Дело № 2-561/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 июля 2021 года

город Колпашево Томской области

Колпашевский городской суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Ольховской Е.В.,

при секретаре Ластовской Н.А., помощнике судьи Коварзиной Т.В.,

с участием ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, по иску ФИО1 к Акционерному обществу «Альфа-Банк» о признании незаключенным договора потребительского кредита № PIL№ от ДД.ММ.ГГГГ,

УСТАНОВИЛ:

АО «Альфа-Банк» обратилось в Колпашевский городской суд 

<

адрес> с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита № PIL№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 910 200,79 рублей, из которых 1 834 500 – просроченный основной долг, 68 582 рубля 28 копеек – начисленные проценты, 7 118 рублей 51 копейка – штрафы и неустойки, а также судебных расходов в виде уплаченной государственной пошлины в размере 17 751 рубль.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ Банк и ФИО1 заключили соглашение о кредитовании на получение кредита наличными. Данному соглашению был присвоен номер № PIL№. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 1 834 500,00 рублей. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными № от ДД.ММ.ГГГГ, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 1 834 500,00 рублей, проценты за пользование кредитом - 11,50 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 12-го числа каждого месяца в размере 37 000 рублей, дата осуществления первого платежа в соответствии с графиком - ДД.ММ.ГГГГ. Согласно выписке по счету заёмщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время заёмщик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности. Согласно расчету задолженности и справке по кредиту наличными сумма задолженности заёмщика перед АО «Альфа-Банк» составляет 1 910 200,79 рублей, а именно: просроченный основной долг 1 834 500,00 рублей; начисленные проценты 68 582,28 рублей; комиссия за обслуживание счета 0,00 рублей; штрафы и неустойки 7 118,51 рублей; несанкционированный перерасход 0,00 рублей. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 12.11.2020г. по 12.02.2021г. 

ФИО1 обратился в Колпашевский городской суд 

<

адрес> с исковым заявлением к АО «Альфа-Банк» о признании незаключенным договора потребительского кредита № PIL№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и АО «Альфа-Банк».

В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ в 16.10 по местному времени (+4 МСК) с ним по номеру телефона +№ связались неустановленные лица с номеров +№, которые указали ему на необходимость отключения ранее подключенных ему услуг получили удаленный доступ к его телефону. В результате данных действий неустановленных лиц на него через онлайн-сервис АО «Альфа-банк» был оформлен кредитный договор № PIL№ от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1 834 500 рублей. Кредитные средства в размере 1 651 000 рублей и личные денежные средства в размере 95 000 рублей были переведены данными лицами на неизвестный расчетный счет. В связи с произошедшим он обратился с заявлением о привлечении к уголовной ответственности указанных лиц. Постановлением следователя СО ОМВД России по 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ было возбуждено уголовное дело № по признакам преступления, предусмотренного п.Б. ч.4 ст. 158 УК РФ. В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. В силу ст.434 Гражданского кодекса РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Банк полагает, что кредитный договор заключен с ФИО1 путем использования простой электронной подписи, что подтверждается корректным вводом пароля при входе в Интернет Банк "Альфа-Мобайл". Вид используемой электронной подписи определяется участниками электронного документооборота по собственному усмотрению (п. 1 ст. 4 Закона N 63-ФЗ). При этом необходимо иметь в виду, что сфера применения простой и неквалифицированной ЭП ограничена п. 2 ст. 6 Закона N 63-ФЗ, в силу которого документ, подписанный одной из таких ЭП, признается равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, если это прямо предусмотрено: законодательством; или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим её принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключён договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". В силу ст. 6 указанного Федерального закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных «носителях, подписанным собственноручной подписью, должны также соответствовать требованиям статьи 9 Федерального закона об электронной подписи. Таким образом, в силу ст. 6 Федерального закона "Об электронной подписи" равная юридическая сила договоров в электронной форме может быть основана только на ранее заключенных между сторонами рамочных договорах, которые допускают такой порядок заключения последующих договоров с применением простой электронной подписи. При этом рамочные договоры должны быть составлены на бумажном носителе и собственноручно подписаны сторонами. Однако, между сторонами такого рамочного договора не заключалось. Соответственно ФИО1 не заключал и не мог заключить кредитный договор в форме электронного документа с использование простой электронной подписи. При заключении договора займа (кредита) в форме электронного документа (обмена электронными документами), следует установить наличие всей совокупности предусмотренных в пункте 6 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" условий. В силу пункт 6 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключённым, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключённым с момента передачи заёмщику денежных средств. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально. Ответчик не согласовал с истцом индивидуальных условий оспариваемого кредитного договора. В заявлении на получение кредита наличными № PIL№ от ДД.ММ.ГГГГ, не указан телефонный номер с помощью которого осуществляется аутентификация (удостоверение правомочности обращения Клиента в Банк) и верификация (установление личности Клиента при его обращении в Банк для совершения банковских операций). В анкете клиента от ДД.ММ.ГГГГ в качестве контактного номера телефона указан +№, а не использованный при заключении оспариваемого договора номер телефона тел. №. Полагает, что при отсутствии с истцом заключенного рамочного договора, который допускал порядок заключения последующих договоров с применением простой электронной подписи, одноразовые пароли с номера телефона +№ не подтверждают факт формирования электронной подписи ФИО1 и не образуют юридический факт заключения кредитного договора. Согласно статьи 17 Закона РФ "О защите прав потребителей", иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту: нахождения организации, а если ответчиком является индивидуальный предприниматель, его жительства; жительства или пребывания истца; заключения или исполнения договора. Потребители, иные истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.

