Дело №г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ 

<

адрес>

Скопинский районный суд 

<

адрес> в составе:

председательствующего судьи – Курбатовой Н.В.,

при секретаре – ФИО4,

с участием представителя ответчика ФИО1 по доверенности ФИО6,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда в 

<

адрес> дело по исковому заявлению Банка ВТБ 24 (ПАО) к индивидуальному предпринимателю ФИО1, ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному соглашению и обращении взыскания на заложенное имущество,

Установил:

Банк ВТБ 24 (ПАО) обратился в суд с иском к индивидуальному предпринимателю ФИО1, ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному соглашению и обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ИП ФИО1 было заключено кредитное соглашение №, согласно которому банк обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 

<

данные изъяты> рубля сроком на 

<

данные изъяты> дней с взиманием за пользованием кредитом 

<

данные изъяты> годовых. Цель кредита – ремонт, реконструкция, строительство ОС. Ссылаясь на положения кредитного договора – п.п.1.8., 2.1. по погашению кредита и уплате процентов, истец указал, что за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по уплате основного долга, процентам за пользование кредитом, комиссиям по кредиту п.1.12. кредитного договора предусмотрена уплата пени в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. В обеспечение надлежащего исполнения условий кредитного договора были заключены договор поручительства между истцом и ФИО1 №-п01 от 

<

данные изъяты> и договор ипотеки между кредитором и ФИО1 №-з01 от 

<

данные изъяты>. Согласно договора поручительства поручитель обязался солидарно с заемщиком отвечать перед банком в полном объеме за исполнение заемщиком обязательств по кредитному соглашению. Согласно договора об ипотеке залогодатель передал истцу в залог принадлежащее ему на праве собственности недвижимое имущество: жилой дом, 

<

данные изъяты>. №, и земельный участок, 

<

данные изъяты> Ипотека на жилой дом и земельный участок была зарегистрирована 

<

данные изъяты> за номером регистрации 

<

данные изъяты> Согласно п.1.2.4. договора ипотеки оценочная (залоговая) стоимость предмета ипотеки составила 

<

данные изъяты> рублей, из которых залоговая стоимость жилого 

<

адрес> рубля, земельного участка 

<

данные изъяты> рубля. Предмет ипотеки остается у залогодателя в его владении и пользовании. На дату подписания договора об ипотеке зарегистрированы ФИО1 и ФИО2

Во исполнение кредитного договора истец предоставил ответчику денежные средства в сумме 

<

данные изъяты> рубля путем их зачисления на расчетный счет, открытый в банке на имя заемщика. Ежемесячный платеж составлял 

<

данные изъяты> рублей 

<

данные изъяты> копейки, дата ежемесячного платежа определена 25 число каждого месяца. Всего за период с 

<

данные изъяты>. ответчиком погашено 

<

данные изъяты>. – кредит, 

<

данные изъяты>. – плановые проценты за пользование кредитом, 

<

данные изъяты> – пени за просроченные проценты за пользование кредитом, 

<

данные изъяты>. – пени на просроченный основной долг. 

Ссылаясь на ст.ст.309,310,330,809,810,811,819 ГК РФ, истец указал, что согласно п.1.12. кредитного соглашения в случае неисполнения кредитных обязательств на соответствующие суммы задолженности начисляется неустойка в размере 0,1% за каждый день просрочки. С учетом уточненных требований по состоянию на 

<

данные изъяты>. общая сумма задолженности по кредитному договору составила 

<

данные изъяты> Задолженность по основному долгу сложилась с 

<

данные изъяты>., задолженность по плановым процентам - с 

<

данные изъяты> задолженность по пени на просроченные проценты и задолженность по пени на просроченный долг сложилась с 

<

данные изъяты> 

Ссылаясь на ст.323 ГК РФ, истец указал, что при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью так и в части долга. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью. Банк направил в адрес заемщика, залогодателя и поручителя требования о досрочном погашении задолженности сроком до 

<

данные изъяты> и датой расторжения с 

<

данные изъяты>. Однако до настоящего времени оплата по кредитному договору не произведена. Поскольку ответчиком не выполнены обязательства по кредитному договору, истец считает необходимым обратить взыскание на заложенное имущество.

