***

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 июля 2019 г. г. Иркутск

Ленинский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Хрусталевой Т.Б., при секретере ФИО1, с участием представителя ответчика ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело *** по исковому заявлению АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору *** в размере 125645,39 руб., расходы по оплате госпошлины.

В обосновании исковых требований указано, что *** между истцом и ответчиком заключен кредитный договору ***. Ответчик обратилась к истцу с заявлением, содержащим в себе предложение о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт». В рамках договора о карте клиент просил Банк на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и облуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт» выпустить на ее имя карту «Русский Стандарт», открыть банковский счет, используемый в рамках договора о карте, установить ей лимит и осуществлять кредитование карты. Согласно Условиям, договор заключается путем акцепта Банка оферты Клиента, в этом случае Договор считается заключенным с даты акцепта Банком оферты. Подписывая Заявление от ***, Ответчик согласился с тем, что акцептом ее оферты о заключении Договора являются действия Банка по открытию ему счета карты. *** Клиент обратился в Банк за получением карты, *** Банк передал карту Клиенту и открыл на его имя банковский счет ***, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) Клиента, изложенного в Заявлении от ***, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт», а также выполнил иные условия договора, а именно выпустил на его имя карту, осуществлял кредитование открытого на имя Клиента счета. Существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» содержатся в Заявлении от ***, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», являющихся по условиям договора его неотъемлемыми частями. Клиент своей подписью в Заявлении от *** подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках Договора о карте Условия предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт» (далее Условия), Тарифы по картам «Русский Стандарт» (далее - Тарифы). Таким образом, ФИО3 при подписании Заявления от *** располагала полной информацией о предложенной ему услуге, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением.принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте Заявления, так и в Условиях и Тарифах. В период с *** по *** Должником были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету ***, открытому в соответствии с Договором о карте.В нарушение своих договорных обязательств, Клиент не осуществлял возврат предоставленного кредита на вышеуказанных условиях.Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете *** Клиента, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета.В соответствии с Условиями, с целью погашения Клиентом задолженности Банк выставляет Клиенту Заключительный счет-выписку, содержащую в себе дату оплаты задолженности.До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту Клиентом не возвращена и составляет согласно предоставленному расчету (с учетом осуществленных Клиентом оплат после выставления Заключительного счета-выписки):125645,39 руб.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежаще, представлено заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась, о времени и месте его проведения извещена надлежаще.

Представитель ответчика ФИО2 в судебном заседании против удовлетворения исковых требований возражал, поскольку истцом пропущен срок исковой давности, никаких операций по карте ответчик в 2018 году не совершала, указанное в выписке по счет зачисление денежных средств является ошибочным, что отражено в самой выпиской. 

Заслушав представителя ответчика, исследовав письменные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования договора займа, если иное не предусмотрено ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут заключатся способами, установленными п.п. 2 и 3 ст.434 ГК РФ, в соответствии с которыми письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, в том числе уплата соответствующей суммы).

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа. 

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Судом установлено, что *** ФИО3 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт», Тарифах по картам «Русский стандарт», в том числе договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский стандарт», в рамках которого просила Банк выпустить на ее имя банковскую карту «Русский стандарт», открыть ей банковский счет карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств по счету карты, установить ей лимит и осуществлять кредитование счета карты. 

При подписании заявления ФИО3 указала, что в рамках Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» она обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и тарифы по картам «Русский Стандарт», с которыми она ознакомлена, понимает и полностью согласна.

Также в заявлении указано, что ФИО3 понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию ей счета карты. 

Оферта ФИО3 /заявление от ***/ была принята банком в порядке ч. 3 ст. 438 ГК РФ путем открытия на имя клиента счета карты ***, и осуществлением кредитования этого счета, что подтверждается выпиской из лицевого счета. Тем самым был заключен договор о карте ***.

Таким образом, исходя из анализа приведенных норм права, суд приходит к выводу, что между сторонами в установленном законом порядке с соблюдением письменной формы путем акцепта банком оферты ФИО3 заключен договор о карте ***. 

Факт кредитования счета заемщика *** подтверждается выпиской из лицевого счета. Таким образом, обязательства по договору о карте в части кредитования счета, истцом исполнены в полном объеме.

При активации карты банк информирует клиента о размере лимита, который будет установлен по усмотрению банка либо в момент активации, либо в момент совершения первой расходной операции на счете на основании полученных банком расчетных документов, подтверждающих совершение клиентом такой расходной операции. 

Из тарифного плана следует, что размер процентов по кредиту (годовых) составил 36%, плата за выдачу наличных денежных средств за счет кредита – 4,9%, коэффициент счета минимального платежа – 5%, плата за пропуск минимального платежа – впервые – 300 руб., 2-й раз подряд – 500 руб., 3-й раз подряд 1000 руб., 4-й раз подряд – 2000 руб.

Как следует из содержания искового заявления, расчета задолженности, заключительного счета – выписки, заемщик ненадлежащим образом исполняла обязательства по возврату денежных средств и процентов, в результате чего образовалась задолженность в размере 125645,36 руб.

В ходе судебного разбирательства ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности по заявленным требованиям. 

