Дело № 2-1829/2021 подлинник 

41RS0001-01-2020-008295-02

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Красноярск 06 июля 2021 г.

Железнодорожный районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего – судьи Хвалько О.П.,

при секретаре – Паршиной О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга наследодателя по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании долга наследодателя по кредитному договору, мотивируя требования тем, что 23.06.2011 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор №11/2217/00000/401260, в соответствии с которым заемщику выдан кредит в сумме 75 000 руб., сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты в соответствии с кредитным договором.

09.12.2019 года заемщик ФИО2 умер, после его смерти открыто наследственное дело, наследником является ФИО1 В настоящее время по кредитному договору имеется задолженность в размере 101 788,12 руб., из которых: 70 226,76 руб. – задолженность по основному долгу, 31 561,36 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитом. Кредитная задолженность перед банком не погашена, в связи с чем, Банк просит суд взыскать с ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору в размере 101 7788,12 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 3 235,76 руб.

ПАО КБ «Восточный», надлежаще извещенный о дате, времени и месте судебного разбирательства, в суд своего представителя не направил, в исковом заявлении имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка. В отзыве на заявленное стороной ответчика ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности, представитель ПАО КБ «Восточный» - ФИО3 (полномочия в деле), указала на отсутствие оснований к удовлетворению ходатайства, поскольку неисполнение обязательств по кредитному договору было вызвано смертью заемщика, таким образом действия Банка по взысканию долга не противоречат кредитному договору и действующему законодательству. Кроме того, указала, что по договору кредитования счета было предусмотрено страховое обеспечение жизни заещика. Страховщиком выступало ОАО «ДальЖАСО», срок страхования с 23.06.2011 года по 22.06.2016 года. Однако по причинам наличия просроченной задолженности по кредиту более 90 дней, клиент не был подключен к программе страхования на очередной срок за неуплату страховых взносов. Плата за присоединение к программе страхования после 22.06.2016 года клиенту не начислялась. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, обеспечил участие своего представителя - ФИО4 (доверенность в материалах дела), который в судебном заседании исковые требования не признал, считает требования Банка о взыскании задолженности по кредитному договору не подлежащими удовлетворению ввиду пропуска срока исковой давности, на что указано стороной ответчика в соответствующем заявлении и письменных пояснениях по делу. Дополнительно указал, что в своем исковом заявлении Банк ссылается на принятие мер до обращения в суд для разрешения вопроса о погашении задолженности путем направления заемщику почтовых отправлений, в связи с чем, ФИО5, являясь наследником заемщика, может отвечать по обязательствам только в рамках трехлетнего срока исковой давности, даже если считать сроки исковой давности с момента востребования долга.

Третье лицо – ОАО «Даль ЖАСО», привлеченное к участию в деле, своего представителя в суд не направило, об отложении слушания по делу не просило.

В соответствии с положениями ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации злоупотребление правом не допускается. Согласно ч. 1 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Кроме того, по смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому не явка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации права на непосредственное участие в судебном разбирательстве иных процессуальных правах.

Учитывая, надлежащее извещение сторон о дате времени и месте рассмотрения спора, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав представителя ответчика ФИО1 – ФИО4, исследовав материалы дела и представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд находит заявленные Банком требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержаться в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу ст.432, п.2,3 ст.434 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами, посредством почтовой телеграфной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего кодекса.

Согласно п.3 ст.438, п.1 ст.441 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени.

В силу п.1 ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо обязано совершить в пользу другого лица определенные действия. Обязательства возникают из договора.

Согласно положениям ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии со ст.ст. 1112 – 1113, 1115 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина. Объявление судом гражданина умершим влечет за собой те же правовые последствия, что и смерть гражданина. Местом открытия наследства является последнее место жительства наследодателя (статья 20).

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

В силу п. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства (п. 2 ст. 1153 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию (п.3 ст. 1175 ГК РФ).

