Дело№2-136/2018

Решение

Именем Российской Федерации

02 февраля 2018 года г. Конаково

Конаковский городской суд Тверской области в составе

председательствующего судьи Мошовец Ю.С.

при секретаре Ершовой Н.С.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «РОСПРОМБАНК» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации Агентство по страхованию вкладов к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Агентство по страхованию вкладов, являющееся конкурсным управляющим КБ «РОСПРОМБАНК» (ООО) обратилось в Конаковский городской суд Тверской области с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №3292 от 24 августа 2016 года в размере 6865670,40 рублей, в том числе задолженности по основному долгу 4800000 рублей; задолженности по процентам 1078065,21 рублей, штрафных санкций по просроченному основному долгу – 895200,00 рублей; штрафных санкций по просроченным процентам в размере 92405,19 рублей, а также о взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 42528 рублей.

Требования истца мотивированы тем, что Приказом Банка России от 13.09.2016г. №ОД-3052 у ООО КБ «РОСПРОМБАНК» отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда г. Москвы от 28.11.2016г. КБ «РОСПРОМБАНК» (ООО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении Банка открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего КБ «РОСПРОМБАНК» (ООО) возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

24.08.2016 ООО КБ «РОСПРОМБАНК» и ФИО1 заключили кредитный договор №3292. В соответствии с кредитным договором Банк предоставил заемщику кредит в сумме 4800000 рублей на потребительские цели. В соответствии с Кредитным договором заемщик уплачивает проценты за пользование кредитом из расчета 22% годовых. Согласно условиям кредитного договора размер неустойки за просрочку погашения основного долга, а также за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом составляет 0,05% за каждый день просрочки от суммы просроченного основного долга, суммы просроченных процентов соответственно.

Погашение кредита, уплата процентов за пользование им, неустойки должно было производиться наличными деньгами через кассу банка/ на корреспондентский счет Банк, и/или в безналичном порядке путем списания Банком денежных средств с текущего счета заемщика, указанного в кредитном договоре без дополнительного распоряжения заемщика.

В период действия кредитного договора заемщик неоднократно допускал нарушение сроков погашения основного долга и процентов по кредиту. Задолженность заемщика перед Банком по состоянию на 09.10.2017 года по кредитному договору №3292 от 24.08.2016г. составляет 6865670,40 рублей, из которых 4800000 руб. – задолженность по основному долгу; 1078065,21 руб. – задолженность по процентам; 895200 руб. – штраф на просроченный основной долг; 92405, 19 руб. – штраф за просроченные проценты.

Конкурсному управляющему КБ «РОСПРОМБАНК» (ООО) не был предоставлен оригинал кредитного договора. Однако в подтверждение выдачи кредита представлены выписки по счетам, в том числе по текущему счету в корреспонденции с ссудным счетом 455, где отражена выдача кредита.

Поскольку ответчиком не исполняются обязанности по кредитному договору, был подан иск.

Истец Коммерческий банк «РОСПРОМБАНК» (ООО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание своего представителя не направил, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В исковом заявлении имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом. Почтовым отделением возвращен конверт по истечении срока хранения.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п.67-68 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015г. N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Таким образом, ответчик ФИО1 считается получившим извещение о дне, времени и месте рассмотрения дела. 

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Рассмотрев материалы дела, суд приходит к следующим выводам. 

В соответствии с ч. 1 ст. 12 ГПК РФ - правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. В силу ч. 3 ст. 38 ГПК РФ - стороны пользуются равными процессуальными правами и несут равные процессуальные обязанности; согласно ч. 1 ст. 55 ГПК РФ - доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов; по ч.1 ст. 56 ГПК РФ - каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Приказом Центрального Банка Российской Федерации №ОД-3052 от 13 сентября 2016 года у КБ «РОСПРОМБАНК» (ООО) отозвана лицензия на осуществление банковских операций с 13 сентября 2016 года.

