2-227/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ Волгоград

Ворошиловский районный суд Волгограда в составе:

председательствующего судьи Дрогалевой С.В.

при секретаре судебного заседания ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО СК "ВТБ Страхование" о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО2 обратился с иском к ООО СК "ВТБ Страхование", в обоснование указав, между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, выгодоприобретателем по которому является истец. Страховая премия в сумме 106080 рублей истцом уплачена при заключении договора.

Заключение договора личного страхования было вызвано необходимостью обеспечения кредитных обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ПАО «Почта Банк». Истец досрочно погасил кредит ДД.ММ.ГГГГ. В связи с прекращением кредитных обязательств истец считает, что договор страхования также прекратил свое действие, поэтому страховщик обязан возвратить часть страховой премии в размере 77 792 рублей. Однако его обращение о возврате премии ответчиком оставлено без удовлетворения.

На основании изложенного просил взыскать с ответчика пропорционально уплаченную страховую премию 77792 рубля, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы по оплате нотариальных услуг в размере 1 800 рублей, штраф в размере 50 % от взысканной суммы.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель истца ФИО6 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие. 

Представитель ответчика ООО СК "ВТБ Страхование" в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

С учетом требований ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав письменные доказательства по делу, суд считает требования истца не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. 

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО4 и ООО «ВТБ Страхование» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, выгодоприобретателем по которому является истец. 

В этот же день истцом подписано заявление о включении в число участников программы страхования в рамках коллективного договора страхования по программе «Оптимум» «Единовременный взнос» № РВ23677-20078905, заключенного между ООО СК "ВТБ Страхование" и ФИО4 со страховой суммой в размере 884 000 рублей, страховой премией в размере 106 080 рублей.

Заключение договора личного страхования было вызвано необходимостью обеспечения кредитных обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО4 и ПАО «Почта Банк».

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 досрочно погашена задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается справкой от ДД.ММ.ГГГГ.

В ноябре 2018 истец обратился к ответчику с претензией о возврате части страховой премии, которая оставлена ответчиком без удовлетворения.

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела.

Заявляя иск, ФИО2 ссылается на то обстоятельство, что при прекращении кредитного обязательства возможность наступления страхового случая отпала в силу прекращения договора страхования, и страховая премия подлежит возврату пропорционально действию договора страхования в силу ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

По условиям полиса страхования от несчастных случаев № № от ДД.ММ.ГГГГ, выданного ООО "ВТБ Страхование" ФИО2, страховая сумма по рискам смерть застрахованного в результате несчастного случая (1), постоянная утрата трудоспособности застрахованным с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу (2) является единой и составляет 884 000 рублей, при этом страховая выплата при наступлении страхового случая в период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ осуществляется в размере 100% страховой суммы.

Из приведенных условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

Раздел 6 Особых условий содержит перечень оснований прекращения договора страхования к которым относится: истечение срока действия договора страхования, исполнения Страховщиком обязательств по договору в полном объеме, прекращения действия договора страхования по решению суда, в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ. 

Согласно пункту 6.8. Особых условий, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в законную силу возможность наступление страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Особые условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. 

В рассматриваемом случае Особые условия по страховому продукту «Единовременный взнос», программа «Оптимум» являются приложением к договору страхования, на их применение прямо указано в заявлении застрахованного лица, в связи с этим они являются обязательными для сторон договора (страховщика и страхователя).

В соответствии с пунктом 6.6.1 условий страхования по программе «Оптимум» при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя в течение 5 рабочих дней с даты подписания договора предусматривается полный возврат страхователю ранее уплаченной страховой премии в срок не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования.

В ходе судебного разбирательства установлено, что страхователь с условиями страхования ознакомлен и согласен, экземпляр условий страхования на руки получил, что подтверждается подписью истца ФИО2 в заявлении на страхование от ДД.ММ.ГГГГ.

Суд полагает, что при толковании договора страхования и Особых условий по страховому продукту, следует руководствоваться последними, так как они содержит все существенные условия, в том числе применительно к застрахованному лицу, порядок действий сторон и застрахованного при наступлении страхового случая, размеры страховых выплат.

Поскольку названными Особыми условиями возврат страховой премии застрахованному в случае досрочного исполнения им кредитных обязательств не предусмотрен, основания для удовлетворения исковых требований у суда отсутствуют.

Более того, истцом пропущен срок для отказа страхователя от договора добровольного страхования, установленного Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 01 января 2018 года «Об увеличении минимального срока, предоставляющего возможность отказаться от договора добровольного страхования» до 14 дней, поскольку договор страхования заключен 10 апреля 2017 года, а с требованием о возврате страховой премии истец обратился в ноябре 2018 года.

Поскольку истец в установленный договором срок от договора страхования не отказался, то в дальнейшем при отказе от договора оснований для возврата страховой премии не имеется, так как договором предусмотрено иное и эти условия положению ч. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не противоречат.

При этом условия представленного истцом кредитного договора не содержат обязательного требования по личному страхованию и обязательным условием выдачи кредита не являются, в связи с чем, оснований считать, что ответчик злоупотребляет правом, не имеется. 

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворения требований ФИО2 к ООО СК "ВТБ Страхование" о взыскании страховой премии.

Поскольку во взыскании страховой премии отказано, судом верно отказано и в производных требованиях, права истца как потребителя не нарушены.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении иска ФИО2 к ООО СК "ВТБ Страхование" о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в Волгоградский областной суд через Ворошиловский районной суд Волгограда в течение месяца с момента вынесения решения суда в окончательной форме.

Справка: решение принято в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий: С.В. Дрогалева