Дело № 2-3617/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 июня 2017 года г.Уфа

Кировский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Зайдуллина Р.Р.,

при секретаре ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» в защиту прав потребителей и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился с иском к ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» в защиту прав потребителей, в обоснование исковых требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования сроком на 36 месяцев. Согласно выписке по лицевому счету кредит был погашен в полном объеме 04.09.2014 г. Период пользования страховой защитой составляет 13 месяцев (с 05.08.2013 г. по 04.09.2014 г.), при этом страховая премия была уплачена из расчета пользования услугой страхования 36 месяцев. Таким образом, часть страховой премии пропорционально времени, в течение 118000*13/36 = 42611,11 рублей. 

Истец просит суд признать прекратившим договор страхования (страховой полис) №, заключенный между ФИО1 и ООО СК «Ренессанс Жизнь». 

Взыскать с ООО СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 часть страховой премии за неиспользованный период времени в размере 75388,89 рублей, сумму компенсации морального вреда в размере 20000 рублей, сумму штрафа в размере пятьдесят процентов от присужденной суммы, судебные расходы на оплату консультационных услуг и услуг представителя в размере 22 000 рублей, почтовые расходы в размере 345,74 рублей. 

Истец ФИО1 надлежаще извещенный о дате и времени в судебное заседание не явился, представлено заявление о рассмотрении дела без его участия. 

Представитель истца ФИО3, действующий по доверенности от 26.08.2014 г., в судебном заседании поддержал заявленные требования. 

Представитель ответчика ООО Страховая компания «Ренессанс Жизнь», надлежаще извещенный о дне слушания дела в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом, с заявлением о рассмотрении дела в его отсутствие не обращался, об уважительных причинах неявки суду не сообщил. 

Выслушав объяснения представителя истца, исследуя и оценивая материалы дела, суд приходит к следующему.

Как следует из пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

В силу статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Во исполнение статьи 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

На основании пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

При рассмотрении указанного дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Обществом с ограниченной ответственностью Коммерческим банком «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор № на сумму 418 800 рублей сроком исполнения 36 месяцев под 34,9 % годовых.

Пунктом 2.2 кредитного договора предусмотрено, что общая сумма кредита составила 418 800,00 рублей, из которых 118 800,00 рублей были списаны единовременно со счета истца.

В силу п. 3.1.5 кредитного договора Банк принял на себя обязательства перечислить со счета истца часть кредита в размере 118 800,00 рублей для оплаты страховой премии Страховщику, указанному в заявлении на страхование Клиента, по договору страхования жизни.ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования сроком на 36 месяцев в форме страхового полиса №, заключенный на основании Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья. 

Согласно выписке по лицевому счету со счета ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ списана страховая премия в размере 118 800 рублей. 

Согласно выписке по лицевому счету истцом кредит был погашен досрочно в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился с претензией к ответчику, просил вернуть денежные средства за неиспользованный период времени услуги страхования, что подтверждается выпиской и справкой о погашении задолженности. 

Претензия вручена ответчику 15.09.2014., что подтверждается почтовым уведомлением о вручении заказного письма. 

Согласно п.5 договора страхования страховая премия выплачивается единовременно за весь срок страхования. 

Страховая сумма по рискам "смерть застрахованного по любой причине", "инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине" соглашением сторон была установлена в размере 300 000 руб. 

При этом размер страховой суммы, по условиям договора страхования, уменьшался в течение действия договора страхования по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равнялся текущей (фактической) ссудной задолженности застрахованного лица.

Как следует из пункта 11.3 Правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных Генеральным директором ООО "Страховая Компания "Ренессанс Жизнь" 29.05.2015., в договорах страхования с уменьшаемой страховой суммой в случае досрочного прекращения договора страхования в отношении страхователя, застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционального истекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором страхования.

В договорах страхования с неуменьшаемой страховой суммой в случае досрочного прекращения (расторжения договора страхования в отношении страхователя (застрахованного) в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страховая премия не выплачивается.

В пункте 5 договора страхования определено, что названное соглашение является договором страхования с уменьшаемой страховой суммой.

Прекращение страхового договора при досрочном погашении кредита и обязанность страховщика в этой ситуации возвратить клиенту часть страховой премии в ясной и понятной форме сформулировано в приведенных соглашениях. Иное из содержания представленных документов не следует.

В соответствии с пунктом 11.5 Правил страхования, административные расходы страховщика составили 98% от оплаченной страховой премии.

Однако страховщик не подтвердил допустимыми и относимыми доказательствами реальных имущественных затрат, связанных с какими то добавочными материальными приобретениями потребителя, или дополнительным сопровождением этой сделки, что можно было бы однозначно и безусловно отнести к административным расходам страховой компании.

В силу положений действующего законодательства, оплате подлежат только оказанные и полученные услуги.

Во взаимосвязи положения п.п. 11.1 и 11.3 Полисных условий предусматривают, что в случае досрочного погашения задолженности по кредитному договору досрочно прекращается договор страхования, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором.

Поскольку истец досрочно погасил задолженность по кредитному договору, перестала быть заемщиком, а при отсутствии текущей задолженности страховая сумма по условиям договора страхования равна нулю, в соответствии с п. п. 1, 2 ст. 958 ГК РФ, п. п. 11.1, 11.3 Полисных условий действие договора страхования прекратилось, и у истца возникло право на возврат части уплаченной страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования.

Услугой страхования ФИО1 пользовался с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть 395 дней. Часть страховой премии за неиспользованный период услуги страхования составила: 118 800 руб. – (118 800 руб.* 395/1096 дней) = 75 984, 31 руб.

Исходя из изложенного, иск в части взыскания части оплаченной страховой премии подлежит удовлетворению в том объеме, о котором просил истец, то есть 75 388, 89 руб. 

Сам факт признания того, что права потребителя нарушены, является основанием для возмещения морального вреда в исполнение положений статьи 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

С учетом обстоятельств дела, при наличии вины ответчика в нарушении прав потребителя, с учетом личности истицы и конкретных обстоятельств дела, руководствуясь принципами разумности и справедливости, следует определить в качестве компенсации морального вреда 1 000 руб.

Исполняя требования пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" подлежит взысканию штраф в размере 38 194, 45 руб. (75 388, 89 руб. +1 000 руб.)*50%. 

Принимая во внимание положения ст. 100 ГПК РФ о принципе разумности, учитывая конкретные обстоятельства дела (категория дела, соразмерность цены иска с оплатой услуг представителя, сложность, объем выполненных работ), суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца расходы, понесенные им на оплату консультационных услуг и услуг представителя в размере 10 000 рублей. 

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем подлежат взысканию с ответчика в пользу истца почтовые расходы в размере 345,74 рублей. 

На основании ст. 103 ГПК Российской Федерации, абзаца 24 статьи 50, абзаца 8 пункта 2 статьи 61.1, абзаца 5 пункта 2 статьи 61.2 Бюджетного кодекса Российской Федерации с ответчика надлежит взыскать в доход государства госпошлину в размере 2761,64 руб. (пропорционально удовлетворенной части исковых требований имущественного характера и неимущественного характера о компенсации морального вреда).

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» в защиту прав потребителей и компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Признать прекратившим действие договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 и ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь».

Взыскать с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 часть страховой премии за неиспользованный период времени в размере 75 388, 89 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, штраф в размере 38 194, 45 руб., судебные расходы на оплату консультационных услуг и услуг представителя в размере 10 000 рублей, почтовые расходы в размере 345,74 рублей. 

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2761,64 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение одного месяца путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд г. Уфы.

Председательствующий Р.Р. Зайдуллин

Решение суда принято в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.