Дело №2-402/2020

13RS0019-01-2020-000516-96

Именем Российской Федерации

Решение

 

город Рузаевка 15 сентября 2020 года 

Рузаевский районный суд Республики Мордовия 

в составе председательствующего судьи Абаевой Д.Р.,

при секретаре Илькаевой И.А. 

с участием в деле:

истца – ФИО1, ее представителя ФИО2, 

ответчика – общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни»

третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора ФИО3, ФИО4, общества с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк», 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, 

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" (далее - ООО СК "Сбербанк страхование жизни") о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

В обоснование иска указано, что 10 июля 2018 года между О (отцом истицы) и "Сетелем Банк" был заключен кредитный договор №. В тот же день – 10 июля 2018 года между О и ООО СК "Сбербанк страхование жизни", на основании Правил страхования №, утвержденных приказом ООО СК "Сбербанк страхование жизни" от 05.09.2016 г. №, заключен договор добровольного страхования жизни № СП2.2. Страховыми рисками по договору страхования являются смерть застрахованного лица, инвалидность 1 и 2 группы, дожитие застрахованного лица до события недобровольной потери работы, травмы в ДТП. ДД.ММ.ГГГГ О умер, внезапно, до приезда скорой медицинской помощи. 31 октября 2019 года истец обратилась в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" для получения страхового возмещения. 14 ноября 2019 года истцу предложено представить подлинник либо заверенную копию документа, устанавливающего причину смерти О и выписку из амбулаторной карты за последние пять лет, что было сделано истцом 3 февраля 2020 года, за исключением предоставления ответчику выписки из амбулаторной карты за последние пять лет, поскольку предоставление данного документа не предусмотрено Правилами страхования. Сопроводительное письмо с подлинником выписки было получено ответчиком 5 февраля 2020 года. 

Пунктом 8.3 Правил страхования №.СЖ.01.00, утвержденных приказом ООО СК "Сбербанк страхование жизни" от 05.09.2016 г. №, устанавливается перечень документов, которые необходимо предоставить для получения страховой выплаты по страховому риску «Смерть застрахованного лица». Среди иных документов, подлежащих предоставлению в п.п «в» данного пункта указано, что в случае если событие произошло в результате болезни, страховщику должны быть представлены медицинские документы, выданные лечебно- профилактическими или особого типа учреждениями здравоохранения и/или частными врачами и раскрывающие обстоятельства события (основной диагноз, результаты дополнительных методов исследования, проводимого лечения (включая сроки) заболевания либо последствий телесного повреждения, приведшего к наступлению события). Наиболее распространенными в этой связи документами являются выписка из амбулаторной карты и/или истории болезни (в случае стационарного лечения) застрахованного лица. 

Так как, в настоящем случае, смерть отца истицы произошла внезапно, до приезда скорой помощи и на стационарном лечении он не находился, предоставление каких-либо выписок из амбулаторной карты или истории болезни, не требуется. Об обязанности предоставить выписки из амбулаторной карты или истории болезни умершего за последние пять лет, в Правилах страхования не указано. 

В письме от 10 февраля 2020 года страховая компания повторно попросила предоставить документ, подтверждающий причину смерти и выписку из амбулаторной карты за последние 5 лет. Затем, письмом от 13 февраля 2020 года страховая компания уведомила истицу о необходимости предоставить только выписку из амбулаторной карты за последние 5 лет. 20 февраля 2020 года истцом ответчику была направлена претензия с требованием выплатить ей страховое возмещение в предусмотренный договором срок, претензия получена 26.02.2020 года. В ответ на претензию ответчик неоднократно уведомлял истицу о необходимости представить выписку из амбулаторной карты О за последние 5 лет, без которой по мнению страховой компании невозможно признать случай страховым. 

Истец в заявлении указывает, что отказ страховой компании является неправомерным, поскольку предоставление требуемой ответчиком выписки не предусмотрено Правилами страхования. 

Пункты 8.7, 8.8, 8.1.1 Правил страхования устанавливают, что решение о Страховой выплате принимается Страховщиком в случае признания произошедшего события Страховым случаем и при отсутствии оснований для отказа в Страховой выплате. Страховщик принимает указанное решение в течение 10 рабочих дней со дня получения страховщиком последнего из всех необходимых документов. В случае, если решение положительно, Страховщик обязан провести страховую выплату в течение 5 рабочих дней со дня утверждения страховщиком страхового акта. Страховая выплата производится на банковский счет, указанный выгодоприобретателем в заявлении о страховой выплате. Страховая выплата устанавливается в размере страховой суммы на дату наступления страхового случая. 