Определением Колпашевского городского суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ соединены в одно производство гражданское дело № по исковому заявлению акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов и гражданское дело № по иску ФИО1 к акционерному обществу «Альфа-Банк» о признании договора потребительского кредита незаключенным, с присвоением номера делу №.

Представитель ФИО1 – адвокат Пинчук А.П., надлежащим образом уведомленный о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явился по неизвестной суду причине.

ФИО1, в судебном заседании на удовлетворении исковых требований о признании незаключенным договора потребительского кредита № PIL№ от ДД.ММ.ГГГГ настаивал, по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель АО «Альфа-Банк», будучи надлежащим образом, извещенным о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, на исковых требованиях о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному соглашению настаивал в полном объеме, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, представив отзыв на исковое заявление ФИО1 о признании незаключенным договора потребительского кредита № PIL№ от ДД.ММ.ГГГГ. В обосновании отзыва указано, что ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к АО «Альфа-Банк» о признании кредитного договора № PIL№ от ДД.ММ.ГГГГ незаключенным. В обоснование своих требований ФИО1 ссылается на отсутствие его волеизъявления на заключение кредитного договора и согласование всех существенных условий договора. АО «Альфа-Банк» считает доводы ФИО1, необоснованными, а иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям. В силу положений ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Обслуживание физических лиц в Банке осуществляется в соответствии с Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» (далее - ДКБО или Договор) и Тарифами АО «Альфа-Банк» для физических лиц. заключивших Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» (далее - Тарифы Банка). ФИО1 в установленном порядке присоединился к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк», обязался соблюдать его условия. Договор считается заключенным между сторонами с даты получения банком от клиента письменного подтверждения о присоединении к условиям договора. При заключении ДКБО клиенту ФИО1 был присвоен идентификационный номер в банковской системе банка (ID клиента) – № В соответствии с ч.1 ст.450 Гражданского кодекса Российской Федерации Стороны договорились (п.2.7 ДКБО), что Банк имеет право вносить изменения в условия договора и тарифы. Изменения и (или) дополнения, внесенные банком в договор, становятся обязательными для сторон в дату введения редакции в действие. При этом банк обязан опубликовать новую редакцию договора либо изменения и (или) дополнения, внесенные в договор, на официальном сайте банка в сети Интернет по адресу www.alfabank.ru и разместить в отделениях банка не менее чем за 2 (два) календарных дня до даты введения редакции в действие. В соответствии с п. 2.8 ДКБО клиент обязан любым доступным ему способом, самостоятельно или через уполномоченных лиц, обращаться в банк, в т.ч. на официальный, сайт банка в сети Интернет по адресу www.alfabank.ru для получения сведений о новой редакции, о внесенных изменениях и (или) дополнениях в договор и (или) тарифы. В случае неполучения банком от клиента до вступления в силу новой редакции договора и (или) тарифов, либо изменений и (или) дополнений, внесенных в договор и (или) в тарифы, письменного уведомления о расторжении договора, стороны соглашаются с тем, что банк считает это выражением согласия с изменениями условий договора и (или) тарифов. Все редакции договора и тарифов банка размещены в свободном доступе на WEB- странице банка в сети Интернет по адресу: www.alfabank.ru в разделе «Документы и тарифы». В соответствии с разделом 1 договора для совершения банковских операций и других действий банк удостоверяет правомочность обращения клиента в банк, то есть проводит аутентификацию, и устанавливает личность клиента, то есть проводит верификацию (идентификацию). В рамках комплексного обслуживания банк предоставляет клиенту возможность воспользоваться любой услугой, предусмотренной договором, в том числе услугой мобильного банка «Альфа-Мобайл». «Альфа-Мобайл» - услуга банка, предоставляющая клиенту по факту его верификации и аутентификации возможность дистанционно при помощи электронных средств связи посредством программного обеспечения, требующегося в целях получения услуги «Альфа-Мобайл» (далее - приложение для мобильных устройств «Альфа-Мобайл») осуществлять операции, предусмотренные ДКБО (разделы I и 8 ДКБО). Подключение услуги «Альфа-Мобайл» осуществляется банком клиенту на основании электронного заявления клиента, поданного посредством установленного на электронном средстве связи приложения для мобильных устройств «Альфа-Мобайл». Для осуществления данной операции клиент вправе использовать только реквизиты карты, выпущенной на свое имя, или номер своего счета, а также принадлежащий ему номер телефона сотовой связи. Подключение услуги «Альфа-Мобайл» осуществляется с использованием одноразового пароля, направляемого на номер телефона сотовой связи клиента. Услуга «Альфа-Мобайл» считается подключенной только после положительных результатов проверки соответствия одноразового пароля, введенного клиентом, и информации, содержащейся в базе данных Банка, и после успешного формирования клиентом кода «Альфа-Мобайл». Код «Альфа-Мобайл» формируется клиентом самостоятельно при подключении услуги «Альфа-Мобайл» и представляет собой известную только клиенту последовательность цифровых символов, связанную с мобильным устройством клиента. После формирования кода «Альфа-Мобайл» доступ к услуге «Альфа-Мобайл» осуществляется только с его использованием, что позволяет однозначно произвести идентификацию клиента при использовании клиентом услуги «Альфа-Мобайл». Согласно п. 4.1.4. п. 4.2.6 ДКБО верификация и аутентификация в «Альфа-Мобайл» осуществляется по коду «Альфа-Мобайл»/Виртуальному токену, полученному в результате верификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица клиента (в случае предварительного установления кода «Альфа-Мобайл»). клиент считается верифицированным в случае соответствия кода «Альфа-Мобайл», введенного клиентом для использования услуги «Альфа-Мобайл», коду «Альфа-Мобайл», назначенному клиентом и содержащемуся в информационной базе банка. Условия и порядок проведения, верификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица клиента описаны в п. 4.3. Договора. Пунктом 8.7 ДКБО установлено, что при подаче клиентом поручения посредством услуги «Альфа-Мобайл» по операциям, требующим дополнительной проверки, банком формируется одноразовый пароль. Пунктом 8.12 ДКБО установлено, что в случае, если операция в рамках услуги «Альфа-Мобайл» осуществляется с использованием одноразового пароля, поручение клиента на совершение указанной операции исполняется после положительных результатов проверки соответствия одноразового пароля, введенного клиентом, информации содержащейся в базе данных банка. Пунктом 8.14 ДКБО установлено, что операции в рамках услуги «Альфа-Мобайл», предусмотренные настоящим разделом ДКБО, совершенные клиентом с использование кода «Альфа-Мобайл» и одноразового пароля считаются совершенными клиентом с использованием простой электронной подписи. В рамках договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» ФИО1 используется услуга «Альфа-Мобайл». Услуга «Альфа-Мобайл» с использованием номера № подключена ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ. Абонентский номер сотовой связи № зарегистрирован в базе данных банка за ФИО1 на основании собственноручно подписанной истцом анкеты клиента от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно данным из электронного журнала входов в «Альфа-Мобайл» ФИО1 использует услугу с помощью мобильного устройства №). ДД.