Дело № 2-74/2017 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Неман 30 мая 2017 года 

Неманский городской суд Калининградской области в составе:

председательствующего судьи Марочкович Л.А.

при секретаре Семичевой Е.Е.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО Страхования компания «Сбербанк страхование жизни», третьему лицу ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя, признании события страховым случаем, признании отказа в страховой выплате неправомерным, взыскании страховой выплаты по договору страхования и компенсации морального вреда, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с указанным иском к ООО Страхования компания «Сбербанк страхование жизни», третьему лицу ПАО «Сбербанк России», мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним, и ПАО «Сбербанк России» был заключен договор потребительского кредитования № на сумму 110 000 руб. сроком на 60 месяцев, с выплатой процентов за пользование кредитом (21,65%) в сумме 70062 руб. 08 коп. В день оформления кредита он подписал заявление, представленное банком, на включение в Программу коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заёмщиков Сбербанка России, с момента подписания которого, стал являться застрахованным лицом по данной Программе страхования. 

Согласно заявлению на страхование, из суммы потребительского кредита Сбербанком России была удержана и уплачена ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по договору страхования плата за подключение к Программе страхования в размере 9900 руб. В соответствии с Программой коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заёмщиков, получивших потребительский кредит, при наступлении страхового случая, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» должна произвести Выгодоприобретателю, в данном случае Сбербанку России, страховую выплату. С ДД.ММ.ГГГГ, согласно графика платежей, он добросовестно исполнял кредитные обязательства.

С начала 2016 года состояние его здоровья начало резко ухудшаться и ДД.ММ.ГГГГ Бюро МСЭ № 6 ФКУ «ГБ МСЭ по Калининградской области» установлена инвалидность второй группы, то есть произошло страховое событие. На момент установления инвалидности остаток по кредиту составлял 70372 руб. 39 коп. О случившемся событии он сообщил в Сбербанк России ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ предоставил необходимый пакет документов (заверенных надлежащим образом), а именно: заявление на страхование, копия справки МСЭ об установлении ему инвалидности, обратный талон Бюро МСЭ, копию паспорта, а также выписку из истории болезни за 5 лет до заключения договора страхования с указанием диагнозов. Данные документы были направлены в страховую компанию. В ответ на поступившие ДД.ММ.ГГГГ документы, ООО Страховой компанией «Сбербанк страхование жизни» принято решение об отказе в страховой выплате, мотивируя свой отказ тем, что на момент подписания заявления на страхование он, якобы, перенес инфаркт миокарда, предоставил о себе ложные сведения и не мог являться Застрахованным лицом.

С данным решением он не согласен, так как инфаркт миокарда не переносил, в амбулаторной карте данный диагноз документально не подтверждается. Инвалидность второй группы была установлена по основному заболеванию – 

<

данные изъяты>. А диагноз - 

<

данные изъяты> который указан в числе сопутствующих заболеваний (не основного и не являющегося причиной инвалидности), а также, на который ссылается страхователь в отказе, значится в медицинской карте уже после подписания заявления на страхование.

В результате установления инвалидности он не работает. Согласно индивидуальной программе реабилитации инвалида труд врача-хирурга и врача-эндоскописта противопоказан, единственный материальный доход - пенсия, поэтому в данное время не имеет возможности оплачивать кредит.

В соответствии с п. 1 ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, т.е. когда лицо, осознавало общественную опасность своих действий (бездействий), предвидело возможность или неизбежность их наступления, и желало их наступления. Он не предвидел и не желал ухудшения состояния своего здоровья, установления инвалидности, ложных сведений о себе не сообщал, т.е. умышленных действий, направленных на наступление страхового случая, не совершал.

В соответствии со ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, уполномоченная организация) несёт ответственность, предусмотренную законом или договором и не освобождается от исполнения обязательств по договору. В данном случае условия договора страхования не выполнены ответчиком, страховая выплата по остатку потребительского кредита не сделана, отказ страховой компании считает необоснованным и неправомерным. 

На основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», исполнитель при наличии его вины в нарушении прав потребителей обязан произвести компенсацию морального вреда, размер компенсации морального вреда определяется судом. Просит суд признать установление инвалидности второй группы - страховым случаем; признать отказ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в страховой выплате неправомерным и обязать ООО СК «Сбербанк страхование жизни» выплатить ПАО «Сбербанк России» страховую выплату в сумме 70 372 руб. 39 коп. на момент установления инвалидности ДД.ММ.ГГГГ, взыскать компенсацию морального вреда 10000 рублей.

В судебное заседание ФИО1 не явился, о месте и времени рассмотрения дела надлежаще уведомлен.

Представитель истца по доверенности ФИО2 исковые требования поддержала по основаниям, указанным в иске, настаивала на их удовлетворении. С утверждения ответчика о том, что ФИО1 Не обладает правом на иск не согласна, поскольку были нарушены права и законные интересы истца. Характер правоотношений между застрахованным лицом (ФИО1), страхователем (банком) и страховщиком (страховой компанией) интерпретирован истцом верно изложен в исковом заявлении. ФИО1 является застрахованным лицом по Программе коллективного добровольного страхования заемщиков – физических лиц ОАО «Сбербанк России», страховая выплата за подключение к данной Программе была уплачена. В заявлении на страхование четко указаны риски, которые покрываются страховой компанией: в том числе инвалидность по любой причине с установлением 2 группы инвалидности. Отказ в страховой выплате от ДД.ММ.ГГГГ был получен истцом, то есть застрахованным лицом после установления 2 группы инвалидности. Таким образом, права и законные интересы застрахованного лица, а не банка нарушены, так как истцу, инвалиду второй группы приходится продолжать выплачивать потребительский кредит. Доводы ответчика относительно требования о взыскании страхового возмещения, о том, что событие не является страховым случаем считает необоснованными. До подключения к программе страхования у ФИО1 не был диагностирован инфаркт миокарда, что засвидетельствовано медицинской документацией. Диагноз, на который ссылается ответчик – 

<

данные изъяты>, выявленный у ФИО1 в 2012 году инфарктом миокарда не является. Диагноз 

<

данные изъяты> был поставлен ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, после подписания заявления на страхование, что опровергает утверждение ответчика о предоставлении ФИО1 ложных сведений при подписании заявления на страхование. В соответствии с п.1 ст.963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла застрахованного лица, то есть когда лицо, осознавало общественную опасность своих действий (бездействий), предвидело возможность или неизбежность их наступления, и желало их наступления. ФИО1 не предвидел и не желал ухудшения состояния здоровья, установления ему инвалидности, при подписании заявления на страхование ложных сведений о себе не сообщал, то есть умышленных действий, направленных на наступление страхового случая, не соверешал. 

Представитель ООО Страхования компания «Сбербанк страхование жизни» по доверенности ФИО3 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела надлежаще уведомлена. В представленных возражениях исковые требования ФИО1 не признала, просила в удовлетворении иска отказать. Указывая при этом, что согласно ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов. Никаких прав и законных интересов ФИО1 ответчик не нарушал. ФИО1, предъявляя иск, неверно интерпретировал характер правоотношений, сложившихся между ним, банком и страховщиком.

Между ФИО1 и ПАО Сбербанк ДД.ММ.ГГГГ заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-1. В рамках данного Соглашения Страховщик и Страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних (Заявлений на страхование). Выгодоприобретателем и лицом, которое имеет право на получение страховой выплаты, является ПАО Сбербанк.

Ссылаясь на ст. 934 ГК РФ указывает, что сторонами договора являются страховщик и страхователь, соотвественно, требования исполнения обязательств может требовать только сторона по договору.

