2-2019/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

17 октября 2018 г. г. Уфа

Уфимский районный суд РБ в составе председательствующего судьи Кузнецова А.В.,

при секретаре Салимовой Р.Т.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО Банк ВТБ о защите прав потребителя, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к ПАО Банк ВТБ о защите прав потребителей.

Иск мотивирован тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банк ВТБ (ПАО) и ФИО2 был заключен кредитный договор №.

Одновременно с заключением кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 подал заявление на обеспечение страхования по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и 

<

данные изъяты>», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «

<

данные изъяты>». Оплачена страховая премия по договору № в размере 135 000 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2. были направлены заявления в адрес 

<

данные изъяты> и Банк ВТБ (ПАО) на исключение из числа участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «

<

данные изъяты>», расторгнуть договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и требованием произвести возврат страховой премии в полном объеме. Страховая компания дала ответ: страхование физических лиц - заемщиков потребительских кредитов Банк ВТБ (ПАО) (далее - Банк) от потери работы, несчастных случаев и болезней, осуществляется в рамках заключенного между Обществом (Страховщиком) и Банком (Страхователем) Договора коллективного страхования. Страхование в отношении Вас осуществляется на основании согласия, данного Вами в Заявлении на включение в число участников Программы страхования.

Истец с учетом уточненных исковых требований, просил суд расторгнуть договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с Банка ВТБ 24 (ПАО) в пользу ФИО2 страховую премию в размере 108000 рублей, вознаграждение по обеспечению страхования в размере 27000 рублей, неустойку в размере 129600 рубля, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, штраф 50 % от присужденной судом сумму.

Представители ПАО Банк ВТБ и 

<

данные изъяты>», надлежаще извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явились, о причинах не явки не сообщили, об отложении слушания не просили.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ судом принято решение о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся лиц. 

Истец и его представитель ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержали в полном объеме.

Выслушав истца и его представителя, изучив и оценив материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению, по следующим основаниям.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пункта 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Согласно ст. 956 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с 

<

...> 10 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (с изменениями внесенными Указанием от 21.08.2017 г. т№4500-У).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 

<

данные изъяты> дней со дня вступления его в силу.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Банк ВТБ (ПАО) и ФИО2 был заключен кредитный договор №.

Одновременно с заключением кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 подал заявление на обеспечение страхования по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и 

<

данные изъяты> путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «

<

данные изъяты>». Оплачена страховая премия по договору № в размере 135 000 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 были направлены заявления в адрес 

<

данные изъяты> и Банк ВТБ (ПАО) на исключение из числа участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «

<

данные изъяты>», расторгнуть договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и требованием произвести возврат страховой премии в полном объеме. Страховая компания дала ответ: страхование физических лиц - заемщиков потребительских кредитов Банк ВТБ (ПАО) (далее - Банк) от потери работы, несчастных случаев и болезней, осуществляется в рамках заключенного между Обществом (Страховщиком) и Банком (Страхователем) Договора коллективного страхования. Страхование в отношении Вас осуществляется на основании согласия, данного Вами в Заявлении на включение в число участников Программы страхования. 

Присоединение ФИО2 к программе страхования не противоречит ст. ст. 927, 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку статьей 1 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Поскольку ФИО2 воспользовался правом отказа от договора страхования в течение 

<

данные изъяты> рабочих дней со дня его подписания, обратившись в банк с соответствующим заявлением ДД.ММ.ГГГГ, что в силу Указаний Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» влечет право ФИО2 на возврат оплаченной страховой премии.

Согласно заявлению на страхование, поданного ФИО2, стоимость услуг банка по обеспечению страхования составляет 135000 руб., из которых сумма страховой премии - 108000 рублей, возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику 27000 рублей.

В силу ст. 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Материалы дела не содержат сведений о том, что банком понесены какие-либо фактические расходы в связи с исполнением обязательства по подключению ФИО2 к программе страхования, помимо перечисления страховой премии на счет страховой компании, которая подлежит возврату в соответствии с условиями коллективного договора страхования и Указаниями Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об обоснованности требования ФИО2 о взыскании с Банка ВТБ 24 (ПАО) сумму страховой премии - 108000 рублей, возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику 27000 рублей. 

Заявление ФИО2 о возврате денежных средств банком удовлетворено не было, в связи с чем, обстоятельство нарушения ответчиком прав истца, как потребителя, является установленным, в связи с чем, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания в пользу истца компенсации морального вреда на основании ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» в размере 2000 рублей, с учетом требований разумности и справедливости.

Поскольку требования ФИО2 в добровольном порядке банком не удовлетворены, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф, предусмотренный п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», в размере 68500 рублей, из расчета 135000 руб.+2000 руб. /2.

Отказ Банка ВТБ (ПАО) в удовлетворении требования ФИО2 о возврате уплаченных денежных средств в связи с отказом от участия в программе коллективного страхования не является нарушением установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) по смыслу п. 5 ст. 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», за которое предусмотрено взыскание неустойки, в связи с чем, правовых оснований для удовлетворения требования ФИО2 о взыскании с ответчика неустойки не имеется.

На основании ст. 103 ГПК РФ с Банка ВТБ (ПАО) в местный бюджет подлежит взысканию госпошлина в размере 3900 руб.

Учитывая изложенное, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 к ПАО Банк ВТБ о защите прав потребителя, удовлетворить частично. 

Расторгнуть договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО2 страховую премию в размере 108000 рублей, вознаграждение по обеспечению страхования в размере 27000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей, штраф в размере 68500 руб.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3900 руб. 

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд РБ в течение одного месяца.

Судья

Уфимского районного суда РБ А.В. Кузнецов