РЕШЕНИЕ

 №2-485/086-2018г.

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 мая 2018 года г. Курск

Курский районный суд Курской области в составе:

председательствующего судьи Гуторовой Е.В.,

при секретаре Прудниковой А.С., 

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседания гражданское дело по иску АО «БИНБАНК Диджитал» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец АО «БИНБАНК Диджитал» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 151087 рублей 47 копеек и о взыскании судебных расходов, связанных с оплатой госпошлины при подаче иска в суд, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ и АО «БИНБАНК Диджитал» (ранее ЗАО МКБ «Москомприватбанк», затем переименован в ЗАО «Бинбанк кредитные карты», затем переименован в АО «БИНБАНК кредитные карты», а ДД.ММ.ГГГГ переименован АО «БАНБАНК Диджитал») заключили кредитный договор № о предоставлении кредита и получил кредитную карту с лимитом 110000 рублей, с обязательством уплаты процентов за пользование кредитом в размере 30%. Условиями кредитного договора установлено, что Банк оставляет за собой право уменьшить / увеличить размер предоставленного кредитного лимита, возобновляемого после каждого соответствующего погашения, и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ответчику был предоставлен кредитный лимит в размере 110000 рублей. Утверждают, что в нарушение требований законодательства и условий предоставления кредитов и обязательств, взятых на себя в заявлении, ответчик не исполняет свои обязательства за период с 11.04.2016 года по 09.12.2017 года в части сроков и сумм ежемесячных платежей, в связи с чем по состоянию на 09.12.2017 года имеет задолженность в размере 151087 рублей 47 копеек, из которой: 101941 рубль 20 копеек - задолженность по основному долгу; 49146 рублей 27 копеек - задолженность по процентам за пользование кредитом. Утверждают, что до настоящего времени вышеуказанная задолженность не погашена, которую просит взыскать с ответчика в пользу истца, а также взыскать судебные расходы, связанные с оплатой госпошлины при подаче иска в суд в размере 4221 рубль 75 копеек.

Истец АО «БИНБАНК кредитные карты», будучи надлежащим образом извещенным о дне, времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился. Согласно поданному заявлению просят рассмотреть дело в отсутствие их представителя, исковые требования поддерживают в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования о взыскании задолженности по основному долгу признал и не оспаривал как получение вышеуказанной суммы кредита, так и представленный истцом расчет образовавшейся задолженности, возражая против удовлетворения иска в части начисленных процентов, вместе с тем, каких-либо доказательств в обоснование своих возражений представить не пожелал. Указал. что действительно перестал оплачивать платежи в счет погашения кредитных обязательств после увольнения с работы и утраты постоянного заработка.

Исследовав материалы дела, выслушав ответчика, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям: 

в соответствии с решением общего собрания акционеров (Протокол №2 от 02 июля 2014 года) наименованием Банка ЗАО МКБ «Москомприватбанк» изменено на ЗАО «БИНБАНК кредитные карты», что подтверждается выпиской из устава ЗАО «БИНБАНК кредитные карты», выпиской из ЕГРЮЛ.

Так, как следует из выписки из ЕГРЮЛ, уведомления об изменении наименования Банка – 21 августа 2014 года УФНС России по г. Москве внесло в ЕГРЮЛ запись о регистрации изменений, вносимых в Устав Банка, связанных с изменением наименования. Изменение наименования Банка не влечет за собой каких-либо изменений прав и обязанностей Банка по отношению к своим клиентам. Переоформление договоров с использованием нового наименования не требуется, все договоры и соглашения сохраняют свое действие.

05 сентября 2014 года ЗАО «БИНБАНК кредитные карты» получена генеральная лицензия на осуществление банковских операций №2827.

В соответствии с Федеральным законом от 05.05.2015 года №99 ФЗ ЗАО «Бинбанк кредитные карты» переименован в АО «БИНБАНК кредитные карты».

22.03.2017 года АО «БИНБАНК кредитные карты» был переименован в «БИНБАНК Диджитал».