Согласно графика уменьшения страховой выплаты, являющегося приложением к договору страхования, в период с 08.10.2019 года по 07.11.2019 года страховая сумма составляет 687 104 рубля 61 копейка, так как О умер ДД.ММ.ГГГГ. Поскольку последний необходимый документ получен страховой компанией 5 февраля 2020 года, последним днем, предусмотренным для выплаты страхового возмещения, являлось 27 февраля 2020 года. 

В связи с изложенным истец просила взыскать с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" страховое возмещение в размере 687 104 руб. 61 коп; неустойку за просрочку исполнения обязательства за период с 28.02.2020 г. по 18.03.2020 г. в размере 69 959 рублей; компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей; штраф в размере 50% от присужденной суммы; расходы на оказание юридических услуг в размере 10 000 рублей. 

Истец ФИО1, в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, предоставила суду заявление, в котором просила рассмотреть иск в ее отсутствие, исковые требования поддерживает, просит удовлетворить. 

В судебное заседание представитель истца ФИО2 не явилась, представила заявление, просит рассмотреть дело в ее отсутствие.

Ответчик ООО СК "Сбербанк страхование жизни", надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, своего представителя в суд не направил, в отзыве на иск ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя. Кроме того, в отзыве указал, что смерть О отца истицы, в соответствии с заключением бюро МСЭ наступила от острой сердечной недостаточности, развившейся в результате заболевания – вторичной кардиомиопатии. 11 ноября 2019 года в Общество поступили документы касающиеся наступления события, имеющего признаки страхового случая в отношении О Поскольку истцом не были представлены все необходимые документы, установленные условиями страхования, ответчик 05.03.2020 г. направил официальный запрос ФИО1, что подтверждается прилагаемым письмом от 05.03.2020 г. №. Ответчиком не получен полный комплект документов, согласно условиям страхования. Истцом не доказан факт неисполнения обязательств страховой компанией, отсутствуют документы, которые могли бы свидетельствовать о получении истцом или хотя бы направлении им установленных условиями документов. В связи с чем, у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствует возможность принять решение о признании случая страховым, либо отказе в страховой выплате, до поступления полного комплекта документов. Страховая выплата производится в случае признания события страховым, однако документы в адрес ответчика не представлены истцом в полном объеме. В отсутствии полного комплекта документов, предусмотренных Условиями, Общество не может принять решение о признании либо непризнании события страховым случаем и осуществить страховую выплату. Истцом не доказан факт причинения ответчиком морального вреда. 

Ответчик указывает, что так как в целом, исковые требования не подлежат удовлетворению, так требования о взыскании неустойки и штрафа также не подлежат удовлетворению. Однако, в случае удовлетворения исковых требований, просит о снижении штрафа и неустойки в соответствии со статьей 333 ГК Российской Федерации. 

Третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора ФИО3, ФИО4, надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, предоставили заявления в которых просили рассмотреть дело без их участия, не возражали против удовлетворения исковых требований.

Третье лицо общество с ограниченной ответственностью "Сетелем Банк" (далее - ООО "Сетелем Банк"), надлежащим образом извещенное о времени и месте рассмотрения дела, своего представителя в суд не направило.

По смыслу статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Уклонение участника процесса от получения судебной корреспонденции, его неявка в суд при извещении в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, а не о ненадлежащем извещении, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу (ч. 1 и ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

В соответствии с требованиями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд рассматривает дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежащем образом и своевременно извещенных о времени и месте судебного заседания.

Исследовав материалы дела, оценив, согласно статье 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, относимость, допустимость, достоверность каждого из представленных доказательств в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статье 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу положений п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии ч. 1 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховщика осуществить страховую выплату возникает с наступлением страхового случая, то есть события, предусмотренного договором страхования. 

В силу положения статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договора имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (пункт 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Положения пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривают, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

В порядке пункта 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно п.2 ст.9 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам

Судом установлено и следует из материалов дела, что 10 июля 2018 года между ООО «Сетелем Банк» и заемщиком О был заключен договор № о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства. В соответствии с пунктом 9 указанного договора заемщик был обязан застраховать/обеспечить страхование рисков причинения вреда жизни, здоровью и/или потери трудоспособности путем заключения договора со страховой компанией соответствующей требованиям Кредитора к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, либо подключения к программе страхования, организованной кредитором совместно со страховой компанией, на срок не менее года. Страхование рисков должно поддерживаться в течение всего срока договора на сумму не менее общей суммы долга по договору, уменьшенной на сумму стоимости услуги добровольного личного страхования в каждую дату срока действия договора. 