ММ.ГГГГ входы в «Альфа-Мобайл» осуществлялись также только с помощью мобильного устройства №). В силу п. 3.27. ДКБО Банк предоставляет Клиенту возможность в целях заключения в электронном виде договора потребительского кредита при наличии технической возможности оформить и направить в Банк Электронные документы, подписанные простой электронной подписью в соответствии с Приложением № к Договору, оформляемые посредством услуги «Альфа-Мобайл»/Интернет Банка «Альфа- Клик»/Интернет-канала. Согласно ДКБО (п. 8.8) посредством услуги «Альфа-Мобайл» Клиент может осуществлять операции, поименованные в ДКБО, в том числе оформлять электронные документы и подписывать их простой электронной подписью в целях заключения договора кредита наличными в соответствии с Приложением № к ДКБО, что соответствует положениям действующего законодательства о потребительском кредитовании. В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В силу положений ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа регулируются Федеральным законом от 21.12.2013г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите). В соответствии с требованием п. 14 ст. 7 Закон о потребительском кредите документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". Согласно ч. 2 ст. 6 Федерального закона 06.04.201 I № 63-ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. В соответствии с ч. 2 ст. 5. Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. Согласно условиям ДКБО, следуя инструкциям в экранных формах «Альфа- Мобайл», которое выступает средством дистанционного банковского обслуживания, используя функциональные кнопки, клиент инициирует формирование и подписание соответствующего электронного документа или пакета электронных документов, подписываемых одной простой электронной подписью. Сформированные на основании выбора клиента электронные документы размещаются для ознакомления в мобильном приложении «Альфа-Мобайл». Перед подписанием электронных документов Клиент обязан ознакомиться с сформированными им в «Альфа-Мобайл» электронными документами и быть согласным с их содержанием в полном объеме (п.2.5 Приложения №13 к ДКБО). Ключом простой электронной подписи Клиента при оформлении кредита наличными выступает одноразовый пароль, направляемый на номер телефона сотовой связи клиента. Электронный документ считается подписанным простой электронной подписью и отправленным в Банк посредством средств дистанционного банковского обслуживания от имени клиента при установлении факта направления и использования одноразового пароля, направленного на номер телефона сотовой связи клиента. В соответствии с п. 2.13 Приложения №13 к ДКБО электронные документы, подписанные простой электронной подписью клиента, после положительных результатов проверки ключа введенного клиентом, в соответствии с ДКБО, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения сделки с физическим присутствием клиента (п. 2.13 Приложения №13 к ДКБО). ДД.ММ.ГГГГ, от имени ФИО1 был осуществлен успешный вход в «Альфа-Мобайл». Вход в мобильное приложение «Альфа-Мобайл» осуществлен по уникальному паролю, владеть информацией о котором может только сам клиент банка. В «Альфа-Мобайл» от имени ФИО1 было сформировано обращение к банку на принятие предложения о выдаче кредита наличными. Банком на основании выбранных ФИО1 условий кредитования был сформирован пакет электронных документов, в том числе, индивидуальные условия № PIL№ от ДД.ММ.ГГГГ договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными. Для целей подтверждения согласия ФИО1 с условиями кредитования и подписания электронных документов Банком на номер телефона сотовой связи ФИО1 79822203988 в 12:38:45 (мск) было направлено sms-сообщение с номером одноразового пароля следующего содержания: Никому не сообщайте код: 6143. Оформление кредита наличными (выписку из электронного журнала направленных сообщений прилагаем). Одноразовый пароль, направленный Истцу на номер телефона сотовой связи в составе sms -сообщения, был успешно введен в 12:41:36 (мск), чем подтверждено согласие с условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными и оформлены электронные документы, подписанные простой электронной подписью (отчет о заключении договора прилагаем), т.е. сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора, предусматривающего выдачу кредита наличными. Таким образом в соответствии с требованием ст. 433 ГК РФ договор считается заключенным. В связи с подтверждением принятия предложения Банка от имени ФИО1 на кредит в сумме 1 834 500,00 рублей и заключением кредитного договора, произведена смена статуса запроса на кредит - денежные средства в размере 1 834 500,00 рублей по договору кредита переведены на текущий кредитный счет клиента №, отрытый по распоряжению Клиента в рамках договора кредита, что подтверждается выпиской по текущему кредитному счету ФИО1 Согласно п. 17.4. ДКБО подтверждением Верификации и Аутентификации Клиента при использовании услуг «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт» и «Альфа- Диалог», Интернет Банка «Альфа-Клик», Телефонного центра «Альфа-Консультант», совершении Денежных переводов «Альфа-Оплата», а также подтверждением исполнения банком поручений клиента, переданных через Интернет банк «Альфа-Клик», или посредством услуг «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», «Альфа-Диалог», или в рамках денежных переводов «Альфа-Оплата» являются аудиозаписи и электронные документы (электронные журналы, электронные протоколы и т.д.), хранящиеся в банке. Аудиозапись и электронные документы (электронные журналы, электронные протоколы и т.п.) предоставляются банком в качестве подтверждающих документов при рассмотрении спорных ситуаций, в том числе в суде. Решением Колпашевского городского суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу №, апелляционным определением Судебной коллегии по гражданским делам Томского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ по делу № установлен факт заключения между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 договора потребительского кредита с использованием простой электронной подписи на условиях, которые согласованы сторонами ДД.ММ.ГГГГ.

