Дело № 2-1118/17

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

01 июня 2017 года г. Златоуст

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Яковлевой А.А., 

при секретаре Валиахметовой Т.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество, 

у с т а н о в и л :

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее по тексту-ПАО «Сбербанк России», либо –банк) обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2, в котором просят:

взыскать солидарно с ответчиков сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 20.03.2017 г., в размере 2679326 руб. 53 коп., в том числе: 2191103 руб. 57 коп.-ссудная задолженность, 476442 руб. 99 коп.-просроченные проценты за кредит, 11779 руб. 97 коп.-неустойка, а также расходы по оплате госпошлины в размере 27596 руб. 63 коп.

расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1, ФИО2.

обратить взыскание на предмет залога (ипотеки) путем продажи с публичных торгов: 

жилой дом, назначение: жилой дом, общей площадью 

<

данные изъяты> по адресу: 

<

адрес>, кадастровый/условный номер №, принадлежащий ФИО1, ФИО2; земельный участок, площадью 

<

данные изъяты> кадастровый номер №, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для размещения индивидуального жилого дома и ведения личного подсобного хозяйства, расположенный по адресу: 

<

адрес>, принадлежащий ФИО1, ФИО2,

установив общую начальную продажную стоимость имущества в размере 2260800 рублей, в том числе 2152800 руб.-начальная продажная стоимость жилого дома и 108000 руб. –начальная продажная стоимость земельного участка, с обращением вырученных от продажи средств в погашение задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, судебных расходов на оплату государственной пошлины. 

В обоснование заявленных требований ссылаются на то, что ФИО1 и ФИО2 (созаемщики) и ПАО «Сбербанк России» ДД.ММ.ГГГГ заключили кредитный договор № (приобретение готового жилья), в соответствии с которым созаемщики получили кредит на приобретение жилого дома и земельного участка в сумме 2250000 руб. на срок 180 месяцев под 12,75% годовых. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, ФИО2 и ПАО «Сбербанк России» заключили дополнительное соглашение к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым созаемщикам предоставлялась отсрочка по уплате основного долга по кредиту на 6 месяцев, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, предоставлялась отсрочка по уплате процентов в размере 70% от суммы рассчитанных процентов на дату платежа по кредиту на 12 месяцев, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.в залог передано следующее недвижимое имущество: ипотека в силу закона, закладная от ДД.ММ.ГГГГ, регистрация ипотеки ДД.ММ.ГГГГ): жилой дом, назначение: жилой дом, общей площадью 

<

данные изъяты> по адресу: 

<

адрес>, кадастровый/условный номер №; земельный участок, площадью 

<

данные изъяты> кадастровый номер № категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для размещения индивидуального жилого дома и ведения личного подсобного хозяйства, расположенный по адресу: 

<

адрес>. Заемщиками не выполняются обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в результате чего образовалась просроченная задолженность, не возвращена часть кредита, а также не уплачены проценты за пользование кредитом. По состоянию на 20.03.2017 г. просроченная задолженность составляет 2679326 руб. 53 коп., в том числе: 2191103 руб. 57 коп.-ссудная задолженность, 476442 руб. 99 коп.-просроченные проценты за кредит, 11779 руб. 97 коп.-неустойка. Созаемщики уведомлялись об образовавшейся просроченной задолженности, были направлены требования о погашении долга. На данный момент, в нарушение условий кредитного договора обязанности созаемщиками не исполняются, денежные средства в счет погашения задолженности не перечисляются. 

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» ФИО3 (доверенность № от ДД.ММ.ГГГГ, сроком по ДД.ММ.ГГГГ-л.д.39) настаивал на удовлетворении заявленных исковых требований по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик ФИО1 с исковыми требованиями согласился, пояснив, что в силу тяжелого материального положения не имеет в настоящее время погасить задолженность, но оплачивать ее не отказывается. 

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте проведения судебного заседания извещена надлежащим образом (л.д.87).

Заслушав представителя истца, ответчика, исследовав письменные доказательства, суд считает иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям. 