10 июля 2018 года между О (страхователь) и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" (страховщик) заключен договор добровольного страхования жизни, что подтверждается страховым полисом (договор страхования) № СП 2.2, предметом которого являлись страховые риски – смерть застрахованного лица, инвалидность 1 или 2 группы, дожитие застрахованного лица до события недобровольной потери работы, травмы в ДТП. Договор страхования заключен на срок с 10.07.2018 по 07.07.2021 г.г.

Договор страхования между О и ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" был заключен на основании Правил страхования №, утвержденных Приказом Генерального директора ООО СК "Сбербанк страхование жизни" № от 05 сентября 2016 года.

Пункт 1.2 Правил страхования устанавливает, что положения содержащиеся в Правилах и не включенные в текст договора страхования, обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре страхования прямо указывается на применение настоящих Правил и сами Правила приложены к нему. Вручение страхователю Правил страхования при заключении договора удостоверяется записью в договоре страхования. 

Из раздела 6 договора страхования усматривается, что О вручены Правила страхования при заключении договора, данное обстоятельство удостоверено записью в договоре страхования и подписано О 

Согласно страховому полису выгодоприобретателем по указанному договору страхования является страхователь (О), в случае смерти страхователя выгодоприобретателями признаются наследники. 

В соответствии с пунктами 4.6, 4.7 договора страхования, страховая сумма по риску смерть застрахованного лица в день заключения договора страхования равна 1116850,16 рублей, при этом страховая сумма является изменяемой и уменьшается в дальнейшем согласно графику уменьшения страховой суммы, содержащемуся в Приложении №1 к договору страхования. Страховая сумма в любой день срока страхования определяется в соответствии с указанным графиком, исходя из периода, на который приходится конкретная дата. Размер страховой выплаты по риску смерть застрахованного лица – страховая сумма на дату наступления страхового случая. 

Страховая премия по указанному договору составила 116599, 16 руб., и уплачивается единовременно за весь срок действия договора страхования. 

Факт оплаты О страховой премии в полном объеме ответчиком не оспаривался.

ДД.ММ.ГГГГ О умер, после его смерти наследниками по закону являются его родители ФИО3, ФИО4, и его дочь ФИО1 

В соответствии со статьей 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство открывается со смертью гражданина.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (статья 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 1114 Гражданского кодекса Российской Федерации днем открытия наследства является день смерти гражданина. Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (пункт 1 статьи 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из абзаца первого преамбулы Закона о защите прав потребителей следует, что данный закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав. Потребителем согласно абзацу третьему преамбулы признается гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Подпунктом "а" пункта 3 названного постановления разъяснено, что правами, предоставленными потребителю Законом и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами, а также правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации пользуется не только гражданин, который имеет намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий товары (работы, услуги), но и гражданин, который использует приобретенные (заказанные) вследствие таких отношений товары (работы, услуги) на законном основании (наследник, а также лицо, которому вещь была отчуждена впоследствии, и т.п.).

Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации (пункт 2 указанного выше постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации).

Из приведенных выше правовых норм и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации следует, что после смерти О к его наследнику ФИО1 перешло право требовать исполнения договора страхования от 10 июля 2018 года. 

29.10.2019 г. ФИО1 обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о страховой выплате, уведомив о наступлении страхового случая, на что ей было предложено представить необходимые документы.

Так, 14 ноября 2019 года ООО СК «Сбербанк страхование жизни» сообщило, что принять решение о признании заявленного события страховым случаем и произвести страховую выплату выгодоприобретателю не представляется возможным до предоставления документов от заявителя. Указав, что необходимо представить: справки о смерти или медицинское свидетельство о смерти с указанием причины смерти или другой документ, устанавливающий причину смерти, оригинал или нотариально заверенная копия; выписку из амбулаторной карты медицинского учреждения, в которое обращалось застрахованное лицо за последние пять лет (до даты заключения договора страхования), с указанием диагнозов и точных дат их установления, заверенную оригинальной печатью выдающего учреждения. В случае, если за указанный период обращений не было, просьба отразить это в выписке.

В указанном письме дополнительно сообщено, что представленное ранее медицинское свидетельство о смерти – простая не заверенная копия. В приложении к данному письму направлен формат выписки из амбулаторной карты, рекомендуемый к заполнению и передаче в страховую компанию. Страховая компания готова принимать к рассмотрению выписку из амбулаторной карты, по форме, установленной Минздравом Российской Федерации. 

