10 ГПК РФ известить лиц, участвующих в деле, в том числе судебной повесткой, телефонограммой, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату. 

Данная обязанность судом выполнена. 

В соответствии со ст.167 ч.1 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.

Невыполнение лицами, участвующими в деле, обязанности известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин дает суду право рассмотреть дело в их отсутствие.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу. 

С учетом указанных обстоятельств, в условиях предоставления законом равного объема процессуальных прав неявку лиц, перечисленных в ст.35 ГПК РФ, в судебное заседание, нельзя расценивать как нарушение принципа состязательности и равноправия сторон.

При указанных обстоятельствах, с учетом мнения истца и ее представителя суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав истца, ее представителя, установив юридически значимые для разрешения спора обстоятельства, исследовав и оценив собранные доказательства в их совокупности в соответствии со ст.67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст.421, 422 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. При этом, согласно ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила в отношении займа, если иное прямо не предусмотрено и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Как было установлено в судебном заседании, (дата) между ФИО1 и АО "Юникредит Банк" был заключен кредитный договор №... на сумму кредита 997 000 рублей на срок до (дата) исходя из процентной ставки 12,9 % годовых.

По условиям кредитного договора кредит выдается без подтверждения цели в размере 9 49 151 рубля 26 копеек и на оплату страховой премии в размере 47 848 рублей 74 копеек по договору страхования от (дата). 

Кроме того (дата) между истцом и ответчиком ООО СК "Росгосстрах Жизнь" (ранее ООО СК "Эрго Жизнь") был заключен договор страхования по программе "Пакет Лайт" с оплатой страховой премии в размере 47 848 рублей 74 копеек рублей 15 копеек.

В судебном заседании истец не оспаривала заключение договора страхования, пояснила, что могла его подписать вместе с иными документами, свою подпись в договоре она не оспаривает.

Согласно ст. 934, 935, 939 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Таким образом, законодательно закреплена возможность совпадения и несовпадения в одном лице страхователя и застрахованного лица. При этом законом определена возможность назначения выгодоприобретателем по договору третьего лица.

Личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. 

Заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно правовой позиции, изложенной в п. 4.4 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 г., при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Однако, как следует из представленных документов договор страхования между истцом и ответчиком ООО СК "Росгосстарх Жизнь" был заключен непосредственно с данным ответчиком, банк какие-либо дополнительные услуги помимо перечисления страховой премии на счет ответчика согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита последней не оказывал.

Как следует из п. 9, 19 индивидуальных условий договора потребительского кредита, заемщик обязуется не позднее даты заключения договора заключить, в том числе, договор страхования жизни и здоровья заемщика со страховой организацией, соответствующей требованиям банка. При этом заемщик подтверждает, что до заключения договора и подписания настоящих условий он ознакомлен банком с альтернативным вариантом кредитования на сопоставимых по сумме и сроку возврата кредита условиях без обязательного оформления страхования жизни и здоровья, при которых размер процентной ставки составляет 16,9 % годовых.

Заемщик поручает третьему лицу осуществить перевод 47 848 рублей 74 копеек с текущего счета заемщика в пользу ответчика с назначением платежа: оплата по договору страхования от 10.09.2018 г.

В соответствии с п. 7 договора страхования страхователь подтверждает, что действует добровольно и в собственных интересах и осознает, что заключение настоящего договора не является обязательным условием предоставления кредита.

Согласно ч. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Статьей 168 ГК РФ установлено, что за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Из содержания кредитного договора №... от (дата), договора страхования от (дата) не следует, что заключение кредитного договора было обусловлено обязательным условием страхования, поскольку истец вправе была отказаться от него.

Таким образом, материалами дела подтверждено, что заемщик добровольно заключила договор страховании жизни и здоровья и выдача кредита не обусловлена заключением данного договора. 

Согласно ст. 2, 4, 9 Закона РФ от 27.11.1992 года N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

Как было установлено ранее, (дата) между ФИО1 и ООО "СК ЭРГО Жизнь" был заключен договор страхования по программе "Пакет "Лайт", из данного договора следует, что он заключен на основании Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы №... в редакции от (дата), являющихся неотъемлемой частью договора.

Истцом путем перечисления с текущего счета оплачена страховая премия в размере 47 848 рублей 74 копеек.

(дата) в связи с досрочным погашением кредита ФИО1 обратилась к ответчику с заявлением о возврате страховой премии.

Уведомлением от (дата) №... ООО "СК ЭРГО Жизнь" сообщило об отсутствии оснований для возврата страховой премии по договору №... от (дата).

Из п. 9 договора страхования следует, что страхователь была ознакомлена с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы №... в редакции от (дата), согласилась с ними и обязалась их выполнять, Правила страхования на руки получила.

Согласно п. 6.9. Правил страхования, срок действия договора страхования устанавливается соглашением страхователя и страховщика в договоре страхования, и не может превышать 7 (семи) лет.

В соответствии с п. 6.10. Правил страхования, договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии в полном объеме, если договором страхования не предусмотрено иное.

Как следует из п. 5 договора страхования, договор действует с даты предоставления кредита при условии оплаты страховой премии в полном объеме, до даты, указанной в Индивидуальных условиях как дата полного погашения кредита.