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В ходе судебного заседания установлено, что ФИО1 и ФИО2 (созаемщики) и ОАО «Сбербанк России» ДД.ММ.ГГГГ заключили кредитный договор № (приобретение готового жилья), в соответствии с которым созаемщики получили кредит на приобретение жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: 

<

адрес>, в сумме 2250000 руб. на срок 180 месяцев под 12,75% годовых (л.д.9-13).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, ФИО2 и ОАО «Сбербанк России» заключили дополнительное соглашение к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым созаемщикам предоставлялась отсрочка по уплате основного долга по кредиту на 6 месяцев, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, предоставлялась отсрочка по уплате процентов в размере 70% от суммы рассчитанных процентов на дату платежа по кредиту на 12 месяцев, начиная с ДД.ММ.ГГГГ (л.д.17). 

В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в залог передано следующее недвижимое имущество: ипотека в силу закона, закладная от ДД.ММ.ГГГГ-л.д.20-25, соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ о внесении изменений в закладную-л.д.34-35, регистрация ипотеки ДД.ММ.ГГГГ): жилой дом, назначение: жилой дом, общей площадью 

<

данные изъяты> по адресу: 

<

адрес>, кадастровый/условный номер №; земельный участок, площадью 

<

данные изъяты>., кадастровый №, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для размещения индивидуального жилого дома и ведения личного подсобного хозяйства, расположенный по адресу: 

<

адрес>, принадлежащие ФИО1, ФИО2, по 1/2 доли на праве общей долевой собственности (л.д.58-61,62-65) в силу положений ст. 77 Закона «Об ипотеке». 

В силу п.2 ст. 13 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)») Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Таким образом, банк в полном объеме выполнил все условия по кредитному договору, что подтверждается, в том числе мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.31). 

Заемщиками не выполняются обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в результате чего образовалась просроченная задолженность, не возвращена часть кредита, а также не уплачены проценты за пользование кредитом.

В соответствии с п. 12 кредитного договора за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом созаемщики уплачивают кредитору неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). 

Созаемщики уведомлялись об образовавшейся просроченной задолженности, были направлены требования о погашении долга (л.д.32,33).

На данный момент, в нарушение условий кредитного договора обязанности созаемщиками не исполняются, денежные средства в счет погашения задолженности не перечисляются. 

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. 

Статьей 811 ГК РФ предусмотрено, что в случае, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, оговоренном в кредитном договоре. Если договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В ст. 330 ГК РФ указано: неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Общая сумма задолженности ответчиков по кредитному договору, рассчитанная в соответствии с требованиями и в полном соответствии общего порядка, установленного ст. 319 ГК РФ, на 20.03.2017 г. составляет 2679326 руб. 53 коп., в том числе: 2191103 руб. 57 коп.-ссудная задолженность, 476442 руб. 99 коп.-просроченные проценты за кредит, 11779 руб. 97 коп.-неустойка, что подтверждается расчетом, представленным истцом (л.д.6-8).

Указанный расчёт суммы задолженности судом проверен и является арифметически верным. Ответчиками расчет задолженности перед Банком, произведенный истцом не оспорен, доказательств в опровержение вышеуказанных сумм не представлено. ФИО1 с исковыми требованиями согласился. 

В силу п.1 ст. 323 ГК РФ кредитор вправе требовать исполнения как от всех солидарных должников совместно, так и от каждого из них в отдельности, при том, как полностью, так и в части долга.

Таким образом, с ответчиков солидарно в пользу истца подлежит задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 2679326 руб. 53 коп.

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя). (ст. 334 ГК РФ). 

Согласно ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. Должник и являющийся третьим лицом залогодатель вправе прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно.

Согласно ст. 349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно ст. 340 ГК РФ, стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом или договором, изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога или возникновения залога в силу закона не является основанием для изменения или прекращения залога. Условия договора, которые предусматривают в связи с последующим уменьшением рыночной стоимости предмета залога, обеспечивающего обязательство гражданина по возврату потребительского или ипотечного кредита, распространение залога на иное имущество, досрочный возврат кредита или иные неблагоприятные для залогодателя последствия, ничтожны. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора-самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. 

Согласно ст. 50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу ст. 56 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

В соответствии с п.1 ст. 350 ГК РФ и пп.4 п. 2 ст. 54 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в целях реализации заложенного имущества необходимо установить его начальную продажную цену, которая определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке.