Ссылаясь на положения ст.ст.50,54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», истец полагает, что начальную продажную стоимость предмета ипотеки следует установить исходя из залоговой стоимости в размере 

<

данные изъяты>

В связи с чем, истец просит суд, с учетом уточненных требований, взыскать солидарно с индивидуального предпринимателя ФИО1 и ФИО1 в пользу Банка ВТБ 24 (ПАО) задолженность по кредитному соглашению № от 

<

данные изъяты>., заключенному между ВТБ 24 (ПАО) и индивидуальным предпринимателем ФИО1, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты>, из которых 

<

данные изъяты> кредит, 

<

данные изъяты> – плановые проценты за пользование кредитом, 

<

данные изъяты> – пени на просроченные проценты за пользование кредитом, 

<

данные изъяты> – пени на просроченный основной долг; обратить взыскание на заложенное по договору об ипотеке №-з01 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1, недвижимое имущество, а именно: жилой дом, 

<

данные изъяты> №, расположенный по адресу: 

<

адрес>, принадлежащий залогодателю на праве собственности на основании договора купли-продажи целого жилого дома и земельного участка, удостоверен нотариусом 

<

адрес> 

<

данные изъяты>. в реестре за №, зарегистрированный Управлением Росрегистрации по 

<

адрес> 

<

данные изъяты>. за №, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним ДД.ММ.ГГГГ сделана запись регистрации №, что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права 

<

данные изъяты>, выданного Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по 

<

адрес> 

<

данные изъяты>., условный №, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости в размере 

<

данные изъяты>, и земельный участок, категория земель – земли населенных пунктов, общей площадью 

<

данные изъяты> кв.м., расположенный по адресу: 

<

адрес>, который принадлежит залогодателю на праве собственности на основании договора купли-продажи целого жилого дома и земельного участка, удостоверен нотариусом Скопинского района Рязанской 

<

данные изъяты> 06.10.2005г. за №, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним ДД.ММ.ГГГГ сделана запись регистрации №, что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права 

<

данные изъяты> выданного Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по 

<

адрес> 

<

данные изъяты>., кадастровый №, путем реализации с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости в размере 

<

данные изъяты> рубля; взыскать в равных долях с Индивидуального предпринимателя ФИО1 и ФИО1 расходы по госпошлине в размере 

<

данные изъяты>; взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ 24 (ПАО) расходы по госпошлине в размере 

<

данные изъяты> рублей.

Судебное заседание проведено в отсутствие представителя истца Банка ВТБ 24 (ПАО), ответчиков ИП ФИО1, ФИО5 и третьего лица ФИО2, надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела. 

От представителя банка в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

От ответчиков и третьего лица каких-либо заявлений, ходатайств об отложении дела либо об уважительной причине неявки в суд не поступило.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО1 по доверенности ФИО6 с заявленными требованиями не согласился, представив в обоснование своей позиции письменные возражения на иск, согласно которых банк требует взыскать в солидарном порядке задолженность по кредитному договору и обратить взыскание за жилой дом и земельный участок. Общая сумма, которую требует взыскать банк в свою пользу, составляет 

