Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

г.Пенза «16» декабря 2019 года

Железнодорожный районный суд г.Пензы в составе: 

председательствующего судьи Титовой Н.С., 

при секретаре Захаровой В.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя, -

у с т а н о в и л :

ФИО1 обратилась в суд с вышеназванным иском, указав, что является клиентом ПАО Сбербанк. 28 февраля 2006 года на её имя в отделении 

<

данные изъяты> был открыт счет №, выдана пластиковая карта «Maestro Социальная», которая 04 февраля 2018 года по истечению срока действия была перевыпущена на платежную систему МИР Социальная, карта №. На счете карты она хранила принадлежащие ей денежные средства, поступающие туда пенсионные выплаты. К счету была подключена услуга «Мобильный банк» по ее абонентскому номеру №, на который приходили смс-уведомления обо всех изменениях состояния счета. Приложение «Сбербанк-Онлайн» на ее мобильном телефоне не установлено, через него операции по карте и вкладу она никогда не совершала. 

По состоянию на 31 июля 2019 года на счете карты хранились ее деньги в сумме 80 448 руб. 48 коп. Банковская карта № использовалась ею очень редко (реже чем 1 раз в месяц) и исключительно для снятия денежных средств. В магазинах, сети Интернет и других местах она этой картой никогда не расплачивалась. Последний раз она пользовалась ею 31 июля 2019 года, когда обналичивала со счета денежные средства в размере 30 000 руб. через банкомат «Сбербанка», установленный в торговом центре 

<

данные изъяты>

03 декабря 2009 года в ПАО Сбербанк ею был открыт вклад Универсальный, счет №. По состоянию на 31 июля 2019 года на счете этого вклада находилось 3 011 руб. 25 коп.

В феврале 2019 года сроком на 1 год на ее имя в Пензенском отделении № ПАО Сбербанк был открыт вклад «Лови выгоду» со счетом №, на котором она хранила свои денежные накопления. По состоянию на 31 июля 2019 года на счете вклада находилось 254 170 руб. 87 коп.

После 31 июля 2019 года (обналичила 30 000 руб. по карте) она картой не пользовалась. В период с 01 по 06 августа 2019 года она с мужем находилась в отъезде, карту с собой не брала. До 09 августа 2019 года она расплачивалась наличными.

09 августа 2019 года ей необходимо было проверить поступление пенсии на счет карты, для этого она зашла в сообщения и только тогда обнаружила значительное количество смс-сообщений от абонента «900». Ознакомившись с смс-сообщениями, она поняла, что по какой-то причине денежные средства с ее карты списаны. В тот же день она обратилась к сотрудникам банка с письменным заявлением за разъяснением сложившейся ситуации и требованием вернуть ей денежные накопления. Также ею в МО МВД России по 

<

данные изъяты> было подано заявление. 09 сентября 2019 года по данному факту возбуждено уголовное дело.

В банке ей сообщили, что за период с 31 июля 2019 года по 09 августа 2019 года со счета ее карты через мобильное приложение системы Сбербанк Онлайн для Android были совершены многочисленные операции безналичного перевода средств с ее карты 

<

данные изъяты> на карты сторонних кредитных организаций.

Из полного письменного ответа банка следовало, что события начали разворачиваться с 30 июля 2019 года в 12:59:07. Каким-то образом злоумышленник совершил операцию оплаты заказа № из интернет-магазина 

<

данные изъяты> через 

<

данные изъяты> с ее карты 

<

данные изъяты> на сумму 8 800 руб. Далее в 13:00:06 провел операцию оплаты заказа № из интернет-магазина 

<

данные изъяты> через 

<

данные изъяты> с ее карты 

<

данные изъяты> на сумму 1 200 руб.

31 июля 2019 года в 15:20:57 злоумышленник через мобильное приложение системы Сбербанк Онлайн для Android совершил операцию безналичного перевода средств с ее счета вклада «Универсальный» № на ее карту 

<

данные изъяты> на сумму 3 000 руб. и в 20:32:38 через мобильное приложение системы Сбербанк Онлайн для Android была совершена операция безналичного перевода этих 3 000 руб. с карты 

<

данные изъяты> в счет оплаты услуги «Сертификат» счет №. 

01 августа 2019 года в 02:13:44 злоумышленником через мобильное приложение системы Сбербанк Онлайн для Android была совершена операция безналичного перевода 3 000 руб. с карты 

<

данные изъяты> в счет оплаты услуги «Сертификат» счет №;

- в 19:48:13 через мобильное приложение системы Сбербанк Онлайн для Android совершена операция безналичного перевода ее денежных средств с карты 

<

данные изъяты> на карту сторонней кредитной организации 

<

данные изъяты> на сумму 7 100 руб.;

- в 20:49:48 через мобильное приложение системы Сбербанк Онлайн для Android была совершена операция безналичного перевода ее денежных средств с карты 

<

данные изъяты> на карту сторонней кредитной организации 

<

данные изъяты> на сумму 7 000 руб.;

- в 22:06:09 через мобильное приложение системы Сбербанк Онлайн для Android была совершена операция безналичного перевода ее денежных средств с карты 

<

данные изъяты> на карту сторонней кредитной организации 

<

данные изъяты> на сумму 7 090 руб.;

- в 22:27:30 через мобильное приложение системы Сбербанк Онлайн для Android была совершена операция безналичного перевода ее денежных средств с карты 

<

данные изъяты> на карту сторонней кредитной организации 

<

данные изъяты> на сумму 6 800 руб. 

- в 23:09:57 через мобильное приложение системы Сбербанк Онлайн для Android была совершена операция безналичного перевода ее денежных средств с карты 

<

данные изъяты> на карту сторонней кредитной организации 

<

данные изъяты> на сумму 5 400 руб.; 

- в 23:14:21 через мобильное приложение системы Сбербанк Онлайн для Android была совершена операция закрытия ее счета «Лови выгоду» № с последующим зачислением на ее карту 

<

данные изъяты> 254 170 руб. 87 коп.