Суд приходит к выводу, что начальную продажную стоимость жилого дома и земельного участка следует установить исходя из оценки рыночной стоимости квартиры, указанной в отчете № (л.д.26-30), выполненным Южно-Уральской торгово-промышленной палатой, в размере 2260800 рублей, в том числе 2152800 руб.-начальная продажная стоимость жилого дома и 108000 руб. –начальная продажная стоимость земельного участка, поскольку соглашением сторон залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости (л.д.10).

Согласно ст. 1 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» к залогу недвижимого имущества, возникающему в силу закона, соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке.

Ответчиками не представлено возражений против стоимости спорного имущества. Другой оценки стоимости спорного имущества на момент обращения с иском в суд ответчиками не представлено. Иного соглашения о цене заложенного имущества сторонами на момент обращения взыскания не достигнуто.

При таких обстоятельствах, суд считает возможным установить начальную продажную стоимость заложенного спорного имущества при его реализации с публичных торгов, а именно: установив общую начальную продажную стоимость имущества в размере 2260800 рублей, в том числе 2152800 руб.-начальная продажная стоимость жилого дома и 108000 руб. –начальная продажная стоимость земельного участка.

Таким образом, требование банка обратить взыскание на предмет залога (ипотеки) путем продажи с публичных торгов: жилой дом, назначение: жилой дом, общей площадью 

<

данные изъяты> по адресу: 

<

адрес>, кадастровый/условный номер №, принадлежащий ФИО1, ФИО2; земельный участок, площадью 

<

данные изъяты> кадастровый номер №, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для размещения индивидуального жилого дома и ведения личного подсобного хозяйства, расположенный по адресу: 

<

адрес>, принадлежащий ФИО1, ФИО2, установив общую начальную продажную стоимость имущества в размере 2260800 рублей, в том числе 2152800 руб.-начальная продажная стоимость жилого дома и 108000 руб. –начальная продажная стоимость земельного участка, с обращением вырученных от продажи средств в погашение задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, судебных расходов на оплату государственной пошлины, подлежат удовлетворению. 

Согласно подпункта 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчиков истцом были направлены требования о досрочном погашении задолженности по кредитному договору и о расторжении кредитного договора, требования до настоящего времени не исполнены (л.д. 32,33).

Исходя из длительности нарушений ответчиками условий кредитного договора, суд считает допущенные нарушения существенными и достаточными для расторжения кредитного договора.

Согласно п. 3 ст. 453 ГК РФ, в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

С учетом изложенного и считая доказанным факт неисполнения ответчиками обязательств по кредитному договору, суд полагает необходимым расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между истцом и ответчиками.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При обращении в суд с данным иском Банком уплачена государственная пошлина в размере 27596 руб. 63 коп. (л.д.2).

Таким образом, с ответчиков солидарно, подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 27596 руб. 63 коп..

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить полностью.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Открытым акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1 и ФИО2. 

Взыскать с ФИО1, ФИО2, солидарно, в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 2679326 руб. 53 коп, расходы по оплате госпошлины в размере 27596 руб. 63 коп., а всего 2706923 (два миллиона семьсот шесть тысяч девятьсот двадцать три) руб. 16 коп. 

Обратить взыскание на предмет залога (ипотеки) путем продажи с публичных торгов: 

жилой дом, назначение: жилой дом, общей площадью 

<

данные изъяты> по адресу: 

<

адрес>, кадастровый/условный номер №, 

земельный участок, площадью 

<

данные изъяты>., кадастровый номер №, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для размещения индивидуального жилого дома и ведения личного подсобного хозяйства, расположенный по адресу: 

<

адрес>, 

принадлежащие ФИО1, ФИО2 по 

<

данные изъяты> доли в праве общей долевой собственности. 

установив общую начальную продажную стоимость имущества в размере 2260800 рублей, в том числе 2152800 руб.-начальная продажная стоимость жилого дома и 108000 руб. –начальная продажная стоимость земельного участка, с установлением суммы, подлежащей уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества в размере 2706923 (два миллиона семьсот шесть тысяч девятьсот двадцать три) руб. 16 коп. 

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Златоустовский городской суд.

Председательствующий : А.А. Яковлева

Решение не вступило в законную силу