На основании ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя ФИО1, представителя АО «Альфа-Банк». 

Суд, заслушав ФИО1, изучив материалы дела, исследовав представленные доказательства, приходит к следующему выводу.

Согласно требований ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. 

В соответствии со ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему. 

В силу п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа регулируются Федеральным законом от 21.12.2013г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии с требованием п. 14 ст. 7 Закон о потребительском кредите документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно¬телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Согласно ч. 2 ст. 6 Федерального закона 06.04.201 I № 63-ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

В соответствии с ч. 2 ст. 5. Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п.п. 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

На основании п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из материалов дела следует, что то ДД.ММ.ГГГГ в АО "«Альфа-Банк» подано заявление заемщиком ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, (указаны паспортные данные) о согласии с условиями комплексного банковского обслуживания в АО «Альфа-Банк» (п. 1); об открытии текущего счета в валюте РФ в соответствии с индивидуальными условиями и зачислить сумму кредита на открытый текущий счет (п. 3); о согласии на списание без дополнительных распоряжений с текущего счета денежные средства в счет погашения задолженности по заключенному с банком договором выдачи кредита наличными (п. 4). Заявление подписано от имени ФИО1 простой электронной подписью. Личность заемщика установлена в соответствии с договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк».

Также ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подано в АО «Альфа-Банк» заявление на получение кредита наличными (номер заявки PIL№).

В тот же день 28 сентябрям 2020 года между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 оформлены индивидуальные условия PIL№ от ДД.ММ.ГГГГ договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, на сумму 1 834 500 рублей, проценты за пользование кредитом - 11,5% годовых, срок возврата кредита - 60 месяцев, начиная с даты предоставления кредита. Дата перевода суммы кредита на счет - ДД.ММ.ГГГГ. Размер ежемесячных платежей в счет возврата кредита составляет 37 000 рублей. Платежи по договору выдачи кредита наличными осуществляются по графику платежей. Дата осуществления первого платежа в соответствии с графиком платежей ДД.ММ.ГГГГ, дата осуществления платежа в погашение кредита 12-е число каждого месяца (л.д. 121-122). Заявление подписано от имени ФИО1 простой электронной подписью. Личность заемщика установлена. К индивидуальным условиям приложен график платежей. Из представленных документов следует, что три страницы индивидуальных условий подписаны ФИО1 простой электронной подписью.

В заявлении заемщика ФИО1 подтвердил свое согласие с условиями Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк». Указал в Индивидуальных условиях свой контактный номер телефона: № и адрес электронной почты: №.

С Общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, ФИО1 был согласен, что подтверждается его простой электронной подписью заемщика "6143" (ДД.ММ.ГГГГ в 12:39). Личность заемщика установлена в соответствии с договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в «Альфа-Банк» ДД.ММ.ГГГГ.

Из Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредита наличными, следует, что после подписания заемщиком индивидуальных условий выдачи кредита наличными и предоставления их в банк, банк обязуется предоставить заемщику кредит на условиях, изложенных в настоящих Общих условиях выдачи кредита наличными и в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными, путем перевода суммы кредита на открытый текущий счет.

Банк предоставляет заемщику кредит в сумме, указанной в индивидуальных условиях выдачи кредита наличными. Кредит предоставляется на срок, указанный в индивидуальных условиях выдачи кредита наличными, и погашается ежемесячно равными частями в соответствии с графиком платежей. Датой предоставления кредита будет являться дата перевода суммы кредита на текущий счет заемщика.За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке, указанной в индивидуальных условиях выдачи кредита наличными. Проценты уплачиваются заемщиком в соответствующие даты погашения части кредита, указанные в графике платежей, за фактическое количество дней использования кредита. 

Заемщик обязан погашать задолженность по кредиту равными частями (кроме последнего платежа) в порядке, установленном индивидуальными условиями, в суммах и в даты, указанные в графике платежей.

В случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, в части уплаты основного долга (части основного долга) по кредиту, в части уплаты процентов, заемщик выплачивает банку неустойку. Ставка для расчета неустойки указывается в индивидуальных условиях выдачи кредита наличными. Неустойка начисляется до даты зачисления банком суммы основного долга, процентов, не уплаченных в срок, на счет банка. 

Договор считается заключенным со дня подписания заемщиком и передачи банку индивидуальных условий, выдачи кредита наличными, и действует до полного выполнения заемщиком всех принятых на себя обязательств по договору выдачи кредита наличными.

Кроме того, решением Колпашевского городского суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу №, апелляционным определением Судебной коллегии по гражданским делам Томского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ по делу № установлен факт заключения между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 договора потребительского кредита с использованием простой электронной подписи на условиях, которые согласованы сторонами ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, вышеприведенные доказательства подтверждают факт заключения между ОАО «Альфа – Банк» и ФИО1 договора потребительского кредита, оформленного с использованием простой электронной подписи, что не противоречит положениям Федерального закона N 63-ФЗ "Об электронной подписи", Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". Истец простой электронной подписью подписал заявление на получение кредита наличными, Заявление заемщика, Индивидуальные условия Договора потребительского кредита, предусматривающие выдачу Кредита наличными.

Таким образом, банк полностью исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, однако ответчик не выполняет своих обязательств по погашению кредита и уплате причитающихся процентов в соответствии с условиями договора и графиком платежей.

В соответствии с положениями статей 307, 309, 310 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определённое действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Из выписки по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО1 воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования по своему усмотрению, платежи в счёт погашения кредита не вносит, и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. 

Факт заключения между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 соответствующего кредитного договора и факт наличия задолженности по договору потребительского кредита подтверждается представленными банком и исследованными в судебном заседании доказательствами. 

Согласно расчету задолженности, представленному АО «Альфа-Банк» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по договору потребительского кредита № PIL№ от ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 910 200 рублей 79 копеек, из которых: 1 834 500 – просроченный основной долг, 68 582 рубля 28 копеек – начисленные проценты, 3 141 рубль 10 копеек – неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 3 977 рублей 41 копейка - неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Расчет задолженности судом проверен, признан арифметически правильным, соответствующим условиям договора потребительского кредита и графику платежей, с учетом всех внесенных заемщиком денежных средств в счет погашения задолженности. 

ФИО1 представленный расчет задолженности не оспорен.

С учетом изложенного, требования банка о взыскании с ФИО1 задолженности по основанному долгу и процентам, являются законными, обоснованными и подлежащим удовлетворению.

Разрешая требования о взыскании неустойки за несвоевременную уплату основного долга и процентов в размере 1 754 рубля 80 копеек, суд учитывает следующее.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может быть обеспечено неустойкой.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

При этом, в силу ст. 331 ГК РФ, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме, несоблюдение которой влечет недействительность соглашения о неустойке.

Указанное требование закона сторонами соблюдено.

Так, Общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредита наличными предусмотрено, что в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, в части уплаты основного долга (части основного долга) по кредиту, в части уплаты процентов, заемщик выплачивает банку неустойку. Ставка для расчета неустойки указывается в индивидуальных условиях выдачи кредита наличными (п.5.1, 5.2).

Согласно п.12 Индивидуальных условий за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. 

Согласно представленному истцом расчету, неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 3 141 рубль 10 копеек, неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 3 977 рублей 41 копейка. 

Согласно положениям ст. 333 ГК РФ снижение договорной неустойки возможно только по заявлению должника в случае её взыскания с лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность. При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства суд учитывает, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства Кодекс предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.

Кроме того, по смыслу приведённых выше норм, освобождение должника от взыскания неустойки должно быть связано с отсутствием его вины и, в силу положений статьи 56 ГПК РФ, именно ответчик должен доказать невиновность своих действий, в результате которых не исполняется обязательство.

Исходя из свободы заключения договоров, при подписании договора займа заёмщик согласился с условиями кредитования и с условиями ответственности в случае нарушения своих обязательств по оплате задолженности, в том числе и с порядком расчёта неустойки.

Сами по себе штрафные санкции за нарушение срока возврата кредита, установленные в кредитном договоре, о несоразмерности неустойки не свидетельствуют. Вступая в договорные отношения с истцом, ответчик сознательно выразил свою волю на возникновение у него определённых договором прав и обязанностей, однако взятые на себя обязательства не выполнил.

В настоящем случае, учитывая все существенные обстоятельства дела, в том числе размер задолженности, длительность допущенной ответчиком просрочки нарушения обязательства, последствия нарушения обязательства, соотношение суммы долга по договорной неустойке и суммы общей задолженности по кредитному обязательству, компенсационную природу неустойки, суд полагает, что заявленная истцом сумма неустойки соразмерна последствиям допущенных ответчиком нарушений условий договора и оснований для применения в данном случае положений статьи 333 ГК РФ для уменьшения размера неустойки за просрочку платежей не имеется. Следовательно, неустойка подлежит взысканию в заявленном размере. 

Таким образом, с учетом изложенного выше, с ФИО1 в пользу АО «Альфа-банк» подлежит взысканию задолженность по договору потребительского кредита № PIL№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 910 200 рублей 79 копеек, из которых: 1 834 500 – просроченный основной долг, 68 582 рубля 28 копеек – начисленные проценты, 7 118 рублей 51 копейка – штрафы и неустойки.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. 