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Как следует из заявления на предоставление кредита, ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ обратился в ЗАО МКБ «Москомприватбанк» (в настоящее время АО «БИНБАНК Диджитал) с просьбой о предоставлении кредита. 

Указанное заявление следует рассматривать как оферту, предусмотренную ст. 435 ГК РФ.

Кроме того, из данного заявления-анкеты от ДД.ММ.ГГГГ следует, что заемщик полностью отдает себе отчет в том, что в случае принятия Банком его предложения (оферты) о предоставлении кредита, кредит будет предоставлен на условиях возвратности, срочности, платности и обеспеченности. За пользование кредитом заемщик уплачивает проценты, и выполнение им обязательств по кредитному договору обеспечивается его доходами. С условиями кредитования, а именно сроком, на который предоставляется кредит, размером процентной ставки по кредиту и т.д. ФИО1, согласно имеющейся подписи, ознакомлен, и подтвердил данные обстоятельства при рассмотрении настоящего гражданского дела.

Заключая договор, стороны согласовали в качестве его неотъемлемой части условия и правила предоставления банковских услуг и тарифов в соответствии с тарифным планом, указанным в заявлении-анкете.

Согласно ст. 428 ГК РФ подобный договор является договором присоединения.

Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации (далее - банки), в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (части 1, 3 статьи 861 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Банком России 24 декабря 2004 года за N 266-П (далее по тексту - Положение).

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Таким образом, предоставление кредитной организацией денежных средств ФИО1 было осуществлено с использованием банковского карточного счета клиента.

Согласно Условиям Договора и правил предоставления банковских услуг по направлению «кредитные карты», Тарифов и условий обслуживания кредитных карт кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на счет. Договора потребительского кредита устанавливаются Банком в одностороннем порядке в целях многократного применения и могут быть приняты Клиентом путем присоединения не иначе как в целом в порядке, предусмотренным статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

Договор потребительского кредита заключается путем наполнения и подписания Клиентом Анкеты-заявления с целью получения потребительского кредита, иных документов и сведений для идентификации Клиента и оценки кредитоспособности (при необходимости) и оформления Сторонами Индивидуальных условий Договора потребительного кредита с лимитом кредитования с использованием банковской карты.

При заключении между Банком и Клиентом Договора потребительского кредита Клиенту открывается банковский счет и предоставляется банковская карта, ее вид определен в Анкете-заявлении и Памятке. Датой заключения Договора потребительского кредита является дата согласования Клиентом и Банком всех индивидуальных условий Договора, присоединения Клиента к Общим условиям. Настоящим Клиент подтверждает, что до заключения с Банком Договора ознакомлен с условиями использования Карты, в частности о любых ограничениях способов и мест использования, случаях повышенного риска использования Карты.

Подписание Договора является прямым и безусловным согласием Клиента относительно принятия любого доступного размера Кредита, установленного Банком в пределах запросов клиента на предоставление кредита.

Порядок осуществления Платежных операций с использованием банковских карт, а также порядок получения Кредита регулируется действующим законодательством Российской Федерации, нормами Международных платежных систем, договором.

Учитывая, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АО «БИНБАНК Диджитал» и ФИО4, отвечает требованиям ст. 808 ГК РФ, оснований для его оспаривания, предусмотренных ст. 812 ГК РФ суду, не представлено, а, кроме того, истцом обязательства по перечислению денежных средств и предоставлению кредитной карты выполнены в полном объеме, то есть созданы условия для выполнения обязательств со стороны заемщика, указанные в данном договоре, которые согласно истории всех погашений клиента в полном объеме выполнены не были.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

На основании ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, установленных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускается также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательств. 

Согласно ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии со ст.ст.809, 819 ГК РФ, заемщик обязан уплатить кредитору проценты за пользование кредитом в размере и порядке, определенных договором, которые выплачиваются до дня возврата кредита.

Согласно ст.811 ч.1 ГК РФ, в случае нарушения заемщиком сроков возврата суммы кредита, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном ст.395 ГК РФ.

