Дело № 2-139/2025 УИД № 69RS0033-01-2025-000225-71 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Торопец 12 августа 2025 года

Торопецкий районный суд Тверской области в составе:

председательствующего судьи Ивановой Н.Ю.,

при секретаре Селезневой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичного акционерного общества) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 31 мая 2023 года по 26 октября 2024 года, в размере 814 177 рублей 31 копейка, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 21 284 рубля.

Свои требования истец мотивировал тем, что Банк и ФИО1 заключили Договор комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ (ПАО) путем подачи/подписания ответчиком заявления и присоединения к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ (ПАО) в порядке ст.428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Заполнив и подписав указанное заявление, ответчик просил предоставить ему комплексное обслуживание и подключить базовый пакет услуг: открыть мастер-счет в российских рублях, мастер-счет в долларах США и евро; предоставить доступ к дистанционному банковскому обслуживанию ВТБ (ПАО) и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц ВТБ (ПАО) с использованием системы «ВТБ - Онлайн»; предоставить доступ к дополнительным информационным услугам по мастер-счету/счетам, открытым на имя клиента в Банке, по следующим каналам доступа: Телефон, Интернет, Мобильный банк, устройства самообслуживания.

В связи с поданным заявлением клиенту был предоставлен доступ к Системе «ВТБ -Онлайн», а также открыты банковские счета.

Отношения между клиентом и Банком, возникающие в связи с использованием дистанционного банковского обслуживания, регулируются Правилами Дистанционного банковского обслуживания (далее - Правила ДБО).

В соответствии Правилами ДБО доступ клиента в «ВТБ-Онлайн» осуществляется при условии успешной аутентификации клиента (п.3.1.1 Приложения 1 Правил ДБО).

При этом в соответствии с Правилами ДБО под аутентификацией понимается процедура проверки соответствия указанных клиентом данных предъявленному им идентификатору при проведении операции в системах ДБО.

Идентификатор - условное имя, число, слово или другая информация, однозначно выделяющая клиента среди определенного множества клиентов Банка.

Согласно п.1 ст.160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Как следует из п.2 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

В силу п.3 ст.154 и п.1 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (п.2 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (п.3 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

ДД.ММ.ГГГГ Банком в адрес ФИО1 по каналам дистанционного доступа в Системе «ВТБ Онлайн» было направлено предложение о заключении кредитного договора, путем предоставления кредита в размере 848 664 рубля (оферта), содержащее все существенные условия кредитного договора, в том числе, о сумме кредита, процентной ставке, сроке кредитования.

Ответчик ДД.ММ.ГГГГ с мобильного телефона произвел вход в ВТБ-Онлайн, посредством ввода кода подтверждения, аутентификация клиента произошла. Ознакомившись с условиями кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подтвердил (акцептовал) получение кредита в размере 848 664 рубля, путем отклика на предложение Банка и принятия условий кредитования.

Таким образом, Банк и ФИО1 заключили кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с условиями которого: сумма кредита - 848 664 рубля; дата выдачи кредита – ДД.ММ.ГГГГ; дата возврата кредита - 29 января 2027 года; процентная ставка за пользование - 9,90 % годовых.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Денежные средства в размере 848 664 рубля были перечислены на текущий счет ответчика.

В соответствии со ст.ст.309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст.ст.809,810,819 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом. 

Согласно ст.811 и ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, в случае, если заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Заемщик неоднократно нарушал обязательства по исполнению кредитного договора (период просроченной задолженности с 31 мая 2023 года по 26 октября 2024 года).

Учитывая нарушение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации потребовал от ответчика досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором.

Согласно ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

Согласно п.12 кредитного договора, размер неустойки составляет 0,1% на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки.

Ответчик обязан уплатить истцу сумму кредита, проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена.

Согласно ст.9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Истец, пользуясь предоставленным правом, с целью соблюдения интересов ответчика как экономической слабой стороны, снижает сумму неустойки, предусмотренной договором, на 90 % (то есть до 10 % от суммы штрафных санкций).

