дело № 2-527/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Славянск-на-Кубани 19 августа 2019 года

Славянский районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего судьи Тараненко И.С.,

при ведении протокола секретарём судебного заседания Кравец М.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «ХКФ Банк» обратилось в Славянский районный суд Краснодарского края с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований истец указывает на то, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили Договор (...) от (...), согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету (...) с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Договор состоит из заявки на открытие и ведения текущего счета, Условий договора и Тарифов Банка по карте. Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с 11.02.2014 г. - 60 000 рублей. Тарифы Банка - составная часть договора, устанавливающая для карточного продукта, наименование которого указано в договоре, перечень услуг банка, которыми вправе воспользоваться клиент в рамках договора и условия оказания данных услуг. Если положения договора, указанные в тарифах банка, отличаются от аналогичных положений условий договора, то тарифы банка имеют преимущественную силу. В соответствии с условиями договора по предоставленному ФИО1 банковскому продукту карта «Быстрые покупки (нов.техн.) 09.01.2014» банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 29.9% годовых. Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов. Заемщик при заключении договора выразил желание быть застрахованным по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней проставив собственноручную подпись в разделе «О дополнительных услугах» заявления. Заемщик дал поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с тарифами по банковскому продукту. Согласно тарифам ООО «ХКФ Банк» компенсация расходов банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77%. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету (...). Так как по договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней, банк 05.08.2016 потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на 27.05.2019 задолженность по Договору (...) от 11.02.2014 составляет 70 187.81 рублей, из которых: сумма основного долга - 51 909.72 рублей; сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 7 178.09 рублей; сумма штрафов - 11 100.00 рублей. Просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору (...) от 11.02.2014 - 70 187.81 рублей, из которых: сумма основного долга - 51 909.72 рублей; сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 7 178.09 рублей; сумма штрафов - 11 100.00 рублей. Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 305.63 рублей. 

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть иск в его отсутствие, настаивал на удовлетворении заявленных требований.

Ответчик ФИО1, уведомленная надлежащим образом о месте и времени судебного заседания, не явилась. Ходатайств об отложении дела с указанием причин неявки, либо о рассмотрении настоящего дела в её отсутствие ответчиком не заявлено. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, при участии её представителя по доверенности ФИО2

ФИО2 и его представитель по устному ходатайству ФИО3 в судебном заседании признали исковые требования в части взыскания суммы основного долга, страхового возмещения и комиссий. Просили снизить размер штрафов. Пояснили, что ФИО1 является инвалидом, очень больна после перенесённого инсульта, кредитные средства были необходимы для лечения, на момент получения кредита ФИО1 уже была больна. В настоящее время ФИО1 нуждается в постоянном лечении и уходе, дополнительных источников дохода не имеет.

Исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования обоснованы и подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Согласно ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что между истцом и ФИО1 заключен договор (...) от 11.02.2014, согласно которому ответчику была выпущена Карта к Текущему счету (...) с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. В соответствии с условиями договора по предоставленному ФИО1 банковскому продукту карта «Быстрые покупки (нов.техн.) 09.01.2014» банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 29.9% годовых. Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен лимит овердрафта (кредитования) с 11.02.2014 г. - 60 000 рублей.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

По условиям заключённого между сторонами договора банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по текущему счету, из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. ФИО1 обязалась погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные Договором. 

Для погашения задолженности по кредиту по карте ФИО1 обязалась ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов. Каждый Платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявке на открытие и ведение текущего счета (5-е число каждого месяца). 

Минимальный платеж - минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате банку ежемесячно при наличии задолженности по договору в размере, превышающем или равном сумме минимального платежа. Размер минимального платежа определяется в соответствии с заявкой на открытие и ведение текущего счета. Сумма минимального платежа направляется на полное или частичное погашение следующих видов задолженности (при их наличии): налоговые и приравненные к ним платежи (удерживаемые с клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации); Возмещение страховых взносов (при наличии страхования); проценты, начисленные на сумму кредита по карте, кредит по карте (включая сверхлимитную задолженность, образовавшуюся на конец истекшего платежного периода); комиссии (вознаграждения), а также неустойка за нарушение условий Договора. 

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие и введения текущего счета, условий договора и тарифов банка по карте. 

Кроме того, ФИО1 при заключении договора выразила желание быть застрахованной по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, что подтверждено собственноручно исполненной подписью в разделе «О дополнительных услугах» заявления. Информация о Программе коллективного страхования изложена в Памятке застрахованному по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней.