02 августа 2019 года в 00:04:25 злоумышленник через мобильное приложение системы Сбербанк Онлайн для Android совершил операцию безналичного перевода ее денежных средств с карты 

<

данные изъяты> на карту сторонней кредитной организации **** 1158 на сумму 7 200 руб.;

- в 00:27:42 через мобильное приложение системы Сбербанк Онлайн для Android была совершена операция безналичного перевода ее денежных средств с карты 

<

данные изъяты> на карту сторонней кредитной организации 

<

данные изъяты> на сумму 7 050 руб.;

- в 01:10:28 через мобильное приложение системы Сбербанк Онлайн для Android была совершена операция безналичного перевода ее денежных средств с карты 

<

данные изъяты> на карту сторонней кредитной организации 

<

данные изъяты> на сумму 7 100 руб.;

- в 01:46:32 через мобильное приложение системы Сбербанк Онлайн для Android была совершена операция безналичного перевода ее денежных средств с карты 

<

данные изъяты> на карту сторонней кредитной организации 

<

данные изъяты> на сумму 7 300 руб.;

- в 02:19:44 через мобильное приложение системы Сбербанк Онлайн для Android была совершена операция безналичного перевода ее денежных средств с карты 

<

данные изъяты> на карту сторонней кредитной организации 

<

данные изъяты> на сумму 7 250 руб.;

- в 02:47:46 через мобильное приложение системы Сбербанк Онлайн для Android была совершена операция безналичного перевода ее денежных средств с карты 

<

данные изъяты> на карту сторонней кредитной организации 

<

данные изъяты> на сумму 7 400 руб.;

- в 03:20:38 через мобильное приложение системы Сбербанк Онлайн для Android была совершена операция безналичного перевода ее денежных средств с карты 

<

данные изъяты> на карту сторонней кредитной организации 

<

данные изъяты> на сумму 7 320 руб.;

- в 03:51:09 через мобильное приложение системы Сбербанк Онлайн для Android была совершена операция безналичного перевода ее денежных средств с карты 

<

данные изъяты> на карту сторонней кредитной организации 

<

данные изъяты> на сумму 14 500 руб.;

- в 04:23:20 через мобильное приложение системы Сбербанк Онлайн для Android была совершена операция безналичного перевода ее денежных средств с карты 

<

данные изъяты> на карту сторонней кредитной организации 

<

данные изъяты> на сумму 14 600 руб.;

- в 12:17:54 через мобильное приложение системы Сбербанк Онлайн для Android была совершена операция безналичного перевода ее денежных средств с карты 

<

данные изъяты> на карту сторонней кредитной организации 

<

данные изъяты> на сумму 14 700 руб.; 

- в 13:05:54 через мобильное приложение системы Сбербанк Онлайн для Android была совершена операция безналичного перевода ее денежных средств с карты 

<

данные изъяты> на карту сторонней кредитной организации 

<

данные изъяты> на сумму 14 700 руб.;

- в 14:01:15 через мобильное приложение системы Сбербанк Онлайн для Android была совершена операция безналичного перевода ее денежных средств с карты 

<

данные изъяты> на карту сторонней кредитной организации 

<

данные изъяты> на сумму 5 000 руб.; 

- в 20:50:33 через мобильное приложение системы Сбербанк Онлайн для Android была совершена операция безналичного перевода ее денежных средств с карты 

<

данные изъяты> на карту сторонней кредитной организации 

<

данные изъяты> на сумму 14 500 руб.; 

- в 23:00:28 через мобильное приложение системы Сбербанк Онлайн для Android была совершена операция безналичного перевода ее денежных средств с карты 

<

данные изъяты> на карту сторонней кредитной организации 

<

данные изъяты> на сумму 14 600 руб.

03 августа 2019 в 00:07:20 злоумышленником через мобильное приложение системы Сбербанк Онлайн для Android была совершена операция безналичного перевода ее денежных средств с карты 

<

данные изъяты> на карту сторонней кредитной организации 

<

данные изъяты> на сумму 13 500 руб.;

- в 01:23:03 через мобильное приложение системы Сбербанк Онлайн для Android была совершена операция безналичного перевода ее денежных средств с карты 

<

данные изъяты> на карту сторонней кредитной организации 

<

данные изъяты> на сумму 14 600 руб.;

-в 02:47:13 через мобильное приложение системы Сбербанк Онлайн для Android была совершена операция безналичного перевода ее денежных средств с карты 

<

данные изъяты> на карту сторонней кредитной организации 

<

данные изъяты> на сумму 14 500 руб.;

- в 04:33:17 через мобильное приложение системы Сбербанк Онлайн для Android была совершена операция безналичного перевода ее денежных средств с карты 

<

данные изъяты> на карту сторонней кредитной организации 

<

данные изъяты> на сумму 23 000руб.;

- в 05:02:49 через мобильное приложение системы Сбербанк Онлайн для Android была совершена операция безналичного перевода ее денежных средств с карты 

<

данные изъяты> на карту сторонней кредитной организации 

<

данные изъяты> на сумму 20 500 руб.;

- в 21:27:06 через мобильное приложение системы Сбербанк Онлайн для Android была совершена операция безналичного перевода ее денежных средств с карты 

<

данные изъяты> на карту сторонней кредитной организации 

<

данные изъяты> на сумму 24 000 руб. 

04 августа 2019 года в 14:23:25 злоумышленник с чужой карты на ее карту 

<

данные изъяты> перевел 7 000 руб.;

- в 14:33:43 через мобильное приложение системы Сбербанк Онлайн для Android была совершена операция безналичного перевода ее денежных средств с карты 

<

данные изъяты> на карту сторонней кредитной организации 

<

данные изъяты> на сумму 7 450 руб.;

- в 17:51:01 совершена приходная операция с чужой карты на ее карту на сумму 7 000 руб.;

- в 17:53:38 через мобильное приложение системы Сбербанк Онлайн для Android была совершена операция безналичного перевода ее денежных средств с карты 

<

данные изъяты> на карту сторонней кредитной организации 

<

данные изъяты> на сумму 6 900 руб.;

- в 18:09:42 совершена приходная операция с чужой карты на ее карту 7 300 руб.;

- в 20:27:34 через мобильное приложение системы Сбербанк Онлайн для Android была совершена операция безналичного перевода ее денежных средств с карты 

<

данные изъяты> на карту сторонней кредитной организации 

<

данные изъяты> на сумму 7 200 руб. 