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

Как следует из платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ АО «Альфа-Банк» при подаче иска о взыскании задолженности по договору потребительского кредита в суд уплачена госпошлина в размере 17 751 рубль 00 копеек, которая подлежит взысканию с ФИО1 в пользу АО «Альфа-Банк». 

Разрешая исковые требования ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о признании незаключенным договора потребительского кредита № PIL№ от ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к следующему.

В силу положений ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с положениям ст. 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется путем признания права; восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения; признания оспоримой сделки недействительной и применения последствий ее недействительности, применения последствий недействительности ничтожной сделки; возмещения убытков; иными способами, предусмотренными законом.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. В силу п. п. 1, 2 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В силу положений ст. 820 ГК РФ, договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. В силу ч. 1 ст. 812 ГК РФ заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от заимодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре. Согласно ч. 3 ст. 154 ГК РФ, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка).

Учитывая, что для возникновения обязательства по договору займа (кредита) требуется фактическая передача кредитором должнику денежных средств, то в случае спора на кредиторе лежит обязанность доказать факт передачи должнику предмета займа и то, что между сторонами возникли отношения, регулируемые главой 42 ГК РФ, а на заемщике - факт надлежащего исполнения обязательств по возврату заемных средств либо безденежность такого займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу ч. 3 ст. 845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно ч. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Частью 3 статьи 847 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена возможность удостоверения прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом. Исполнение распоряжений клиента, подтвержденных предусмотренными договором аналогами собственноручной подписи, по смыслу данной нормы, предполагает, что такое исполнение произведено с согласия клиента, пока не доказано обратное.

Исходя из особенностей использования электронных средств платежа от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", регулирующим общие правила оказания соответствующих услуг, установлены особые правила ответственности оператора в случае совершения операций с электронными денежными средствами без согласия клиента.

Частью 4 статьи 9 этого Федерального закона определено, что оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом.

В случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции. После получения оператором по переводу денежных средств уведомления клиента в соответствии с частью 11 этой статьи оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента после получения указанного уведомления. В случае, если оператор по переводу денежных средств не исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с частью 4 этой статьи, оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, о которой клиент не был проинформирован и которая была совершена без согласия клиента. В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент не направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств не обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента. В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица (ч. ч. 11 - 15 ст. 9 ФЗ "О национальной платежной системе").

Из системного анализа приведенных правовых норм следует, что обязательными условиями ответственности оператора являются подтверждение факта совершения операции без согласия клиента - физического лица и отсутствие нарушений порядка использования последним электронного средства платежа.

В силу положений ч. 14 ст. 7 ФЗ РФ от от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".

Физическим лицам предоставление займов может осуществляться с использованием дистанционных платежных технологий.

Договор и сопутствующие документы подписывались сторонами в электронном виде согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". Вся информация, связанная с договором, предоставляется заемщикам путем обеспечения доступа в полном соответствии с п. 1 ст. 10 Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Положениями п. 2 ст. 160 ГК РФ допускается использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи, либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или усиленной неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Поскольку в настоящее время отсутствуют нормативные правовые акты, из которых следует признание равной юридической силы электронных документов, подписанных простой электронной подписью, и документов на бумажных носителях, подписанных собственноручной подписью их составителей, следовательно, в силу ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" равная юридическая сила договоров в электронной форме может быть основана только на ранее заключенных между сторонами рамочных договорах, которые допускают такой порядок заключения последующих договоров с применением простой электронной подписи.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № PIL№ от ДД.ММ.ГГГГ.

ФИО1 в установленном порядке присоединился к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк», обязался соблюдать его условия. При заключении ДКБО клиенту ФИО1 был присвоен идентификационный номер в банковской системе банка (ID клиента) – АN1DLC. 

В рамках договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» ФИО1 использовал услугу «Альфа-Мобайл», с использованием номера №, подключенного ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается предоставленными в материалы дела АО «Альфа-Банк» собственноручно подписанной анкетой клиента ФИО1, с указанием номера мобильного телефона +№ и выпиской из электронного журнала о статусе каналов дистанционного банковского обслуживания по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, согласно которого ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подключен к каналу дистанционного банковского обслуживания с указанием номера телефона +№ 

Согласно данным из электронного журнала входов в «Альфа-Мобайл» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 использовал услугу с помощью мобильного устройства TCL5009D_RU, в том числе ДД.ММ.ГГГГ. Входы в «Альфа-Мобайл» осуществлялись ФИО1 только с помощью мобильного устройства TCL5009D_RU.

ДД.ММ.ГГГГ, от имени ФИО1 был осуществлен успешный вход по уникальному паролю, владеть информацией о котором может только сам клиент банка, в мобильное приложение «Альфа-Мобайл». В «Альфа-Мобайл» от имени ФИО1 было сформировано обращение к банку на принятие предложения о выдаче кредита наличными. Банком на основании выбранных ФИО1 условий кредитования был сформирован пакет электронных документов, в том числе, индивидуальные условия № PIL№ от ДД.ММ.ГГГГ договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными. Для целей подтверждения согласия ФИО1 с условиями кредитования и подписания электронных документов банком на номер телефона сотовой связи, принадлежавшему ФИО1 +№ в 12:38:45 (мск) было направлено sms-сообщение с номером одноразового пароля следующего содержания: «Никому не сообщайте код: 6143. Оформление кредита наличными»; ДД.ММ.ГГГГ в 12:48 «код 8330. Подтвердите перевод с карты на карту на сумму 97 000 рублей»; ДД.ММ.ГГГГ в 12:54 «код 0443. Подтвердите перевод с карты на карту на сумму 97 000 рублей». Одноразовый пароль, направленный ФИО1 на номер телефона сотовой связи +№ в составе sms-сообщения, был успешно введен в 12:41:36 (мск), чем ФИО1 подтвердил свое согласие с условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными и оформил электронные документы, с использованием простой электронной подписи. Данный факт также подтвержден, предоставленным в материалы дела АО «Альфа-Банк» отчетом о заключении договора потребительского кредита в электронном виде с применением простой электронной подписи. 

