Дело № 2-3142/17

З А О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

17 октября 2017 года г. Омск

Советский районный суд города Омска в составе 

председательствующего судьи Бузуртановой Л.Б., 

при секретаре Максименко О.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании незаконным отказа в возврате суммы страховой премии, защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с названным иском к ответчику, указав в обоснование требований, что 17.02.2017г. между ней и ответчиком был заключен договор кредитования №, согласно которому ей был выдан кредит (лимит кредитования) в сумме 47 400,00 руб. При заключении договора она подписала заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» сроком на 3 года, согласно которому обязалась производить оплату услуги по включению истца в список застрахованных лиц в размере 10 238,00 рублей, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику, исходя из годового тарифа в размере 0,2% или 545,00 руб. за 36 месяцев. Размер ежемесячного платежа в течение периода оплаты составил 2 932,00 рублей, размер платежа в последний месяц периода оплаты составил 1 442,00 рублей. Страховой организацией является ООО СК «ВТБ Страхование». В заявлении содержится указание о том, что истцу известно, что действие договора в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию (п. 6). Условия отказа от договора страхования и срок, в течение которого истец может отказаться от договора страхования, в заявлении не указаны. 10.03.2017г. истец обратилась в ПАО «Восточный экспресс банк» с претензионным письмом об отказе от договора присоединения к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт и перерасчетом страховой премии. 31.03.2017г., ей поступил отказ в удовлетворении претензии. За период с 17.02.2017г. по 03.07.2017г. она произвела оплату страховых взносов и услуги за подключение к программе страхования на общую сумму 10 238,00 рублей. 07.03.2017г. было произведено частично досрочное гашение кредита в сумме 37 000,00 рублей. Заявление истца в ПАО «Восточный экспресс банк» о заключении договора кредитования рассматривалось сторонами, как оферта о заключении кредитного договора на условиях, изложенных в заявлении. Указанное заявление составлено путем заполнения типовой формы анкеты заявителя в ОАО «Восточный экспресс банк» и подписано истцом. Учитывая, что заявление истца о заключении кредитного договора было одобрено банком, между сторонами возникли правоотношения, вытекающие из договора кредитования. Истец считает действия банка незаконными. Расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом или договором. Истец полагает, что договор присоединении подлежал расторжению с 23.02.2017г. Условия кредитного договора о присоединении к программе страхования противоречат Закону РФ «О защите прав потребителей», поскольку такие условия предусматривают обязательное приобретение страховых услуг при заключении кредитного договора, которые являются навязанной услугой. Таким образом, при заключении 17.02.2017г. договора добровольного страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», действовали Указания ЦБ РФ. Следовательно, страховая компания ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО КБ «Восточный» обязаны были предусмотреть в договоре условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии при отказе страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней. Истец при оформлении кредита отказывалась от оформления страхового полиса, но сотрудник банка сказала, что без страхования оформление кредита невозможно. Истец обратилась в ПАО «Восточный экспресс банк» с претензионным письмом о расторжении договора добровольного страхования 10.03.2017г., вследствие чего была исключена из реестра застрахованных лиц, однако страховую премию оплатила полностью. Считает, что отказ ответчика от расторжения договора страхования ущемляет ее права, как потребителя. Считает необходимым и возможным исключить ее из реестра застрахованных лиц, присоединившихся к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО «Восточный экспресс банк» с момента подачи заявления с 23.02.2017г. Поскольку ответчик добровольно не удовлетворил законные требования истца в установленный законом срок, действиями ответчика истцу причинен моральный вред, заключающийся в нравственных страданиях, негативных ощущениях и переживаниях, возникших вследствие нарушения прав потребителей, в необходимости обращаться в соответствующие инстанции с целью восстановления нарушенных прав. Просит признать незаконным отказ ПАО «Восточный экспресс банк» в требовании уплаты страховой премии за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО «Восточный экспресс банк», взыскать с ответчика в ее пользу плату за подключение к программе страхования за период с 17.02.2017г. по 03.07.2017г. в сумме 10 238,00 рублей, моральный вред в размере 5 000,00 рублей, штраф в размере 50% от присужденной в пользу истца суммы.

Определением Советского районного суда г. Омска от 27.09.2017г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечено ООО СК «ВТБ Страхование».

