№

Решение

 вступило в законную силу

«____» __________________ 2026 г.

Судья________________ Х.Х. Даов

Решение

Именем Российской Федерации

резолютивная часть решения объявлена 03 марта 2026 г.

мотивированное решение изготовлено 

<

дата>

<

дата>

г.

<

адрес>

Терский районный суд Кабардино-Балкарской Республики в составе: председательствующего судьи Даова Х.Х.,

с участием представителя истца Публичного акционерного общества «Сбербанк России» - ФИО1,

при секретаре с/з Кандроковой А.Х.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет ипотеки, взыскании судебных расходов,

установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее по тексту - ПАО «Сбербанк России») обратилось в суд с вышеуказанным исковым заявлением, в котором просит суд: расторгнуть кредитный договор № от 

<

дата>; взыскать с ФИО2 задолженность по кредитному договору № от 

<

дата> за период с 

<

дата> по 

<

дата> (включительно) в размере 1 966 652 руб. 68 коп., в том числе: 45 211 руб. 34 коп. – просроченные проценты; 1 921 441 руб. 34 коп. – просроченный основной долг; обратить взыскание на предмет ипотеки – жилой дом общей площадью 110,1 кв.м, назначение жилое, расположенный по адресу: КБР, 

<

адрес>, кадастровый №, и земельный участок площадью 4 805 +/-49 кв.м, расположенный по адресу: КБР, 

<

адрес>, кадастровый №, установив начальную продажную цену 80% от рыночной стоимости; взыскать судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 74 667 руб.

В обоснование требований истец указал, что 

<

дата> ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора № выдало кредит «Приобретение готового жилья» ФИО2 в сумме 1 950 000 руб. на срок 300 мес. под 13,2 % годовых. Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставил кредитору залог приобретаемых объектов недвижимости, а именно: жилой дом общей площадью 110,1 кв.м, назначение жилое, расположенный по адресу: КБР, 

<

адрес>, кадастровый №, и земельный участок площадью 

<

данные изъяты> кв.м, расположенный по адресу: КБР, 

<

адрес>, кадастровый №.

Поскольку обязательства по кредитному договору исполнялись ненадлежащим образом, Банк обратился в суд с настоящим исковым заявлением.

Надлежаще извещенный о дате, времени и месте рассмотрения данного дела ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился (явку представителя в суд не обеспечил), о причинах суд не уведомил, ходатайств не инициировал.

В соответствии с нормами части 1 статьи 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Содержание принципа состязательности сторон, установленного нормами статьи 56 ГПК РФ, определяет положение, согласно которому стороны сами обязаны доказывать те обстоятельства, на которые они ссылаются как на основания своих требований и возражений, при этом, от самих сторон зависит, участвовать ли им в состязательном процессе или нет, представлять ли доказательства в обоснование своих требований и возражений, а также в опровержение обстоятельств, указанных другой стороной, являться ли в судебные заседания. Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве и иных процессуальных прав, поэтому не может быть препятствием для рассмотрения судом дела по существу.

При таких обстоятельствах, руководствуясь ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотрение дела в отсутствие ответчика.

В судебном заседании представитель истца ПАО «Сбербанк России» - ФИО1 заявленные исковые требования поддержал в полном объеме, настаивал на их удовлетворении судом.

Выслушав представителя истца, исследовав и изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В судебном заседании установлено, что 

<

дата> между ПАО Сбербанк и ФИО2 заключён кредитный договор № на сумму 1?950?000 руб. сроком на 300 месяцев для целей приобретения готового жилья, под 12,2% годовых (с возможностью изменения процентной ставки в случаях, предусмотренных договором). 

<

дата> денежные средства зачислены на счёт Заёмщика. Условиями договора предусмотрены аннуитетные платежи, обязанность уплаты процентов, ответственность в виде договорной неустойки за просрочку исполнения денежных обязательств.

В соответствии с п. 2.1. Общих условий предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов (Общие условия кредитования), датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредита/первой части кредита на счет кредитования.

Согласно п. 3.1. Общих условий предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов (Общие условия кредитования), погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита/первой части кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты - в последний календарный день месяца). Размер ежемесячного аннуитетного платежа (за исключением случаев, указанных в п. 3.2. Общих условий кредитования) определяется одним из двух способов, указанных в п. 3.1.1., п. 3.1.2.

Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится на основании поручения заемщика перечислением со счета(ов), указанного(ых) в договоре или поручении, в соответствии с условиями счета(ов) (отсутствие денежных средств на указанном(ых) счете(ах) не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком обязательств по погашению задолженности по договору). (п. 3.6. Общих условий предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов (Общие условия кредитования)).