<

данные изъяты>. Следовательно, в случае полного удовлетворения судом заявленных требований банка в части обращения взыскания на заложенное имущество у банка с помощью суда образуется неосновательное обогащение (ст.1102 ГК РФ), так как стоимость заложенного имущества значительно превышает сумму долга. Кроме того, в соответствии с п.1 ст.54.1. ФЗ «Об ипотеке» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Статьей 348 ГК РФ также предусмотрена аналогичная позиция для отказа в удовлетворении требований об обращении взыскания на заложенное имущество. К тому же банком заявлены исковые требования в части пени на долг и просроченные проценты. Ссылаясь на ст.330 ГК РФ, считает, что исходя из принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе неустойка может быть снижена судом на основании ст.333 ГК РФ при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика. Оценка соразмерности заявленной неустойки и уменьшение ее размера является правом суда. Поскольку неустойка – всего лишь один из способов обеспечения исполнения обязательства, является мерой компенсационно-превентивного, а не карательного характера. Учитывая, что неустойка несет компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью требуемой суммы неустойки предполагает выплату кредитору в форме компенсации его потерь, которая будет соразмерна основному долгу, а также исходя из действительного размера ущерба. Просит суд в удовлетворении исковых требований в части взыскания неустойки отказать (снизить), а в удовлетворении требований об обращении взыскания на заложенное имущество отказать. 

Суд, рассмотрев заявленные требования с учетом уточненных, заслушав объяснения представителя ответчика ФИО1 по доверенности ФИО6, изучив и оценив имеющиеся в деле материалы, приходит к следующему выводу.

В силу ст.307 Гражданского кодекса РФ (в редакции, действующей на момент заключения договора) в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определённое действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определённого действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ.

В силу ст.309 ГК РФ (в той же редакции) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В силу ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии с ч.1 ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

В судебном заседании установлено и из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ЗАО) (в настоящее время ПАО) и Индивидуальным предпринимателем ФИО1 было заключено кредитное соглашение № о предоставлении кредита в размере 

<

данные изъяты> на срок 

<

данные изъяты> дня, с процентной ставкой годовых 

<

данные изъяты> цель кредита: ремонт, реконструкция, строительство ОС, что подтверждается копией указанного кредитного соглашения с Приложением № к нему – Особые условия и с графиком платежей, копией Анкеты ИП ФИО1 на получение кредита «Бизнес-экспресс» от 

<

данные изъяты>. имеющимися в материалах дела и не оспорено в судебном заседании.

В соответствии с положениями кредитного соглашения № от 

<

данные изъяты>., все платежи заемщика, за исключением платежей, указанных в п.1.8.2. соглашения (первый платеж, включающий только суммы причитающихся к погашению процентов), включает в себя суммы в погашение основного долга и суммы причитающихся к погашению процентов, рассчитанных в соответствии с условиями соглашения, и являются аннуитентными (п.1.8.1. соглашения).

Пунктом 1.11. кредитного соглашения было предусмотрено, что в обеспечение исполнения обязательств заемщика по соглашению заключаются: договор о залоге №-з01 от 

<

данные изъяты>. между кредитором и ФИО1 и договор поручительства №-п01 от 

<

данные изъяты> между кредитором и ФИО1

Пунктом 1.12. кредитного соглашения предусмотрено, что в случае возникновения просроченной задолженности по основному долгу, процентам и/или комиссиям по кредиту, начисленным кредитором в соответствии с соглашением, на сумму соответствующей просроченной задолженности начисляется неустойка (пеня) в размере 0,1% за каждый день просрочки со дня, следующего за днем ее возникновения, по день фактического погашения заемщиком просроченной задолженности.

В соответствии с положениями Особых условий, являющихся приложением № к кредитному соглашению, проценты по кредиту начисляются на срочную задолженность по основному долгу, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита, и до даты полного/частичного погашения кредита, установленной согласно порядку погашения кредита и уплаты процентов (п.2.1.). Суммы причитающихся к погашению заемщиком процентов по соглашению рассчитываются непрерывно нарастающим итогом за фактическое время пользования кредитом, то есть исходя из фактического количества дней в каждом месяце и в году (п.2.3.).

