Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Семикаракорск 11 июля 2018 года

Семикаракорский районный суд Ростовской области в составе председательствующего судьи Прохорова И.Г.

при секретаре Митяшовой Е.Н. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ "Восточный" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №*** от 11 октября 2011 года в сумме 150 124 руб.

У С Т А Н О В И Л :

ПАО КБ "Восточный" обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании №*** от 11 октября 2011 года в сумме 150 124 руб.

Обосновав заявленные требования следующим образом.

11 октября 2011 года, в акцептно-офертной форме, между ПАО "Восточный экспресс банк" и ФИО1 было заключено соглашение о кредитовании счета №***, по которому банк обязался предоставить кредитную карту с лимитом кредитования 75 000 руб., на срок до востребования, под 33 % годовых, с платежным периодом в 20 дней, с датой начала платежного периода 12 числа каждого месяца, и с установленной мерой ответственности за нарушение клиентом оплаты минимального обязательного платежа в виде неустойки/штрафа в размере 3% /400 руб. При этом ответчик выразил согласие на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО "КБ "Восточный", принял на себя обязательства оплатить услуги банка по присоединению к программе страхования в размере 0,40% в месяц от лимита кредитования. По условиям договора ответчик ФИО1 приняла на себя обязательства погашать основной долг, производить уплату процентов за пользование кредитом, комиссий, неустойки в соответствии с тарифами банка, путем внесения денежных средств на счет карты каждый платежный период. Банк принятые на себя обязательства выполнил, предоставил ответчику кредит. Ответчик, в нарушение статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации прекратила исполнять свои обязательства- с 22 мая 2014 года. В соответствии с условиями кредитного договора и на основании статьи 329, 330 Гражданского кодекса Российской Федерации за несвоевременное погашение обязательного платежа банк вправе потребовать уплаты штрафа (неустойки, пени), в размере и порядке, установленными Тарифами банка. По состоянию на 18 мая 2018 года общая задолженность ответчика перед банком составляет 150 124 руб., в том числе, 64 452 руб.98 коп.- задолженность по основному долгу; 39 471руб.02 коп.- задолженность по уплате процентов; 46 200 руб.- неустойка, начисленная на просроченный к возврату основной долг. Ссылаясь на положения статей 309, 310, 329, 330, 809, 810,819 Гражданского кодекса Российской Федерации,банк обратил-ся в суд с требованием о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании №*** от 11 октября 2011 года в сумме 150 124 руб.

Представитель истца- ПАО КБ "Восточный" в судебное заседание, состоявшееся 11 июля 2018 года, будучи надлежащим образом уведомленным о месте и времени его проведения, не прибыл, о причинах своей не явки суд не уведомил. При обращении в суд представителем банка заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие истца, в связи с чем суд, в силу требований части 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, рассматривает дело в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание, состоявшееся 11 июня 2018 года, будучи надлежащим образом уведомленной о месте и времени его проведения, не прибыла, о причинах своей не явки суд не уведомила, в связи с чем суд, в силу требований части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, рассматривает дело в отсутствие ответчика.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной.

В соответствии с части 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно части 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

При этом в силу требований части 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке,предусмотренном

пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Требованиями части 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В судебном заседании установлено,что рассмотрев заявление на заключении Соглашения о кредитовании счета, 11 октября 2011года между ФИО1 и ОАО "Восточный экспресс Банк" было заключено соглашение о кредитовании счета №***, по условиям которого банк обязался предоставить кредитную карту с лимитом кредитования 75 000 руб., на срок до востребования, под 33 % годовых, с платежным периодом в 20 дней, с датой начала платежного периода 12 числа каждого месяца, и с установленной мерой ответственности за нарушение клиентом оплаты минимального обязательного платежа в виде неустойки/штрафа в размере 3% /400 руб. ( л.д.19-20)

Банк на основании заявления ФИО1 выдал ей кредитную карту *** с лимитом кредита в размере 75 000 рублей на указанных в заявлении условиях, а также в Типовых условиях кредитования счета и Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "Восточный экспресс Банк". Для отражения операций, проводимых по карте, банк открыл текущий банковский счет (счет карты) в рублях РФ № ***.