Согласно справке о зачислении суммы кредита по кредитному договору № от 

<

дата> денежные средства в размере 1 950 000 руб. зачислены на счет кредитования заемщика 

<

дата>

На основании ч. 1, 2 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

На основании ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 11 кредитного договора (Индивидуальные условия кредитования) - в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) кредитору до выдачи кредита залог жилого дома и земельного участка расположенных по адресу: КБР, 

<

адрес>; после выдачи кредита в сроки и в порядке, предусмотренные п. 22 договора залог (ипотеку) объекта недвижимости, указанного в п. 12 договора.

Согласно п. 12 кредитного договора (Индивидуальные условия кредитования) целью использования заемщиком кредита является приобретение недвижимости: жилого дома и земельного участка по адресу: КБР, 

<

адрес>.

На основании п. 4.4.8. Общих условий предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов (Общие условия кредитования), по требованию кредитора в срок, указанный в соответствующем уведомлении кредитора (с учетом действующего законодательства), направляемом по почте и дополнительно любым иным способом, предусмотренным договором, возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случаях, указанных в п. 4.3.4 Общих условий кредитования.

В соответствии с п. 4.3.4 Общих условий кредитования кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, предъявить аналогичные требования поручителю и обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Из п. 3.4., п. 

<

дата>. Общих условий кредитования), п. 13 кредитного договора № от 

<

дата> (Индивидуальные условия кредитования), следует, что за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и /или уплату процентов начисляется неустойка в размере 7,5% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Как следует из представленных суду доказательств, ответчик ФИО2 нарушил условия, предусмотренные кредитным договором, ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по договору, что подтверждается расчетом задолженности с указанием информации о движении просроченного основного долга и срочных процентов, в связи с чем, у истца возникло право досрочного взыскания суммы кредита, процентов за пользование кредитом и неустойки.

Требование истца о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки от 

<

дата> ответчиком не выполнено.

При рассмотрении дела возражений по периоду и расчету задолженности ответчиком не заявлено.

Исковые требования подтверждаются письменными материалами дела, в том числе: кредитным договором, расчетом задолженности, требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов и неустойке, Общими условиями кредитования, выписками по счету.

Согласно ч. 1, 2 ст. 407 ГК РФ, обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. С учетом допущенного ответчиком нарушения обязательств по внесению ежемесячных платежей требование истца о взыскании задолженности и расторжении кредитного договора является обоснованным (пункт 2 статьи 450 ГК РФ).

Согласно ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, а также в иных случаях, предусмотренных указанным Кодексом, другими законами или договором.

Систематическая просрочка исполнения, направление требования о досрочном исполнении и его неисполнение подтверждают существенность нарушения и невозможность достижения цели договора. Оснований для сохранения договора не усматривается, и учитывая предупреждение Банка, адресованное ответчиком, о возможности расторжения кредитного договора, суд полагает обоснованными требования истца о расторжении кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ст. 337 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В силу ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с пп. 1, 2 ст. 10 Федерального закона от 

<

дата> № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» договор об ипотеке заключается в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами, и подлежит государственной регистрации. Договор об ипотеке считается заключенным и вступает в силу с момента его государственной регистрации.

Как разъяснено в п. 16 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 

<

дата> № «О применении судами правил о залоге вещей», залог недвижимой вещи (ипотека) подлежит государственной регистрации и как обременение считается возникшим с момента такой регистрации (статья 8.1, абзац первый пункта 1 статьи 339.1 ГК РФ, пункт 2 статьи 11 Закона об ипотеке) или с момента возникновения обязательства, обеспеченного ипотекой, если оно возникло после внесения в Единый государственный реестр недвижимости (далее - ЕГРН) записи об ипотеке (пункт 3 статьи 11 Закона об ипотеке).

На основании п. 2, 3 ст. 11 Федерального закона от 

<

дата> № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека как обременение имущества, заложенного по договору об ипотеке, или при ипотеке, возникающей в силу закона, возникает с момента государственной регистрации ипотеки. Предусмотренные настоящим Федеральным законом и договором об ипотеке права залогодержателя (право залога) на имущество считаются возникшими с момента внесения записи об ипотеке в Единый государственный реестр недвижимости, если иное не установлено федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 50 Федерального закона от 

<

дата> № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу ст. 51 Федерального закона от 

<

дата> № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

В соответствии со ст. 54 Федерального закона от 

<

дата> № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Из материалов дела усматривается, что обременение в виде ипотеки в силу закона залога недвижимого имущества, принадлежащего ФИО2 зарегистрировано в государственном реестре прав на недвижимое имущество сроком действия с 

<

дата> на 300 месяцев, в связи с чем имеются основания считать его находящимся в залоге у истца ПАО «Сбербанк России».

