Дело № 2-2-130/2020

64RS0015-02-2020-000220-65

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

13 июля 2020 года р.п. Дергачи

Ершовский районный суд Саратовской области в составе:

председательствующего судьи Елтарёва Д.Г.,

рассмотрев в порядке упрощённого производства гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 119475 рублей 21 копейка, включающей сумму основного долга в размере 69989 рублей 73 копейки, проценты за пользование кредитом в размере 49485 рублей 48 копеек,

установил:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее по тексту также - истец, ПАО «Восточный экспресс банк») обратилось в Ершовский районный суд Саратовской области с иском о взыскании с ФИО2 (далее по тексту также - ответчик, должник, заёмщик) задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 119475 рублей 21 копейка, включающей сумму основного долга в размере 69989 рублей 73 копейки, проценты за пользование кредитом в размере 49485 рублей 48 копеек.

Исковые требования ПАО «Восточный экспресс банк» обосновало тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 был заключён договор кредитования №, по которому были предоставлены деньги в размере 79058 рублей 29 копеек на срок до востребования. Заёмщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. В соответствии с условиями договора заёмщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путём выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре заёмщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заёмщику кредит, что подтверждается выпиской по счёту. В соответствии с условиями договора заёмщик обязан погашать задолженность путём уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заёмщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счёте денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счёте недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности заёмщик обязан обеспечить на счёте к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам банка. Заёмщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. Заёмщик ежемесячно уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путём направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и СМС - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. В целях обеспечения исполнения заёмщиком обязательств по договору банк имеет право на взыскание неустойки в размерах и порядке, установленных тарифами банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заёмщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. Действия заёмщика по прекращению оплаты по договору являются неправомерными. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет 119475 рублей 21 копейка. Сумма задолженности рассчитывается следующим образом: 69989 рублей 73 копейки (задолженность по основному долгу) + 49485 рублей 48 копеек (задолженность по процентам за пользование кредитными средствами) = 119475 рублей 21 копейка. Задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В силу пункта 3 части 1 статьи 232.2 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ), дела по исковым заявлениям, основанным на представленных истцом документах, устанавливающих денежные обязательства ответчика, которые ответчиком признаются, но не исполняются, и (или) на документах, подтверждающих задолженность по договору, кроме дел, рассматриваемых в порядке приказного производства, подлежат рассмотрению в порядке упрощённого производства.

К числу документов, устанавливающих денежные обязательства ответчика, относятся, например, договор займа, кредитный договор, договор энергоснабжения, договор на оказание услуг связи, договор аренды, договор на коммунальное обслуживание (абзац второй пункта 9 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 18 апреля 2017 года № 10 «О некоторых вопросах применения судами положений Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации об упрощённом производстве»).

Также суд исходит из того, что требования, подлежащие рассмотрению в порядке приказного производства, могут быть рассмотрены в порядке упрощённого производства, если в принятии заявления о вынесении (выдаче) судебного приказа было отказано или судебный приказ был отменён (абзац третий пункта 4 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 18 апреля 2017 года № 10 «О некоторых вопросах применения судами положений Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации об упрощённом производстве»).

Из материалов, представленных ПАО «Восточный экспресс банк» с исковым заявлением, следует, что определением суда первой инстанции в составе мирового судьи судебного участка № 2 по Вахитовскому судебному району города Казани от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ПАО «Восточный экспресс банк» о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору отменён (т. 1, л.д. 26).

Требования об установлении срока для представления сторонами в суд, рассматривающий дело, и направления ими друг другу доказательств и возражений относительно предъявленных требований, который должен составлять не менее пятнадцати дней со дня вынесения соответствующего определения (часть 2 статьи 232.3 ГПК РФ), а также срока, в течение которого стороны вправе представить в суд, рассматривающий дело, и направить друг другу дополнительно документы, содержащие объяснения по существу заявленных требований и возражений в обоснование своей позиции, который должен составлять не менее тридцати дней со дня вынесения соответствующего определения, при том, что период между датой окончания срока представления доказательств и возражений и датой окончания срока представления иных документов должен составлять не менее пятнадцати дней (часть 3 статьи 232.3 ГПК РФ), по гражданскому делу соблюдены (т. 1, л.д. 31-34; 35; 37; 38; 42, 43).