Истец ФИО1 в ходе рассмотрения спора по существу поддержала заявленные требования. Суду пояснила, что с заявлением о возврате суммы страховой премии она обратилась с заявлением в отделение банка по месту заключения договора на следующий день. Заявление передала сотруднице банка, которая оформляла ее документы на выдачу кредита. Та приняла заявление, пообещав, что ей вернут деньги, но через несколько дней ей сказали в том же отделении, чтобы она обращалась в головное отделение банка в г. Благовещенске. Она направила претензию в адрес ПАО «Восточный экспресс банк», на которую получила ответ, содержащий уведомление об исключении ее из реестра застрахованных лиц и отказ в возврате уплаченной суммы страховой премии. Также указала, что она досрочно исполнила кредитные обязательства, погасив полностью кредит 25.09.2017г. Так как по договору страхования сумма страховой выплаты зависит от суммы остатка долга по кредиту, то даже при условии наступления страхового случая ей ничего не будет выплачено, поскольку кредит ею выплачен полностью. 

Представитель ПАО «Восточный экспресс банк» ФИО2, действующая на основании доверенности, участия в судебном заседании не принимала, о рассмотрении дела ответчик извещен своевременно и надлежащим образом, представитель просила рассматривать гражданское дело в ее отсутствие, представила письменные возражения на исковое заявление, в котором просила отказать в удовлетворении исковых требований, а также снизить размер судебных расходов.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» участия в судебном заседании не принимал, о рассмотрении дела извещены своевременно и надлежащим образом.

Согласно п. 1 ст. 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод (Рим, 04.11.1950 г.) и ст. 1 Протокола № 1 к Конвенции каждый в случае спора о его гражданских правах имеет право на справедливое и публичное разбирательство дела в разумный срок независимым и беспристрастным судом. 

В соответствии с ч. 1 ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Суд, с учетом мнения истца, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного судопроизводства. 

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему. 

В силу ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

На основании ч. 1 ст. 57 ГПК РФ, доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. 

В соответствии с ч. 1 ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Судом установлено, что 17.02.2017г. истец заключила с ПАО «Восточный экспресс банк» кредитный договор № на получение кредита в сумме 47 400,00 рублей под 28,704% годовых, с открытием банковского счета № (л.д. 9-11). При заключении кредитного договора по предложению Банка истец на основании заявления была присоединена к программе коллективного страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» (л.д. 12) сроком на 3 года, страховыми случаями по которому являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая/несчастного случая или болезни (смерть застрахованного); постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности I или II группы в результате несчастного случая/несчастного случая или болезни (инвалидность застрахованного).

В указанном заявлении ФИО1 выразила свое согласие и обязалась оплатить услугу по включению ее в список застрахованных лиц в размере 10 238,00 рублей. 

Согласно выписке из лицевого счета, 17.02.2017г. ПАО «Восточный экспресс банк» перечислил на счет ФИО1 денежные средства в сумме 47 400,00 рублей. В счет уплаты комиссии за подключение к программе страхования ПАО «Восточный экспресс банк» произведено списание денежных средств за период с 17.02.2047г. по 12.09.2017г. на общую сумму 10 238,00 рублей: 03.04.2017г. – 2 932,00 рублей, 02.05.2017г. – 1 550,00 рублей и 1 382,00 рублей; 01.06.2017г. – 2 932,00 рублей; 03.07.2017г. – 1 442,00 рублей (л.д. 33).

Из п. 13 заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО «Восточный экспресс банк» следует, что ФИО1 ознакомлена с программой страхования, тарифами банка, согласна с ними и обязуется их выполнять. Условия страхования с описанием программы страхования являются общедоступными и размещаются на сайте банка www.vostbank.ru (л.д. 12).

07.03.2017г. истцом было произведено частичное досрочное погашение задолженности по кредитному договору с учетом страховых премий, уплаченных ответчику ПАО «Восточный экспресс банк» в сумме 37 000,00 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

10.03.2017г. истцом в адрес ПАО «Восточный экспресс банк» было направлено претензионное письмо о возврате суммы, списанной банком в счет оплаты услуги по включению в программу страхования в размере 10 328,00 рублей, а также перерасчете уплаченных процентов на сумму платы за дополнительную услугу, полученное банком 22.03.2017г., что подтверждается почтовым уведомлением.

В ответе ПАО «Восточный экспресс банк», направленном истцу 31.03.2017г. указано, что в связи с уведомлением ФИО1 об отказе от участия в программе страхования, она будет исключена из реестра застрахованных лиц, действие программы в отношении нее будет прекращено, отказ от участия в программе не освобождает ее от обязанности вносить оплату фактически оказанных ей на момент отказа от участия в программе услуг банка.