Такая услуга, как страхование в рамках программы коллективного страхования, является отдельной услугой банка, не связанной с услугой по предоставлению кредита, и согласно п. 4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011 г. № 147 банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в указанном случае. 

ФИО1 дала поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с Тарифами по банковскому продукту. Согласно тарифам ООО «ХКФ Банк» компенсация расходов банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77%. 

Страхование осуществляется на ежемесячной основе, стоимость рассчитывается от суммы задолженности по кредитам по карте на последний день каждого расчётного периода. Услуга коллективного страхования может быть подключена/отключена в любое время по инициативе клиента по его телефонному звонку или по заявлению в офисе Банка. 

Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в тарифах по банковскому продукту. Комиссия за получение наличных денег в кассах других банков, в банкоматах банка и других банков взымается на момент совершения данной операции. 

Ответчиком не оспаривается факт заключения договора на указанных банком условиях.

В нарушение условий заключенного договора ФИО1 допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету (...) с 11.02.2014 по 26.05.2019 года. 

05.08.2016 банк в порядке п.2 ст. 811 ГК РФ потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. 

В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками, в том числе, понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права. 

Нормы о возмещении убытков помогают предупредить нарушения гражданских прав и стимулируют к исполнению обязательств. Поэтому возмещение убытков рассматриваются ГК РФ как один из основных видов ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств. 

Согласно пункт 1 статьи 393 ГК РФ, если иное не установлено законом, использование кредитором иных способов защиты нарушенных прав, предусмотренных законом или договором, не лишает его права требовать от должника возмещения убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. 

В соответствии с пунктом 16 Постановления (совместного) Пленума Верховного Суда Российской Федерации, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о про центах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена. 

До настоящего времени требование банка не исполнено. 

Согласно расчёту задолженности по договору (...) от 11.02.2014, представленному ООО «ХКФ Банк», задолженность ФИО1 по состоянию на 27.05.2019 составляет 70 187 рублей 81 копейка, из них: основной долг 51 909 руб. 72 коп.; сумма возмещения страховых взносов и комиссий 7 178 руб. 09 коп.; сумма штрафов 11 100 руб..

Таким образом, установлено, что в нарушение условий кредитного договора ответчиком обязательства надлежащим образом не исполняются, погашение кредита производилось нерегулярно. 

При указанных выше обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что заявленная в иске суммы основного долга в размере 51 909 руб. 72 коп. и сумма возмещения страховых взносов и комиссий в размере 7 178 руб. 09 коп. подлежат взысканию в полном объёме, так как требования банка основаны на законе, соответствуют условиям кредитного договора (...) от 11.02.2014 и подтверждены соответствующими расчетами.

Представитель ФИО1 ссылается на изменившиеся жизненные обстоятельства и на тот факт, что она обращалась в банк с предложением о расторжении кредитного договора и возврате всего полученного по сделкам обеими сторонами, в чём ей было отказано письмом от 21.04.2017. Вместе с тем судом установлено, что после 13.04.2017 года ФИО1 не начислялись комиссии и штрафы и при таких обстоятельствах суд находит несостоятельным довод ответчика о том, что банк злоупотребляет правом, обращаясь с иском о взыскании задолженности спустя значительный период времени с момента просрочки платежа.

Представитель ФИО1 заявил о применении ст. 333 ГК РФ, снижении размера штрафов, поскольку полагает, что их размер несоразмерен и не обоснован.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Согласно пункту 7 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 № 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", размер (ставка) процентов, которые должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства по возврату кредита, может быть снижен по правилам статьи 333 ГК РФ, если суд придет к выводу о том, что он явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства.

Суд приходит к выводу о возможности снижения суммы штрафов с 11 100 рублей до 7 000 рублей, поскольку в судебном заседании установлено, что ответчица является инвалидом третьей группы, нуждается в постоянном лечении и постороннем уходе после перенесённого инсульта, не имеет дополнительных источников дохода.

Согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная государственная пошлина в размере 2 305,63 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору (...) от 11.02.2014 в размере 66 087 (шестьдесят шесть тысяч восемьдесят семь) рублей 81 копейки, из которых: сумма основного долга – 51 909 рублей 72 копейки; сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 7 178 рублей 09 копеек; сумма штрафов – 7 000 рублей. 

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» государственную пошлину в размере 2 305 рублей 63 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Краснодарского краевого суда через Славянский районный суд в течение одного месяца со дня вынесения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме вынесено 23 августа 2019 года.

Копия верна:

Согласовано: судья Тараненко И.С.