Указанные обстоятельства подтверждаются анкетой заявителя-ФИО1 (л.д.21),заявлением на заключении Соглашения о кредитовании счета на получение кредитной карты (л.д.19-20), Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета (л.д.45-46), выпиской из лицевого счета (л.д.22-39).

При заключении договора о предоставлении кредита ФИО1 выразила желание и согласие о присоединении к программе страхования, обязуясь производить оплату услуги за присоединение в Программе страхования, что составляет 0,40% в месяц от установленного Лимита кредитования.

В силу требований части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодека Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Из материалов дела следует, что банком обязательства по предоставлению ответчику ФИО1 денежных средств на основании Соглашения о кредитовании счета исполнено в полном объеме; банк, в период с 13 октября 2011 года по 22 ноября 2011 года, предоставил ФИО1 денежные средства в сумме 75 000 руб., что подтверждено выпиской из лицевого счета (л.д.22-24).

В соответствии с часть 2 стать 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно требований 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

В соответствии с п.5.4.8 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета ПАО "Восточный экспресс банк", ФИО1 обязалась исполнить требование Банка о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов (л.д.45-46).

Как следует из расчёта задолженности (л.д.40-44), а также выписки из лицевого счёта (л.д. 22-39), ФИО1 после 22 мая 2014 года не исполняла надлежащим образом свои обязательства по заключённому договору, в результате чего образовалась задолженность, которая по состоянию на 18 мая 2018 года составляет 150 124 руб., в том числе: 64 452 руб.98 коп.- задолженность по основному долгу; 39 471руб.02коп.- задолженность по уплате процентов; 46 200 руб.- неустойка, начисленная на просроченный к возврату основной долг.

Согласно требований статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: уплатить, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Обязательства должны исполняться в соответствии с требованиями статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований- в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий согласно требований статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются,за исключением случаев предусмотренных

законом.

Оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу, что ФИО1 не исполняет взятых на себя обязательств по соглашению о кредитовании.

Расчет задолженности по соглашению о кредитовании, представленный истцом, в части основного долга, процентов за пользование кредитными средствами, не вызывает у суда сомнений, поскольку он отвечает условиям договора,соответствует фактическим обстоятельствам дела, каких-либо доказательств в опровержение правильности этого расчета, а также надлежащего исполнения обязательств по возврату кредита ответчиком не представлено.

Согласно выписки из лицевого счета ответчика усматривается, что последний платеж в счет погашение задолженности по кредитному договору был произведен 22 мая 2014 года, сведения об осуществлении иных платежей в счет погашения задолженности по кредитному договору отсутствуют (л.д.39).

Каких-либо доказательств подтверждающих факт погашения задолженности по соглашению о кредитовании, ответчиком суду не представлено.

Согласно требований части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Обсуждая вопрос о взыскании с ответчика неустойки суд исходит из следующего.

Согласно положениям ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Исходя из указанной нормы федерального закона, следует, что в договоре его сторонами могло быть предусмотрено право банка на изменение процентной тарифной ставки по кредиту.

Согласно требований п.2.5 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета ПАО "Восточный экспресс банк" Общие условия являются неотъемлемой и составной частью договора кредитования, если в заявлении клиента имеется указание на то, что Договор кредитования заключается в соответствии с настоящими Общими условиями. 

В заявлении ФИО1 на заключение Соглашения о кредитовании счета содержится указание на то, что Договор заключается в соответствии с Общими условиями.

Согласно требований п. 2.7 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета ПАО "Восточный экспресс банк" в соответствии с частью 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны договорились, что банк имеет право вносить изменения в настоящие Общие условия и Тарифы банка в соответствии с действующим законодательством. Изменения внесенные банком в Общие условия, становятся обязательными для сторон через 14 календарных дней с даты опубликования информации (п.2.7.1). Изменения внесенные Банком в Тарифы Банка, становятся обязательными для сторон с даты введения в действия новой редакции Тарифов Банка, и их размещения.