Само ПАО Сбербанк о нарушении своих прав и законных интересов не заявляло, следовательно, действия истца является злоупотреблением правом.

В соответствии со ст. 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. В соответствие с п. 1 ст. 9 того же закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Вероятность наступления страхового случая лежит в основе определения условий страховой защиты в отношении каждого объекта страхования (застрахованного лица) либо возможности предоставления такой защиты, в принципе. В частности, наличие определенного рода заболеваний, имевших место до заключения договора страхования, делает невозможным предоставления определенного вида страхового покрытия.

Согласно п. 3 ст. 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Перечень событий, являющихся страховыми случаями (реализовавшимся страховым риском), наступление которых влечет обязанность страховщика произвести страховую выплату, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

На основании письменного заявления от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 был подключен к программе страхования жизни и здоровья заемщиков в соответствии с условиями участия в программе страхования.

В заявлении на страхование от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 письменно подтвердил, что на момент подписания Заявления на страхование у него отсутствовали ограничения для участия в Программе страхования и он может являться Застрахованным лицом в рамках Договоров страхования, заключаемых в отношении заемщиков. Кроме прочего, ФИО1 подтвердил, что ранее не переносил инфаркт миокарда.

Факт ознакомления ФИО1 с Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования, а также получения данных Условий подтверждается его подписью под заявлением на страхование от ДД.ММ.ГГГГ.

Факт того, что у ФИО1 до подключения к программе страхования был диагностирован - 

<

данные изъяты> засвидетельствован медицинской документацией.

Согласно выписки из амбулаторной карты выданной Неманской центральной районной больницей Калининградской области - в 2012 году с помощью ЭКГ была выявлена 

<

данные изъяты>, в связи с чем направлен на стационарное лечение.

Кроме того, в Обратном талоне, выданного МЗ РФ «Неманская центральная районная больница» установлено, что до даты заполнения Заявления на страхование, ДД.ММ.ГГГГ году ФИО1 перенес 

<

данные изъяты>).

Также, согласно представленному обратному талону, выданному МЗ РФ «Неманская центральная районная больница» инвалидность ФИО1 была установлена в связи со следующим заболеванием: «

<

данные изъяты>». Сопутствующее заболевание: «

<

данные изъяты>».

Таким образом, ФИО1 были предоставлены ложные сведения относительно состояния его здоровья и наличия ограничений для участия в Программе страхования. В Заявлении на страхование ФИО1 письменно подтвердил, что ложные сведения, а также сокрытие фактов, касающихся нарушения его здоровья, дают Страховщику право отказать в страховой выплате.

Разработанный страховщиком стандартный бланк заявления на страхование применительно к правилам ст. 944 ГК имеет такое же значение, как и письменный запрос. Следовательно, сведения в заявлении являются существенными обстоятельствами. Сообщение страховщику заведомо ложных сведений аналогичны действию совершенному с целью обмана страховщика.

Таким образом, требования истца о страховой выплате не подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 15 ч. 1 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Учитывая факт отсутствия обращения истца в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением об отказе от договора, ответчик не осуществлял действия по причинению ущерба истцу. Кроме того, истцом не доказан факт причинения морального вреда. 

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела надлежаще уведомлен. Возражений относительно заявленных требований не представлено. 

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела в совокупности с представленными доказательствами, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. 

В соответствие со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно статье 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» (с одной стороны) и ФИО1 (с другой стороны) был заключен кредитный договор № на цели личного потребления на сумму 110000 рублей под 21,65 % годовых на срок 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления.

Подписав Заявление на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 выразил согласие быть застрахованным лицом по Договору страхования жизни и здоровья заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» по рискам «Смерть застрахованного по любой причине», «инвалидность застрахованного по любой причине с установлением 1,2 группы инвалидности».

Выгодоприобретателем по Договору страхования при наступлении страхового случая по рискам «Смерть застрахованного лица по любой причине» и «Инвалидность застрахованного лица по любой причине с установлением 1,2 группы инвалидности» является ОАО «Сбербанк России». 