Как установлено в судебном заседании, на основании заявления ФИО2 о заключении соглашения о кредитовании счета от 23.06.2011 года, ОАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор №11/2217/00000/401260, в соответствии с которым Банк открыл заемщику текущий банковский счет, выпустил заемщику карту, предназначенную для совершения операций и осуществил кредитование счета.

Согласно заявлению, лимит кредитования составил 75 000 руб., ставка по кредиту 25% годовых, срок кредитования - до востребования, максимальный размер минимального платежа - 3 392 руб., дата платежа согласно счет - выписке.

Типовыми условиями кредитования счета предусмотрено, что кредит считается предоставленным с момента зачисления денежных средств на текущий банковский счет (ТБС).

По окончании расчетного периода банк направляет клиенту счет - выписку, в которой указывает размер минимального платежа и дату его погашения.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, осуществил кредитование счета, открытого на имя ФИО2, а последний воспользовался кредитными средствами, осуществлял снятие денежных средств со счета, что подтверждается выпиской из лицевого счета №, однако исполнял ненадлежащим образом, в результате чего, за период с 25.06.2011 года по 26.04.2018 года образовалась задолженность в размере 101 788,12 руб., в том числе: основной долг - 70 226,76 руб., проценты за пользование кредитом - 31 561,36 руб.Судом также установлено, что по договору кредитования №11/2217/00000/401260 было предусмотрено страховое обеспечение жизни заемщика. Страховщиком выступило ОАО «ДальЖасо». Срок страхования составил с 23.06.2011 года по 22.06.2016 года. По причине наличия простроченной задолженности по кредиту более 90 дней, клиент не был подключен к программе страхования на очередной срок за неуплату страховых взносов, в связи с чем, последнему плата за присоединение к программе страхования после 22.06.2016 года более не начислялась.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО2 умер, что подтверждается Свидетельством о смерти I – МЛ № от ДД.ММ.ГГГГ.

Из материалов наследственного дела №13/2017, открытого нотариусом ФИО6, усматривается, что после смерти ФИО7 с заявлением о принятии наследства обратился его брат - ФИО1, мать наследодателя - ФИО8 от наследственной доли отказалась в пользу ФИО1, о чем представила нотариусу соответствующее заявление от 08.06.2017 года.

10.06.2017 года нотариусом города Петропавловск - Камчатский ФИО6 выдано свидетельство о праве на наследство по закону брату наследодателя ФИО1 – на однокомнатную квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>.

Согласно выписке из ЕГРН от 21.04.2017 года кадастровая стоимость наследственного имущества составляет 899 035,83 руб.

Оценивая доказательства по делу, суд учитывает, что в соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, тогда как в нарушение условий кредитного договора, наследник ненадлежащим образом исполнил обязанности наследодателя по возврату долга.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые ссылается и представить доказательства в обоснование своих требований. Доказательств возврата суммы задолженности по кредитному договору №11/2217/00000/401260 ответчиком суду не представлено.

В соответствии с ч. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. 

В соответствии с ст. 1112 ГК РФ не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Обязательство по возврату суммы долга по договору займа не относится к обязательствам неразрывно связанным с личностью заемщика и потому данное обязательство входит в состав наследства.

Согласно разъяснениям п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 г. №9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа;

Исходя из разъяснений, содержащихся в пунктах 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. 

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счёт имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от её последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечёт прекращения обязательств по заключённому им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несёт обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключён кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на неё). 

Вместе с тем, суд признает частично обоснованным заявленное стороной ответчика ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности.

Сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения). По требованиям кредиторов об исполнении обязательств наследодателя, срок исполнения которых наступил после открытия наследства, сроки исковой давности исчисляются в общем порядке.

К срокам исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя правила о перерыве, приостановлении и восстановлении исковой давности не применяются; требование кредитора, предъявленное по истечении срока исковой давности, удовлетворению не подлежит.

Согласно ч. 1 ст. 196, ч. 2 ст. 199, ч. ч. 1, 2 ст. 200 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. 

