Дело /________/

70RS0/________/-59

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 августа 2024 года Кировский районный суд г.Томска в составе:

председательствующего Усмановой Е.А., 

при секретаре Мусиной К.А., 

помощник судьи Николаева Ю.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ЛИ, ЕИ, АИ о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» (сокращенное наименование – ПАО Сбербанк) в лице филиала Томского отделения /________/ первоначально обратилось в суд с исковым заявлением к ЛИ, ЕИ, в котором просит взыскать солидарно с ответчиков в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору в размере 1136190,30 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 19881 руб., расторгнуть кредитный договор от /________/ /________/. В обоснование заявленных требований указано, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора от /________/ /________/ выдало кредит ИВ в сумме 999999 руб. в срок 60 мес. под 22,57 % годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заёмщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удалённые каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. /________/ должник обратился в Банк с заявлением на получение дебетовой карты Visa Classic Личная /________/. /________/ должник самостоятельно через устройство самообслуживания подключил к своей кредитной карте /________/ (номер счёта карты 40/________/) услугу «Мобильный банк» к номеру телефона /________/. /________/ должник самостоятельно через устройство самообслуживания подключил к своей кредитной карте /________/ (номер счёта карты 40/________/) услугу «Мобильный банк» к номеру телефона /________/. /________/ должником выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» /________/ заёмщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на получение кредита, указана сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введён клиентом, заявка на кредит и данные анкеты подтверждены клиентом простой электронной подписью. /________/ в 06:54 час. заёмщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит, /________/ в 06:55 час. кредитная карта активирована с кредитным лимитом 999 999 руб. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с /________/ по /________/ (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 1136190,30 руб. Заёмщик ИВ умер /________/, на дату смерти обязательства по выплате задолженности по кредитному договору заёмщиком выполнены не были. В соответствии с имеющейся информацией после смерти заёмщика ИВ нотариусом заведено наследственное дело /________/, наследниками являются ЕИ и ЛИ

Определением Кировского районного суда г. Томска от /________/ к участию в деле в качестве соответчика привлечена АИ

Представитель истца ПАО Сбербанк в суд не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчики ЛИ, ЕИ, АИ, извещенные о дате, месте и времени судебного заседания в суд не явились.

Третье лицо ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», извещенное о дате, месте и времени судебного заседания, в суд представителя не направило.

Суд, исследовав письменные материалы гражданского дела, определив на основании ст. 167 ГПК Российской Федерации рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 8 ГК Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Согласно п.1 ст. 307 ГК Российской Федерации в силу обязательства, одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе. При установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

Согласно п.1 ст. 307.1 ГК Российской Федерации, к обязательствам, возникшим из договора (договорным обязательствам), общие положения об обязательствах (настоящий подраздел) применяются, если иное не предусмотрено правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе и иных законах, а при отсутствии таких специальных правил - общими положениями о договоре (подраздел 2 раздела III).

Согласно п.1-2 ст. 308.3 ГК Российской Федерации в случае неисполнения должником обязательства кредитор вправе требовать по суду исполнения обязательства в натуре, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, иными законами или договором либо не вытекает из существа обязательства. Суд по требованию кредитора вправе присудить в его пользу денежную сумму (пункт 1 статьи 330) на случай неисполнения указанного судебного акта в размере, определяемом судом на основе принципов справедливости, соразмерности и недопустимости извлечения выгоды из незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1). Защита кредитором своих прав в соответствии с пунктом 1 настоящей статьи не освобождает должника от ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства (глава 25).

Согласно ст. 309 ГК Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований, - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 819 ГК Российской Федерации банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст. ст. 807 - 818 ГК Российской Федерации, если иное не вытекает из данного параграфа или из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 ГК Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу положений п.1 ст. 808 ГК Российской Федерации договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Согласно ст. 809 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Из положений ст. 810 ГК Российской Федерации следует, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа... . 3. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии с ст. 811 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. 2. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Информация в электронной форме, подписанная квалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, и может применяться в любых правоотношениях в соответствии с законодательством Российской Федерации, кроме случая, если федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе (п.1 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи»)

Судом установлено, следует из материалов дела, что ПАО Сбербанк на основании анкеты-заявления ИВ от /________/ заключен договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты ПАО Сбербанк Visa Classic Личная /________/ на следующих условиях: лимит кредитования составляет 999 999 руб., процентная ставка по кредиту 4,00 % годовых, 22,57 % годовых с даты, следующей за платежной датой 1-го аннуитетного платежа. Погашение задолженности по договору кредита осуществляется ежемесячными аннуитетными платежами в размере 18416,50 руб., 59 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 27778,01 руб. Платежная дата 10 число месяца, первый платеж /________/. Договор действует до полного выполнения заемщиком и кредитором своих обязательств по договору, срок возврата кредита – по истечении 60 мес. с даты предоставления кредита. 

Согласно скриншоту из банковского ПО «Мобильный банк» ИВ было произведено подключение услуги «Мобильный банк» к номеру телефона.

Согласно материалам дела /________/ ИВ с помощью системы «Сбербанк Онлайн» направил заявку на получение кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Сбербанк Онлайн» /________/ в 06:47 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит. 

/________/ ИВ подписал индивидуальные условия договора потребительского кредита, что подтверждается простой электронной подписью заемщика в целях заключения договора потребительского кредита. 

В соответствии с п. 4.1. Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (далее – Общие условия кредитований) кредитор обязуется произвести выдачу кредита после выполнения заемщиком условий, изложенных в п. 2.1 Общих условий кредитования, путем зачисления суммы кредита на счет кредитования. 