Таким образом, по состоянию на 26 октября 2024 года включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составляет 814 177 рублей 31 копейка, из которых: 733 535 рублей 23 копейки - основной долг; 75 062 рубля 19 копеек - задолженность по плановым процентам; 1 687 рублей 47 копеек - задолженность по пени; 3 892 рубля 42 копейки - пени по просроченному долгу.

На основании изложенного, истец Банк ВТБ (ПАО) просит взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 26 октября 2024 года (за период с 31 мая 2023 года по 26 октября 2024 года) в размере 814 177 рублей 31 копейка, из которых: 733 535 рублей 23 копейки - основной долг; 75 062 рубля 19 копеек - задолженность по плановым процентам; 1 687 рублей 47 копеек - задолженность по пени; 3 892 рубля 42 копейки - пени по просроченному долгу, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 21 284 рубля.

Определением Торопецкого районного суда Тверской области от 18 июня 2025 года в порядке подготовки дела к судебному разбирательству к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, относительно предмета спора, привлечено Акционерное общество «Страховое общество газовой промышленности».

Представитель истца – Банка ВТБ (публичного акционерного общества) в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, что подтверждается информацией с официального сайта «Почта России», в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом путем направления судебных извещений по двум известным суду адресам, в том числе по адресу места его регистрации, судебная корреспонденция адресату не вручена, возвращена в суд по истечению срока хранения, причину своей неявки суду не сообщил, ходатайств об отложении дела или о рассмотрении дела в его отсутствие не заявлял, возражений по иску не представил.

Представитель третьего лица – АО «Страховое общество газовой промышленности» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, что подтверждается информацией с официального сайта «Почта России», причину своей неявки суду не сообщил, ходатайств об отложении дела или о рассмотрении дела в его отсутствие не заявлял, отзыв по заявленным исковым требованиям не представил. 

В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское дело рассмотрено судом в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле. 

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании ст.ст.309,310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев предусмотренных законом.

Согласно ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа.

В силу ст.807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причиняющими процентами.

В силу п.п.1,3 ст.420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

В соответствии с п.1 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п.1 ст.422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно п.п.1,3,9 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Пунктами 1,6 ст.7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч.9 ст.5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно п.1 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п.2 ст.450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Статьей 1 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» урегулированы отношения в области использования электронных подписей при совершении гражданско-правовых сделок, оказании государственных и муниципальных услуг, исполнении государственных и муниципальных функций, при совершении иных юридически значимых действий, в том числе в случаях, установленных другими федеральными законами.

В соответствии с ч.2 ст.6 вышеуказанного закона информация в электронной форме, подписанная квалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, и может применяться в любых правоотношениях в соответствии с законодательством Российской Федерации, кроме случая, если федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе.

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона (ч.2). 

В силу ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.В соответствии с п.1 ст.940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Согласно ст.942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу ст.944 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

В силу п.1 ст.9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

В судебном заседании установлено и из материалов дела следует, что Банк ВТБ (ПАО) (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>) является действующим юридическим лицом, зарегистрированном в установленном законом порядке (л.д.53-56).

Согласно правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), аутентификация – процедура проверки соответствия указанных клиентом данных (в том числе, но не ограничиваясь: данных, предоставленных в целях идентификации/установления личности, средств подтверждения) предъявленному им идентификатору при предоставлении клиенту дистанционного банковского обслуживания. Владелец сертификата ключа проверки электронной подписи (владелец сертификата) – физическое лицо, на имя которого оформлен, зарегистрирован и заверен Банком документ на бумажном носителе – сертификат регистрации Открытого ключа ЭП и которое владеет соответствующим Закрытым ключом ЭП, позволяющим с помощью встроенных в Систему «Интернет-Банк» Средств усиленной ЭП создавать свою усиленную ЭП в Электронном документе.