Страховая сумма по рискам «Смерть застрахованного лица по любой причине» и «Инвалидность застрахованного лица по любой причине с установлением 1,2 группы инвалидности» составляет 9900 рублей.

На момент подписания Заявления ФИО1 подтвердил, что у него отсутствуют ограничения для участия в Программе страхования и может являться Застрахованным лицом в рамках Договоров страхования, заключаемых в отношении заемщиков, а в случае возникновения таких ограничений обязуется незамедлительно уведомить об этом Банк; не является инвалидом 1,2,3 группы и не имеет действующего направления на медико-социальную экспертизу; является дееспособным лицом; не страдает психическим заболеваниями и (или) расстройствами; не сосоит на учете в наркологическом, психоневрологическом, противотуберкулезном диспансерах; его трудоспособность не является ограниченной в связи с нарушением здоровья, обусловленным травмой, отравлением или болезнью; подтверждает, что ранее не переносил(а) инсульт, инфаркт миокарда, не страдает циррозом печени, терминальной почечной недостаточностью, гепатитом С, злокачественными заболеваниями крови, онкологическими заболеваниями, эпилепсией; не обращался (ась) за оказанием медицинской помощи по поводу СПИДа и ему неизвестно, является ли он носителем ВИЧ и/или болен(на) ли СПИДом; на протяжении последнего года он осуществлял (а) свои трудовые функции без каких-либо ограничений. 

При этом в заявлении указано, что ФИО1 разрешает любому врачу, любым организациям, оказывающим ему медицинскую помощь и исследовавшим состояние его здоровья предоставить страховщику по его запросу полную информацию о состоянии его здоровья, включая копии записей в подлинных медицинских документах.

Согласно раздела 1 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» страховым случаем (событием) считается свершившееся страховое событие, предусмотренное Договором страхования, с наступлением которого у Страховщика возникает обязанность произвести Страховую выплату. Страховое событие, связанное с сердечно-сосудистыми заболеваниями признается страховым случаем в соответствии с положениями, установленными Правилами страхования. При этом, для клиентов, у которых до подключения к программе страхования диагностировались сердечно-сосудистые заболевания, страховое событие признается страховым случаем при условии, что к моменту его наступления прошло более 12 (двенадцати) месяцев с даты подключения клиента к программе страхования. 

Заболевание (болезнь) – любое нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов после вступления Договора страхования в силу. По сердечно-сосудистым заболеваниям (за исключением инфаркта миокарда) действует следующее исключение: заболевание может быть впервые диагностировано до заключения Договора страхования в отношении Застрахованного лица. 

Страховым событием является одно из следующих событий (п.3.2.1 Условий):

- смерть Застрахованного по любой причине, произошедшая в течение Срока страхования, установленного в отношении данного Застрахованного лица;

- инвалидность Застрахованного по любой причине с установлением 1,2 группы инвалидности, произошедшая в течение Срока страхования, установленного в отношении данного Застрахованного лица.

Срок страхования устанавливается, начиная с даты подписания заявления на страхование и внесения платы за подключение к программе страхования до даты возврата кредита, определенной кредитным договором, то есть с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (п.3.2.3 Условий).

Выгодоприобретателем является Банк по всем страховым событиям, указанным в п.3.2.1 и признанным страховым случаем (п.3.2.7 Условий).

В случае наступления с Застрахованным лицом Страхового события, указанного в п. 3.2.1 настоящих Условий, Клиент (родственник/представитель) предоставляет в Банк следующие документы (п.3.4):

- п.3.4.2 в случае установления инвалидности 1-ой или 2-ой группы Застрахованному лицу: заключение бюро медико-социальной экспертизы об установлении группы инвалидности (справка МСЭ); выписка из акта освидетельствования бюро медико-социальной экспертизы; справка из ЛПУ с указанием диагноза по поводу которого установлена группа инвалидности; оригинал амбулаторной карты больного или выписка из амбулаторной карты, содержащая сведения обо всех обращениях в медицинское учреждение до заключения Договора страхования.

