№2-576/2023

Решение

именем Российской Федерации

г.Моздок РСО-Алания 04 мая 2023 г.

Моздокский районный суд РСО-Алания в составе председательствующего судьи Карабахциевой О.К., с участием представителя заинтересованного лица ФИО1, действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ реестровый № № заинтересованного лица ФИО2, при секретаре Хутинаевой А.К., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ПАО «Промсвязьбанк» об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования № У-№ от ДД.ММ.ГГГГ по обращению ФИО2 о взыскании денежных средств в размере 97 626,7 руб., удержанных ПАО «Промсвязьбанк» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении потребительского кредита,

установил:

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Промсвязьбанк» обратилось в суд заявлением об оспаривании решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО5 № У-№ от ДД.ММ.ГГГГ, которым удовлетворены требования ФИО2 к ПАО «Промсвязьбанк» о взыскании денежных средств, удержанных банком в счет платы за дополнительную услугу по страхованию в сумме 95 164,10 руб.

Истец ПАО «Промсвязьбанк» о слушании дела уведомлен в установленном законом порядке, представитель истца в судебное заседание не явился, в суд представлено заявление о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца, в связи с чем неявка представителя истца не препятствует рассмотрению дела по существу.

Представитель Финансового ФИО1 и ФИО2., участвующие в деле в качестве заинтересованных лиц, в ходе судебного заседания просили в удовлетворении заявления ПАО «Промсвязьбанк» отказать, так как выводы Финансового уполномоченного, изложенные в оспариваемом решении полностью соответствуют положениям законодательства и фактическим обстоятельства дела: доводы заявителя об отсутствии у него обязанности по возвращению полученных от ФИО2 денежных средств за оказание услуги по присоединению к договору страхования противоречат положениям ст.782 ГК РФ, Закона «О потребительском кредите» и Правилам Банка. Поскольку банк, являясь страхователем не только выполняет обязанности по присоединению заемщика в программе страхования, но и осуществляет работу по предоставлению консультаций и информации в случае наступления страхового случая, услуги банка являются длящимися, в связи с чем получена банком комиссия за присоединения заемщика в программе страхования, в случае досрочного погашения кредита подлежит возращению застрахованному лицу в размере пропорционально времени действия кредитного договора 

Выслушав заинтересованных лиц, исследовав доказательства, суд приходит к следующему.

1. между ФИО2 и ПАО «Промсвязьбанк» заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с условиями которого ФИО2 предоставлен кредит в размере 642 000 рублей 00 копеек сроком на 60 месяцев с даты предоставления кредита. 

2. ФИО2 собственноручно подписаны заявление застрахованного лица и заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» №-СО1, согласно которым ФИО2 был застрахован по договору личного страхования в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», страхователем по которому является Финансовая организация, страховщиком - САО «РЕСО-ГАРАНТИЯ». 

Согласно пункту 1.6 Заявления на оказание услуг плата за страхование составляет 104 246,73 руб.

1. ФИО2 подписано заявление № на перевод денежных средств, в котором он просил Банк осуществить перевод денежных средств в размере 104 246,73 руб. по программе страхования. ДД.ММ.ГГГГ деньги были переведены. 

Согласно пункту 1.2 ФИО2 на оказание услуг просил Банк акцептовать оферту, содержащуюся в Заявлении на оказание услуг, путем списания со Счета комиссионного вознаграждения Банку за Услугу по включению в программу страхования в размере, указанном в пункте 1.6 Заявления на оказание услуг.

1. Банком со счета ФИО2 удержана плата за Услугу по включению в программу страхования в размере 104 246,73 руб., что подтверждается Выпиской по Счету (назначение платежа - «Комиссия за присоединение к программе «Защита заемщика» по договору № 

2. обязательства ФИО2 по Кредитному договору исполнены в полном объеме досрочно, что подтверждено Банком, 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в Банк с требованием о возврате части страховой премии по Договору страхования в связи с полным досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору.

1. на счет ФИО2 поступили денежные средства в размере 3 165,45 руб. с указанием назначения платежа: «Возврат страховой премии клиенту по договору № что подтверждается выпиской по счету. 

ФИО2 обратился в Банк с заявлением от ДД.ММ.ГГГГ, содержащим требование о расторжении Договора страхования. Заявление получено Банком ДД.ММ.ГГГГ.

1. ФИО2 обратился в ПАО «Промсвязьбанк» с заявлением, содержащим требование о возврате части платы за Услугу по включению в программу страхования в размере 98 087 руб. связи с полным досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору. Претензия получена Финансовой организацией ДД.ММ.ГГГГ. 

2. Банк в ответ на Претензию письмом с исходящим номером № отказал ФИО2 в удовлетворении заявленного требования, а также сообщил, что при заключении Кредитного договора им было выражено согласие на оказание Услуги по включению в программу страхования. При этом ФИО2 сообщили, что в связи с досрочным исполнение обязательств по кредитному договору ему была возвращена страховая премия за вычетом части денежных средств пропорционально времени, в течение которого он являлся застрахованным лицом по Договору страхования. Требуемая к возврату сумма денежных средств страховой премией не является и возврату не подлежит, поскольку является финансовым вознаграждением за уже оказанную услугу. 