Согласно вышеупомянутых Особых условий, заемщик обязался, в том числе, исполнять обязательства по соглашению согласно порядку погашения кредита и уплаты процентов; погасить кредит в полной сумме в установленные соглашением сроки, в том числе досрочно в течение 3 рабочих дней с даты получения заемщиком соответствующего письменного уведомления кредитора, при наступлении событий, изложенных в п.4.6.; своевременно и полностью оплатить кредитору проценты, комиссии и неустойки по соглашению, в том числе при наступлении событий, изложенных в п.4.6.; надлежащим образом соблюдать все прочие условия соглашения (п.3.1.).

Так, в силу положений п.4.6. Особых условий кредитор имеет право отказаться от предоставления кредита или приостановить предоставление кредита и/или потребовать выполнения заемщиком обязательств по соглашению досрочно в случае наступления, в том числе, событий: заемщик не выполнил какое-либо обязательство перед кредитором по соглашению или по любому другому договору, заключенному с кредитором; заемщик просрочил любой из причитающихся кредитору со стороны заемщика платежей по любому договору, заключенному между ними. Если при наступлении указанных событий кредитор принял решение об осуществлении права, предусмотренного в п.4.6., кредитор должен предварительно известить заемщика о своем решении путем направления соответствующего письменного уведомления за 5 рабочих дней до осуществления указанных прав (п.4.7.).

Все платежи заемщика в пользу кредитора направляются по соглашению в следующем порядке: 1)издержки кредитора по получению исполнения по соглашению; 2) не уплаченные в срок комиссии по кредиту; 3) комиссии по кредиту; 4) не уплаченные в срок проценты, начисленные на срочную задолженность по основному долгу; 5) просроченная задолженность по основному долгу; 6) проценты; 7) основной долг; 8) неустойка (пеня), начисленная в соответствии с п.1.12. соглашения (п.5.2. Особых условий). При этом, датой предоставления кредита считается дата зачисления суммы кредита на расчетный счет, датой получения любых платежей кредитором по соглашению считается дата фактического поступления средств на соответствующие счета банк (п.п.5.4.,5.5. Особых условий).

Факт перечисления Банком ВТБ 24 (ПАО) ответчику ИП ФИО1 суммы кредита во исполнение кредитного соглашения № от 

<

данные изъяты>. не оспорен и подтверждается имеющимися в материалах дела копией распоряжения на предоставление (размещение) денежных средств от 

<

данные изъяты>., выпиской по лицевому счету ИП ФИО1 №

<

данные изъяты> за период с 

<

данные изъяты>

В соответствии с п.6.1. вышеназванных Особых условий неустойка, предусмотренная соглашением, начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу, процентам и/или комиссиям по кредиту начиная с даты возникновения соответствующей просроченной задолженности и до даты ее окончательного погашения заемщиком. Неустойка на сумму просроченной задолженности по основному долгу начисляется независимо от уплаты процентов по кредиту.

Согласно имеющейся в деле копии графика погашения кредита и уплаты процентов по кредитному соглашению от 

<

данные изъяты>. предусмотрена обязанность заемщика ФИО1 производить погашение кредита начиная с 25.11.2013г. в сумме 

<

данные изъяты>., затем с 

<

данные изъяты> ежемесячно в сумме 

<

данные изъяты>., включающей в себя суммы платежей в погашение основного долга, в погашение процентов.

В силу ст.329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. 

Как установлено в судебном заседании, в нарушение условий кредитного соглашения № от 

<

данные изъяты>., ответчиком ИП ФИО1 ненадлежащим образом осуществлялось погашение основного долга по кредиту и уплата процентов за пользование им в размере и в сроки, предусмотренные условиями кредитного соглашения. 

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на 

<

данные изъяты> задолженность ответчика по кредитному соглашению от 

<

данные изъяты>. составила 

<

данные изъяты>., из которых 

<

данные изъяты>. – кредит, 

<

данные изъяты> – плановые проценты за пользование кредитом, 

<

данные изъяты> – пени на просроченные проценты за пользование кредитом, 

<

данные изъяты>. – пени на просроченный основной долг. В дальнейшем, в связи с частичной оплатой ответчиком задолженности в размере 30000 рублей, общая сумма задолженности истцом была уменьшена по состоянию на 

<

данные изъяты>., в том числе уменьшена сумма основного долга до 

<

данные изъяты>

Приведенная сумма задолженности по кредитному соглашению как на период 

<

данные изъяты>. так и на период 

<

данные изъяты>. подтверждается имеющимися в материалах дела расчетом задолженности, представленными истцом, который исследован и проверен судом, и ответчиками не оспорен.