Истцом в судебное заседание не предоставлены доказательства подтверждающие изменение Тарифов.

Согласно заявления на заключение Соглашения о кредитовании счета предусмотрена мера ответственности за нарушение клиентом оплаты минимального обязательного платежа: неустойка за просрочку минимального обязательного платежа в день/ штраф за просрочку минимального обязательного платежа, который составляет 3%/ 400 рублей.

В соответствии со статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из смысла указанной выше нормы следует, что неустойка является способом обеспечения гражданско-правовых обязательств, представляющим собой форму имущественной ответственности за их нарушение. При этом ее назначение состоит в освобождении кредитора от необходимости доказывать размер подлежащих возмещению убытков, позволяя тем самым компенсировать интерес, нарушенный неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства в случаях, когда денежная оценка такого интереса невозможна либо затруднена.

Поскольку кредитным договором предусмотрен возврат кредита частями в течение срока действия договора, то при просрочке заемщиком очередного платежа неисполнение обязательства может иметь место в размере не внесенной своевременно суммы.

При таких обстоятельствах, заложенное в разделах "Данные о кредитовании счета" условие не противоречит правовой природе неустойки, призванной компенсировать интерес, нарушенный неисполнением обязательства, а потому не противоречит требованиям части 4 статьи 421, статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации и подлежит применению.

В соответствии с п. 5.4.9 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязательств по Договору кредитования клиент обязан уплатить Банку штраф/неустойку.

В п. 5.1.3, п. 5.1.4, 5.1.5 Общих условий предусмотрено, что Банк вправе в одностороннем порядке: уменьшить размер штрафа, предоставить клиенту отсрочку уплаты начисленных штрафов, уменьшить процентную ставку, уменьшить общую сумму последнего взноса.

Изменение истцом размера неустойки/штрафа за ненадлежащее исполнение обязательств по договору кредитования в сторону увеличения условиями заключенного договора не предусмотрено.

Вместе с тем, как следует из расчета суммы задолженности представленного истцом, с сентября 2014 года неустойка рассчитана банком, исходя из суммы в 1 000 рублей. Однако каких-либо доказательств обоснованности начисления неустойки в размере 1 000 рублей, в нарушение требований статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, истцом суду не представлено, потому судом производится исчисление размера неустойки на основании положений соглашения о кредитовании из расчета 400 рублей за просрочку минимального обязательного платежа, как следствие этого размер неустойки за период заявленный банком в исковом заявлении составит – 19 200 руб. ( (400 Х63 мес.)- 6000 руб.ранее оплаченные)

Суд, определяя к взысканию сумму неустойки, учитывает размер задолженности по неустойке установленный в судебном заседании (с учетом внесенных платежей), а так же требования части 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, определения Конституционного Суда РФ от 21 декабря 2000 года №263-О, согласно которым если подлежащая уплате неустойка (пени, штраф) явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Исходя из обстоятельств дела, принимая во внимание принятое судом решение о снижение размера неустойки на основании положений договора у суда отсутствую основания для применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и уменьшения неустойки, поскольку доказательств явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства ответчиком, допустившим значительную просрочку платежей (с мая 2014 года), не представлено.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, все понесенные по делу судебные расходы, которые состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела, в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 

На основании изложенного, руководствуясь ст. 111,56 198 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ПАО КБ"Восточный" к ФИО1

о взыскании задолженности по кредитному договору №*** от 11 октября 2011 года в сумме 150 124 руб. удовлетворить в следующем объеме.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ "Восточный" задолженность по соглашению о кредитовании №*** от 11 октября 2011 года в сумме 123 124 руб., из которых 64 452 руб.98 коп. -задолженность по основному долгу; 39 471 руб.02 коп.- задолженность по уплате процентов; 19 200 руб.- неустойка, начисленная на просроченный к возврату основной долг. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ "Восточный" возврат госпошлины в сумме 3 662 руб.48 коп.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Семикаракорский районный суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Председательствующий:

Мотивированное решение изготовлено 12 июля 2018 года