Дело №2-1510/2018

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Р Е Ш Е Н И Е

23 ноября 2018 года г. Павлово

Павловский городской суд Нижегородской области в составе судьи Романова Е.Р., при секретаре Шепиловой А.А.Ю рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

ФИО1 к ООО СК «Согласие Вита» (третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, - ПАО "Быстро Банк") о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в Павловский городской суд с иском к ООО СК «Согласие Вита» о защите прав потребителей.

В обоснование заявленных требований указано следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Быстро Банк» был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил истцу денежные средства в размере 490 055 рублей 83 копейки. Процентная ставка по кредиту -20,00%

В условия Кредитного договора (п.9) было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика (ООО СК «Согласие Вита»). В соответствии с данным условием, банком была списана со счета сумма в размере 68 754 рубля 83 копейки в качестве оплаты страховой премии по Полису страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. Срок страхования - 60 месяцев.

Данный полис страхования был оформлен для обеспечения исполнения истцом обязательств по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ кредит был досрочно погашен, в связи с чем кредитный договор прекратил свое действие, как и договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту. 

Истец обращался к ответчику с требованием о возврате части страховой премии (пропорционально неиспользованному сроку страхования). Однако ответчик законное требование истца не удовлетворил.

В данном случае до обращения в банк за получением денежных средств у заемщика не было намерения заключать договор страхования. В соответствии с условиями страхования, изложенным в страховом полисе, страховая сумма равна сумме кредита, срок страхования равен сроку кредитования, указанные договоры были заключены в один день в офисе банка, а в тексте страхового полиса указан аннуитетный платеж по кредиту. Страховым риском по заключенному истцом договору страхования фактически является невозможность погашения кредита в связи установлением инвалидности застрахованному лицу или его смертью. Указанные обстоятельства явно свидетельствуют об акцессорном характере договора страхования по отношению к кредитному договору.

Таким образом, после исполнения обязательств по кредитному договору необходимости в дальнейшем действии договора страхования у истца отпала.

Поскольку кредитные обязательства были исполнены истцом досрочно, его отказ от страхования свидетельствует о прекращении страхового риска и, в силу положений действующего законодательства, является основанием для возврата страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования. При этом, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течении которого действовало страхование.

Истец кредит погасил, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что, в силу пунктов 1 и 3 статьи 958 ГК, влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования.

Вместе с тем, страховой компанией при заключении договора страхования указанные обстоятельства не учтены. Договор страхования не предусматривает условия, в силу которых, отсутствие задолженности по кредитному договору прекращало бы возможность наступления страхового риска, а расторжение договора страхования было бы возможно с наличием у страхователя права на возврат части страховой премии. Заключение договора страхования без учета интересов страхователя, являющегося потребителем страховых услуг и слабой стороной договора, как правило, не имеющей возможности повлиять на его условия, является недобросовестным осуществлением гражданских прав страховой компанией.

Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть, 10 месяцев. В связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору и отказом заемщик от предоставления услуг по личному страхованию, часть страховой премии подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования по следующему расчету: 68754 рубля 83 копейки : 60 месяцев х 10 месяцев = 11459 рублей 14 копеек.

Таким образом, размер страховой премии, подлежащий возврату в пользу истца, составит: 68754 рубля 83 копейки - 11459 рублей 14 копеек = 57295 рублей 69 копеек.

Истцом в адрес ООО СК «Согласие Вита» была направлена претензия с требованием о возврате части страховой премии ввиду отказа от договора страхования.

Данная претензия оставлена ответчиком без ответа.

Также истец полагает, что действиями ответчика ему причинен моральный вред, который он оценивает в 10000 рублей.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просит взыскать с ООО СК «Согласие Вита» часть страховой премии в размере 57295 рублей 69 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом ко взысканию, расходы на оплату нотариальных услуг в размере 1950 рублей.

В рамках судебного разбирательства к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ПАО "Быстро Банк".

Истец ФИО1, извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явился. В материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика ООО СК «Согласие Вита», извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явился. В материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель третьего лица ПАО "Быстро Банк", извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, в суд также не явился. 

Согласно требований ст.167 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными… Стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

Согласно ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в судебном процессе. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Неявка лица, участвующего в деле, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела, и поэтому не может быть препятствием для рассмотрения дела по существу.

С учетом изложенного, руководствуясь ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, оценив, согласно ст.67 ГПК РФ, относимость, допустимость, достоверность каждого из представленных доказательств в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.46 Конституции РФ, каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п.1 ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу положений п.1 ст.422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п.2 ст.432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.1 ст.433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В части 2 статьи 434 ГК РФ установлено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п.1 ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор страхования жизни физического лица - заемщика, выгодоприобретателем по которому выступает банк, является договором личного страхования.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п.2 ст.934 ГК РФ).

В соответствии со ст.954 ГК РФ, под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска. В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами государственного страхового надзора.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст.958 ГК РФ.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

В силу пункта 2 вышеприведенной статьи, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 этой же статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Указанием Банка Российской Федерации от 20.11.2015 года №3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование). При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п.1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п.5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п.6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п.8).