При таких обстоятельствах, на основании приведённых выше положений процессуального закона, а также определения Ершовского районного суда Саратовской области от 25 мая 2020 года (т. 1, л.д. 31-34) гражданское дело рассмотрено в порядке упрощённого производства.

Из содержания части 5 статьи 232.3 ГПК РФ следует, что суд рассматривает дело в порядке упрощённого производства без вызова сторон после истечения сроков, установленных судом в соответствии с частью 3 статьи 232.3 ГПК РФ. При рассмотрении гражданского дела в таком порядке суд исследует изложенные в представленных сторонами документах объяснения, возражения и (или) доводы лиц, участвующих в деле, и принимает решение на основании доказательств, представленных в течение сроков, указанных в частях 2 и 3 статьи 232.3 ГПК РФ.

Изучив применительно к этому сведения и доводы, приведённые в исковом заявлении ПАО «Восточный экспресс банк» (т. 1, л.д. 3, 4), исследовав письменные доказательства, оценив их относимость, достоверность и допустимость, а также достаточность и взаимную связь в совокупности, руководствуясь законом и совестью, суд установил нижеследующие обстоятельства.

Исполняя процессуальную функцию, возложенную частью 1 статьи 196 ГПК РФ, определяя правоотношения сторон спора и законы, подлежащие применению, суд отмечает, что, в силу пунктов 1 и 2 статьи 2 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ), договорные и иные обязательства регулируются гражданским законодательством.

По общему правилу, сформулированному в пункте 2 статьи 307 ГК РФ, обязательства (обязанность совершить в пользу другого лица какое-либо действие, а равно право требования исполнения обязанности (пункт 1 статьи 307 ГК РФ)) возникают, в том числе, вследствие договора и из иных оснований, указанных в ГК РФ.

В силу пункта 1 статьи 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему (подпункт 1).

Таким образом, заключение договора являет собой юридический факт, порождающий связанные с ним гражданские права и обязанности.

Из содержания пункта 1 статьи 850 ГК РФ в редакции, действовавшей до внесения изменений Федеральным законом от 26 июля 2017 года № 212-ФЗ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счёта банк осуществляет платежи со счёта несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счёта, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счёта не предусмотрено иное (пункт 2 статьи 850 ГК РФ в редакции, действовавшей до внесения изменений Федеральным законом от 26 июля 2017 года № 212-ФЗ).

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ в редакции, действовавшей до внесения изменений Федеральным законом от 26 июля 2017 года № 212-ФЗ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заёмщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу пункта 2 статьи 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Указанные положения в полной мере применимы к кредитным договорам (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

В соответствии с положениями части 1 статьи 56 ГПК РФ, каждая сторона спора должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

В этой связи, учитывая характер спора, предмет и основания исковых требований, на стороне истца лежала обязанность доказать факт существования обязательств и неисполнение или ненадлежащее исполнение их ответчиком, а на стороне ответчика - отсутствие факта, с которым закон связывает возникновение обязательств, либо их надлежащее исполнение.

Применительно к изложенному, суд установил следующее.

ПАО «Восточный экспресс банк» является юридическим лицом - кредитной организацией (банком), обладающим, при наличии лицензии на осуществление банковских операций, правом осуществлять, в том числе, такие банковские операции, как размещение привлечённых денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счёт на условиях возвратности, платности, срочности (части первая и вторая статьи 1, пункт 2 части первой статьи 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

Из содержания частей первой и второй статьи 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе, сроки обработки платёжных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии со статьями 420 и 421 ГК РФ, договором признаётся соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Из содержания пункта 1 статьи 434 ГК РФ следует, что договор может быть заключён в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором не предусмотрено иное. Если стороны договорились заключить договор в определённой форме, он считается заключённым после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Согласно статье 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключён в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Пункт 2 статьи 434 ГК РФ о форме договора прямо указывает на возможность заключения договора в письменной форме путём обмена документами, а пункт 3 статьи 434 ГК РФ устанавливает, что письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренным пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом и, соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы (пункт 3 статьи 438 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в ПАО «Восточный экспресс банк» (кредитор) с заявлением о заключении соглашения о кредитовании счёта №, вид кредита - «Кредитная карта Первая» (кредитная карата, нецелевой кредит для использования по усмотрению заёмщика), срок возврата до востребования, лимит кредита - 75000 рублей, процентная ставка - 30 процентов годовых, продолжительность платежного периода - 25 дней.