25.09.2017г. ФИО1 подано заявление о полном досрочном возврате кредита в сумме 7 560,17 рублей и в тот же день кредитные обязательства погашены полностью.

Главой 48 ГК РФ предусмотрены правила страхования, согласно которым страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком); в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

В силу статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договора имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Из положений ст. 931 ГК РФ следует, по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.

Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

В силу положений пункта 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Статья 4 Закона РФ от 27.11.1992г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определяет объекты страхования личного и имущественного.

Так, объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Согласно ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992г. № 4015-1 "Об организации страхового дела" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии со ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком.

Статья 943 ГК РФ предусматривает, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования, или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

В силу ст. 957 ГК РФ, договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Судом установлено, что на момент рассмотрения указанного гражданского дела ФИО1 ПАО «Восточный экспресс банк» выплачено 10 238,00 рублей за присоединение к программе страхования, что подтверждается представленной ответчиком выпиской по лицевому счету за период с 17.02.2017г. по 12.09.2017г. 

25.09.2017г. ФИО1 обязательства по кредитному договору исполнены в полном объеме досрочно.

В соответствии с абзацем 3 преамбулы Закона Российской Федерации от 07.02.1992 «О защите прав потребителей» потребителем является гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

В таком случае лицо, заключившее договор страхования, использует представленную страховщиком услугу для личных нужд, следовательно, данное лицо является потребителем. 

Согласно разъяснениям, данным в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон «О защите прав потребителей» применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений ст. 39 Закона «О защите прав потребителей» к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия, нарушения условий которых не подпадают под действие гл. 3 Закона, должны применяться общие положения Закона «О защите прав потребителей», в частности о праве граждан на предоставление информации (ст. ст. 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (ст. 13), о возмещении вреда (ст. 14), о компенсации морального вреда (ст. 15), об альтернативной подсудности (п. 2 ст. 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (п. 3 ст. 17) в соответствии с п. п. 2 и 3 ст. 33.36 НК РФ.

Согласно ч. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992г. «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

В соответствии с Указаниями Центрального Банка РФ № 3854-У от 20.11.2015г. при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5). В соответствии с п. 9 Указания Центрального Банка РФ № 3854-У от 20.11.2015 года настоящее указание вступает в силу по истечении 10 дней после дня его официального опубликования. Указание было опубликовано в "Вестнике Банка России" 20.02.2016 года и вступило в действие 01.03.2016г.

В нарушение положений ч. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992г. «О защите прав потребителей», Указаний Центрального Банка РФ № 3854-У от 20.11.2015г., при заключении договора добровольного страхования с ФИО1 путем подключения к программе коллективного страхования, ни в Заявлении на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», ни в Условиях страхования не содержится условий, предоставляющих страхователю право отказа от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения, при котором уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, чем нарушены права истца. При этом, в п. 6 Заявления указано, что в случае досрочного прекращения действия договора страхования, в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования, возврат суммы страховой премии или ее части не производится. Доказательств обратного, в соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ, стороной ответчиков суду не представлено. 

В силу п. 1 ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге, он вправе потребовать от исполнителя возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

На основании ч. 4 ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей", при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

По правилам ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Согласно ч.ч. 2, 3 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

По смыслу приведенных правовых норм, односторонний отказ от исполнения обязательства - это волеизъявление стороны в обязательстве (односторонняя сделка), прекращающее обязательство во внесудебном порядке. В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным, следовательно, в данном случае расторжения договора страхования в судебном порядке не требуется.

Относительно требований п. 1 ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" в части соблюдения потребителем разумного срока для отказа от исполнения договора, суд учитывает, что договор страхования заключен между сторонами 17.02.2017г. Претензия, направленная истцом в адрес ответчика, содержащая просьбу о десятидневном сроке ее рассмотрения, получена им 22.03.2017г. Ответом от 31.03.2017г. истец уведомлена о то, что она будет исключена из реестра застрахованных лиц, при этом указано, что отказ от участия в программе не освобождает от обязанности производить оплату фактически оказанных на момент отказа услуг. При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу, что разумный срок для отказа от исполнения договора страхования истцом соблюден, и, с учетом срока на рассмотрение претензии, составляющего 10 дней, полагает договор страхования расторгнутым с 02.04.2017г. в связи с отказом страхователя от его исполнения.