Дистанционное банковское обслуживание (ДБО) – технологическое решение по взаимодействию Банка с Клиентами с использованием систем дистанционного обслуживания (Систем ДБО, подключение к которым выполнено в порядке и на условиях Договора ДБО (ВТБ-Онлайн, Системы «Интернет-Банк» / «Мобильный банк» / «SMS-банкинг»), УС (банкоматы, интерактивные зоны самообслуживания, инфокиоски и другие), посредством которых Клиенты, не посещая Офиса Банка пользуются банковскими услугами, предоставленными в рамках ДКФ/Договора ДБО и Договоров П/У в установленном ими порядке (л.д.35-37).

ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 на основании заявления последнего заключен кредитный договор № № согласно которому банк предоставил заемщику денежные средства в сумме 848 664 рубля на срок 53 месяца с взиманием за пользование кредитом 9,9% годовых, дата предоставления кредита - ДД.ММ.ГГГГ, дата возврата кредита - 29 января 2027 года, а заёмщик обязался в указанный срок возвратить сумму кредита и вернуть проценты за пользование денежными средствами, т.е. производить платежи ежемесячно, а всего 53 платежа (л.д.44-45,22-26).

Предоставление кредита осуществляется заемщику при открытии заемщику банковского счета (заключении Договора комплексного обслуживания) (п.9 Индивидуальных условий кредитного договора).

Пунктом 12 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что за просрочку возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере 0,10 процентов на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки. При этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Заемщик согласен с Правилами кредитования (общими условиями) (п.14 Индивидуальных условий кредитного договора).

Банковский счет для предоставления кредита № № (п.17 Индивидуальных условий кредитного договора).

В соответствии с п.19 Индивидуальных условий кредитного договора, кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и настоящих Индивидуальных условий, надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и банком, и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком настоящих Индивидуальных условий (с учетом п.3.1.2 Правил кредитования). До подписания настоящих Индивидуальных условий заемщик ознакомился с Правилами кредитования (Общими условиями), текст которых ему понятен, возражения отсутствуют (л.д.22-26).

Согласно Графику погашения кредита и уплаты процентов по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, определены даты платежа по кредиту, общая сумма погашения (л.д.27-28).

7 сентября 2022 года ответчиком было подписано заявление о заранее данном акцепте на исполнение распоряжений Банка ВТБ (ПАО), предъявляемых по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, а также заявление на взаимодействие с третьими лицами и передачу данных третьим лицам при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности (л.д.29,30).

Согласно Правилам кредитования (Общим условиям) кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на банковский счет или счет для расчетов с использованием банковской карты в соответствии с Индивидуальными условиями Договора (п.2.1 Правил кредитования).

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые по ставке, предусмотренной Индивидуальными условиями договора (п.2.2 Правил кредитования).

Проценты начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита, определенной в Индивидуальных условиях договора, по дату фактического окончательного возврата кредита (включительно) на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня (за исключением просроченной задолженности) (п.2.3 Правил кредитования). 

Согласно п.2.6 Правил кредитования устанавливается следующая очередность исполнения обязательств заемщика по погашению задолженности, независимо от инструкций, содержащихся в платежных документах заемщика: просроченные проценты по кредиту; просроченная сумма основного долга по кредиту; неустойка (пени), проценты по кредиту за текущий период; сумма основного долга по кредиту за текущий период; иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займа) или договором. Погашение задолженности по видам, указанным выше, осуществляется в зависимости от сроков ее возникновения (сначала по платежам с более ранним сроком оплаты).

В соответствии с п.3.1.1 Правил кредитования банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредиту, уплаты начисленных процентов и суммы неустойки, в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации. Банк извещает заемщика о наступлении обстоятельств, являющихся основанием для досрочного истребования кредита, и обязанности заемщика осуществить досрочный возврат кредита и уплату начисленных, но неуплаченных процентов, а также неустойки путем направления соответствующего требования (с учетом сроков, установленных законодательством) заказным письмом с уведомлением, телеграммой, курьерской почтой или путем личного вручения требования. При невыполнении заемщиком указанного требования банк осуществляет досрочное взыскание. 