05 августа 2019 года в 18:17:57 злоумышленник с чужой карты перевел на ее карту 7 000 руб.;

- в 18:20:44 через мобильное приложение системы Сбербанк Онлайн для Android была совершена операция безналичного перевода ее денежных средств с карты 

<

данные изъяты> на карту сторонней кредитной организации 

<

данные изъяты> на сумму 6 900 руб.;

- в 18:48:36 совершена приходная операция с чужой карты на ее карту на сумму 7 500 руб.;

- в 19:20:03 совершена приходная операция с чужой карты на ее карту на сумму 7 600 руб.; 

- в 19:21:54 через мобильное приложение системы Сбербанк Онлайн для Android была совершена операция безналичного перевода ее денежных средств с карты 

<

данные изъяты> на карту сторонней кредитной организации 

<

данные изъяты> на сумму 14 900 руб.; 

- в 21:31:37 совершена приходная операция с чужой карты на ее карту на сумму 7 200 руб.; 

- в 21:59:47 совершена приходная операция с чужой карты на ее карту на сумму 7 000 руб.; 

- в 22:02:01 через мобильное приложение системы Сбербанк Онлайн для Android была совершена операция безналичного перевода ее денежных средств с карты 

<

данные изъяты> на карту сторонней кредитной организации 

<

данные изъяты> на сумму 13 980 руб.;

06 августа 2019 года в 00:25:07 злоумышленником совершена приходная операция с чужой карты на ее карту на сумму 7 000 руб.; 

- в 00:26:14 совершена приходная операция с чужой карты на ее карту на сумму 1 200 руб.;

- в 00:28:10 через мобильное приложение системы Сбербанк Онлайн для Android была совершена операция безналичного перевода ее денежных средств с карты 

<

данные изъяты> на карту сторонней кредитной организации 

<

данные изъяты> на сумму 8 050 руб.;

- в 02:20:52 совершена приходная операция с чужой карты на ее карту на сумму 5 000 руб.;

- в 02:29:30 через мобильное приложение системы Сбербанк Онлайн для Android была совершена операция безналичного перевода ее денежных средств с карты 

<

данные изъяты> на карту сторонней кредитной организации 

<

данные изъяты> на сумму 4 950 руб.

08 августа 2019 года в 13:13:27 совершена приходная операция ее пенсии на карту 

<

данные изъяты> в размере 14 106 руб. 08 коп.;

- в 14:27:27 через мобильное приложение системы Сбербанк Онлайн для Android была совершена операция безналичного перевода ее денежных средств с карты 

<

данные изъяты> на карту сторонней кредитной организации 

<

данные изъяты> на сумму 13 850 руб.;

- в 15:05:04 совершена приходная операция с чужой карты на ее карту на сумму 5 000 руб.;

- в 15:07:12 через мобильное приложение системы Сбербанк Онлайн для Android была совершена операция безналичного перевода ее денежных средств с карты 

<

данные изъяты> на карту сторонней кредитной организации 

<

данные изъяты> на сумму 4 950 руб.;

- в 16:07:03 совершена приходная операция с чужой карты на ее карту на сумму 500 руб.;

- в 17:04:32 совершена приходная операция с чужой карты на ее карту на сумму 7 000 руб.;

- в 17:05:53 (последняя операция) через мобильное приложение системы Сбербанк Онлайн для Android была совершена операция безналичного перевода ее денежных средств с карты 

<

данные изъяты> на карту сторонней кредитной организации 

<

данные изъяты> на сумму 7 300 руб.

После этого остаток средств на ее карте 

<

данные изъяты> составил 138 руб. 33 коп. 

Ее денежные средства на карте 

<

данные изъяты> на 31 июля 2019 года согласно представленной выписке банка о состоянии вклада счет № по вкладу «Maestro Социальная» состояли из остатка 80 448 руб. 48 коп. и последующих переводов с других ее счетов в сумме 3 000 руб., 254 170 руб.87 коп., а также перечисленной пенсии в размере 14 106 руб. 08 коп., а всего 351 725 руб. 43 коп. Из этой суммы ею были сняты 30 000 руб. 31 июля 2019 года, остается 321 725 руб. 43 коп. (351 725 руб. 43 коп. – 30 000 руб.) 

На 10 августа 2019 года после окончания всех операций безналичных переводов денежных средств с ее карты 

<

данные изъяты> в остатке вклада на счете № осталось 138 руб. 33 коп. Следовательно, размер причиненного ущерба, составляет 321 587 руб. 10 коп. (321 725 руб. 43 коп. – 138 руб. 33 коп.) Из этой суммы 5 747 руб. 10 коп. приходятся на банковскую комиссию. Похищено 321 587 руб. 10 коп. - 5 747 руб. 10 коп. = 315 840 руб.

Отказ банка возместить ей потери денежных средств считает неправомерным. 

В силу ст.36 Федерального закона РФ от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» банки обеспечивают сохранность вкладов и своевременность исполнения своих обязательств перед вкладчиками.

В соответствии со ст.24 Федерального закона РФ от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана организовать внутренний контроль, обеспечивающий уровень надежности, соответствующий характеру и масштабам проводимых операций.

Согласно Положению об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковским группах, утвержденного Банком России 16.12.2003 года № 242-П, внутренний контроль осуществляется в целях обеспечения эффективности и результативности финансово-хозяйственной деятельности при совершении банковских операций и других сделок, эффективности управления активами и пассивами, включая обеспечение сохранности активов, управления банковскими рисками.

Спорные правоотношения сложились между ней, как потребителем, использующим банковскую услугу для личных нужд, несвязанных с предпринимательской деятельностью, и ответчиком, оказывающим эту услугу, поэтому к данным правоотношениям подлежит применению Закон РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей».

В соответствии с преамбулой Закона РФ «О защите прав потребителей» недостатком услуги признается ее несоответствие обязательным требованиям или условиям договора. При оказании услуги исполнитель обязан обеспечить безопасность процесса ее оказания. Обязанность исполнителя обеспечить оказание услуги, соответствующей договору, следует из п.1 ст.4 Закона.

В силу п.п. 1, 3 и 5 ст.14 Закона РФ «О защите прав потребителей» вред, причиненный имуществу потребителя вследствие недостатка услуги, подлежит возмещению исполнителем. Исполнитель освобождается от ответственности, если докажет, что вред причинен вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем установленных правил использования услуги.

Полагает, что банком нарушены ее права как потребителя, предусмотренные ст. 7 и ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» на получение безопасной услуги, не причиняющей вред его имуществу, и на получение полной информации о предоставляемой услуге для обеспечения возможности правильного выбора. При заключении договора банковского обслуживания, при выдаче банковской карты и подключении услуги «Сбербанк Онлайн для Android» она не была уведомлена о том, что данная услуга не безопасна, о возможных рисках, связанных с применением банковских карт и услуги «Сбербанк Онлайн для Android», о возможности неправомерного получения денежных средств третьими лицами без ее волеизъявления, в том числе, путем списания денежных средств посредством услуги «Сбербанк Онлайн для Android».