В период действия договора страхования ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ установлена вторая группа инвалидности по общему заболеванию на срок до ДД.ММ.ГГГГ. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 сообщил в ПАО «Сбербанк России» о случившемся событии, установлении ему 2-ой группы инвалидности, а ДД.ММ.ГГГГ предоставил необходимый пакет документов для осуществления страховой выплаты.

На момент установления инвалидности остаток по кредиту составлял 70742 руб. 04 коп., что подтверждается справкой-расчетом.

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в адрес ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 направлен отказ в страховой выплате. Мотивируя тем, из представленных документов следует, что до даты заполнения заявления на страхование, ДД.ММ.ГГГГ году ФИО1 перенес 

<

данные изъяты>) (обратный талон, выданный МЗ РФ «Неманская центральная районная больница»). Кроме того, согласно представленного обратного талона, выданного МЗ РФ «Неманская центральная районная больница» инвалидность ФИО1 была установлена в связи со следующим заболеванием: «

<

данные изъяты>» Сопутствующее заболевание: «

<

данные изъяты>. Таким образом, на момент подписания Заявления на страхование ФИО1 перенес 

<

данные изъяты>, то есть им были предоставлены ложные сведения относительно состояния его здоровья и наличия ограничений для участия в Программе страхования. В соответствии с п.п.3.2.5 Соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ-1 от ДД.ММ.ГГГГ застрахованными лицами не могут быть лица, которые на момент подписания Заявления на страхование перенесли инфаркт миокарда. В связи с чем, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и принято решение об отказе в страховой выплате. В заявлении на страхование ФИО1 письменно подтвердил, что ложные сведения, а также сокрытие фактов, касающихся нарушения его здоровья, дают Страховщику право отказать в страховой выплате. 

Допрошенный в судебном заседании в качестве специалиста ГБУЗ Калининградской области «Неманская центральная районная больница» заведующий терапевтическим отделением ФИО5 суду пояснил, что в ДД.ММ.ГГГГ года ФИО1 находился на лечении в Неманской районной больнице. В медицинской карте больного указан 

<

данные изъяты>. Данный диагноз означает 

<

данные изъяты>. Сначала возникает 

<

данные изъяты>, который является самым серьезным проявлением 

<

данные изъяты>. При этом, ткани, кровоснабжаемые пораженной артерией, перестают получать достаточное количество кислорода и питательных веществ. Если кровоток не восстановлен, то клетки окончательно погибают, образуется 

<

данные изъяты>. Характерный рубец формируется через 2-4 недели после поражения тканей. 

<

данные изъяты> диагностируется через 2-4 месяца после перенесенного 

<

данные изъяты>, то есть после завершения процесса рубцевания. Именно поэтому диагноз 

<

данные изъяты> существует только первый месяц, а затем он трансформируется в 

<

данные изъяты>. Данный диагноз выставлен ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ году. 

<

данные изъяты>. Ранее установленный диагноз 

<

данные изъяты> не был указан. На кардиограмме после 

<

данные изъяты> должны оставаться рубцы. С ДД.ММ.ГГГГ года он пересмотрел все бумаги, где-то диагноз 

<

данные изъяты> попадался. Возможно, при постановке диагноза он пользовался записями из истории болезни. Когда пациент поступает с болями в области сердца, а диагностика затруднена, как врач «скорой помощи» может сказать, что ставится диагноз «

<

данные изъяты>». 

<

данные изъяты>. На кардиограмме в любом случае должны были оставаться рубцы, после 

<

данные изъяты>. Они могут быть разные по размеру. Но на кардиограмме блокада не отмечена. Бесспорно утверждать, что инфаркт миокарда был перенесен ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ году не может. 

