РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 апреля 2017 года Братский городской суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Шаламовой Л.М.,

при секретаре Хусаиновой Е.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1493/2017 по иску Банка ВТБ 24 (публичного акционерного общества) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) обратился в суд с иском к ответчику ФИО1, в котором просит взыскать задолженность: по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 256 266,80 руб., по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 61 995,17 руб.; по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 400 740,90 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 10390,02 руб.

В обоснование исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) и ФИО1 заключили кредитный договор *** путем присоединения заемщика к условиям Правил кредитования и подписания Согласия на кредит.

В соответствии с Согласием на кредит, заявитель обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 

<

данные изъяты> руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 17,4% годовых, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 19 числа каждого календарного месяца.

ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) и ФИО1 заключили кредитный договор *** путем присоединения заемщика к условиям Правил кредитования и подписания ответчиком Согласия на кредит.

В соответствии с Согласием на кредит, заявитель обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 

<

данные изъяты> руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 17,4% годовых, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 23 числа каждого календарного месяца.

ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) и ФИО1 заключили кредитный договор *** путем присоединения заемщика к условиям Правил кредитования и подписания Согласия на кредит.

В соответствии с Согласием на кредит, заявитель обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 

<

данные изъяты> руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 18,7% годовых, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 19 числа каждого календарного месяца.

Банк исполнил свои обязательства по кредитным договорам в полном объеме.

Однако, обязательства ответчиком исполняются ненадлежащим образом.

Общая сумма задолженности по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 13.10.2016, с учетом уменьшения истцом в добровольном порядке требования об уплате штрафных санкций (пени) до 10%, составляет 256 266,80 руб., из которых: 211 960,22 руб. - сумма кредита; 33 535,22 руб. - плановые проценты за пользование кредитом; 10 771,36 руб. – пени.

Общая сумма задолженности по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 17.10.2016, с учетом уменьшения истцом в добровольном порядке требования об уплате штрафных санкций (пени) до 10%, составляет 61 995.17 руб., из которых: 51330,63 руб.- сумма кредита; 8 084,19 руб. - плановые проценты за пользование кредитом; 2 580,35 руб. – пени.

Общая сумма задолженности по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 13.10.2016, с учетом уменьшения истцом в добровольном порядке требования об уплате штрафных санкций (пени) до 10%, составляет 400 740,90 руб., из которых: 328 156,10 руб. - сумма кредита; 58 598,10 руб. - плановые проценты за пользование кредитом; 6 549,05 руб. - пени по процентам; 7 437,65 руб. - пени по долгу.

В судебном заседании представитель истца Банка ВТБ 24 (ПАО) ФИО2, действующая на основании доверенности исковые требования поддержала по доводам и основаниям изложенным в иске. Возражает против снижения судом пени, поскольку банк самостоятельно снизил размер штрафных санкций до 10 %. Ответчик подписывая кредитные договоры был ознакомлен с условиями предоставления денежных средств, был с ними согласен и должен был осознавать и оценивать последствия нарушения кредитных обязательств. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, суду пояснил, что фактические заключенные между ним и банком кредитные договоры по своему содержанию является векселем, в связи, с чем требования банка неправомерны. Банк в течение года, с момента его последнего платежа начислял проценты не уведомив его об этом. На момент заключения кредитных договоров до него не была доведена информация в полном объеме. Просит в удовлетворении исковых требований отказать.

Выслушав представителя истца, ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии сч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Частью 1, 2 ст. 809 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ч.1 ст. 810 ГК РФ Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно чч.1,2 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу ч.1 ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с ч.1 ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ч.3).

В силу п.11 ст.3 Федерального закона от 05.05.2014 N 99-ФЗ "О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации" Акционерные общества, созданные до дня вступления в силу настоящего Федерального закона (01.09.2014 года) и отвечающие признакам публичных акционерных обществ (пункт 1 статьи 66.3 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции настоящего Федерального закона), признаются публичными акционерными обществами вне зависимости от указания в их фирменном наименовании на то, что общество является публичным.

Анализируя исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности, судом достоверно установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) и ФИО1 заключили кредитный договор *** путем присоединения заемщика к условиям Правил кредитования и подписания Согласия на кредит.В соответствии с Согласием на кредит, заявитель обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 

<

данные изъяты> руб. на срок по 19.07.2018 с взиманием за пользование кредитом 17,4% годовых, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 19 числа каждого календарного месяца.

ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) и ФИО1 заключили кредитный договор *** путем присоединения заемщика к условиям Правил кредитования и подписания ответчиком Согласия на кредит.

В соответствии с Согласием на кредит, заявитель обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 

<

данные изъяты> руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 17,4% годовых, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 23 числа каждого календарного месяца.

ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) и ФИО1 заключили кредитный договор *** путем присоединения заемщика к условиям Правил кредитования и подписания Согласия на кредит.

В соответствии с Согласием на кредит, заявитель обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 

<

данные изъяты> руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 18,7% годовых, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 19 числа каждого календарного месяца.

Согласно п. 12 согласия на кредит за ненадлежащее исполнение условий договора заемщик уплачивает кредитору пени в размере 0,6 % в день от суммы невыплаченных обязательств.

В соответствии с правилами кредитования по продукту «кредит наличными» (без поручительства), с которыми ФИО1 был ознакомлен, что подтверждается его подписью в Согласиях на кредит, в случае принятия банком решения о выдаче кредита клиенту, банк открывает банковский счет клиенту на основании заявления клиента об открытии банковского счета с использованием банковской карты, содержащего ссылку о присоединении клиента к правилам обслуживания и пользования банковскими картами ВТБ 24 (ЗАО), регулирующим порядок открытия банковского счета с использованием банковской карты (п. 2.3).