Аналогичные ответы были даны ответчиком 22 января 2020 года, 10 февраля 2020 года, за исключением того, что ФИО1 была уведомлена о направлении ООО СК «Сбербанк страхование жизни» официального запроса в ГБУ Здравоохранения г. Москвы БСМЭ Департамента здравоохранения на предоставление медицинского документа.

3 февраля 2020 года ФИО1 направила ответчику выписку из акта судебно-медицинского исследования трупа. С требованиями ответчика о предоставлении выписки из амбулаторной карты О за последние 5 лет не согласилась, указав, что предоставление данного документа не предусмотрено Правилами страхования. 

13 февраля 2020 года, 25 февраля 2020 года, 5 марта 2020 года ООО СК «Сбербанк страхование жизни» сообщило ФИО1, что принять решение о признании заявленного события страховым случаем и произвести страховую выплату выгодоприобретателю не представляется возможным до предоставления документов от заявителя. Указав, что необходимо представить оригиналы или надлежащим образом заверенные копии следующих документов: выписку из амбулаторной карты медицинского учреждения, в которое обращалось застрахованное лицо за последние пять лет (до даты заключения договора страхования), с указанием диагнозов и точных дат их установления, заверенную оригинальной печатью выдающего учреждения. В случае, если за указанный период обращений не было, просьба отразить это в выписке. В приложении к данному письму направлен формат выписки из амбулаторной карты, рекомендуемый к заполнению и передаче в страховую компанию. Страховая компания готова принимать к рассмотрению выписку из амбулаторной карты, по форме, установленной Минздравом Российской Федерации. 

В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела", добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

В силу п. 2 ст. 6 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела", страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела").

Согласно п. 2 ст. 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела", объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

При разрешении настоящего спора суд исходит из того, что, в соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно статьи 55 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

В соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

ГБУ Здравоохранения Республики Мордовия «Рузаевская ЦРБ» сообщило, что амбулаторная карта на имя О в регистратуре больнице отсутствует, 18.07.2017 г. пациент О посещался на дому врачом общей практики, диагноз – 

<

данные изъяты>, 26.06.2017 г. оказана неотложная медицинская помощь, диагноз – 

<

данные изъяты>, 27.06.2017 г., 29.08.2017 г. посещение на дому врачом-терапевтом – диагноз 

<

данные изъяты>. 

Из свидетельства о смерти серии № выданного органом ЗАГС Москвы №37 МФЦ Выхино-Жулебино 21.10.2019 г. усматривается, что О умер ДД.ММ.ГГГГ.

Из корешка медицинского свидетельства о смерти к учетной форме № № дата выдачи 21.10.2019 г. ГБУ Здравоохранения г. Москвы «Бюро судебно-медицинской экспертизы Департамента здравоохранения Москвы» усматривается, что О умер ДД.ММ.ГГГГ, причины смерти болезнь – кардиомиопатия неуточненная. 

Согласно акту судебно-медицинского исследования трупа, составленного государственным врачом ГБУ здравоохранения г. Москвы «Бюро судебно-медицинской экспертизы Департамента здравоохранения Москвы» судебно-медицинским экспертом М, смерть О наступила от острой сердечной недостаточности, развившейся в результате заболевания – вторичной кардиомиопатии.

В соответствие с пунктом 8.2 Правил страхования N 0032.СЖ.01.00, утвержденных Приказом Генерального директора ООО СК "Сбербанк страхование жизни", страхователь/выгодоприобретатель обязаны уведомить страховщика о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, любым доступным способом в сроки: течение 30 календарных дней с момента, когда стало известно о наступлении события по страховым рискам, в том числе указанному в п.п. 2.1.1 Правил (смерть застрахованного лица).