Таким образом, все договоры личного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указаний Банка России, должны соответствовать установленным требованиям.

В соответствии со ст., ст.12,56 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на обоснование своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Быстро Банк» был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил истцу денежные средства в размере 490 055 рублей 83 копейки на срок 60 месяцев. Процентная ставка по кредиту - 20,00% (л.д.11-13).

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО СК «Согласие Вита» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней (полис страхования № от ДД.ММ.ГГГГ года). Срок страхования - до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.14).

Как следует из условий вышеназванного полиса, стороны пришли к соглашению о том, что страховыми рисками в данном случае являются: смерть и инвалидность первой группы в результате несчастного случая. Выгодоприобретателем по риску «инвалидность первой группы» является страхователь, по риску «смерть» - наследники застрахованного лица.

Страховая премия по договору страхования в размере 68 754 рубля 83 копейки была оплачена истцом, путем списания со счета после заключения договоров кредитования с ПАО «Быстро Банк».

При наступлении любого из перечисленных страховых случаев страховая выплата составляет 100% страховой суммы. Размер страховой суммы составляет 490 055 рублей 83 копейки.

Таким образом, страховая сумма установлена в соответствии с Полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения.

Кроме того, полисными условиями предусмотрено, что размер ежемесячного страхового тарифа устанавливается равным 0,23% по вышеназванным рискам от страховой суммы на момент заключения договора страхования.

При этом, полис страхования № от ДД.ММ.ГГГГ не содержит условия о том, что в течении действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая, в соответствии с первоначальным графиком платежей.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 досрочно полностью погасил кредит.

Указанные обстоятельства участниками процесса в рамках судебного разбирательства не оспаривались, доказательств обратного суду не предоставлено.

После погашения задолженности перед ПАО «Быстро Банк», истец ДД.ММ.ГГГГ обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврата части страховой премии пропорционально оставшегося периода страхования (л.д.8).

Претензия истца о возврате части страховой премии ввиду отказа от договора страхования оставлена ответчиком без исполнения.

Как следует из условий договора страхования о несчастных случаев и болезней, заключенным между истцом и ответчиком, неотъемлемой частью данного договора являются Правила добровольного страхования жизни №, утвержденные приказом генерального директора общества от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.40-55)

Судом установлено, что данные Правила были получены истцом на руки при подписании договора, истец с ними ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись в полисе № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.5.1 Правил страхования, страховая сумма установленная по договору, является единой страховой суммой для всех, указанных в нем рисков.

В соответствии с п.8.5 Правил срок действия договора страхования устанавливается соглашением страхователя и страховщика в договоре страхования. Согласно полиса страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, срок страхования установлен до ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктами 8.9, 8.10 правил страхования предусмотрен порядок отказа от договора страхования в течении пяти рабочих дней с момента заключения договора страхования.

В соответствии с п.8.8.4 правил страхования, договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе (требованию) страхователя.

Согласно п.8.11 правил страхования, при досрочном прекращении договора страхования, в том числе, если страхователь или застрахованное лицо является стороной в кредитном договоре, при досрочном прекращении договора страхования по истечении срока, указанного в п.п.8.9,8.10, оплаченная страховая премия страхователю не возвращается, если договором страхования не предусмотрено иное.

Согласно п.10 договора страхования, в случае отказа страхователя от договора страхования по истечении срока, указанного в п.п.8.9,8.10 правил страхования, страховая премия не возвращается.

С указанными условиями ФИО2 также был ознакомлен до заключения договора страхования.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу о том, что договором страхования, заключенным между ФИО1 и ООО СК «Согласие Вита», возврат уплаченной страховой премии не предусмотрен.

Кроме того, как указывалось выше, пунктом 8 договора страхования определен срок действия договора страхования, в связи с чем, у истца не возникло право на возврат части уплаченной страховой премии, поскольку досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования, а значит, не влечет последствий в виде возврата части страховой премии пропорционально времени, в течение которого не действовало страхование.

Досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ, в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

По смыслу указанной статьи, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования. Более того, договор страхования является самостоятельной сделкой и заключается между страхователем и страховщиком, и не связан с окончанием исполнения кредитного обязательства.

Поскольку, исходя из условий заключенного договора, страховая сумма по указанным в договоре страховым рискам согласована сторонами, определяется и устанавливается равной размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения, а именно: 490055 рублей 83 копейки, в данном случае сохраняется как таковой объект страхования, и возможность наступления страхового случая не отпала, существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Договором страхования не предусмотрены условия возврата страховой премии при досрочном погашении кредита или досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, таким образом, заемщик досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии.

С учетом изложенного, суд, руководствуясь приведенными положениями закона, приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 о взыскании части страховой премии в размере 57295 рублей 69 копеек.

В связи с чем, вытекающие из них требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, по мнению суда, также являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст., ст.12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «Согласие Вита» (третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, - ПАО "Быстро Банк") о защите прав потребителей отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Павловский городской суд Нижегородской области в течение месяца с момента изготовления в окончательной форме.

Судья: Е.Р. Романов