Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

02 июля 2018 года город Ноябрьск 

Ноябрьский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа 

в составе:

председательствующего Строковой Т.А.,

при секретаре судебного заседания Закусило Р.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1404-2018 по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о взыскании комиссии за участие в Программе страхования, компенсации морального вреда и штрафа,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о взыскании комиссии за участие в Программе страхования, компенсации морального вреда и штрафа. В обоснование заявленных исковых требований указано на то, что 11.04.2017 заключил с ПАО «Совкомбанк» кредитный договор. При совершении кредитной сделки кредитором была предложена заемщику дополнительная услуга страхования, с которой истец согласился, написав соответствующее заявление, присоединился к Программе страхования, и произвел оплату подключения к названной программе в размере 90989 рублей 01 копейка.

20.04.2017 ФИО1 обратился в банк с заявлением об исключении из Программы и возврате платы, на что получил отказ.

Истец просит суд взыскать с ПАО «Совкомбанк» плату за подключение к Программе пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования в сумме 58181 рубль 87 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы по оформлению доверенности в сумме 1680 рублей, штраф в размере 50% от присужденной суммы.

Ответчик представил возражения, в которых просит в иске отказать, указал, что по условиям договора в случае обращения застрахованного лица после 5 рабочих дней с даты заключения договора, возврат страховой премии не производится. 

Истец, представитель истца, представитель ответчика и представитель АО «МетЛайф», привлеченного к участию в деле в качестве третьего лица, в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, в соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу подп. 1 пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 421 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или инсГму лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причинные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

На основании п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Частью 2 статьи 935 ГК РФ предусмотрено, что личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии

Судом установлено и материалами дела подтверждено, что 11.04.2017 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор на сумму 1010989 рублей 01 копейка под 11,25%, срок возврата 13.04.2020 года.

В тот же день ФИО1 подписал заявление на включение в Программу добровольного страхования, согласившись, что будет являться Застрахованным лицом по Договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события – недобровольная потеря работы №/Совком-П от 10.07.2011 (Договор страхования), заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «Метлайф».

Истец произвел оплату подключения к названной программе в размере 90989 рублей 01 копейка, из которых страховая премия, полученная страховой компаний АО «Метлайф», составила 49498 рублей 02 копейки, вознаграждение банка – 41490 рублей 09 копеек.

20 апреля 2017 года ФИО1 обратился в Банк с письменным заявлением об исключении из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и возврате платы за Программу, на что получил отказ.

В обоснование заявленных требований сторона истца ссылается, что услуга по страхованию была навязана ФИО1

С такой позицией суд согласиться не может.

В заявлениях о предоставлении кредита и на включение в Программу добровольного страхования подробно разъяснено, что страхование является добровольной услугой, осуществляется исключительно на добровольной основе, данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения кредита. Своей личной подписью ФИО1 подтверждает, что добровольно и по собственному выбору просит включить его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. 

При таких обстоятельствах, отсутствуют доказательства о понуждении истца к заключению договора страхования. Суд приходит к выводу, что подключение заемщика к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (далее - Программа страхования) являлось добровольным волеизъявлением заемщика, а получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования жизни.

Заявляя требования о взыскании с ответчика платы за подключение к Программе пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, истец указывает, что в соответствии со ст.782 ГК РФ и ст.32 Закона о защите прав потребителей имеет право тказаться от исполнения договора о выполнении работ в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Суд считает необоснованной ссылку истца на статью 782 ГК РФ. Фактически между сторонами возникли правоотношения по добровольному страхованию, в которых Банк является Страхователем, АО «Метлайф» - Страховщиком, а ФИО4 – Застрахованным лицом. 

Указанная норма предусматривает право Заказчика отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. Истец, в свою очередь, просит взыскать плату за подключение к Программе страхования, а его требования о взыскании указанной платы в размере пропорционально сроку действия договора страхования, подтверждают, что между сторонами возник спор, вытекающий из договора страхования.

Указанием Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание ЦБ РФ), вступившим в силу 2 марта 2016 г., исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

В соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита под залог транспортного средства, действующими в период заключения между сторонами кредитного договора, Заемщик вправе в течение пяти рабочих дней с даты включения в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков подать в Банк заявление о выходе из программы, при этом Банк возвращает уплаченную плату за Программу. 

Из текста заявления на включение в Программу добровольного страхования следует, что ФИО2 является застрахованным с момента подписания этого заявления, соответственно, именно с 11.04.2017 года начал свое действие договор страхования. Судом установлено, что истец обратился в Банк с письменным заявлением об исключении из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и возврате платы за Программу 20 апреля 2017 года, то есть на седьмой рабочий день. 

Таким образом, условия, предусмотренные Указанием ЦБ РФ для возврата платы за подключение к Программе, истцом не соблюдены.

По заявленным истцом основаниям исковые требования удовлетворению не подлежат. 

Вместе с тем, суд считает необходимым указать следующее.

В соответствии с п.3.3 Заявления о предоставлении потребительского кредита, сумма страхового возмещения по Программе составляет задолженность по договору потребительского кредита на дату наступления страхового случая, но не более размера суммы кредита, установленной п.1 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита.

При таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем, при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

Как следует их представленной Банком выписки по счету, ФИО2 досрочно исполнил свои обязательства по кредитному договору, кредит погашен 22.05.2018 года.

Перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ действие договора страхования прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Учитывая, что истец не обращался в Банк с заявлением о возврате ему платы за подключение к Программе страхования по указанным основаниям, претензия была направлена в банк до погашения кредита, суд не находит оснований для применения ст. 196 ГПК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

ФИО1 в удовлетворении исковых требований к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о взыскании комиссии за участие в Программе страхования, компенсации морального вреда и штрафа, - отказать.

Апелляционная жалоба может быть подана в суд Ямало-Ненецкого автономного округа через Ноябрьский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий