РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 декабря 2017 года Дело № 2-7106/2017

Абаканский городской суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего Кондратенко О.С., 

при секретаре Степановой С.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей», действующей в интересах ФИО1 к Публичному акционерному обществу «ВТБ24» о защите прав потребителей, 

с участием представителя истца ФИО4, действующего на основании ордера

УСТАНОВИЛ:

Межрегиональная общественная организация «Комитет по защите прав потребителей», действующая в интересах ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «ВТБ 24» о защите прав потребителей, мотивируя исковые требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банком был заключен кредитный договор №, в целях обеспечения исполнения кредитных обязательств с истцом был заключен договора страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв»-«Финансовый резерв Лайф+», из суммы кредита была произведена оплата за включение в число участников Программы страхования в размере 93 882 рубля. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика было направлено заявление об отказе от страховки, данное заявление ответчиком получено, однако ответчик уклоняется от добровольного исполнения требований ответчика, в связи с чем истец просит суд взыскать в свою пользу с ответчика сумму страховой премии в размере 93 882 рубля, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, штраф.

Представитель процессуального истца, материальный истец ФИО1 в судебное заседание не явились, надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела. Материальный истец направил своего представителя.

Суд с учетом ч.4, 5 ст. 167 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствие представителя процессуального истца, материального истца. 

В судебном заседании представитель истца ФИО4, действующий на основании ордера, исковые требования поддержал, суду пояснил, что 24.03.2017г. ФИО1 написал лично заявление в ПАО «ВТБ24», согласно которому истец просит расторгнуть договор об оказании услуг в рамках участия в программе коллективного страхования, действие договора страхования в отношении него прекратить и исключить его из числа участников. 06.04.2017г. ПАО «ВТБ24» получило данное заявление, но в возврате суммы в размере 93 882 рубля отказал. Также 24.03.2017г. ФИО1 написал лично заявление в ООО СК «ВТБСтрахование» в котором просил расторгнуть договор об оказании услуг в рамках участия в программе коллективного страхования. На данную претензию ООО СК «ВТБ Страхование» ответило, что надо обратиться в банк. Таким образом, в связи с тем, что заемщик фактически отказался от услуги банка по его обеспечению по программе страхования, а также в связи с тем, что услуга банка является комплексной и состоит в выполнении банком фактических и юридических действий, а также учитывая, что договор оказания услуги не носит разовый характер и не был исполнен в полном объеме банком до момента получения от истца заявления о досрочном отказе от участия в программе страхования, банк обязан вернуть 93 882 рубля. В связи с чем, просил удовлетворить требования в полном объеме.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом, извещен о времени и месте рассмотрения дела по существу, о чем имеется почтовое уведомление. 

Суд с учетом ч.4 ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика. 

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей", отношения с участием граждан-потребителей и кредитных учреждений (банков) регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, который должен отвечать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 ФЗ "О банках и банковской деятельности" исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). 

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Положениями п. 1 и п. 2 ст. 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). 

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. 

Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (п. 1 ст. 957 ГК РФ). 

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. 

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ). 

Как установлено в ходе судебного разбирательства, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил истцу кредит в размере 625 882 рубля сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 16,496 % годовых. 

При заключении кредитного договора истец выразил согласие на подключение к программе коллективного страхования «Финансовый резерв ЛАйф+», о чем в материалы дела представлено анкета-заявление на получение кредита в ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ, заявление на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» в ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ. 

При подключении к программе страхования с истца была удержана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 93 882 рубля.

Как следует из пояснения стороны истца, ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ПАО «ВТБ 24» (ПАО) была направлена претензия о возврате комиссии за участие в программе страхования.

В своем ответе Банк ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ указал на то, что Банк правомерно включил сумму страховой премии за присоединение к программе страхования «Финансовый резерв Лайф+» в сумму предоставленного кредита в соответствии с условиями договора. 

Суд полагает, что отказ ответчика в возврате истцу платы за включение в число участников Программы страхования в размере 93 882 рубля, является неправомерным по следующим основаниям.

Согласно ч. 3 ст. 3 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из п. 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 5 - 8 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Согласно п. 10 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Данное Указание вступило в силу со ДД.ММ.ГГГГ.

При этом, данное Указание, применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 ГК РФ). 

В силу ч. 1 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Учитывая изложенное, не исполнение ответчиком своей обязанности привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У не лишает истца как потребителя, права в сроки установленные данным Указанием отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата страховой премии, а также комиссии за подключение к договору страхования. 

Согласно положениям ст. 32 Закона РФ « О защите прав потребителей», потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В данном случае, со стороны истца имеется место отказа от услуг, что допускается законом и не может быть каким-либо образом ограниченно контрагентом. 

Учитывая то, что истец отказался от страхования в пределах срока, установленного п.1 Указания Банка России, т.е в течение пяти рабочих дней с момента заключения договора, следовательно с ответчика в пользу истца подлежит взысканию плата за включение в число участников Программы страхования в размере 93 882 рубля. 

Как следует из ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Поскольку в судебном заседании установлен факт нарушения потребительских прав истца на возврат суммы страховой премии, комиссии за подключение к программе страхования при отказе от услуги, а также учитывая то обстоятельство, что до настоящего времени ответчик, нарушившие права потребителя, не удовлетворили законные требования истца, исходя из принципов разумности и справедливости, суд приходит к выводу о том, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 1 000 рублей. 

Согласно ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Поскольку судом установлено, что ответчик добровольно не удовлетворил требования потребителя, то по правилам части 6 ст. 13 указанного Закона с них подлежит взысканию штраф в размере 50 % присужденной суммы в пользу потребителя и Межрегиональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителя». 

Учитывая, что в пользу истца подлежат взысканию денежные средства в размере 94 882 рубля (93882 +1 000), то с ответчика следует взыскать штраф в размере 47 441 рубль, по 23 720 рублей 50 копеек в пользу истца и Межрегиональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителя». 

Госпошлина, от уплаты которой истец был освобожден, подлежит взысканию с ответчика в доход местного бюджета в соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ в размере 3316 рублей (по требованию имущественного характера – 93 882 рубля, по неимущественному требованию- 300 руб.).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования Межрегиональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей», действующей в интересах ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с публичного акционерного общества «ВТБ 24» в пользу ФИО1 плату за включение в число участников Программы страхования в размере 93 882 рубля, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф в размере 23 720 рублей 50 копеек.

Взыскать с публичного акционерного общества «ВТБ 24» в пользу Межрегиональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей» штраф в размере 23 720 рублей 50 копеек.

Взыскать с публичного акционерного общества «ВТБ 24» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3316 рублей. 

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Хакасия через Абаканский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Председательствующий О.С. Кондратенко 

Мотивированное решение изготовлено и подписано 18 декабря 2017 года