Согласно п.3.2.1 Правил кредитования Банк обязан информировать заемщика о суммах ежемесячных платежей и графике их уплаты путем предоставления информационного расчета.

Заемщик обязуется возвратить Банку сумму кредита, уплатить начисленные проценты в сроки, предусмотренные договором (п.4.2.1 Правил кредитования).

Согласно п.5.1 Правил кредитования в случае неисполнения (несвоевременного исполнения) обязательств по полному или частичному возврату кредита и/или процентов по нему, заемщик уплачивает неустойку (пени) в виде процентов, начисляемых за каждый день просрочки на сумму неисполненных обязательств, в размере, определенном договором, по дату фактического исполнения указанных обязательств (л.д.31-34).

При заключении кредитного договора заемщик ФИО1 изъявил согласие на приобретение дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья, подтвердив, что приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья не влияет на решение банка о предоставлении кредита, приобретение дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья влияет на размер процентной ставки по кредитному договору. С условиями предоставления дополнительных услуг, указанными в полисе страхования, ФИО1 ознакомлен и согласен. Страховая компания, предоставляющая услугу по страхованию жизни и здоровья, АО «СОГАЗ», страхования премия 133 664 рубля (л.д.44-45).

По условиям заключенного договора страхования по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № №, выгодоприобретателем является застрахованное лицо (ФИО1) а в случае его смерти – его наследники. Указанным договором сторонами определены страховые риски (случаи), размеры страховой премии, срок действия договора – по 24 часа 00 минут 7 декабря 2023 года (л.д.89,90-91).

Согласно представленной АО «СОГАЗ» информации, ДД.ММ.ГГГГ между АО «СОГАЗ» и ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ, заключен договор (полис) страхования № в соответствии с условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» программа «Оптима» (версия 4.0) с периодом страхования с 8 сентября 2022 года по 7 декабря 2023 года. Страховая премия по полису – 133 664 рубля, уплачена страхователем при заключении договора страхования. Страховыми рисками по договору являются: смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни; травма; госпитализация в результате несчастного случая или болезни. Согласно условиям полиса, застрахованным лицом является страхователь ФИО1 В период действия договора (полиса) страхования обращения с заявлением о наступлении страхового события и страховой выплате в адрес АО «СОГАЗ» от застрахованного лица либо иных выгодоприобретателей не поступали (л.д.84-107).

Анкета-Заявление на получение кредита в Банке ВТБ (ПАО), Индивидуальные условия кредитного договора, Заявление о заранее данном акцепте на исполнение распоряжений Банка ВТБ (ПАО), предъявляемый по кредитному договору от 7 сентября 2022 года № №, Согласие на взаимодействие с третьими лицами и передачу данных третьим лицам при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности подписаны ДД.ММ.ГГГГ ответчиком ФИО1 простой электронной подписью путем введения кодов из смс-сообщений, приходящих на номер его мобильного телефона, в мобильном приложении ВТБ-Онлайн (л.д.39-42).

Свои обязательства по предоставлению заёмных денежных средств Банк ВТБ (ПАО) выполнил в полном объёме, путём перечисления заемных денежных средств на счет ФИО1 № №, а также перечисления страховой премии в размере 133 664 рубля АО «СОГАЗ», и считается представленным в дату предоставления кредита на банковский счет для расчетов с использованием банковской карты.

Оснований сомневаться в действительности волеизъявления ответчика при заключении договора не имеется. ФИО1 простой электронной подписью подписал индивидуальные условия кредитного договора, заявление о ранее данном акцепте на исполнение распоряжения банка, согласие на взаимодействие с третьими лицами и передачу данных третьим лицам при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности, полис страхования, заявление на перечисление страховой премии, Анкету-Заявление на получение кредита, представив к заявлению копию своего паспорта (л.д.22-30,39-42,44-47). 