Из имеющейся в материалах дела амбулаторной медицинской карты ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ году находился на стационарном лечении в терапевтическом отделении Неманской ЦРБ с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с диагнозом 

<

данные изъяты>. Переведен в Калининградскую областную больницу. Находился во 2-кардиологическом отделении с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с диагнозом: 

<

данные изъяты>. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ находился в 1 кардиологическом отделении Калининградской областной больницы с диагнозом: 

<

данные изъяты>. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ находился на стационарном лечении в Неманской ЦРБ с диагнозом 

<

данные изъяты>. 

Разрешая заявленные требования, суд приходит к выводу о том, что установление ФИО1 2-ой группы инвалидности имело место в течение действия договора страхования, документально подтверждена, 2-ая группа инвалидности страхователя ФИО1 является страховым случаем, с наступлением которого у ответчика возникла обязанность выплатить истцу (выгодоприобретателю) страховое возмещение в размере 70747 руб. 04 коп. 

Суд не принимает во внимание доводы ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о том, что у ФИО1 отсутствует право требовать исполнения обязательств Страховщиком по кредитному договору.

Поскольку ФИО1 является застрахованным лицом, им подписан договор страхования, отказ в страховой выплате в связи с наступлением у ФИО1 страхового случая нарушает права на уменьшение суммы выплачиваемого кредита за счет страховой выплаты, что порождает право на обращение в суд с соответствующим иском.

В соответствии с п. 1 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование и которое должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Согласно пункту 2 этой статьи страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю или иным лицам.

В силу ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующим в момент его заключения.

Пунктом 1 статьи 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

По смыслу приведенных выше норм права в их взаимосвязи правила страхования, утвержденные страховщиком, не должны содержать положения, противоречащие гражданскому законодательству и ухудшающие положение страхователя по сравнению с установленным законом. Следовательно, возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 1 ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица.

Доказательств умысла страхователя, в материалы дела не представлено. Из приведенного анализа сведений из амбулаторной медицинской карты ФИО1 диагноз – 

<

данные изъяты> не был поставлен истцу, что документально подтверждено. Диагноз 

<

данные изъяты> диагностирован врачами Неманской центральной районной больницы в 2016 году и не подтвержден врачами кардиологического отделения Калининградской областной больницы. 

Таким образом, ложных сведений о себе ФИО1 при заключении договора страхования не сообщал.

Согласно статье 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

В связи с установленным судом фактом нарушения прав истца как потребителя неудовлетворением требований в досудебном порядке и, принимая во внимание характер причиненных истцу нравственных страданий, степень вины ответчика, негативных последствий, наступивших в связи с действиями ответчика, а также с учетом принципов разумности и справедливости суд полагает возможным взыскать в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя, исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Пунктом 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года № 17 разъяснено, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей»).

Принимая во внимание, что в ходе судебного разбирательства установлено, что ответчик свои обязательства по выплате страхового возмещения должным образом не исполнил, суд, руководствуясь вышеизложенными нормами права, пришел к выводу о необходимости взыскания с ответчика в пользу истца штрафа за нарушение прав потребителей, который составляет 37 873 руб. 52 коп. (50% x (70747,04 + 5000).

В силу положений статей 98 и 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина в размере 3672 руб. 41 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 197-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск ФИО1 удовлетворить.

Признать установление второй группы инвалидности ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 страховым случаем.

Взыскать с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 страховое возмещение 70747 руб. 04 коп. путем перечисления денежных средств в пользу выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк» в счет погашения кредитной задолженности ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на ссудный счет №.

Взыскать с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда 5000 рублей, а также штраф 37873 руб. 52 коп.

Взыскать с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» государственную пошлину в бюджет МО «Неманский городской округ» 3672 руб. 41 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калининградский областной суд через Неманский городской суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 05 июня 2017 года.

Судья Л.А. Марочкович