Кроме того, в соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Основания досрочного прекращения договора страхования содержатся также в пунктах 5.2.–5.3. Условий страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», откуда следует, что Программа действует в отношении застрахованного лица в течение срока, указанного в заявлении застрахованного лица на присоединение к программе страхования, но не более периода действия кредитного договора. Действие программы в отношении застрахованного лица прекращается досрочно по следующим основаниям: исполнение Страховщиком своих обязательств в полном объеме – осуществление страховой выплаты в размере установленной Программой страховой суммы; расторжение кредитного договора, согласно условиям указанного договора; по достижении застрахованным лицом шестидесятипятилетнего возраста; по желанию застрахованного отказаться от участия в программе, при этом застрахованный обязан предоставить в банк заявление о досрочном отказе от участия в программе за 10 дней до предполагаемой даты.

Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что договор страхования заключался истцом в целях обеспечения договора кредитования, заключенного между истцом и ПАО «Восточный экспресс банк», что следует из заявления на страхование и условий страхования. Таким образом, с момента полного исполнения истцом кредитных обязательств необходимость в обеспечении этого договора путем страхования жизни и здоровья заемщика отпала, и существование страхового риска прекратилось с момента исполнения истцом кредитного договора.

В связи с изложенным, требования истца в части взыскания в ее пользу с ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» денежных средств в счет возврата суммы страховой премии суд признает обоснованными, подлежащими частичному удовлетворению пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Относительно размера суммы страховой премии, подлежащей взысканию в пользу истца, суд полагает следующее.

В силу ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).

Период действия договора страхования составил 44 дня с 17.02.2017г. по 01.04.2017г. 

Поскольку ответчиком не представлено доказательств, подтверждающих объем фактически оказанных истцу услуг с момента заключения договора страхования, а также доказательств, подтверждающих размер суммы страховой премии, перечисленной на счет страховой компании; согласно выписке из лицевого счета истца, уплата комиссии за присоединение к программе коллективного страхования удержана банком из суммы платежей, произведенных истцом в счет погашения кредитных обязательств, в полном объеме, суд полагает произвести расчет суммы страховой премии, подлежащей возврату истцу, исходя из суммы удержанной комиссии в размере 10 238,00 руб.

Таким образом, сумма страховой премии, включая плату за услуги банка, за период действия договора составляет 417,10 рублей (10 238,00 руб. : 36 мес. : 30 дней х 44 дня = 417,10), а оставшаяся сумма в размере 9 820,90 руб. (10 238,00 – 417,10 = 9 820,90) подлежит возврату. 

Истцом также заявлены требования о взыскании компенсации морального вреда в сумме 5 000,00 рублей.

Статья 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» устанавливает, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Статья 151 Гражданского кодекса Российской Федерации определяет, что в случае причинения гражданину морального вреда (физических или нравственных страданий), суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Статья 1099 Гражданского кодекса Российской Федерации указывает, что основания и размер компенсации гражданину морального вреда определяются правилами, предусмотренными настоящей главой и ст. 151 Гражданского кодекса Российской Федерации. Моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от подлежащего возмещению имущественного вреда.

Таким образом, суд полагает, что у истца возникло право на получение компенсации морального вреда согласно положениям ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», а также ст. 150, 151 Гражданского кодекса Российской Федерации. Однако, в связи с несоразмерностью заявленной суммы нарушенному праву, с учетом принципа разумности и справедливости, размер компенсации морального вреда суд считает возможным снизить до 2 000,00 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992г. N 2300-I "О защите потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с продавца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

Пунктом 46 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012г. № 17 предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона). 

Поскольку требования истца ответчиком добровольно не были удовлетворены, с ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу истца ФИО1 подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы удовлетворенных требований, что составляет 5 910,45 руб. (9 820,90+2000) х 50% = 5 910,45 руб.)

Оснований для удовлетворения остальной части заявленных истцом требований суд не усматривает.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Других доказательств, помимо исследованных в судебном заседании, суду не представлено.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, в связи с чем, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, в общей сумме 700,00 руб. (400,00 + 300,00 = 700,00), которая включает в себя госпошлину за требования имущественного и неимущественного характера, исходя из суммы удовлетворенных требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу ФИО1 в счет возмещения убытков 9 820,90 рублей; компенсацию морального вреда в сумме 2 000,00 рублей; штраф в сумме 5 910,45 рублей, а всего взыскать 17 731,35 (семнадцать тысяч семьсот тридцать один) рубль 35 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований, заявленных ФИО1, отказать.

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 700,00 (семьсот) рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>