Банк предоставил ей услуги, в результате которой третье лицо смогло незаконно списать денежные средства держателя, а, значит, ответчик не выполнил свои обязательства по обеспечению сохранности доверенных ему денежных средств, произвел несанкционированное списание денежных средств с ее счета, оказав тем самым, небезопасную и некачественную услугу, в результате которой ей причинены убытки, подлежащие возмещению в полном объеме в соответствии с п.п. 2, 3 ст.12, п.п. 1, 2 ст.14 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Неправомерными действиями банка по представлению некачественной услуг и отказа возместить ущерб ей причинен моральный вред в виде нравственных страданий. Она пережила сильный стресс, испытывала волнение, эмоциональный дискомфорт, связанный с необходимостью отстаивать свои интересы в банке, полиции, суде. Ответчик равнодушно отнесся к ее доводам, что операция по снятию денежных средств выполнены не ею. Банковская карта у нее не похищалась. Она не была утеряна. Посторонние лица к ней доступа не имели, никакие сведения о ней не разглашались. 

Таким образом, ею были предприняты надлежащие меры, предусматривающие безопасность используемых программно-аппаратных средств и исключающие возможность получения распоряжения о переводе денежных средств с номера мобильного телефона или компьютера посторонними лицами, а спорные операции осуществлены исключительно по причине недостаточности отработанных и организованных ответчиком правил безопасности при использовании его пакета услуг.

Статьей 15 Закона о защите прав потребителей предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. 

Кроме того, ответчик, выполняя одну из основных обязанностей по обеспечению сохранности денежных средств граждан, обязан совместно с контрагентами -операторами сотовой связи, создать такую систему услуг, которая будет обеспечивать неукоснительную сохранность денежных средств клиентов и исключать несанкционированные операции с их денежными средствами. Возможность использования услуги, представляемой банком с целью хищения денежных средств со счетов клиентов банка, является главным недостатком предоставляемой ответчиком услуги.

Компенсацию морального вреда она оценивает в размере 50 000 руб. 

В соответствии со ст.29 Закона «О защите прав потребителей» потребитель при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги) вправе требовать безвозмездного устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги).

О возвращении незаконно списанной денежной суммы она просила ответчика в своих заявлениях от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ. В удовлетворении ее требований банком было отказано.

В соответствии с п.5 ст.28 Закона о защите прав потребителей размер неустойки следует исчислять за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, исходя из следующего расчета: 321 588,75 руб. х 3% х 50 дней = 482 383 руб. 13 коп. Ее требование о взыскании неустойки в размере 300 000 руб., т.е. в размере, не превышающем цену оказанной услуги, не противоречит Закону о защите прав потребителей.

На основании изложенного просила взыскать с ответчика в свою пользу понесенный ущерб в размере 315 840 руб., сумму комиссий в размере 5 748 руб. 75 коп., неустойку в размере 300 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., а также штраф в размере 159 362 руб. за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя. 

В ходе рассмотрения дела истец, действуя через представителей по доверенности ФИО2 и ФИО3 заявленные требования в части размера ущерба уточнила, с учетом выплаченной ей страховой компанией 26 500 руб., просит взыскать с ответчика понесенный ущерб в сумме 295 087 руб. 10 коп. (321 587 руб. 10 коп. - 26 500 руб.) В остальной части заявленные требования оставила без изменения. 

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, о времени и месте рассмотрения дела была извещена надлежащим образом. 

Представители истца ФИО2 и ФИО3, действующие на основании доверенности, в судебном заседании уточненные заявленные требования поддержали, просили суд их удовлетворить, пояснив по обстоятельствам, изложенным в иске. 

В судебном заседании представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО4, действующий на основании доверенности, в удовлетворении заявленных требований просил отказать, пояснив по обстоятельствам, изложенным в письменных возражениях.

Представители привлеченных по делу третьих лиц ООО СК «Сбербанк Страхование», ООО НКО «Яндекс.Деньги», а также третье лицо ФИО5 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела были извещены. 

Суд, выслушав пояснения представителей сторон, изучив материалы дела, приходит к следующему. 

В соответствии с преамбулой Закона РФ от 07.02.1992 N2300-1 "О защите прав потребителей", данный Закон распространяется на отношения по оказанию финансовых услуг физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Как разъяснил Верховный Суд РФ в п.2 Постановления Пленума №17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор банковского вклада), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами. 

Поскольку рассматриваемые исковые требования, предъявленные к ответчику ПАО «Сбербанк России», основаны на договоре срочного банковского вклада и договора банковского обслуживания, к указанным правоотношениям подлежат применению положения Закона РФ от дата N 2300-1 "О защите прав потребителей". 

В соответствии со ст.15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. 

В силу п.2 ст.837 ГК РФ по договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором. 

В соответствии с п.3 ст.834 ГК РФ к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада.

В силу п.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм счета и проведении других операций по счету. 

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами (п.2 ст.845 ГК РФ).

Согласно п.3 ст.845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. 

В силу п.1 ст.847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета. 

Согласно п.2 ст. 847 ГК РФ клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление. 

Как следует из содержания п.3 ст.847 ГК РФ, удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, может осуществляться электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160 ГК РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом. 

Согласно ст.848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное. 

В соответствии с абзацем вторым ст.849 ГК РФ банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета. 

В силу ст.858 ГК PФ ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом. Таким образом, и законом, и договором установлено право вкладчика распоряжаться средствами на вкладе как полностью, так и частично посредством произведения любых операций в соответствии с действующим законодательством.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ФИО1 является вкладчиком и держателем карты ПАО «Сбербанк России». 28 февраля 2006 года в ПАО «Сбербанк России» на имя истца был открыт счет №, выдана пластиковая карта «Maestro Социальная». 

03 декабря 2009 года банком истцу открыт сберегательный счет № вклада «Универсальный Сбербанка России на 5 лет». 

04 февраля 2018 года ФИО1 взамен карты «Maestro Социальная» банком выдана карта МИР Социальная, номер карты №.

12 февраля 2019 года между сторонами заключен договор о вкладе «Лови выгоду», по условиям которого ФИО1 как вкладчик внесла на открытый ей банком счет денежные средства в размере 254 158 руб. 96 коп. сроком до 12 февраля 2020 года. 

Отношения между банком и истцом основываются на договорах о вкладе, а также Условиях банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, Памятке Держателя карты и Тарифов Банка. Договор банковского обслуживания является договором присоединения, условия которого определены банком в стандартной форме и рассматриваются как предложение банка, а физическое лицо, подписав стандартную форму, акцептует сделанное предложение.