После оформления указанного выше договора потребительского кредита ФИО1 стали доступны денежные средства в размере 1 834 500 рублей, что следует из выписки по счету N 40№, которыми он распорядился по своему усмотрению.

Так, ДД.ММ.ГГГГ со счета N40№, принадлежавшего ФИО1 был осуществлен внутрибанковский перевод на другой счет ФИО1 № на сумму1 651 215 рублей 11 копеек, между счетами списание суммы 28 136 рублей 71 копейка и 155 148 рублей 18 копеек по заявлению ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ для перечисления в ООО «АльфаСтрахования-Жизнь».

Данные факты также подтверждаются предоставленной в материалы дела АО «Альфа-Банк» выпиской из электронного журнала операций за ДД.ММ.ГГГГ клиента ФИО1, ID-AN1DLC, согласно которой операция по переводу между своими счетами ФИО1 осуществлена без пароля, а переводы с карты на карту осуществлены с использованием sms-пароля.

Данные операции были совершены по распоряжению клиента ФИО1, что Шибинским в судебном заседании не оспаривалось.

Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» закреплено понятие Средства доступа, согласно которому Средствами доступа являются набор средств для Верификации и Аутентификации при использовании Клиентом/Доверенным лицом (в случаях, когда в соответствии с Договором допускается обслуживание Доверенного лица с использованием Средств доступа) услуг «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», Интернет Банка «Альфа-клик»; данный набор в зависимости от услуги по Договору может включать в себя Логин, Свой Логин, Пароль «Альфа-Клик», Код «Альфа-Мобайл», Код «Альфа-Мобайл-Лайт», Одноразовый пароль, Виртуальный токен. Средства доступа выдаются Банком исключительно Клиенту. Представителю Клиента (в том числе Доверенному лицу), Вносителю Средства доступа не выдаются.

Согласно п. 14.2.2 Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц, Клиент обязуется не передавать Средства доступа, Пароль «Альфа-Диалог», Пароль «Альфа-Клик», Код «Альфа-Мобайл», Код «Альфа-Мобайл-Лайт», Мобильное устройство, использующееся для получения услуги «Альфа-Мобайл» с возможностью аутентификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица клиента/держателя дополнительной карты, третьим лицам.

В силу п. 15.4. Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц, банк не несет ответственность за возможные убытки клиента в случае не уведомления и/или несвоевременного уведомления клиентом/держателем карты банка об утрате аутентификационных данных и/или компрометации реквизитов Карточного токена.

В соответствии с п. 15.5 Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц, банк не несет ответственности в случае, если информация, передаваемая при использовании услуг «Альфа-Чек», «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», «Альфа-Диалог», «Персональные SMS-уведомления», Интернет Банка «Альфа-клик», банкомата Банка и Телефонного центра «Альфа-Консультант», совершении Денежного перевода «Альфа-Оплата», в том числе о Счетах, Картах, Средствах доступа, станет известной иным лицам в результате прослушивания или перехвата канала сотовой и телефонной связи во время их использования, а также в случае недобросовестного выполнения Клиентом условий хранения и использования Средств доступа и/или Мобильного устройства, использующегося для получения услуги «Альфа-Мобайл» с возможностью Аутентификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица Клиента/Держателя Дополнительной карты и/или установки на мобильное устройство вредоносного программного обеспечения, которая повлекла убытки клиента по операциям в рамках договора.

Согласно Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц, Банк оказывает среди прочих услуг, услугу мобильного Интернет-Банка «Альфа-Мобайл», и «Альфа-Клик».

Подключение к Интернет-Банку «Альфа-Клик» осуществляется способами, указанными в п. 7.3 Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц. В том числе, путем самостоятельного подключения клиентом на официальном сайте банка в сети интернет по адресу: www.alfabank.ru или на WEB-страницах click.alfabank.ru, online.alfabank.ru по номеру карты и сроку действия карты клиента совместно с номером телефона сотовой связи клиента на основании электронного заявления клиента, поданного посредством интернет-канала. Для осуществления данной операции клиент вправе использовать только реквизиты карты, выпущенной на свое имя к своему счету, а также принадлежащий ему номер телефона сотовой связи.

Подключение Интернет-Банка «Альфа-Клик» осуществляется с использованием направляемого банком на номер телефона сотовой связи клиента одноразового пароля. Интернет Банк «Альфа-Клик» считается подключенным только после положительных результатов проверки соответствия одноразового пароля, введенного клиентом, и информации, содержащейся в базе данных банка. Согласно ДКБО (п. 7.5) посредством Интернет Банк «Альфа-Клик» Клиент может осуществлять операции, поименованные в Договоре о комплексном банковском обслуживании физических лиц, в том числе оформлять электронные документы и подписывать их простой электронной подписью в целях заключения договора кредита наличными в соответствии с Приложением N 13 к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц, что соответствует положениям действующего законодательства о потребительском кредитовании.