В соответствии с ч.2 ст.348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если нарушение незначительно и требования явно несоразмерны стоимости заложенного имущества. Предполагается, что нарушение незначительно и требования явно несоразмерны, если одновременно: сумма неисполненного обязательства менее 5 % стоимости заложенного имущества; период просрочки менее трёх месяцев.

Согласно ч.3 ст.348 ГК РФ при обязательствах с периодическими платежами обращение взыскания допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении более трёх раз в течение двенадцати месяцев, даже если каждое нарушение незначительно.

Как изложено в п.1 ст.54.1 Федерального закона от 

<

дата> № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости предмета ипотеки. Презумпция «незначительности» вытекает из критериев п. 2 ст. 348 ГК РФ. Запреты внесудебного порядка (п. 3 ст. 54.1) к настоящему спору не применяются.

Из разъяснений, содержащихся в п. 55 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 

<

дата> № «О применении судами правил о залоге вещей» следует, что под суммой неисполненного обязательства для целей определения незначительности нарушения и ее соразмерности стоимости предмета залога следует понимать объем обоснованно предъявленного к взысканию денежного требования, включая сумму основного долга, проценты, неустойку и др. (статья 337 ГК РФ).

Согласно отчету № от 

<

дата> об оценке рыночной стоимости жилого дома и земельного участка, составленного оценщиком ФИО3, рыночная стоимость жилого дома площадью 

<

данные изъяты> кв.м, расположенного по адресу: КБР, 

<

адрес>, кадастровый № составила 2 996 000 руб., рыночная стоимость земельного участка площадью 

<

данные изъяты> кв.м, расположенного по адресу: КБР, 

<

адрес>, Верхний Акбаш, 

<

адрес>, кадастровый №, составила 280 000 руб. Судом принимается указанный отчет в качестве доказательства величины рыночной стоимости заложенного имущества, поскольку отчет составлен в соответствии с требованиями законодательства, квалификация оценщика подтверждена.

Исходя из оценки предмета ипотеки в размере 3 276 000 руб., порог 5 % составляет 163 800 руб. Заявленная ко взысканию сумма 1 966 652 руб. 68 коп. многократно превышает указанный порог, просрочка длится свыше трёх месяцев и носит систематический характер. Следовательно, презумпция «незначительности» нарушения не действует, оснований для отказа в обращении взыскания по п. 2 ст. 348 ГК РФ и п. 1 ст. 54.1 Закона № 102-ФЗ не установлено.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса (п. 1 ст. 350 ГК РФ).

В соответствии со ст. 54 Федерального закона от 

<

дата> N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

С учётом отчёта об оценке рыночная стоимость составляет 3 276 000 руб.; начальная цена продажи на торгах, по п. 2 ст. 54 Закона об ипотеке, определяется судом в размере 80 %, то есть 2 620 800 руб. Ответчик возражений против рыночной стоимости предмета залога в размере не заявили, доказательств, обосновывающих иной размер начальной цены, не представили.

Оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренных ст. 54.1 ГК РФ, судом не установлено.

Оценив приведённые нормы права в их системной взаимосвязи и сопоставив их с установленными по делу обстоятельствами, суд приходит к выводу об обоснованности требований истца в полном объёме.

Разрешая требования о взыскании с ответчика расходов по уплате государственной пошлины суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст.88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, а потому с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 74 667 руб., что подтверждается платежным поручением № от 

<

дата>

На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковое заявление Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет ипотеки, взыскании судебных расходов удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 

<

дата>, заключённый между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2.

Взыскать с ФИО2, 

<

дата> года рождения, (паспорт гражданина РФ серии № № выдан ОВМ ОМВД России по 

<

адрес> ГУ МВД по 

<

адрес> 

<

дата>) в пользу ПАО «Сбербанк России» (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от 

<

дата> за период с 

<

дата> по 

<

дата> (включительно) в размере 1 966 652 (один миллион девятьсот шестьдесят шесть тысяч шестьсот пятьдесят два) руб. 68 коп., в том числе: 1 921 441 руб. 34 коп. – просроченный основной долг; 45 211 руб. 34 коп. – просроченные проценты.

Обратить взыскание на предмет ипотеки - жилой дом общей площадью 110,1 кв.м, назначение жилое, расположенный по адресу: КБР, 

<

адрес>, кадастровый №, и земельный участок площадью 4 805 +/-49 кв.м, расположенный по адресу: КБР, 

<

адрес>, кадастровый №, путем продажи с публичных торгов.

Установить начальную продажную цену предмета ипотеки для реализации с публичных торгов в размере 2 620 800 (два миллиона шестьсот двадцать тысяч восемьсот) руб.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Сбербанк России» судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 74 667 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Кабардино-Балкарской Республики через Терский районный суд Кабардино-Балкарской Республики в течение одного месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья

Х.Х. Даов