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В Типовых условиях кредитования счета дано понятие минимального обязательного платежа, как часть полной задолженности по кредиту, рассчитанной как заданный процент от кредита на конец расчетного периода. Сумма минимального обязательного платежа включает: 1) % от суммы кредита, рассчитанной на конец расчетного периода, 2) суммы начисленных процентов: за пользование предоставленным кредитом, на сумму просроченной задолженности по кредиту, за несанкционированный выход в овердрафт, 3) суммы просроченных процентов за пользование предоставленным кредитом, 4) суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы по неразрешенному овердрафту, 5) суммы начисленных штрафов/неустоек (при их наличии).

Согласно заявлению на заключение Соглашения о кредитовании счета №11/2217/00000/401260 от 23.06.2011 года, минимальный обязательный платеж состоит из: 2% от суммы кредита, рассчитанной на конец расчетного периода; суммы начисленных процентов: за пользование предоставленным кредитом, на сумму просроченной задолженности по кредиту, за несанкционированный выход в овердрафт; суммы просроченных процентов за пользование предоставленным кредитом; суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы по неразрешенному овердрафту; суммы начисленных штрафов/неустоек (при их наличии).

Таким образом, поскольку условиями кредитного договора предусмотрено погашение заемщиком кредита путем зачисления ежемесячных платежей в счет погашения основного долга (минимального обязательного платежа), то есть исполнение обязательства по частям (ст. 311 ГК РФ), при ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств, срок исковой давности должен исчисляться отдельно по каждому платежу.

В суд с настоящим иском ПАО КБ «Восточный» обратилось электронно 09.09.2020 года, согласно квитанции об отправке.

При указанных выше обстоятельствах, суд приходит к выводу, что с учетом трехлетнего срока исковой давности, исчисляемого самостоятельно по каждому ежемесячному платежу, Банком пропущен срок исковой давности, о применении которого заявлено стороной ответчика, в отношении суммы основного долга и процентов за период до 09.09.2017 года.

За последующий период срок исковой давности не пропущен, следовательно, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию ежемесячные платежи со сроком исполнения с 09.09.2017 года.

Принимая во внимание, что за период с 09.09.2017 года срок исковой давности истцом не пропущен, из расчета задолженности по кредитному договору подлежат исключению суммы, начисленные за период до 09.09.2017 года.

Согласно расчету Банка, сумма основного долга по состоянию на 12.09.2017 года составляет 16 329,54 руб., размер процентов за период с 12.09.2017 года по 26.04.2018 года составит 2 551,52 руб. (324,36 руб. + 336,32 руб. + 326,23 руб. + 306,24 руб. + 178,23 руб. + 118,82 руб. + 297,74 руб. + 288,81 руб. + 253,04 руб. + 122,72 руб.)

Таким образом, за период с 09.09.2017 года подлежащая взысканию с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по соглашению о кредитовании счета №11/2217/00000/401260 составит 18 881,06 руб., в том числе: 16 329,54 руб. - сумма основного долга, 2 551,52 руб. - задолженность по процентам, данная задолженность не превышает стоимости наследственного имущества.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. 

В этой связи, с ответчика ФИО1 в пользу банка подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины, в размере 755,24 руб. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга наследодателя по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по соглашению о кредитовании счета №11/2217/00000/401260 в размере 18 881 рубля 06 копеек, в том числе: 16 329 рублей 54 копейки - сумма основного долга, 2 551 рубль 52 копейки - задолженность по процентам, в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества; возврат государственной пошлины в размере 755 рублей 24 копеек. 

В удовлетворении остальной части исковых требований ПАО КБ «Восточный» о взыскании заявленных с ФИО1 сумм – отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение месяца с момента его изготовления в полном объеме, путем подачи апелляционной жалобы через канцелярию Железнодорожного районного суда г. Красноярска.

Мотивированное решение изготовлено 10 июля 2021 года.

Судья О.П. Хвалько