Как было указано выше, в обеспечение исполнения обязательств заемщика по соглашению № от 

<

данные изъяты> были заключены договор о залоге №-з01 между кредитором и ФИО1 и договор поручительства №-п01 между кредитором и ФИО1

Так, согласно договора поручительства №-п01 от 

<

данные изъяты>., заключенного между банком (истцом) и ФИО1, последняя как поручитель обязалась солидарно с заемщиком отвечать перед банком в полном объеме за исполнение заемщиком обязательств по кредитному соглашению, в том числе по своевременному и полному возврату суммы основного долга по кредиту, по своевременной и полной уплате комиссий по кредиту, по своевременной и полной уплате неустойки по просроченной задолженности по основному долгу, процентам и/или комиссиям по кредиту, начисленным в соответствии с кредитным соглашением, по оплате расходов кредитора, понесенных им в связи с исполнением кредитного соглашения.

Из Особых условий договора поручительства, являющегося Приложением № к договору поручительства №-п01 от 

<

данные изъяты>., следует, что в случае неисполнения, ненадлежащего или несвоевременного исполнения заемщиком любого из своих обязательств по кредитному соглашению такие обязательства должны быть исполнены в полном объеме за заемщика поручителем путем перечисления по письменному требованию банка в течение 3 рабочих дней с даты направления банком такого требования указанной в нем суммы денежных средств на счета, указанные банком (п.3.1.). В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения поручителем финансовых обязательств, предусмотренных настоящим договором, поручитель обязан уплатить банку неустойку за просрочку платежа в размере 0,07% от просроченной суммы за каждый день просрочки (п.4.1.).

Согласно заключенного между истцом и ответчиком ФИО1 договора об ипотеке №-з01 от 

<

данные изъяты>., последняя как залогодатель в обеспечение исполнения обязательств, принятых заемщиком (ИП ФИО1) по кредитному соглашению, передает залогодержателю (банку) в залог (ипотеку) принадлежащее ей на праве собственности имущество: здание – назначение жилой дом, 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты>, общей площадью 

<

данные изъяты>.м., инв. №, и земельный участок, категория земель – земли населенных пунктов, общей площадью 

<

данные изъяты> расположенных по адресу: 

<

адрес>, которые являются предметами ипотеки (п.1.2.).

Залоговая стоимость предмета ипотеки составляет 

<

данные изъяты>., в том числе залоговая стоимость жилого дома составляет 

<

данные изъяты> залоговая стоимость земельного участка составляет 

<

данные изъяты> (п.1.2.4. договора об ипотеке).

В соответствии с положениями п.3.1. договора об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет ипотеки в следующих случаях: а) наличие просрочки более 15 календарных дней при осуществлении очередного ежемесячного платежа по возврату кредита и уплате начисленных процентов в соответствии с кредитным соглашением; б) при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению очередных ежемесячных платежей по возврату кредита более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна; в) если требование залогодержателя о досрочном возврате кредита и процентов за пользование им не будет удовлетворено залогодателем в течение 14 календарных дней, считая с даты получения письменного уведомления о таком требовании; г) в других случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации. Обращение взыскания на предмет ипотеки и его реализация осуществляются в порядке, предусмотренном действующим законодательством Российской Федерации (п.3.2.). В случае реализации предмета ипотеки при обращении на него взыскания его начальная продажная цена на публичных торгах устанавливается соглашением сторон. Если стороны не придут к согласию, то размер начальной продажной цены устанавливается в соответствии с актом оценки, составленным специализированным оценщиком, выбранным залогодержателем. Все расходы по оценке несет залогодатель. В случае принятия решения об обращении взыскания на предмет ипотеки в судебном порядке начальная продажная цена устанавливается в соответствии с действующим законодательством РФ (п.3.3.).