Договором предусмотрено погашение кредита в установленные сроки, п.6 Индивидуальных условий кредитного договора установлена дата платежа по кредиту, а также установлены фиксированные суммы ежемесячного платежа (кроме последнего) – 19 832 рубля 50 копеек, размер последнего платежа составляет - 16 878 рублей 79 копеек. Возврат кредита и уплата начисленных процентов осуществляется заемщиком в количестве 53 платежей, периодичность платежей – ежемесячно. 

Свои обязательства по кредитному договору истец выполнил надлежащим образом, осуществил кредитование ответчика от своего имени и за свой счет, ответчик же свои обязательства по возврату денежных средств выполнял ненадлежащим образом.

Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате ежемесячного платежа, чем нарушал условия договора. 

Согласно расчету задолженности по кредиту за период с 7 сентября 2023 года по 26 октября 2024 года, платежи в погашение кредита ответчиком вносились ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность по кредиту в общем размере 864 396 рублей 41 копейка, в том числе задолженность по пени - 16 874 рубля 76 копеек, задолженность по пени ПД – 38 924 рубля 23 копейки, задолженность по плановым процентам – 75 062 рубля 19 копеек, остаток ссудной задолженности – 733 535 рублей 23 копейки (л.д.17-21).

11 июля 2024 года истцом в адрес ответчика ФИО1 направлено уведомление от 17 апреля 2024 года за исх. № 258 о досрочном истребовании задолженности, в том числе по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № №, в срок не позднее 14 августа 2024 года (л.д.48-49,50-52). 

До настоящего времени задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком не погашена.

Из представленного истцом в суд расчета задолженности следует, что по состоянию на 26 октября 2024 года сумма задолженности составляет 864 396 рублей 41 копейка, в том числе задолженность по пени - 16 874 рубля 76 копеек, задолженность по пени ПД – 38 924 рубля 23 копейки, задолженность по плановым процентам – 75 062 рубля 19 копеек, остаток ссудной задолженности – 733 535 рублей 23 копейки (л.д.17-21).

Данный расчет проверен судом, является арифметически правильным, соответствует условиям заключенного кредитного договора, ответчиком не оспорен.

В соответствии с ч.21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) за каждый день нарушения обязательств.

При этом, истцом заявлены требования о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору в сумме 814 177 рублей 31 копейка, в том числе сумма основного долга - 733 535 рублей 23 копейки, задолженность по плановым процентам - 75 062 рубля 19 копеек, задолженность по пени - 1 687 рублей 47 копеек, пени по просроченному долгу - 3 892 рубля 42 копейки, т.е. истцом снижена сумма пени, подлежащая взысканию с ответчика, размер которой не превышает размера, установленного ч.21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые ссылается как на основание своих требований и возражений.

Доказательств, свидетельствующих об исполнении надлежащим образом принятых обязательств по кредитному договору, равно как доказательств, опровергающих расчет задолженности, ответчиком не представлено. В то время как представленные истцом - Банком ВТБ (ПАО) в подтверждение исковых требований доказательства достаточны, достоверны, расчет взыскиваемой суммы обоснован, не противоречит условиям заключенного договора.

Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 814 177 рублей 31 копейка.

В соответствии с ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче искового заявления в суд истцом уплачена государственная пошлина в размере 21 284 рубля, что подтверждается платежным поручением № № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.16). 

С учетом полного удовлетворения заявленных исковых требований, с ответчика ФИО1 в пользу истца - Банка ВТБ (ПАО) подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 21 284 рубля. 

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Банка ВТБ (публичного акционерного общества) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1, 

<

данные изъяты>, в пользу Банка ВТБ (публичного акционерного общества), ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>, задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 26 октября 2024 года (за период с 31 мая 2023 года по 26 октября 2024 года) в размере 814 177 (восемьсот четырнадцать тысяч сто семьдесят семь) рублей 31 копейка, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 21 284 (двадцать одна тысяча двести восемьдесят четыре) рубля, а всего 835 461 (восемьсот тридцать пять тысяч четыреста шестьдесят один) рубль 31 копейка.

Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд с подачей жалобы через Торопецкий районный суд Тверской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Н.Ю. Иванова

Решение в окончательной форме принято 19 августа 2025 года.