Из имеющегося в материалах дела решения Арбитражного суда г. Москвы от 28.11.2017 года по делу №А40-200770/16-174-37 КБ «РОСПРОМБАНК» (ООО) признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него введено конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

В соответствии с п.п. 4 ч.3 ст. 189.78 Федерального закона от 26.10.2002г. №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании в порядке, установленном настоящим параграфом.

Согласно ст. ст. 309 - 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двухсторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В силу ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Истец заявляет исковые требования к ответчику ФИО1 о взыскании с него задолженности по кредитному договору №3292 от 24 августа 2016 года в размере 6865670,40 рублей, из которых 4800000 руб. – задолженность по основному долгу; 1078065,21 руб. – задолженность по процентам; 895200 руб. – штраф на просроченный основной долг; 92405, 19 руб. – штраф за просроченные проценты, указывая, что по условиям договора ответчику был предоставлен кредит в размере 4800000 рублей на потребительские цели, путем перечисления денежных средств на расчетный счет заемщика, открытый у кредитора.

В связи с неисполнением обязанности по кредитному договору ФИО1 16 октября 2017 года направлялось требование о досрочном погашении задолженности по кредитному договору.

Оригинал, либо заверенная копия кредитного договора №3292 от 24 августа 2016 года в материалы дела не представлены. В подтверждение доводов о предоставлении ФИО1 кредита представлены выписки по лицевому счету, в которых отражены движения и перечисление денежных средств заемщику, договор банковского счета №БР/40817/1173/00 на обслуживание физического лица (резидента, нерезидента) в валюте РФ, иностранной валюте от 24 августа 2016 года и карточка с образцами подписей и оттиска печати, а также расчет исковых требований.

В соответствии с п.1 ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения.

Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Статьей 434 ГК РФ установлено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 ГК РФ.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ч.1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму до дня осуществления такого платежа.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с положениями ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Таким образом, из приведенных норм следует, что кредитный договор считается заключенным при наличии в совокупности следующих условий: кредитором по договору выступил банк (иная кредитная организация, имеющая лицензию на осуществление соответствующих банковских операций), соблюденная форма договора, денежные средства переданы кредитором заемщику.

В соответствии с положениями ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

В соответствии с ч.1 ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.

К письменным доказательствам ч.1 ст. 71 ГПК РФ относятся содержащие сведения об обстоятельствах, имеющих значение для рассмотрения и разрешения дела, акты, договоры, справки, деловая корреспонденция, иные документы и материалы, выполненные в форме цифровой, графической записи, в том числе полученные посредством факсимильной, электронной или другой связи, с использованием информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", документы, подписанные электронной подписью в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, либо выполненные иным позволяющим установить достоверность документа способом. К письменным доказательствам относятся приговоры и решения суда, иные судебные постановления, протоколы совершения процессуальных действий, протоколы судебных заседаний, приложения к протоколам совершения процессуальных действий (схемы, карты, планы, чертежи).

Частью 2 указанной статья установлено, что письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии.

Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию.

В соответствии с пунктом 2.1.2. Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного ЦБ РФ 31.08.1998 г. N 54-П предоставление - (размещение) банком денежных средств осуществляется физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

КБ «РОСПРОМБАНК» (ООО) не представлено суду документов (доказательств), предусмотренных Положением о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденным ЦБ РФ 19.06.2012 г. N 383-П, подтверждающих перевод суммы кредита на счет (вклад) ФИО1.

Истцом не предоставлено расходных кассовых документов, предусмотренных главой 5 «Порядок выдачи наличных денег клиентам» Раздела 2 «Порядок приема и выдачи наличных денег клиентам» Положения о порядке ведения кассовых операций и правил хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации, утвержденным ЦБ РФ 24.04.2008 г. N 318-П, подтверждающих выдачу ответчику кредита наличными денежными средствами. 

Указанные в выписках счета являются регистрами бухгалтерского учета Банка, а не первичными учетными документам, подтверждающими факт совершения каких-либо хозяйственных операций. Таким образом, представленные банком выписки из лицевого счета ФИО1 за период с 24.08.2016 года по 22 ноября 2016 года являются учетными регистрами и не подтверждают факт выдачи 4800000 рублей - кредитных денежных средств по кредитному договору №3292 от 24 августа 2016 года.