Действия ПАО «Промсвязьбанк» были оспорены ФИО2 в службу Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг.

По результатам рассмотрения обращения ФИО2 было принято оспариваемое ПАО «Промсвязьбанк» решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № У-№ от ДД.ММ.ГГГГ, которым с ПАО «Промсвязьбанк» в пользу ФИО2 взысканы денежные средства в размере 95 164,10 руб.

При вынесении решения финансовым уполномоченным принято во внимание, что в соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ).

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Абзацем первым и пунктом 9 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно части 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

В соответствии с частью 2.1 статьи 7 Закона № 353-ФЗ в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию:

1. о содержании этой услуги или совокупности этих услуг; 

2. о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг; 

3. о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования. 

Согласно части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

При рассмотрении обращения ФИО2 финансовый уполномоченный учел, что требование ФИО2 направлено на взыскание части платы за Услугу по включению в программу страхования за неиспользованный период, в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору.

1. ФИО3 были подписаны Заявление на оказание услуг и Заявление застрахованного лица, согласно которым Заявитель стал застрахованным лицом по Договору страхования. 

Пунктом 1.2 Заявления на оказание услуг предусмотрено, что «в случае согласия с моим предложением (офертой) о заключении Договора прошу Банк акцептовать настоящую оферту путем списания с моего текущего счета № (далее -Счет) комиссионного вознаграждения Банка по Договору в размере, указанному в пункте 1.6 Заявления и оказать услуги, указанные в Договоре, в том числе заключить от имени и за счет Банка договор личного страхования со страховой организацией СК САО «РЕСО-ГАРАНТИЯ».

В соответствии с пунктами 1.2 и 1.6 Заявления на оказание услуг ФИО2 поручил ПАО «Промсвязьбанк» списать без дополнительного распоряжения (согласия) со Счета денежные средства в размере 104 246,73 руб. в счет уплаты комиссии за Услугу по включению в программу страхования.

1. в соответствии с пунктом 1.2 Заявления на оказание услуг предложение (оферта) ФИО2 было акцептовано Банком путем списания со Счета комиссионного вознаграждения за Услугу по включению в программу страхования в размере 104 246,73 руб. 

В соответствии с Заявлением на оказание услуг ФИО2 присоединился к действующей редакции «Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» в порядке, предусмотренном статьей 428 ГК РФ, и предложил Банку заключить с ним договор об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» в порядке и на условиях, предусмотренных Заявлением на оказание услуг и Правилами оказания услуг.

Согласно Правилам оказания услуг, а именно пунктам 3.1.1. - 3.1.4, ПАО «Промсвязьбанк» обязуется осуществлять следующие действия в отношении ФИО2:

· заключить от имени и за счет Финансовой организации договор страхования с СК САО «РЕСО-ГАРАНТИЯ», в соответствии с условиями договора об оказании услуг и правил страхования, по которому ФИО2 является застрахованным лицом; 

· проконсультировать (проинформировать) ФИО2 к дате заключения договора об оказании услуг по вопросам, касающимся исполнения договора; 

· предоставить ФИО2 к дате заключения договора об оказании услуг информационные материалы, касающиеся исполнения договора (памятку застрахованного лица); 

· разместить к дате заключения договора действующую редакцию Правил оказания услуг, правил страхования, а также иную информацию об услугах, оказываемых в рамках программы страхования, на сайте Банка. 

· Согласно пункту 6 Заявления застрахованного лица ФИО2 подтверждает, что уведомлен о размере страховой премии, которая составляет 3 3353 рублей 96 копеек и подлежит уплате ПАО «Промсвязьбанк» САО «РЕСО-ГАРАНТИЯ» единовременно и в полном объеме в рамках заключенного в отношении ФИО3 Договора страхования. 

Таким образом, в рамках оказания Услуги по включению в программу страхования ФИО2 подлежит предоставлению комплекс услуг, включающий в себя услуги по страхованию, оказываемые САО «РЕСО-ГАРАНТИЯ» как страховщиком, и услуги, связанные с организацией страхования, оказываемые Банком (далее - Услуга по организации страхования).

В части услуг по страхованию, оказываемых страховщиком в рамках оказания Услуги по включению в программу страхования, Финансовым уполномоченным установлено следующее.

Согласно пункту 1.2.2 Заявления на оказание услуг срок страхования по Договору страхования начинается в дату заключения между ФИО2, и Банком договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» и заканчивается - «в случае если на дату окончания срока кредитования в соответствии с договором потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 я не достигнет возраста 65 лет - в дату окончания срока кредитования, установленную Кредитным договором, минус один календарный месяц;

- в случае если на дату окончания срока кредитования в соответствии с Кредитным договором ФИО2 достигнет возраста 65 лет - в дату, предшествующую дню, в котором ему исполнится 65 лет, в целях прекращения в соответствии с условиями Договора при наступлении страхового случая по Договору страхования его обязательств перед Банком по Кредитному договору».

Заявления на оказание услуг страховая сумма устанавливается в размере 642 000 рублей 00 копеек.

На основании пункта 1 Заявления застрахованного лица получателем страховой суммы (страховой выплаты) при наступлении страхового случая (выгодоприобретателем) по Договору страхования будет являться Финансовая организация.

Согласно подпункту 4.1 Индивидуальных условий процентная ставка составляет 27,9 процентов годовых. Подпунктом 4.2 Индивидуальных условий установлено, что в случае заключения с Финансовой организацией договора об оказании услуг по программе добровольного страхования, процентная ставка по Кредитному договору устанавливается в размере 17,9 процентов годовых.

Таким образом, поскольку при заключении Кредитного договора Банком ФИО2 были предложены разные условия кредитования в зависимости от подключения к Услуге по включению в программу страхования в части процентной ставки по кредиту, следовательно, в силу части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ Договор страхования в отношении ФИО2 считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств Заявителя по Кредитному договору

Частью 10 статьи 11 Закона № 353-ФЗ установлено, что в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

1. между ФИО2 и Банком заключен Кредитный договор. 

2. задолженность по Кредитному договору ФИО2 погашена досрочно в полном объеме. 

3. ФИО2 обратился в ПАО «Промсвязьбанк» с заявлением, содержащим требование о возврате части страховой премии по Договору страхования в связи с полным досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору. 

Таким образом, денежные средства, направленные Финансовой организацией на оплату страховой премии, подлежат возврату Заявителю пропорционально периоду, в течение которого он не являлся застрахованным лицом.

В отношении оказываемой Финансовой организацией Заявителю Услуги по организации страхования Финансовый уполномоченный приходит к следующему.

Статьей 7 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор, то кредитор обязан получить согласие заемщика на предоставление ему дополнительной услуги (совокупности услуг), а также довести до заемщика информацию об их стоимости.

Из вышеизложенного следует, что результатом оказания рассматриваемой услуги (услуг) должно являться обеспечение страхования заемщика на срок действия кредитного договора.

В соответствии с пунктом 2 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ срок действия кредитного договора и срок возврата кредита являются условиями, подлежащими обязательному согласованию в индивидуальных условиях кредитного договора. Следовательно, при оплате такой услуги кредитором должно быть обеспечено страхование заемщика на протяжении согласованного в индивидуальных условиях срока кредитного договора.

Исходя из этого, Финансовый уполномоченный обосновано пришел к выводу, что Услуга по организации страхования является длящейся.

В связи с тем, что весь комплекс действий, осуществляемых в рамках услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования (то есть как действия в рамках услуги по присоединению к программе страхования, так и само страхование), заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, представляет собой единое имущественное благо - страхование, отказ от страхования делает уплаченную комиссию за присоединение к программе страхования экономически бессмысленной для заемщика в той части, в которой такая комиссия уплачена за подключение к Программе страхования за время, когда Заявитель уже не являлся ее участником.

Оставление ПАО «Промсвязьбанк» комиссии за присоединение к программе страхования в полном объеме недопустимо в силу пунктов 3 и 4 статьи 1 ГК РФ.

Таким образом, обоснованным является удержание Банком платы в связи с оказанием Услуги по организации страхования, рассчитанной только за период, в котором ФИО2 участвовал в Программе страхования (в период действия Кредитного договора).

В связи с изложенным, Финансовый уполномоченный обосновано пришел к выводу, что плата за Услугу по включению в программу страхования подлежит возврату ФИО2 пропорционально периоду, в течение которого он не являлся застрахованным лицом.

Финансовый уполномоченный при вынесении оспариваемого решения обоснованно исходил из того, что срок страхования по Договору страхования составляет 1 797 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

С учетом досрочного исполнения обязательств по кредиту ФИО2 являлся застрахованным лицом по Договору страхования 102 дня (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

Неиспользованный период составляет 1 695 дней (1 797 дней - 102 дня). Следовательно, Банк обязан возвратить ФИО2 плату за Услугу по включению в программу страхования за неиспользованный период в размере 98329, 55 руб. (104 246,73 руб. / 1 797 дней х 1 695 дней).

1. ПАО «Промсвязьбанк» возвратило ФИО2 часть страховой премии по Договору страхования пропорционально неиспользованному периоду в размере 3 165,45 руб., в связи с чем, требование ФИО2 о взыскании денежных средств, удержанных Банком в счет платы за дополнительную Услугу по включению в программу страхования, подлежит удовлетворению в размере 95 164,10 руб. (98 329,55 руб. - 3 165,45 руб.).ъ 

На основании приведенных выше обстоятельств и норм права суд полагает поданное ПАО «Промсвязьбанк» заявление не обоснованным и не подлежащим удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПКРФ, суд

решил:

В удовлетворении требований ПАО «Промсвязьбанк» об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования № У№ от ДД.ММ.ГГГГ по обращению ФИО2 о взыскании денежных средств, удержанных ПАО «Промсвязьбанк» в счет платы за дополнительную услугу страхования при предоставлении потребительского кредита, - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда РСО-Алания в течение месяца со дня принятия решении судом в окончательной форме.

Судья О.К.Карабахциева