Согласно упомянутому заявлению, ФИО2 подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями кредитования счёта и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» (т. 1, л.д. 14; 15).

На основании вышеуказанного предложения ФИО2 банк открыл последней специальный банковский счёт с номером №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, на условиях указанных в разделе заявления о кредитовании счёта, Типовых условиях кредитования счёта и Правилах выпуска и обслуживания банковских карт.

Таким образом, ПАО «Восточный экспресс банк» (кредитор) и ФИО2 (заёмщик) в письменной офертно - акцептной форме совершили кредитный договор путём подписания заявления на заключение договора кредитования счёта, содержащего индивидуальные условия кредитования, по которому ПАО «Восточный экспресс банк» обязалось предоставить ФИО2 кредит, а последняя, в свою очередь, обязалась возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях, предусмотренных договором, неотъемлемыми частями которого являются Общие условия потребительского кредита и банковского специального счёта, Правила выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифы Банка.

При совершении кредитного договора стороны предусмотрели условия, не противоречащие закону.

Также были соблюдены действовавшие на момент совершения кредитного договора положения абзаца двенадцатого статьи 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», а также Указания Центрального банка Российской Федерации от 13 мая 2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заёмщика - физического лица полной стоимости кредита» - до заёмщика в установленном законом порядке доведена информация о полной стоимости кредита, составившей 76 процентов годовых.

В соответствии с императивным предписанием пункта 1 статьи 425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения, то есть, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (пункт 1 статьи 432 ГК РФ).

При этом, согласно пункту 2 статьи 433 ГК РФ, если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключённым с момента такой передачи (статья 224 ГК РФ).

Из содержания пункта 2 статьи 819 ГК РФ следует, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с абзацем вторым пункта 1 статьи 807 ГК РФ, договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей.

Расчёты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами (статья 140 ГК РФ) без ограничения суммы или в безналичном порядке (пункт 1 статьи 861 ГК РФ).

Безналичные расчёты производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчётов (пункт 3 статьи 861 ГК РФ).

Согласно статье 862 ГК РФ, при осуществлении безналичных расчётов допускаются расчёты платёжными поручениями, по аккредитиву, чеками, расчёты по инкассо, а также расчёты в иных формах, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота (пункт 1); стороны по договору вправе избрать и установить в договоре любую из форм расчётов, указанных в пункте 1 статьи 862 ГК РФ (пункт 2).

Исходя из положений Общие условия потребительского кредита и банковского специального счёта, кредит предоставляется исключительно в безналичной форме путём зачисления суммы кредита на банковский специальный счёт клиента, при этом дата предоставления кредита - это дата зачисления суммы кредита на счёт (пункт 4.1 раздела 4). 

Для целей выдачи и обслуживания кредита в договоре предусмотрен открытый у кредитора счёт ФИО2 с номером №.

Частью первой статьи 31 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предписано, что кредитная организация осуществляет расчёты по правилам, формам и стандартам, установленным Банком России; при отсутствии правил проведения отдельных видов расчётов - по договоренности между собой; при осуществлении международных расчётов - в порядке, установленном федеральными законами и правилами, принятыми в международной банковской практике.

Согласно статье 4 Федерального закона от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», к функциям Банка России отнесено установление правил осуществления расчётов в Российской Федерации (пункт 4); установление правил проведения банковских операций (пункт 5).

В силу части 3 статьи 11 Федерального закона от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платёжной системе», кредитные организации осуществляют деятельность операторов по переводу денежных средств в соответствии с Федеральным законом от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платёжной системе», Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» и нормативными актами Банка России.

Банк России по вопросам, отнесённым к его компетенции Федеральным законом от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» и другими федеральными законами, издаёт в форме указаний, положений и инструкций нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц (статья 7 Федерального закона от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)»).

Одним из инструментов безналичных расчётов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платёжные карты, выпуск и обслуживание которых регламентированы Положением Центрального Банка Российской Федерации от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платёжных карт».

В соответствии с пунктом 1.5 Положения Центрального Банка Российской Федерации от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платёжных карт», кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчётных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Кредитная карта предназначена для совершения её держателем операций, расчёты по которым осуществляются за счёт денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу пункта 1.8 Положения Центрального Банка Российской Федерации от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платёжных карт», предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчётов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счёта клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счёта клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Изложенное свидетельствует, что выдача банком ФИО2 банковской карты и совершение последней при её использовании расходных операций, что следует из выписки по счёту (т. 1, л.д. 18-23), являет собой предоставление кредита.