Принимая во внимание условия кредитного №... от (дата) суд приходит к выводу, что договор страхования действует с (дата) по (дата).

Согласно п. 3 договора страхования страховая сумма на дату заключения договора страхования равна сумме кредита, установленном п. 1 индивидуальных условий кредитного договора, далее, - начиная со второго дня срока действия договора страхования, страховая сумму определяется в размере общей задолженности страхователя по кредитному договору, включая сумму основного долга, проценты по кредиту и сумму штрафных санкций на день наступления страхового случая, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования. В случае полного досрочного погашения задолженности по кредиту страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по кредиту, деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования.

Как пояснила в судебном заседании истец, в дату очередного платежа (дата) она оплатила оставшуюся часть задолженности в размере около 700 000 рублей. Каких-либо финансовых документов, подтверждающих точную сумму погашения задолежнности, при этом истец предоставить не смогла.

Согласно справке от (дата) АО "Юникредит банк" все обязательства ФИО1 на дату выдачи справки по кредитному договору от (дата) на сумму 997 000 рублей исполнены в полном объеме.

Таким образом страховая сумма по договору страхования была зафиксирована в январе 2019 г. в сумме порядка 700 000 рублей.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условий договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в ч. 1 ст. 431 ГК РФ не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора.

Исходя из толкования п. 3 договора страхования в порядке ст. 431 ГК РФ, суд приходит к выводу о том, что действие договора страхования не прекращается с момента досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку возможность выплаты страховой суммы страхователю после досрочного исполнения обязательств по кредитному договору сохраняется. И страховая сумма равна размеру последнего платежа по кредиту с пропорциональным уменьшением в течение срока страхования, а не срока кредитования.

Кроме того, по договору страхования застрахованы риски "смерть", "инвалидность" и "утрата трудоспособности", возможность наступления страхового случая по указанным рискам с досрочным погашением кредита не отпадает, выгодоприобретателем является застрахованное лицо либо его наследники.

Таким образом каких-либо оснований для применения положений абз.1 ч. 3 ст. 958 ГК РФ в настоящих правоотношениях не имеется.

В соответствии с п. 6.13, 6.15, 7.4 Правил страхования при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное.

В случае отказа страхователя от договора страхования в срок, предусмотренный п. 7.4, договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, предусмотренного в п. 7.4.

Страхователь имеет право отказаться от договора страхования в первые 14 (четырнадцать) дней со дня его заключения без потери уплаченной страховой премии/страхового взноса - отказ оформляется в письменной форме. Порядок, установленный в настоящем подпункте Правил, не распространяется на отношения сторон договора страхования по истечении 14 (четырнадцати) календарных дней со дня заключения договора страхования.

Договор страхования между истцом и ответчиком заключен (дата), заявление о возврате страховой премии направлено истцом (дата).

Таким образом, истец обратилась к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования по истечении 14 календарных дней со дня заключения договора. В связи с чем, к возникшим правоотношениям положения п. 7.4 Правил страхования также применены быть не могут. 

Требования истца о признании п. 3, 4, 5 договора страхования недействительными, поскольку до истца, как потребителя, не была доведена полная и исчерпывающая информация, не были разъяснены условия страхования и его последствия, суд считает не подлежащими удовлетворению, поскольку данного основания для признания сделки недействительной действующее законодательство не содержит.

В силу ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно положениям ст. 10, 12 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. 

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

При причинении вреда жизни, здоровью и имуществу потребителя вследствие непредоставления ему полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге) потребитель вправе потребовать возмещения такого вреда в порядке, предусмотренном статьей 14 настоящего Закона.

Таким образом надлежащим способом защиты прав и интересов потребителя при наличии вины в действиях продавца (лица оказывающего услуги) в непредставлении информации о товаре является взыскание убытков, а не признание условий договора недействительными.

Кроме того, как следует из п. 9 страхователь была ознакомлена с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы №... в редакции от (дата), согласилась с ними и обязалась их выполнять, Правила страхования, а также договор страхования на руки получила.

Следовательно, вся необходимая информация до истца, как потребителя была доведена, с ней она была ознакомлена и согласна заключить договор на указанных условиях.

Доводы истца и ее представителя о том, что оспариваемые пункты содержат непонятные и неоднозначные условия, суд находит несостоятельными и не имеющими правового значения. Каких-либо несоответствий либо противоречий как между собой, так и положениям кредитного договора суд не усматривает.

Имеющиеся материалы дела, свидетельствуют о том, что сторонами по оспариваемому договору страхования достигнуто соглашение по всем существенным условиям, данный договор сторонами исполнен, каких-либо оснований для признания его положений недействительными истцом в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ не приведено и судом не установлено.

В связи с чем законных оснований для удовлетворения требований истца как о признании условий договора страхования, изложенных в п. 3, 4, 5, так и о взыскании в ее пользу страховой премии в размере 40 422 рублей 02 копеек у суда не имеется.

Поскольку судом не установлено нарушения каких-либо прав и законных интересов истца как потребителя, то и оснований для взыскания с ответчика компенсации морального вреда и штрафа, а также судебных расходов не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания "Росгосстрах Жизнь" о признании договора недействительным, взыскании страхового возмещения, защите прав потребителя, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционных жалоб через Советский районный суд г. Нижнего Новгорода.

Судья О.В. Малахова