Статьей 196 ГК РФ предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 200 ГК РФ (в ред., действовавшей на момент заключения соглашения) течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами. 

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела (п. 15 постановления).

Как выше установлено, *** стороны заключили договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого Банком выпущена банковская карта, открыт банковский счет, установлен лимит и осуществлено кредитование счета. 

В соответствии с тарифным планом ТП 57/2 определен размер минимального платежа – 5% от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитированной задолженности на конец расчетного периода. 

Расчетный период – период времени, в течение которого Банком учитываются Операции, включаемые в очередной счет-выписку. Расчетный период равен 1 месяцу. Датой начала первого расчетного периода по договору (если иное не предусмотрено дополнительными условиями) является дата открытия банком счета. Датой начала каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предыдущего расчетного периода (п. 1.35 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт»).

Счет-выписка – документ, формируемый по окончанию расчетного периода, содержащий информацию обо всех операциях, отраженных на счете в течение такого расчетного периода, остатке денежных средств на счете, сумме и дате оплаты минимального платежа (п. 1.39 Условий). 

Согласно п. 6.7 Условий по окончанию каждого расчетного периода банк формирует счет-выписку. Счет-выписка передается банком клиенту (доводится банком до сведения клиента) установленными в п. 6.8-6.11 Условий способами. 

Счет-выписка содержит в том числе, сумму минимального платежа и дату его оплаты (п. 6.12 Условий). 

В целях погашения задолженности (если иное не предусмотрено п. 6.24 Условий): клиент размещает на счете денежные средства. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания банком без распоряжения клиента денежных средств со счета в погашение такой задолженности (п. 6.13). 

Таким образом, размер задолженности зависит от поведения самого ответчика, от того, когда, на какую сумму и каким образом она будет совершать расходные операции по карте, оттого, когда и в каком объеме она будет вносить денежные средства на счет.

Срок погашения задолженности, включая возврат клиентов банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту (п. 6.21). 

Согласно п. 1.19 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» заключительный счет-выписка – документ, содержащий требование банка к клиенту о полном погашении клиентом задолженности. 

Дата выставление клиенту заключительного счета-выписки определяется по усмотрению банка (п. 6.26)

Таким образом, исходя из Условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» срок погашения задолженности по спорному кредитному договору определен моментом востребования задолженности Банком, следовательно, срок исчисления исковой давности начинается по окончании срока, предоставленного кредитором для исполнения требования об исполнении обязательства, указанного в заключительном счете-выписке. 

Установлено, что *** в адрес заемщика акционерное общество "Банк Русский Стандарт" направило заключительный счет-выписку по кредитному договору с требованием о полной оплате задолженности в размере 127055,31 руб. в срок до ***.

Данное требование в установленный срок ответчиком не исполнено. 

Следовательно, о нарушении своих прав истец узнал *** и именно с этой даты необходимо исчислять трехлетний срок исковой давности, который истек ***, тогда как с настоящим иском истец обратился ***, посредством почтовой связи.

В материалах дела имеется выписка из лицевого счета ФИО3, согласно которой *** в счет погашения задолженности по кредитному договору были списаны денежные средства в размере 1409,92 руб.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 20 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (ст. 203ГК РФ).

Вместе с тем, как следует из выписки по счету, указанные денежные средства не были внесены ФИО3, а образовались в результате переноса остатка (неверного зачисления денежных средств клиенту).

В ходе судебного разбирательства сторона ответчика так же поясняла, что *** не вносила денежных средств в счет погашения задолженности по спорному кредитному договору. 

Поскольку ответчик не совершила действий, свидетельствующих о признании долга, к спорным правоотношениям подлежит применению общий срок исковой давности, который составляет три года со дня, определяемого в соответствии с ч. 2 ст. 200 ГК РФ.

Установлено, что по заявлению АО «Банк Русский Стандарт» *** мировым судьей судебного участка N *** г. Иркутска, выдан судебный приказ о взыскании с ФИО3 в пользу банка задолженности по указанному выше кредитному договору, который отменен *** в связи с поступлением возражений должника.

Обращение истца к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа и последующая его отмена не прерывает срок исковой давности, поскольку данный приказ был выдан за пределами срока исковой давности.

Истец АО «Банк Русский Стандарт» должен был обратиться в суд с настоящим иском не позднее ***, а обратился ***, то есть с пропуском установленного законом срока на его подачу, при этом к мировому судье истец обратился в мае 2018, то есть также с пропуском срока исковой давности. 

Доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности стороной истца не представлено, ходатайства о восстановлении срока не заявлено. 

Таким образом, установлено, что АО «Банк Русский Стандарт» срок исковой давности по требованиям о взыскании с ФИО3 задолженности по спорному кредитному договору пропущен, об уважительных причинах его пропуска не указано, о восстановлении срока исковой давности не заявлено, в связи с чем суд приходит к выводу, что в удовлетворении исковых требований истцу надлежит отказать. 

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору *** в размере 125645,39 руб., судебных расходов в размере 3712,91 руб. отказать. 

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Ленинский районный суд путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца с момента его вынесения в окончательной форме.

Судья Т.Б. Хрусталева