Согласно п.2.41 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк система "Сбербанк Онлайн" - автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт банка в сети Интернет, а также мобильное приложение банка. 

Услуга "Мобильный банк" - услуга дистанционного обмена сообщениями между клиентом и банком с целью обеспечения клиенту доступа и управления своими счетами/вкладами и другими услугами, предоставляемая банком клиенту на мобильном устройстве по номеру, используемому клиентом для получения услуг мобильной связи, или на мобильном устройстве, на котором клиентом установлено мобильное приложение банка. В рамках услуги "Мобильный банк" банк осуществляет информирование клиента об операциях по картам. (п.2.48 Условий) 

Средства доступа клиента к своим счетам/вкладам посредством "Мобильного банка", "Сбербанк ОнЛайн" установлены как набор средств, выдаваемых/определяемых банком для идентификации и аутентификации клиента через удаленные каналы обслуживания. Средством доступа к системе "Сбербанк ОнЛайн" являются логин (идентификатор пользователя), постоянный пароль, одноразовые пароли, к услуге "Мобильный банк" - номер мобильного телефона. (п.2.43 Условий) 

В соответствии с п.3.9.2. Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО «Сбербанк» проведение кредитных операций в системе "Сбербанк Онлайн" осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания (Устройства самообслуживания Банка, Систем: "Сбербанк Онлайн", "Мобильный банк", Контактный Центр Банка) (Приложение 1 к Условиям банковского обслуживания).

Согласно п.1.2 Приложения №1 к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк клиенту предоставляется возможность проведения банковских операций по счетам/вкладам через удаленные каналы обслуживания (УКО), в частности, систему "Сбербанк ОнЛ@йн", систему "Мобильный банк", Устройства самообслуживания банка. 

Пунктом 1.3. Приложения №1 к Условиям предусмотрено, что основанием для предоставления услуг, проведения операций через УКО являются: в системе "Сбербанк Онлайн"- подключение клиента к системе в порядке, определенном в разделе 3 настоящего Порядка. Услуги предоставляются при условии положительной идентификации и аутентификации клиента; посредством услуги "Мобильный банк" - подключения клиента к услуге "Мобильный банк", в порядке, определенном в разделе 2 настоящего Порядка. Услуги предоставляются при условии положительной идентификации и аутентификации клиента.

Пунктом 2.4 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания установлено, что подключение клиента к услуге "Мобильный банк" осуществляется на основании волеизъявления клиента, в том числе, путем подачи в подразделение банка заявления по установленной банком формы, подписанной клиентом.

Согласно п.2.10 Порядка предоставление услуг "Мобильного банка", в том числе, списание/перевод денежных средств со счетов клиента в банке на счета физических и юридических лиц осуществляется на основании полученного банком распоряжения в виде смс-сообщения или ussd-команды, направленных с использованием средства мобильной связи с номера телефона, указанного при подключении услуги.

Клиент подтверждает, что полученное банком сообщение рассматривается банком как распоряжение (поручение) на проведение по счетам/вкладам клиента и на предоставление других услуг, полученное непосредственно от клиента (п.2.11 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания).

Из пункта 2.12 Порядка следует, что сообщение в электронной форме, направленные клиентом в банк посредством услуги "Мобильный банк", имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью клиента, оформленных в соответствии с требованиями законодательства РФ, и порождают аналогичные документам на бумажных носителях права и обязанности клиента и банка по ДБО. Данные документы в электронной форме могут служить доказательством в суде.

В силу п.3.7 Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания доступ клиента к услугам системы "Сбербанк Онлайн" осуществляется при условии его успешной идентификации на основании логина (идентификатора пользователя) и аутентификации на основании постоянного пароля.

Предоставление услуги "Сбербанк ОнЛайн" осуществляется только в случае успешной идентификации и аутентификации Клиента (п. 4.14 Условий). 

В соответствии с п.3.8 Приложения №1 к Условиям банковского обслуживания операции в системе "Сбербанк Онлайн" клиент подтверждает одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в системе "Сбербанк Онлайн", либо путем нажатия при совершении операции кнопки "Подтверждаю", либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе системы "Сбербанк Онлайн". Одноразовые пароли клиент может получить, в том числе, в SMS-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного клиентом к услуге "Мобильный банк".

Согласно п.4.9 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк операции по перечислению (списанию) денежных средств со счетов/вкладов клиента осуществляются исключительно на основании заявления, поручения и/или распоряжения клиента, оформленного по установленной банком форме, подписанного клиентом собственноручно, либо составленного с использованием способов идентификации и аутентификации, определенных договором.

Таким образом, операции по перечислению (списанию) денежных средств со счетов/вкладов клиента осуществляются исключительно на основании заявления, поручения и/или распоряжения клиента, оформленного по установленной банком форме, подписанного клиентом собственноручно, либо составленного с использованием способов идентификации и аутентификации, определенных договором. 

Предоставление услуг, предусмотренных договором, осуществляется банком только в случае успешной идентификации (установление личности клиента при его обращении в банк для совершения операций) и аутентификации (удостоверение правомочности обращения клиента в банк для совершения операций) клиента.

Как следует из содержания п.3.9 Условий (Приложения №1) клиент соглашается с тем, что постоянный и одноразовый пароли введенный клиентом в системе "Сбербанк Онлайн" для целей подписания электронного документа, являются аналогом собственноручной подписи клиента. Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подтвержденные постоянным и/или одноразовым паролем, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения банком операций и могут подтверждать факт заключения, исполнения, расторжения договоров и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в банк распоряжений клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

Клиент соглашается с получением услуг посредством системы "Сбербанк ОнЛайн" через сеть Интернет, осознавая, что сеть Интернет не является безопасным каналом связи, и соглашается нести финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при ее передаче через сеть Интернет (п.3.10 Приложения № к Условиям).

Банк не несет ответственность (п.2.18 Приложения №1 к Условиям) за последствия исполнения распоряжения, переданного в банк с использованием номера мобильного телефона клиента, в том числе, в случае использования мобильного телефона клиента неуполномоченным лицом. 

Из материалов дела также следует, что ФИО1 дала поручение банку на подключение к банковской карте № услуги "Мобильный банк" с указанием номера мобильного телефона №. Факт подключения услуги "Мобильный банк" к указанному номеру телефона истцом не оспаривается.