Согласно пункту 8.3. Правил страхования N 0032.СЖ.01.00, утвержденных Приказом Генерального директора ООО СК "Сбербанк страхование жизни", при наступлении события, имеющего признаки Страхового случая, Страховщику должны быть представлены:

- заявление по установленной Страховщиком форме; документ, удостоверяющий личность заявителя; по страховому риску "Смерть застрахованного лица " – свидетельство о смерти застрахованного лица (или решение суда о признании застрахованного лица умершим); 

- документ, удостоверяющий личность заявителя; 

- официальный документ, содержащий причину смерти. Наиболее распространенными в этой связи документами являются медицинское свидетельство о смерти, справка о смерти органа ЗАГС (либо иного уполномоченного органа), посмертный эпикриз, акт судебно-медицинского или патологоанатомического исследования трупа или выписки из них (8.3.3 п.б); 

- если событие произошло в результате Болезни, страховщику должны быть представлены медицинские документы, выданные лечебно-профилактическими или особого типа учреждениями здравоохранения и/или частными врачами и раскрывающие обстоятельства события (основной диагноз, результаты дополнительных методов исследования, приводимого лечения (включая сроки) заболевания либо последствий телесного повреждения, приведшего к наступлению события). Наиболее распространёнными в этой связи документами являются выписки из амбулаторной карты и/или истории болезни (в случае стационарного лечения) застрахованного лица (8.3.3 п. в); 

- если событие произошло в результате иных причин, страховщику должны быть представлены акт о несчастном случае на производстве по форме Н1, документы из органов и учреждений МВД России, МЧС, прокуратуры и иных компетентных органов власти, когда событие или его обстоятельства зафиксированы или должны быть ими зафиксированы (8.3.3 п.г); свидетельство о праве на наследство (8.3.3 п.д);

- свидетельство о праве на наследство.

Из анализа вышеприведенных положений следует, что именно на выгодоприобретателе лежит обязанность сообщить в страховую компанию о наступлении страхового случая и представить соответствующие документы, а также получить страховое возмещение. Клиент (застрахованное лицо) должны лишь сообщить банку о смерти застрахованного лица и также представить документы в банк.

На момент рассмотрения спора у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» имеются следующие документы по страховому событию полученные от наследников выгодоприобретателя: заявление по установленной страховщиком форме, документ, удостоверяющий личность заявителя, свидетельство о смерти застрахованного лица, выписка из акта от 21.10.2019 г. судебно-медицинского исследования трупа О, медицинское свидетельство о смерти О

Перечень документов и сведений, указанный в п. 8. 3 Правил, является исчерпывающим. Страховщик вправе на основании представленных документов проводить экспертизу, устанавливать факты, выяснять причины и обстоятельства произошедшего события (в том числе основываясь на объяснениях лиц, знающих обстоятельства события, на копиях, предоставленных страхователем (застрахованным лицом, выгодоприобретателем) документов). Страховщик вправе по своему усмотрению принять решение о достаточности фактически представленных документов и сократить перечень документов, указанный в п. 8. 3 Правил, а также принять иные документы (в том числе в иной форме по сравнению с той, которая установлена Правилами) взамен указанных (пункт 8.5 Правил страхования).

А при непредставлении страхователем (выгодоприобретателем) документов из числа указанных в перечне, страховщик вправе в течение 10 рабочих дней с момента получения неполных материалов запросить недостающие документы и сведения. При этом страховщик вправе отсрочить принятие решения о признании или непризнании заявленного события страховым случаем до получения последнего из всех необходимых документов. Страховщик не вправе безосновательно требовать документы, которые не являются необходимыми для принятия решения о признании или непризнании события страховым случаем. В случае, если страховщик получит указанные выше документы или часть документов от третьих лиц (в том числе по собственному запросу), обязательство страхователя (выгодоприобретателя) по их представлению страховщику считается исполненным (п. 8.6 Правил страхования).

Решение о страховой выплате принимается страховщиком в случае признания произошедшего события страховым случаем и при отсутствии оснований для отказа в страховой выплате в течение 10 рабочих дней со дня получения последнего из всех необходимых документов (в том числе запрошенных страховщиком дополнительно) путем утверждения им страхового акта (п. 8.7 Правил страхования).

Из предоставленной ООО СК «Сбербанк страхование жизни» выписки из акта судебно-медицинского исследования трупа О от 21.10.2019 г. усматривается, что смерть последнего наступила от острой сердечной недостаточности, развившейся в результате заболевания – вторичной кардиомиопатии. 

В связи с чем, предоставление медицинских документов, выданных лечебно-профилактическими или особого типа учреждениями здравоохранения и/или частными врачами и раскрывающие обстоятельства события (основной диагноз, результаты дополнительных методов исследования, приводимого лечения (включая сроки) заболевания либо последствий телесного повреждения, приведшего к наступлению события, наиболее распространёнными в этой связи документами являются выписки из амбулаторной карты и/или истории болезни (в случае стационарного лечения) застрахованного лица - прямо указанных в п.п. «в» подпункта 8.3.3 пункта 8.3 Правил страхования, при наступлении события в результате Болезни, является обязанностью страхователя/выгодоприобретателя. 