При оформлении кредитного договора № PIL№ от ДД.ММ.ГГГГ у банка АО «Альфа-Банк» отсутствовали основания полагать, что данные действия происходят без согласия лица, либо третьими лицами, поскольку реквизиты банковской карты известны только ФИО1, при этом, каждая операция подтверждалась одноразовым паролем, направленным на сотовый номер телефона ФИО1 + №).

Принимая во внимание вышеуказанное, можно сделать вывод, что оспариваемые операции были совершены ФИО1 лично, либо совершены с его согласия, либо он нарушил условия договора, передав карту, ее реквизиты, мобильное устройство и (или) пароли или иную конфиденциальную информацию третьим лицам, что повлекло совершение оспариваемых операций.

С условиями кредитования и банковского обслуживания ФИО1 был ознакомлен и согласен с ними.

В свою очередь, нарушений условий договора со стороны банка не имеется, услуги оказаны в полном соответствии с договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк». Банк свои обязательства по информированию истца исполнил в полном объеме, информация обо всех операциях в соответствии с условиями ДКБО была размещена и доступна для ФИО1 в день их совершения, в том числе, в Интернет банке "Альфа-Клик", в мобильном банке "Альфа-Мобайл".

Доводы ФИО1 о том, что им не заключался кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ, денежные средства не были им получены, в ходе рассмотрения дела своего подтверждения не нашли, в связи, с чем не могут быть приняты судом во внимание.

Доводы представителя ФИО1 – Пинчука А.П., действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, указанные в обосновании искового заявления о том, что одноразовые пароли с номера телефона +№ не подтверждают факт формирования электронной подписи ФИО1 и не образуют юридический факт заключения кредитного договора так же не могут быть приняты судом во внимание, ввиду следующего.

Согласно п. 9 индивидуальных условий договора потребительского кредита № PIL№ от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено условие об обязанности заемщика заключать иные договоры, согласно которых для заключения договора выдачи кредита наличными и исполнения обязательств необходимо присоединиться к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» и открыть в банке текущий счет в валюте Российской Федерации. При наличие в банке ранее открытого текущего счета, текущего кредитного счета, текущего потребительского счета, банку поручено осуществить зачисление суммы кредита на данный счет.

Действительно, из собственноручно подписанной анкеты клиента ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ указан номер телефона +№, а в анкете, также собственноручно подписанной, клиентом ФИО1 (дата отсутствует) указан номер телефона +№. Кроме того, услуга «Альфа-Мобайл» с использованием номера +№ подключена ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской из электронного журнала о статусе каналов дистанционного банковского обслуживания по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, согласно которой ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подключен к каналу дистанционного банковского обслуживания с указанием номера телефона +№. А также согласно данным из электронного журнала входов в «Альфа-Мобайл» ФИО1 использовал услугу с помощью мобильного устройства №, ДД.ММ.ГГГГ входы в «Альфа-Мобайл» осуществлялись также только с помощью мобильного устройства №.

Таким образом, из материалов дела следует, что ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ обращался в АО «Альфа-Банк» для заключения кредитных договоров, о чем свидетельствую собственноручно подписанные анкеты клиента, в которых ФИО1 подтверждает свое согласие с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» и обязывается выполнять условия указанного договора, настоящие анкеты оформлены в двух экземплярах и являются единственным документом, подтверждающим факт заключения договора.

Суд, оценивая представленные доказательства в их совокупности по правилам ст. 55, 67 ГПК РФ, приходит к выводу, что банк выполнил все необходимые действия для предоставления кредитных денежных средств, заявление ФИО1 подано через личный кабинет мобильного приложения «Альфа Мобайл», подписано простой электронной подписью, на основании этого заявления сформированы индивидуальные условия, которые были направлены истцу через мобильное приложение, подтверждены sms-сообщением с предупреждением не сообщать код третьим лицам, и подписано простой электронной подписью. У банка отсутствовали объективные основания сомневаться в личном обращении ФИО1 с заявлением о выдаче кредита. Кроме того, судом учитывается, что ФИО1 своей обязанности по не предоставлению доступа к данным не выполнил. Кроме того на счет, принадлежащий ФИО1 поступили средства в рамках заключенного договора потребительского кредита № PIL№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 834 500 рублей, которыми ФИО1 распорядился по своему усмотрению. 

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что сделка совершена сторонами АО «Альфа-Банк» и ФИО1 по оговоренным существенным условиям, договор потребительского кредита подписан, денежные средства получены ФИО1, следовательно, договор потребительского кредита заключен, кредитором обязательства исполнены в полном объеме, оснований для признания соглашения незаключенным не установлено. 

Таким образом, исковые требования ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о признании договора о потребительском кредите № PIL№ от ДД.ММ.ГГГГ незаключенным не подлежат удовлетворению.

Учитывая изложенное, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд,-

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита, судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по договору потребительского кредита № PIL№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 910 200,79 рублей, из которых 1 834 500 – просроченный основной долг, 68 582 рубля 28 копеек – начисленные проценты, 7 118 рублей 51 копейка – штрафы и неустойки, а также судебных расходов в виде уплаченной государственной пошлины в размере 17 751 рубль, а всего взыскать 1 927 951 (Один миллион девятьсот двадцать семь тысяч девятьсот пятьдесят один) рубль 79 копеек.

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к акционерному обществу «Альфа-Банк» о признании договора о потребительском кредите № PIL№ от ДД.ММ.ГГГГ незаключенным, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Томский областной суд через Колпашевский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья: Е.В.Ольховская

В окончательной форме решение принято 19 июля 2021 года. 

Судья: Е.В.Ольховская