Согласно п.3.4. договора об ипотеке требования залогодержателя из стоимости предмета ипотеки удовлетворяются в полном объеме, определяемом к дате фактического удовлетворения, включая основной долг, начисленные проценты на кредит, неустойку (пеню), начисленную за просрочку исполнения обязательств, комиссию за досрочное погашение кредита, расходы по обращению взыскания, оценке и реализации предмета ипотеки, судебные издержки и прочие расходы, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств залогодателем по настоящему договору и кредитному соглашению.

Договор об ипотеке действует до даты полного исполнения обязательств заемщика по кредитному соглашению (п.5.4. договора).

Договором об ипотеке также определено, что на дату подписания договора имеют намерение проживать и быть зарегистрированными по адресу предмета ипотеки ответчик ФИО1 и ее сын – третье лицо ФИО2 (п.5.11 договора).

Регистрация ответчика ФИО1 и третьего лица ФИО2 в жилом доме по адресу: 

<

адрес>, также подтверждается имеющимися в материалах дела ответами из Отдела по вопросам миграции МОМВД России «Скопинский» от 03.07.2017г. и от 14.07.2017г.

Во исполнение положений п.5.1. договора об ипотеке, договор об ипотеке №-з01 от 

<

данные изъяты> прошел государственную регистрацию 

<

данные изъяты>. в регистрирующем органе – Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по 

<

адрес>, номер регистрации 

<

данные изъяты>

Факт принадлежности на праве собственности ответчику ФИО1 вышеназванных жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: 

<

адрес>, факт наличия обременения на указанное недвижимое имущество в виде ипотеки, факт наличия спорного имущества в судебном заседании не оспорены и подтверждаются имеющимися в деле документами: копией технического паспорта на жилой дом, выданного 

<

данные изъяты> отделением 

<

данные изъяты> филиала ФГУП «Ростехинвентаризация – Федеральное БТИ» по состоянию на 07.05.2013г.; копией кадастрового паспорта здания Филиала ФГБУ «Федеральная кадастровая палата Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии» по 

<

адрес>; копией Свидетельства о государственной регистрации права серии 

<

данные изъяты> №, выданного 

<

данные изъяты> Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по 

<

адрес>; копией Свидетельства о государственной регистрации права серии 

<

адрес>, выданного Управлением Федеральной регистрационной службы по 

<

адрес> 

<

данные изъяты>.; Выписками из Единого государственного реестра недвижимости по состоянию на 

<

данные изъяты>., выданных Филиалом ФГБУ «Федеральная кадастровая палата Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии» по 

<

адрес>. 

Также установлено, что истец в адрес ответчиков направлял требования о досрочном погашении кредита, что не оспорено и подтверждается имеющимися в материалах дела копиями указанных требований со списком № внутренних почтовых отправлений от 08.04.2016г.

В силу ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Ответчиками не представлено достаточных и бесспорных доказательств того, что обязанности, принятые ими в соответствии с условиями кредитного соглашения от 

<

данные изъяты> и заключенного договора поручительства от 

<

данные изъяты> были исполнены ими надлежащим образом либо ненадлежащее исполнение указанных обязанностей произошло не по их вине. Ответчиками также не представлено доказательств наличия оснований, по которым исковые требования не подлежат удовлетворению.

При данных обстоятельствах суд считает, что исковые требования Банка ВТБ 24 (ПАО) к ИП ФИО1 и ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному соглашению являются законными и обоснованными и подлежат удовлетворению.

При этом, суд учитывает, что упомянутые кредитное соглашение № от 

<

данные изъяты>. и договор поручительства №-п01 от 

<

данные изъяты>. ответчиками не оспорен. В материалах дела таких доказательств не имеется. 