Из материалов дела и представленных суду сторонами доказательств, установлено, что вышеуказанные в пп. «в» подпункта 8.3.3 пункта 8.3 Правил страхования, документы истцом ответчику не представлялись. 

Таким образом, на момент рассмотрения спора в суде страховщиком ввиду некомплекта документов не принято окончательное решение о признании или непризнании события – смерти страхователя О, имеющего признаки страхового случая, страховым случаем и выплате страхового возмещения. 

Вышеизложенное свидетельствует, что истец ФИО1, являясь выгодоприобретателем по договору страхования жизни и здоровья, в нарушении вышеназванных Правил страхования N 0032.СЖ.01.00, утвержденных Приказом Генерального директора ООО СК "Сбербанк страхование жизни" N 146 от 05 сентября 2016 года, не исполнила свою обязанность по предоставлению страховщику необходимого комплекта документов в полном объеме, то есть не предприняла необходимых действий для получения страхового возмещения. Это не позволило страховой компании принять решение по заявленному событию и, соответственно, произвести страховую выплату. 

Между тем, из ответов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» адресованных истцу ФИО1 следует, что для принятия решения по заявленному событию необходимо предоставить выписку из амбулаторной карты медицинского учреждения, в которое обращалось застрахованное лицо за последние пять лет (до даты заключения договора страхования), с указанием диагнозов и точных дат их установления, заверенную оригинальной печатью выдающего учреждения. 

При этом требование ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о предоставлении выписки из амбулаторной карты медицинского учреждения с временным диапазоном – за последние пять лет, вышеуказанными Правилами страхования о предоставлении документов при наступлении события имеющего признаки страхового случая «смерть застрахованного лица», не предусмотрен. 

Однако, в соответствие с положениями п. 8.3 Правил страхования о предоставлении пакета документов при наступлении страхового случая «смерть застрахованного лица», если событие произошло в результате болезни, информация о состоянии здоровья О, подтвержденная соответствующим медицинским учреждением (п. «в» подпункта 8.3.3 Правил страхования), по мнению суда, имеет существенное значение для определения страхового случая и рассмотрения заявления по наступившему событию, принятие окончательного решения о признании или непризнании события, имеющего признаки страхового случая, страховым случаем и выплате возмещения.

В соответствии с ч. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей", в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги). Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги). 

При расчете неустойки за несоблюдение страховщиком срока осуществления страховой выплаты по договору добровольного страхования ответственности, следует руководствоваться ч. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" и рассчитать неустойку, исходя из размера страховой премии, а не страхового возмещения.

В соответствии со ст. 15 Закона "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии с ч. 4 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) освобождается от ответственности за неисполнение обязательств или за ненадлежащее исполнение обязательств, если докажет, что неисполнение обязательств или их ненадлежащее исполнение произошло вследствие непреодолимой силы, а также по иным основаниям, предусмотренным законом.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Пунктом 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 17 от 28.06.2012 года "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" также разъяснено, что при удовлетворении судом требований потребителя, в связи с нарушением его прав, установленных Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", которые не были удовлетворены в добровольном порядке продавцом (исполнителем, изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Учитывая вышеизложенное, исходя из представленных сторонами доказательств, суд считает, что требования истца не могут быть удовлетворены, как не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании с ответчика неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, являющиеся производными от основного требования.

Разрешая вопрос о распределении судебных расходов, суд исходит из требований статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В силу требований ст. 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам; расходы на оплату услуг переводчика, понесенные иностранными гражданами и лицами без гражданства, если иное не предусмотрено международным договором Российской Федерации; расходы на проезд и проживание сторон и третьих лиц, понесенные ими в связи с явкой в суд; расходы на оплату услуг представителей; расходы на производство осмотра на месте; компенсация за фактическую потерю времени в соответствии со статьей 99 настоящего Кодекса; связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами; другие признанные судом необходимыми расходы.

Учитывая то, что суд отказывает в иске ФИО1 в полном объеме, оснований для взыскания судебных расходов, издержек с ответчика не имеется.

На основании изложенного и, руководствуясь статьями 194, 196-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, путем подачи жалобы через Рузаевский районный суд Республики Мордовия.

Судья Рузаевского районного

суда Республики Мордовия Д.Р. Абаева

Решение в окончательной форме принято 15 сентября 2020 года.

Дело №2-402/2020

13RS0019-01-2020-000516-96

Именем Российской Федерации