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по банковской карте истца № и счетам по вкладу через систему "Сбербанк Онл@йн" были проведены следующие операции:

- ДД.ММ.ГГГГ в 12:59:08 по оплате заказа на сумму 8 800 руб. по карте 

<

данные изъяты> через ООО НКО «Яндекс.Деньги, счет зачисления «Odnoklassniki.ru; 

- ДД.ММ.ГГГГ в 13:00:08 по оплате заказа на сумму 1 200 руб. по карте 

<

данные изъяты> через ООО НКО «Яндекс.Деньги, счет зачисления «Perfect World»; 

- ДД.ММ.ГГГГ в 15:20:58 по безналичному переводу со счета вклада «Универсальный» № на карту 

<

данные изъяты> на сумму 3 000 руб. и в 20:32:38 по безналичному переводу 3 000 руб. с карты в счет оплаты услуги «Сертификат», счет №; 

- ДД.ММ.ГГГГ в 02:13:44 по безналичному переводу 3 000 руб. с карты 

<

данные изъяты> в счет оплаты услуги «Сертификат», счет №

- ДД.ММ.ГГГГ в 19:48:13 по безналичному переводу с карты 

<

данные изъяты> на карту 

<

данные изъяты> на сумму 7 100 руб.;

- ДД.ММ.ГГГГ в 20:49:48 по безналичному переводу с карты 

<

данные изъяты> на карту 

<

данные изъяты> на сумму 7 000 руб.;

- ДД.ММ.ГГГГ в 22:06:09 по безналичному переводу с карты 

<

данные изъяты> на карту 

<

данные изъяты> на сумму 7 090 руб.;

- ДД.ММ.ГГГГ в 22:27:30 по безналичному переводу с карты 

<

данные изъяты> на карту 

<

данные изъяты> на сумму 6 800 руб. 

- ДД.ММ.ГГГГ в 23:09:57 по безналичному переводу с карты 

<

данные изъяты> на карту 

<

данные изъяты> на сумму 5 400 руб.; 

- ДД.ММ.ГГГГ в 23:14:21 по безналичному переводу со счета вклада «Лови выгоду» № на карту 

<

данные изъяты> на сумму 254 170 руб. 87 коп. и последующим закрытием счета вклада «Лови выгоду»; 

- ДД.ММ.ГГГГ в 00:04:25 по безналичному переводу с карты 

<

данные изъяты> на карту 

<

данные изъяты> на сумму 7 200 руб.;

- ДД.ММ.ГГГГ в 00:27:42 по безналичному переводу с карты 

<

данные изъяты> на карту 

<

данные изъяты> на сумму 7 050 руб.;

- ДД.ММ.ГГГГ в 01:10:28 по безналичному переводу с карты 

<

данные изъяты> на карту 

<

данные изъяты> на сумму 7 100 руб.;

- ДД.ММ.ГГГГ в 01:46:32 по безналичному переводу с карты 

<

данные изъяты> на карту 

<

данные изъяты> на сумму 7 300 руб.;

- ДД.ММ.ГГГГ в 02:19:44 по безналичному переводу с карты 

<

данные изъяты> на карту 

<

данные изъяты> на сумму 7 250 руб.;

- ДД.ММ.ГГГГ в 02:47:46 по безналичному переводу с карты 

<

данные изъяты> на карту 

<

данные изъяты> на сумму 7 400 руб.;

- ДД.ММ.ГГГГ в 03:20:38 по безналичному переводу с карты 

<

данные изъяты> на карту 

<

данные изъяты> на сумму 7 320 руб.;

- ДД.ММ.ГГГГ в 03:50:41 по безналичному переводу с карты 

<

данные изъяты> на карту 

<

данные изъяты> на сумму 14 500 руб.;

- ДД.ММ.ГГГГ в 04:23:20 по безналичному переводу с карты 

<

данные изъяты> на карту 

<

данные изъяты> на сумму 14 600 руб.;

- ДД.ММ.ГГГГ в 12:17:54 по безналичному переводу с карты 

<

данные изъяты> на карту 

<

данные изъяты> на сумму 14 700 руб.; 

- ДД.ММ.ГГГГ в 13:05:54 по безналичному переводу с карты 

<

данные изъяты> на карту 

<

данные изъяты> на сумму 14 700 руб.;

- ДД.ММ.ГГГГ в 14:01:15 по безналичному переводу с карты 

<

данные изъяты> на карту 

<

данные изъяты> на сумму 5 000 руб.; 

- ДД.ММ.ГГГГ в 20:50:33 по безналичному переводу с карты 

<

данные изъяты> на карту 

<

данные изъяты> на сумму 14 500 руб.; 

- ДД.ММ.ГГГГ в 23:00:28 по безналичному переводу с карты 

<

данные изъяты> на карту 

<

данные изъяты> на сумму 14 600 руб.

- ДД.ММ.ГГГГ в 00:07:20 по безналичному переводу с карты 

<

данные изъяты> на карту 

<

данные изъяты> на сумму 13 500 руб.;

- ДД.ММ.ГГГГ в 01:23:03 по безналичному переводу с карты 

<

данные изъяты> на карту 

<

данные изъяты> на сумму 14 600 руб.;

- ДД.ММ.ГГГГ в 02:47:13 по безналичному переводу с карты 

<

данные изъяты> на карту 

<

данные изъяты> на сумму 14 500 руб.;

- ДД.ММ.ГГГГ в 04:33:17 по безналичному переводу с карты 

<

данные изъяты> на карту 

<

данные изъяты> на сумму 23 000 руб.;

- ДД.ММ.ГГГГ в 05:02:49 по безналичному переводу с карты 

<

данные изъяты> на карту 

<

данные изъяты> на сумму 20 500 руб.;

- ДД.ММ.ГГГГ в 21:27:06 по безналичному переводу с карты 

<

данные изъяты> на карту 

<

данные изъяты> на сумму 24 000 руб. 