Как следует из выписки по счету на имя ИВ, банком выполнено зачисление суммы кредита в сумме 999999 руб. 

В нарушение условий заключенного договора, платежи в счет погашения задолженности по кредиту заемщиком ИВ не производились или производились не в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету.

Как следует из материалов дела, ИВ умер /________/. 

В силу ст.1112 ГК Российской Федерации, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии со ст.1113 ГК Российской Федерации, наследство открывается со смертью гражданина. 

Как разъяснено в п.34 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Таким образом, закон связывает момент возникновения у наследника права собственности на наследственное имущество с моментом открытия наследства в случае, если наследство было принято в порядке и способами, установленными законом.

Согласно п.1 ст.1153 ГК Российской Федерации, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

На основании п. 1 ст. 1175 ГК Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Поскольку обязанность уплатить задолженность по кредитному договору не связана с личностью заемщика, она переходит в порядке универсального правопреемства к наследникам заемщика.

Из разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, изложенных в пункте 59 Постановления Пленума от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», следует, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В п.60, п.61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст.323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Согласно свидетельству о заключении брака от /________/ серии I-OM /________/, между ИВ и ЛИ заключен брак, жене присвоена фамилия «З».

Согласно свидетельству о заключении брака от /________/, между АА и АИ заключен брак.

Факт родства между ЕИ и ИВ сторонами не оспаривался. 

Как следует из ответа на запрос нотариуса НН, после смерти ИВ заведено наследственное дело /________/, наследниками, принявшими наследство в 1/3 доле каждый, являются: АИ (дочь), ЕИ (дочь), ЛИ (супруга). Наследственное имущество состоит из: 1/2 доли жилого дома и 1/2 доли земельного участка, по адресу: /________/. 

Определением Кировского районного суда г. Томска от /________/ по ходатайству ответчика АИ назначена судебная оценочная экспертиза, производство которой поручено АНО «Томский центр экспертиз» (с учетом определения Кировского районного суда г. Томска от /________/).

Согласно представленному в материалы дела заключению эксперта /________/, рыночная стоимость 1/2 доли в праве собственности на жилой дом и 1/2 доли в праве собственности на земельный участок, расположенные по адресу: /________/ на дату /________/ составляет 455000 руб.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 947 ГК Российской Федерации сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей. В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

Как следует из материалов дела, при заключении кредитного договора от /________/, ИВ подписал заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья с ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни». 

В соответствии с Правилами страхования /________/ и Условиями участия в программе страхования /________/ «Защита жизни заемщика», выгодоприобретателями при наступлении смерти застрахованного лица являются наследники последнего.

Таким образом, поскольку ответчики являются наследниками ИВ и соответственно, выгодоприбретателями по страховому случаю, они не лишены права получить страховую выплату, в случае принятия страховой компанией решения по страховым выплатам по событию, имеющему признаки страхового случая. 

Как усматривается из расчета задолженности по договору /________/ (ссудный счет /________/), предоставленного истцом, по состоянию на /________/ образовалась задолженность в размере 1136190,30 руб., из них: просроченный основной долг в размере 999 999 рублей, просроченные проценты в размере 136191,30 рублей. Судом представленный истцом расчет задолженности проверен, признан обоснованным и математически правильным. Представленный суду расчет задолженности стороной ответчика не оспорен, иного расчета не представлено.

Принимая во внимание, что ответчики отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества, а в данном случае в размере 455000 руб., поскольку сумма задолженности превышает стоимость наследственного имущества, суд считает возможным заявленные требования истца удовлетворить частично в пределах стоимости принятого наследства. 

Таким образом, задолженность заемщика ИВ в размере 455000 руб. подлежит взысканию в пользу истца с наследников умершего заемщика ЕИ, ЛИ, АИ солидарно.

Согласно п.2 ст.450 ГК Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

/________/ в адрес ответчиков направлены требования о досрочном возврате кредитору всей суммы кредита, а также о расторжении кредитного договора /________/ от /________/.Указанные требования не исполнены.

Учитывая, что требование о расторжении кредитного договора прав ответчиков не нарушает, никаких негативных правовых последствий не порождает, кредитный договор/________/ от /________/ междуИВи ПАО Сбербанк подлежит расторжению в связи с существенным нарушением его условий.

Согласно ст. 98 ГПК Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК Российской Федерации. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с разъяснениями, содержащимся в абзаце 2 пункта 5 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 г. № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», если лица, не в пользу которых принят судебный акт, являются солидарными должниками или кредиторами, судебные издержки возмещаются указанными лицами в солидарном порядке.

Истец ПАО Сбербанк при подаче искового заявления в суд уплатил государственную пошлину в сумме 19 881 руб., что подтверждено представленным платёжным поручением /________/ от /________/.

На основании ст.98 ГПК Российской Федерации данные расходы подлежат взысканию с ответчиков солидарно пропорционально сумме удовлетворенных требований в размере 7960,36 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк к ЛИ, ЕИ, АИ о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор /________/ от /________/, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ИВ.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» солидарно с ЛИ, ЕИ, АИ задолженность по кредитному договору от /________/ /________/ в размере 455000 рублей. 

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» солидарно с ЛИ, ЕИ, АИ расходы по уплате государственной пошлины в размере 7960 рублей 36 копеек.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд г.Томска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Е.А. Усманова 

Решение в окончательной форме принято /________/.