Обстоятельств, свидетельствующих о понуждении ответчиков к заключению упомянутых договоров, в судебном заседании не установлено.

Учитывая вышеприведенные обстоятельства в совокупности: факт заключения между истцом и ответчиками вышеупомянутых кредитного соглашения и договора поручительства от 

<

данные изъяты>, учитывая нарушение обязательств по вышеназванному кредитному договору, учитывая, что в судебном заседании не установлено обстоятельств, свидетельствующих об отсутствии вины ответчиков в ненадлежащем исполнении перед истцом обязательств по кредитному соглашению, суд считает необходимым удовлетворить заявленные исковые требования: взыскать с ответчиков ИП ФИО1 и ФИО1 в пользу истца в солидарном порядке сумму задолженности по кредитному соглашению по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты>, из которых 

<

данные изъяты>

По исковому требованию об обращении взыскания на заложенное имущество суд приходит к следующим выводам:

В силу ст.329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ч.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу ч.1 ст.349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке. 

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (ст.334 ГК РФ).

Таким образом, в соответствии с действующим законодательством залог является способом обеспечения исполнения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества.

В соответствии с п.1 ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом (п.1 ст.340 ГК РФ).

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (п.3 ст.340 ГК РФ).

Согласно с п.1 ст.50 Федерального закона от 16.07.1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Как было указано выше, в обеспечение исполнения обязательств ответчиков по вышеупомянутому кредитному соглашению, принадлежащие ответчику ФИО1 спорные жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: 

<

адрес>, являются предметом залога, находятся в ипотеке, о чем было указано выше. В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов, суд считает, что банк вправе требовать обращения взыскания на заложенное имущество для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных ненадлежащим исполнением обеспеченных ипотекой обязательств.

В силу ст.55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.

Как было указано выше, залоговая стоимость предмета ипотеки, согласно п.1.2.4. договора об ипотеке, составляет 

<

данные изъяты> в том числе залоговая стоимость жилого дома составляет 

<

данные изъяты>., залоговая стоимость земельного участка составляет 

<

данные изъяты>.

Как следует из определения суда от 

<

данные изъяты> суд предлагал ответчикам представить доказательства в опровержение залоговой стоимости спорных жилого дома и земельного участка. Таких допустимых и относимых доказательств со стороны ответчиков не представлено. Доказательств в опровержение залоговой стоимости предмета ипотеки также не представлено.

В связи с чем в качестве доказательства в подтверждение стоимости спорных жилого дома и земельного участка суд принимает размер их залоговой стоимости, определенной договором ипотеки.

Данных о расторжении договора ипотеки в ходе судебного разбирательства не установлено. 

Ответчики не представили суду доказательств незначительности нарушения и несоразмерности требований залогодержателя стоимости заложенного имущества.

При таких обстоятельствах, исковые требования Банка ВТБ 24 (ПАО) об обращении взыскания на заложенное имущество, путем реализации с публичных торгов являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме.

При этом суд учитывает, что неисполнение ответчиками условий кредитного договора имело место, сумма задолженности значительна.

Денежные средства, вырученные от продажи жилого дома и земельного участка, подлежат направлению на погашение задолженности по кредитному соглашению № от 

<

данные изъяты>

Представленные в судебном заседании представителем ответчика ФИО1 по доверенности ФИО6 возражения относительно отказа в удовлетворении требований об обращении взыскания на заложенное имущество и отказа (снижения) во взыскании неустойки, судом не могут быть приняты во внимание. При этом суд исходит из соразмерности взыскиваемых сумм основного долга и процентов, пени, начисленных в связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного соглашения. Учитывает суд и периодичность и размер вносимых денежных средств в счет погашения задолженности по кредиту, исходя из графика платежей, начиная с августа 2015 года, что свидетельствует о ненадлежащем исполнении условий заключенного договора с ответчиком. Учитывая степень соразмерности заявленной банком неустойки последствиям нарушения обязательства, с учетом длительности нарушения обязательств, суд считает, что отсутствуют основания для снижения размера неустойки по правилам ст.333 ГК РФ.