- ДД.ММ.ГГГГ в 14:23:25 по безналичному переводу с карты на карту 

<

данные изъяты> на сумму 7 000 руб.;

- ДД.ММ.ГГГГ в 14:33:43 по безналичному переводу с карты 

<

данные изъяты> на карту 

<

данные изъяты> на сумму 7 450 руб.;

- ДД.ММ.ГГГГ в 17:51:01 по безналичному переводу с карты на карту 

<

данные изъяты> на сумму 7 000 руб.;

- ДД.ММ.ГГГГ в 17:53:38 по безналичному переводу с карты 

<

данные изъяты> на карту 

<

данные изъяты> на сумму 6 900 руб.;

- ДД.ММ.ГГГГ в 18:09:42 по безналичному переводу с карты на карту 

<

данные изъяты> на сумму 7 300 руб.; 

- ДД.ММ.ГГГГ в 20:27:34 по безналичному переводу с карты 

<

данные изъяты> на карту 

<

данные изъяты> на сумму 7 200 руб.; 

- ДД.ММ.ГГГГ в 18:17:57 по безналичному переводу с карты на карту 

<

данные изъяты> на сумму 7 000 руб.;

- ДД.ММ.ГГГГ в 18:20:44 по безналичному переводу с карты 

<

данные изъяты> на карту 

<

данные изъяты> на сумму 6 900 руб.;

- ДД.ММ.ГГГГ в 18:48:36 по безналичному переводу с карты на карту 

<

данные изъяты> на сумму 7 500 руб.;

- ДД.ММ.ГГГГ в 19:20:03 по безналичному переводу с карты на карту 

<

данные изъяты> на сумму 7 600 руб.; 

- ДД.ММ.ГГГГ в 19:21:54 по безналичному переводу с карты 

<

данные изъяты> на карту 

<

данные изъяты> сумму 14 900 руб.; 

- ДД.ММ.ГГГГ в 21:31:37 по безналичному переводу с карты на карту 

<

данные изъяты> на сумму 7 200 руб.; 

- ДД.ММ.ГГГГ в 21:59:47 по безналичному переводу с карты на карту 

<

данные изъяты> сумму 7 000 руб.; 

- ДД.ММ.ГГГГ в 22:02:01 по безналичному переводу с карты 

<

данные изъяты> на карту 

<

данные изъяты> на сумму 13 980 руб.;

- ДД.ММ.ГГГГ в 00:25:07 по безналичному переводу с карты на карту 

<

данные изъяты> на сумму 7 000 руб.; 

- ДД.ММ.ГГГГ в 00:26:14 по безналичному переводу с карты на карту 

<

данные изъяты> на сумму 1 200 руб.;

- ДД.ММ.ГГГГ в 00:28:10 по безналичному переводу с карты 

<

данные изъяты> на карту 

<

данные изъяты> на сумму 8 050 руб.;

- ДД.ММ.ГГГГ в 02:20:52 по безналичному переводу с карты на карту 

<

данные изъяты> на сумму 5 000 руб.;

- ДД.ММ.ГГГГ в 02:29:30 по безналичному переводу с карты 

<

данные изъяты> на карту 

<

данные изъяты> на сумму 4 950 руб.;

- ДД.ММ.ГГГГ в 13:13:27 по безналичному переводу на карту 

<

данные изъяты> на сумму 14 106 руб. 08 коп.;

- ДД.ММ.ГГГГ в 14:27:27 по безналичному переводу с карты 

<

данные изъяты> на карту 

<

данные изъяты> на сумму 13 850 руб.;

- ДД.ММ.ГГГГ в 15:05:04 по безналичному переводу с карты на карту 

<

данные изъяты> на сумму 5 000 руб.;

- ДД.ММ.ГГГГ в 15:07:12 по безналичному переводу с карты 

<

данные изъяты> на карту 

<

данные изъяты> на сумму 4 950 руб.;

- ДД.ММ.ГГГГ в 16:07:03 по безналичному переводу с карты на карту 

<

данные изъяты> на сумму 500 руб.;

- ДД.ММ.ГГГГ в 17:04:32 по безналичному переводу с карты на карту 

<

данные изъяты> на сумму 7 000 руб.;

- ДД.ММ.ГГГГ в 17:05:53 по безналичному переводу с карты 

<

данные изъяты> на карту 

<

данные изъяты> на сумму 7 300 руб.

О проведении данных операций ФИО1 было сообщено смс-сообщениями на номер её мобильного телефона +№, подключенный к услуге Мобильный банк. Исходя из представленной выписки мобильного оператора, по системе "Мобильный Банк" в отношении клиента ФИО1 по мобильному телефону на номер истца +№ неоднократно приходили смс-сообщения с номера 900.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в МВД России по ЗАТО 

<

адрес> с заявлением о хищении неизвестным лицом с открытых на её имя банковских счетов принадлежащих ей денежных средств. 

ДД.ММ.ГГГГ следователем СО МО МВД России по ЗАТО 

<

адрес> по заявлению ФИО1 возбуждено уголовное дело по признакам состава преступления, предусмотренного п.«б» ч.3 ст.159.6 УК РФ. 

Постановлением следователя СО МО МВД России по ЗАТО 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 признана по уголовному делу потерпевшей ввиду причинения ей имущественного ущерба в крупном размере на общую сумму 318 610 руб. 85 коп. путем несанкционированного доступа неустановленным лицом к личному кабинету пользователя услуги «Сбербанк Онлайн» и списания денежных средств, хранящихся на банковских счетах в ПАО «Сбербанк». 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Сбербанк с требованием о возврате денежных средств. В ходе проверки, проведенной банком, установлено, что ДД.ММ.ГГГГ в 13:19:20 произведена регистрация мобильного приложения Сбербанк Онлайн для Android с использованием реквизитов карты ФИО1 

<

данные изъяты>, на телефон +№, подключенный к услуге «Мобильный банк», было отправлено смс-сообщение с одноразовым паролем для подтверждения регистрации. Пароль был введен верно. Вход в мобильное приложение Сбербанк Онлайн произведен с использованием персональных средств доступа, полученных по карте 

<

данные изъяты>. Учитывая, что все операции были совершены с использованием персональных средств доступа клиента, ответчик оснований для возмещения истцу денежных средств за счет банка не усмотрел. 

Пунктом 2.8 Условий (Приложение №1) установлено, что идентификация клиента при совершении операций в рамках услуги «Мобильный банк» осуществляется по номеру (ам) мобильного (ых) телефона (ов). Аутентификация клиента при совершении операций в рамках услуги «Мобильный банк» по некоторым операциям может осуществляться с использованием одноразового пароля. (п.2.9 Условий (Приложение №1)

Для целей предоставления клиенту услуги "Мобильный банк" клиент обязан самостоятельно обеспечить поддержку передачи и получения смс-сообщений на своем мобильном телефоне, а также подключение к услугам передачи и получения смс-сообщений у соответствующего оператора мобильной связи.

Рассмотрев обращение ФИО1 о незаконном списании денежных средств, и проведя соответствующую проверку, банк принял решение об отказе в возврате истцу списанных денежных средств, установив, что все операции были проведены в соответствии с условиями договора.