При таком положении суд приходит к выводу, что ПАО «Восточный экспресс банк» передало (вручило) заёмщику ФИО2 деньги в размере и способом, которые предусмотрены кредитным договором.

Поэтому суд признаёт доказанным заключение между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 кредитного договора, по которому банк надлежаще исполнил свои обязательства, что повлекло возникновение у ФИО2 обязанностей по возврату полученной суммы кредита и уплате процентов.

Таким образом, банк доказал существование основного (кредитного) обязательства, возникшего из договора, заключённого в требуемой законом форме.

Определяя объём обязательств заёмщика, суд учитывает следующее. 

Согласно кредитному договору (Заявление на заключение соглашения кредитования счёта, содержащего индивидуальные условия кредитования), погашение кредита и уплата процентов должны производиться заёмщиком ежемесячно частями платежами, минимальный размер которых определён в 9861 рубль. 

При этом, согласно Общим условиям потребительского кредита и банковского специального счёта, заёмщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путём осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга и начисленные проценты (пункт 4.3); возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путём зачисления денежных средств на банковский специальный счёт заёмщика и списания их банком с данного счёта в бесспорном порядке (пункт 4.4); ежемесячно, не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной договором кредитования, клиент вносит на банковский специальный счёт денежные средства в размере не менее величины указанного в договоре кредитования ежемесячного взноса; в случае уплаты ежемесячного взноса путём внесения денежных средств через платёжные организации, обязанность клиента по уплате ежемесячного взноса считается надлежаще исполненной, если денежные средства в уплату ежемесячного взноса переданы клиентом платёжной организации не позднее даты платежа, указанной в договоре кредитования (пункт 4.4.1); в случае совпадения даты исполнения обязательств по погашению кредита с выходным (праздничным) днём, исполнение клиентом обязательств должно быть произведено не позднее первого рабочего дня, следующего за указанным выходным (праздничным) днём (пункт 4.4.2); если дата погашения кредитной задолженности, указанная в договоре кредитования, приходится на несуществующую дату месяца, клиент вносит денежные средства на банковский специальный счёт не позднее последнего рабочего дня данного месяца, а при внесении денежных средств в уплату ежемесячного взноса через платёжные организации - не позднее последнего календарного дня данного месяца (пункт 4.4.3); банк осуществляет погашение кредитной задолженности путём списания с банковского специального счёта денежных средств, в размере предусмотренного договором кредитования ежемесячного взноса в предусмотренную договором кредитования дату платежа (либо в день внесения клиентом денежных средств на банковский специальный счёт при просрочке платежа), с учётом установленной пунктом 4.9 Общих условий очередностью (пункт 4.4.4); все суммы, поступающие в счёт погашения кредитной задолженности, в том числе, от третьих лиц, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платёжном документе, а также вне зависимости от достаточности/недостаточности средств на счёте на уплату требований банка в следующей очередности: в первую очередь - требование по возврату неразрешённого овердрафта (при наличии); во вторую очередь - требование по уплате пени за превышение кредитного лимита (неразрешённый овердрафт, при наличии); в третью очередь - требование по возврату просроченного основного долга по кредиту (части кредита); в четвёртую очередь - требование по уплате просроченных процентов за пользование кредитом; в пятую очередь - требование по уплате срочных процентов (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику) за пользование кредитом (частью кредита); в шестую очередь - требование по возврату срочного основного долга (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику); в седьмую очередь - требование по уплате штрафа/неустойки за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса (пункт 4.9).

Обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (статьи 309 и 310 ГК РФ).

Однако из содержания искового заявления, а также такого документа, как выписка по лицевому счёту, следует, что заёмщик (ФИО2) неоднократно допускал просрочку по возврату основного долга и уплате процентов, при том, что с ДД.ММ.ГГГГ такая просрочка стала непрерывной (т. 1, л.д. 18-23).

С учётом изложенного, принимая во внимание, что доказательств обратного стороной ответчика не представлено, суд приходит к выводу о доказанности по делу того обстоятельства, что ФИО2 до обращения банка в суд неоднократно нарушала порядок и сроки исполнения обязательств по кредитному договору в части возврата основного долга и уплаты процентов за пользование кредитом.