В силу п.1 ст.54.1. Федерального закона от 16.07.1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

В соответствии с п.5 ст.54.1. названного Федерального закона от 16.07.1998г. № 102-ФЗ если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Как указано выше и следует из выписки по лицевому счету ИП ФИО1, начиная с 

<

данные изъяты> года неоднократно допускались просрочки внесения периодических ежемесячных платежей в счет погашения задолженности, допускалось внесение платежей в меньшем размере, чем предусмотрено графиком платежей. Банком в адрес ответчиков направлялись требования о досрочном погашении кредита. Сумма неисполненных обязательств составляет более 5% от стоимости заложенного имущества.

В силу п.1 ст.10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. 

Злоупотребление правом не предполагается, а подлежит доказыванию в каждом конкретном случае. Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением ответчика и связано исключительно с его волеизъявлением. Вступая в кредитные отношения, действуя разумно и осмотрительно, ответчик должна была оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношению к избранной форме получения и использования денежных средств. В связи с чем возражения представителя ответчика в части того, что при удовлетворении требований банка в части обращения взыскания на заложенное имущество у банка образуется неосновательное обогащение, являются необоснованными и противоречат как условиям заключенных между сторонами договоров так и действующему законодательству.

Также с ответчиков подлежит взысканию государственная пошлина в пользу истца.

Уплата истцом государственной пошлины при подаче искового заявления подтверждается имеющимся в материалах дела платежным поручением № от 

<

данные изъяты>. на сумму 

<

данные изъяты>

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 настоящего Кодекса. 

Таким образом, суд считает необходимым требования истца в части взыскания судебных расходов удовлетворить, взыскав с ответчиков в пользу истца сумму уплаченной истцом государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты> копейки, в равных долях – по требованию имущественного характера о взыскании задолженности, и взыскать с ответчика ФИО1 в пользу Банка ВТБ 24 (ПАО) судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты> по требованию об обращении взыскания на заложенное имущество.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.98, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка ВТБ 24 (ПАО) к индивидуальному предпринимателю ФИО1, ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному соглашению и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с индивидуального предпринимателя ФИО1 и ФИО1 в солидарном порядке в пользу Банка ВТБ 24 (ПАО) задолженность по кредитному соглашению № от 

<

данные изъяты>., заключенному между Банком ВТБ 24 (ЗАО) (в настоящее время ПАО) и индивидуальным предпринимателем ФИО1, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 

<

данные изъяты> (

<

данные изъяты> из которых 

<

данные изъяты> – кредит, 

<

данные изъяты> – плановые проценты за пользование кредитом, 

<

данные изъяты> копеек – пени на просроченные проценты за пользование кредитом, 

<

данные изъяты> – пени на просроченный основной долг. 

Обратить взыскание на заложенное по договору об ипотеке №-з01 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком ВТБ 24 (ЗАО) (в настоящее время ПАО) и ФИО1, недвижимое имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО1: жилой дом, 

<

данные изъяты> №, расположенный по адресу: 

<

адрес>, путем реализации с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости в размере 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

Обратить взыскание на заложенное по договору об ипотеке №-з01 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком ВТБ 24 (ЗАО) (в настоящее время ПАО) и ФИО1, недвижимое имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО1: земельный участок, 

<

данные изъяты> кв.м., расположенный по адресу: 

<

адрес>, путем реализации с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости в размере 

<

данные изъяты> рубля (

<

данные изъяты>

Взыскать с индивидуального предпринимателя ФИО1 и ФИО1 в равных долях в пользу Банка ВТБ 24 (ПАО) судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты>

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ 24 (ПАО) судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда в течение месяца со дня его принятия через Скопинский районный суд.

Судья-