Оценив представленные сторонами доказательства, суд приходит к выводу о том, что оспариваемые истцом операции совершены в результате использования банковской карты истца №. Сообщения, содержащие поручение на проведение спорных операций, поступали в банк с телефонного номера истца, подключенного к услуге "Мобильный банк". Все операции по перечислению денежных средств со счета карты клиента в пользу третьих лиц через систему Сбербанк ОнЛайн, сеть Интернет были совершены после подтверждения клиентом проведения операций путем введения паролей, пришедших смс-сообщениями на номер телефона, подключенного к мобильному банку.

В связи с тем, что идентификация и аутентификация клиента по оспариваемым операциям была пройдена, банк исполнил распоряжения клиента как направленные в банк уполномоченным лицом. Поскольку при совершении операций в системе "Сбербанк Онлайн" были использованы персональные средства доступа и от имени истца давались распоряжения, банк не имел оснований отказать в проведении операций между счетами. На момент совершения спорных операций банк не располагал сведениями о компрометации карты либо идентификатора или постоянного (одноразового) паролей. 

В свою очередь, при отсутствии каких-либо сообщений о компрометации карты либо средств доступа к системе, банк не имел права в соответствии с п.3 ст.845 ГК РФ и заключенным с клиентом договором установить непредусмотренные договором банковского счета ограничения по распоряжению денежными средствами по своему усмотрению, и отказать в проведении операций по карте.

В силу положений ст.858 ГК РФ при получении распоряжения о списании денежных средств банк не имеет оснований для отказа в их перечислении.

Согласно п.1.25 Положения ЦБ РФ от 19.06.2012 N383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств" банки не вмешиваются в договорные отношения клиентов. Взаимные претензии между плательщиком и получателем средств, кроме возникших по вине банков, решаются в установленном федеральным законом порядке без участия банков.

Таким образом, банк не несет ответственность за последствия компрометации всех данных кредитной карты клиента и мобильного телефона, а также за убытки, понесенные клиентом в связи с неправомерными действиями третьих лиц, в случаях необоснованного или ошибочного перечисления клиентом средств получателям через Интернет. Ответственность банка за совершение третьими лицами операций с использованием идентификатора пользователя клиента не предусмотрена ни договором, ни нормами действующего законодательства. Противоправные действия третьих лиц, являются основанием для наступления уголовной ответственности, гражданско-правовой ответственности по обязательствам вследствие причинения вреда либо неосновательного обогащения, но не гражданско-правовой ответственности банка.

Следовательно, ПАО «Сбербанк» не является лицом, допустившим нарушения договорных обязательств, прав и законных интересов истца, материальный ущерб причинен не по причине ненадлежащего оказания ответчиком банковских услуг, а вследствие противоправных действий третьих лиц. 

Вопреки доводам представителей истца, списание денежных средств со счетов и банковской карты ФИО1 происходило в соответствии с установленными для проведения такой банковской операции правилам, посредством телефонного номера, указанного истцом в заявлении, таким образом, оснований полагать, что причинение ущерба истцу возникло из-за оказания банком услуги ненадлежащего качества, у суда не имеется. 

Доказательств, подтверждающих, что операции по перечислению денежных средств произведены были в результате неправомерных действий банка, истцом не представлено.

Доводы представителей истца о том, что система «Мобильный банк» на вклады не распространяется, судом во внимание не принимаются, поскольку в силу п.п.1.10, 1.11 Условий банковского обслуживания, его действие распространяются на счета карт, открытые как до, так и после заключения договора банковского обслуживания, а также на вклады, предусмотренные договором, открываемые клиенту в рамках договора, а также открытые в рамках отдельных договоров.

Согласно п.1.2 договора вклада «Лови выгоду» от 12.02.2019 к вкладу применяются Условия размещения вкладов и Тарифы банка за совершение операций по счету вклада, действующие на дату подписания договора. Вкладчик ознакомлен и согласен с Условиями и Тарифами.

Перечень мер информационной безопасности, которые следует соблюдать пользователю услуг "Сбербанк ОнЛайн", подробно приведен в Памятке по безопасности использования удаленных каналов обслуживания банка, являющейся приложением к Условиям банковского обслуживания физических лиц ОАО "Сбербанк России". В данном документе содержится информация не только о содержании оказываемых услуг, но и об опасностях и рисках, связанных с использованием удаленных каналов обслуживания, о рисках нарушениях конфиденциальности информации и т.д.

Как следует из Заявления на получение карты от 21.02.2018 с Условиями выпуска и обслуживания карт, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк ФИО1 ознакомлена, согласна с ними и обязалась их выполнять. В этой связи, суд находит необоснованными доводы истца о том, что банком нарушены ее права как потребителя, предусмотренные ст.ст. 7, 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» на получение безопасной услуги и получение полной информации о предоставляемой услуге для обеспечения возможности правильного выбора. При заключении договора банковского обслуживания ФИО1 путем ознакомления с Памяткой по безопасности использования удаленных каналов обслуживания банка была уведомлена о мерах безопасности при использовании банковской карты и мерах безопасности при работе в системе «Сбербанк Онлайн». 

В соответствии с п.5 ст.14 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) освобождается от ответственности, если докажет, что вред причинен вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем установленных правил использования, хранения или транспортировки товара (работы, услуги). 

С учетом установленных по делу и приведенных выше обстоятельств, суд полагает, что списание денежных средств со счетов и карты истца не является следствием недостатка банковской услуги. 

При изложенных обстоятельствах, учитывая, что в ходе рассмотрения дела установлено, что при проведении спорных операций в системе "Сбербанк Онлайн" ответчик, получив распоряжение на списание денежных средств, провел аутентификацию и идентификацию клиента и произвел перечисление денежных средств, при этом при совершении операций по переводу денежных средств банк действовал от имени и по поручению клиента, основания для признания действий банка незаконными и удовлетворения требования ФИО1 о возмещении ей ущерба, причиненного списанием с её счетов денежных средств, суд не находит. 

Поскольку требования ФИО1 о компенсации морального вреда, неустойки и штрафа являются производными от основного требования о возмещении ущерба (списанных денежных средств в результате незаконных действий банка), данные требования удовлетворению также не подлежат. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд - 

р е ш и л :

В удовлетворении искового заявления ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя - отказать. 

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Железнодорожный районный суд г.Пензы в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения. 

Мотивированное решение изготовлено «23» декабря 2019 года.

Судья - Титова Н.С.