Из содержания части второй статьи 33 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что при нарушении заёмщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено его возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Это правило применимо к кредитным договорам (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

По условиям собственно кредитного договора (пункт 5.1.10 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счёта), в случае нарушения клиентом сроков возврата суммы основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней банк вправе потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и/или в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путём направления письменного уведомления. 

Следовательно, в кредитном договоре нет положений, препятствующих применению правила, содержащегося в пункте 2 статьи 811 ГК РФ.

Обязательство прекращается исполнением (пункт 1 статьи 408 ГК РФ). 

Однако исковое заявление, не доверять содержанию которого нет оснований, а также фактические обстоятельства дела свидетельствуют, что ни после предъявления иска, ни на момент рассмотрения дела заёмщик свои обязательства по кредитному договору не исполнил, сумму основного долга банку не возвратил, проценты не уплатил.

Доказательств, опровергающих доводы истца, и подтверждающих надлежащее исполнение своих обязательств, стороной ответчика суду не представлено.

Поскольку в добровольном порядке ответчик обоснованные требования кредитора не удовлетворил и, тем самым, не исполнил принятые на себя обязательства, он являются просрочившим должником.

Следовательно, ответчиком нарушено право банка на возврат суммы долга и получение платежей по договору.

В силу пункта 1 статьи 11 и статьи 12 ГК РФ, защита нарушенных гражданских прав осуществляется судом, в том числе, путём присуждения к исполнению обязанности в натуре, а также способами, предусмотренными законом.

Проверив и сопоставив представленные банком сведения о задолженности, исчисленной на ДД.ММ.ГГГГ, и соглашаясь с ними, суд признаёт, что таковая составила 119475 рублей 21 копейку, из которых: 69989 рублей 73 копейки - задолженность по основному долгу по кредиту; 49485 рублей 48 копеек - задолженность по процентам за пользование кредитом (т. 1, л.д. 5, 6).

Представленный банком расчёт арифметически верен, при его составлении учтены суммы фактически уплаченных заёмщиком частей основного долга и процентов.

Доказательств, подтверждающих уплату денежных сумм, помимо тех, которые учтены банком в расчёте задолженности, стороной ответчика суду не представлено.

При таком положении суд признаёт исковые требования ПАО «Восточный экспресс банк» подлежащими удовлетворению.

В соответствии с частью 1 статьи 88, статьёй 94 и частью 1 статьи 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, по её письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны все понесённые судебные расходы.

Издержки истца, которые он просит взыскать в его пользу с ответчика, выразились в уплате государственной пошлины в размере 3589 рублей 50 копеек, что подтверждается документом - платёжным поручением (т. 1, л.д. 2).

Поэтому, так как решение принимается судом не в пользу ответчика, суд взыскивает с ФИО2 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» 3589 рублей 50 копеек в счёт возмещения судебных расходов, связанных с уплатой государственной пошлины.

В первом предложении абзаца третьего пункта 39 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 18 апреля 2017 года № 10 «О некоторых вопросах применения судами положений Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации об упрощённом производстве» разъяснено, что суд общей юрисдикции вправе изготовить мотивированное решение по своей инициативе.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 и 232.4 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» - удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, а именно основной долг по кредиту в размере 69989 рублей 73 копейки, проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 49485 рублей 48 копеек, а всего 119475 (сто девятнадцать тысяч четыреста семьдесят пять) рублей 21 копейку.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» 3589 (три тысячи пятьсот восемьдесят девять) рублей 50 копеек в счёт возмещения судебных расходов, связанных с уплатой государственной пошлины.

Составить мотивированное решение суда в день подписания резолютивной части решения суда по делу, рассмотренному в порядке упрощённого производства.

Решение по результатам рассмотрения дела в порядке упрощённого производства может быть обжаловано в суд апелляционной инстанции - в Саратовский областной суд в течение пятнадцати дней со дня его принятия, а в случае составления мотивированного решения суда по заявлению лиц, участвующих в деле, их представителей - со дня принятия решения в окончательной форме (составления мотивированного решения).

Председательствующий судья Д.Г. Елтарёв

Решение суда в окончательной форме (мотивированное решение) составлено 13 июля 2020 года.

Председательствующий судья Д.Г. Елтарёв