Заключение договора осуществляется путем присоединения физического лица к Условиям правил кредитования и производится посредством подписания физическим лицом Согласия на кредит (п. 2.5).

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном в договоре, начисляемые на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу. При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равными календарному. Заемщик уплачивает банку проценты ежемесячно (п. 2.7).

В случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов с заемщика подлежит взиманию неустойка в виде пени от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно). 

Заемщик возвращает банку сумму кредита, уплачивает сумму начисленных процентов в сроки, предусмотренные договором (п. 4.1.1).

Согласия на кредит содержат все существенные условия кредитного договора, подписаны сторонами, доказательств расторжения, прекращения данных договоров, внесения в них изменений суду представлено не было.

Подписав настоящие Согласия на кредит, ФИО1 заявил, что ознакомлен и согласен со всеми условиями договоров, состоящих из правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) и настоящих Согласий на кредит, содержащих в себе все существенные условия кредита в банке. Условия названных договоров обязался неукоснительно соблюдать. 

Также ФИО1 подтвердил, что экземпляры правил и Информационного расчета, содержащего график погашения платежей, им получены. 

Таким образом, суд приходит к выводу, что кредитные договоры между сторонами состоялись и частично исполнены, что подтверждается всей совокупностью доказательств, собранных по настоящему делу.

Судом установлено, что истец - Банк ВТБ 24 (ПАО) исполнил свои обязательства по кредитным договорам в полном объеме и зачислил на счет, открытый на имя ФИО1 денежные средства, что ответчиком не оспаривается.

Ответчик ФИО1 систематически нарушал обязательства по кредитным договорам, в том числе сроки уплаты платежей в погашение выданных кредитов и процентов за их пользование. Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела, расчетом задолженности, согласно которого ответчик допускает просрочку по гашению кредита

Учитывая систематическое неисполнение заемщиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Банк на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленных кредитов, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитами, а также иные суммы, предусмотренные кредитными договорами, о чем направил соответствующее требование ответчику, что подтверждается уведомлением о досрочном истребовании задолженности.

Поскольку в судебном заседании нашел подтверждение факт нарушения ответчиком обязательств по погашению кредитов и уплате процентов за пользование кредитами, что ответчиком не опровергнуто, у Банка ВТБ 24 (ПАО) возникло право требовать от заемщика досрочного возврата всей суммы кредитов и уплаты причитающихся процентов за их пользование и неустойки, предусмотренных кредитными договорами. 

Из представленных истцом расчетов задолженности, с которым суд соглашается, следует, что общая сумма задолженности по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 13.10.2016 составляет 256 266,80 руб., из которых: 211 960,22 руб. - сумма кредита; 33 535,22 руб. - плановые проценты за пользование кредитом; 10 771,36 руб. – пени; общая сумма задолженности по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 17.10.2016 составляет 61 995.17 руб., из которых: 51330,63 руб.- сумма кредита; 8 084,19 руб. - плановые проценты за пользование кредитом; 2 580,35 руб. – пени; общая сумма задолженности по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 13.10.2016 составляет 400 740,90 руб., из которых: 328 156,10 руб. - сумма кредита; 58 598,10 руб. - плановые проценты за пользование кредитом; 6 549,05 руб. - пени по процентам; 7 437,65 руб. - пени по долгу. При этом, истец в добровольном порядке снизил размер штрафных санкций до 10 % от суммы начисленных пени.

Доводы ФИО1 о несогласии с размером начисленной задолженности по кредитным договорам суд находит не состоятельными, поскольку сумма задолженности рассчитана банком с учетом процентов за пользование кредитом и иных платежей, согласно кредитного договора, в расчете учтены все произведенные ответчиком платежи за весь период пользования кредитом. Иного расчета ответчиком не представлено. Кроме того, доказательств, подтверждающих уплату суммы долга в большем размере и без просрочки, либо не уплату данных сумм по уважительным причинам, суду также не представлено. 

Кроме того, учитывая добровольное снижение банком начисленной ответчику, в соответствии с условиями договоров неустойки до 10 %, длительность неисполнения ответчиком обязательств по кредитным договорам, принимая во внимание соотношение сумм неустойки и основного долга, суд не находит оснований для снижения размера неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ.

Оценив исследованные в судебном заседании доказательства в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, исходя из установленных обстоятельств и вышеназванных правовых норм, поскольку суд установил, что ответчик ФИО1 не выполняет свои обязательства по кредитным договорам, то в силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, исковые требования истца о взыскании с ответчика задолженности: по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 256 266,80 руб., по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 61 995,17 руб.; по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 400 740,90 руб., подлежат удовлетворению. 

При этом доводы ответчика о том, что фактически заключенный между сторонами кредитный договор является векселем, суд отклоняет как не основанные на законе.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика расходов, затраченных на уплату госпошлины в размере 10390,02 рублей при обращении с данным иском в суд, что подтверждается платежными поручениями, обоснованы и также подлежат удовлетворению. 

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка ВТБ 24 (публичного акционерного общества) удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 256 266,80 рублей, задолженность по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 61 995.17 рублей, задолженность по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 400 740,90 рублей, расходы по оплате госпошлины в размере 10 390,02 рублей.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Братский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Л.М. Шаламова