Заключение с ФИО1 24 августа 2016 года договора банковского счета, не является подтверждение факта заключения кредитного договора. Кроме того, в соответствии с п.2.2 договора банковского счета №БР/40817/1173/00 на обслуживание физического лица (резидента, нерезидента) в валюте РФ, иностранной валюте от 24 августа 2016 года все операции по счету клиента Банк осуществляет в пределах остатка средств на счет клиента, в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации. Операции по счету клиента осуществляются на основании распоряжений клиента, подписанных лицами, указанными в карточке образцов и оттисков печати.

Распоряжений ФИО1 по совершению операций по его счету суду не представлено.

Таким образом, суду не представлен оригинал либо надлежащим образом заверенная копия кредитного договора №3292, заключенного между КБ «РОСПРОМБАНК» (ООО) и ФИО1, то есть не доказан факт наличия (заключения) сторонами кредитного договора, согласование всех его существенных условий. Надлежащих доказательства передачи денежных средств в размере 4800000 рублей ФИО1 путем перечисления денежных средств на его счет и получения наличными в кассе КБ «РОСПРОМБАНК» (ООО) также не представлено.

Представленные выписки по счету ФИО1 являются внутренними документами банка и безусловным доказательством перечисления/получения денежных средств являться не могут. Выдача клиентам банка выписок из лицевых счетов и приложений к ним осуществляется в порядке и сроки, которые предусмотрены соответствующим договором, на бумажном носителе либо в электронном виде (по каналам связи с применением различных носителей информации) (п. 2.1 разд. 2 ч. III приложения к Положению Банка России от 27 февраля 2017 года №579-П «О Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения»).

При этом по суммам, проведенным по кредиту, к выпискам из лицевых счетов должны прилагаться документы, их копии, на основании которых совершены записи по счету.

На документах, составленных на бумажном носителе, прилагаемых к выпискам, должны проставляться штамп и календарный штемпель даты провода документа по лицевому счету. Штамп проставляется только на основном приложении к выписке. На тех дополнительных документах, которые поясняют и расшифровывают содержание и общую сумму операций, обозначаются в основном приложении, штамп не ставится.

Использование выписки по счету в качестве расчетного документа не допускается. В выписке по счету отсутствует подпись клиента ФИО1, она не может служить доказательством получения денег. Кроме того не представлены приходные кассовые ордера за подписью заемщика, подтверждающие оплату процентов по кредиту.

Учитывая отсутствия надлежащих и достаточных доказательств заключения кредитного договора №3292 от 24 августа 2016 года между ООО КБ «РОСПРОМБАНК» и ФИО1 на сумму 4800000 рублей на потребительские цели под 22% годовых, оснований для удовлетворения исковых требований Коммерческого банка «РОСПРОМБАНК» (ООО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №3292 от 24 августа 2016 года в размере 6865670,40 рублей, в том числе задолженности по основному долгу 4800000 рублей; задолженности по процентам 1078065,21 рублей, штрафных санкций по просроченному основному долгу – 895200 рублей; штрафных санкций по просроченным процентам в размере 92405,19 рублей не имеется.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку КБ «РОСПРОМБАНК» (ООО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» отказано в удовлетворении исковых требований к ФИО1, судебные расходы банка по оплате государственной пошлины также не подлежат возмещению. 

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «РОСПРОМБАНК» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №3292 от 24 августа 2016 года в размере 6 865 670, 40 рублей, в том числе задолженности по основному долгу 4 800 000 рублей; задолженности по процентам 1 078 065,21 рублей, штрафных санкций по просроченному основному долгу – 895 200 рублей; штрафных санкций по просроченным процентам в размере 92 405,19 рублей, а также о взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 42528 рублей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Конаковский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Ю.С. Мошовец

Решение в окончательной форме изготовлено 06 февраля 2018 года.

Председательствующий Ю.С. Мошовец