Судом установлено, что ответчик нерегулярно и не в полном объеме вносил необходимые платежи, что подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. 

По состоянию на 09.12.2017 года сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 151087 рублей 47 копеек, из которой: 101941 рубль 20 копеек - задолженность по основному долгу; 49146 рублей 27 копеек - задолженность по процентам за пользование кредитом, что подтверждается представленным суду расчетом задолженности, который судом проверен и признается достоверным доказательством. 

При подаче в суд искового заявления пени были амнистированы.

Доказательств, опровергающих данный расчет, суду не представлено.

Судебный приказ мирового судьи судебного участка №1 Курского судебного района Курской области от 28 июля 2017 года о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору от 12 июня 2012 года определением мирового судьи судебного участка №1 Курского судебного района Курской области от 28 августа 2017 года в связи с поступившими возражениями должника был отменен.

Однако, обязательство по возврату суммы долга заёмщиком и в настоящее время не исполнено.

Расчёт задолженности суд признает верным, поскольку он согласуется с условиями кредитного договора и является арифметически правильным.

Ответчик доказательств опровергающих данный расчет не представил.

Заёмщику в соответствии с условиями кредитного договора, а также с учётом суммы основного долга, проценты начислены со дня получения кредита и за период пользования им, по согласованной сторонами процентной ставке. Иного расчета задолженности ответчик в суд не представил.

Кроме того, суд отмечает, что проценты, уплачиваемые заёмщиком на сумму кредита по кредитному договору в размере и в порядке, определённом п.1 ст.809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге, на них, как и на сумму основного долга, положения ст.333 ГК РФ не распространяются.

Как следует из выписки по лицевому счёту и расчёта представленного истцом, ответчику в соответствии с условиями договора, проценты начислены за период пользования кредитными средствами и оснований для их уменьшения нет.

Доводы ответчика о том, что в силу тяжёлого материального положения он лишен возможности оплачивать задолженность, не могут быть приняты во внимание, поскольку в силу норм гражданского законодательства обязательства по договору должны исполняться надлежащим образом и указанные обстоятельства (многодетная и малоимущая семья) не являются основанием для его освобождения от исполнения принятых на себя по кредитному договору обязательств.

Кроме того, суд отмечает, что доводы ответчика сводятся к тому, что он единовременно не в состоянии внести сумму долга. Однако, данные доводы основаны на неверном толковании норм законодательства об исполнительном производстве, которые предусматривают, что в случае невозможности должником погасить всю сумму долга единовременно, должник не лишён возможности обратиться в суд заявлением об отсрочке или рассрочке исполнения судебного решения. 

Производя оценку представленным доказательствам, учитывая, что в соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, определенном договором, суд считает, что исковые требования АО «БИНБАНК Диджитал» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 151087 рублей 47 копеек, из которой: 101941 рубль 20 копеек - задолженность по основному долгу; 49146 рублей 27 копеек - задолженность по процентам за пользование кредитом, в соответствии со ст. 811 ГК РФ, подлежат удовлетворению в полном объеме. 

На основании ст.98 ч.1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно платежным поручениям №9 от 20.12.2017 года и №1697 от 30.03.2017 года истцом при подаче иска в суд была уплачена государственная пошлина в сумме 4221 рубль 75 копеек.

В связи с вышеизложенным, учитывая, что заявленные исковые требования удовлетворены в полном объеме, суд считает необходимым взыскать с ФИО1 в пользу АО «БИНБАНК Диджитал» расходы, связанные с уплатой государственной пошлины при подаче иска в суд в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

исковые требования АО «БИНБАНК Диджитал» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, - удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «БИНБАНК Диджитал» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 151087 (сто пятьдесят одна тысяча восемьдесят семь) рублей 47 копеек, из которой: 101941 рубль 20 копеек - задолженность по основному долгу; 49146 рублей 27 копеек - задолженность по процентам за пользование кредитом.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «БИНБАНК Диджитал» расходы, связанные с оплатой государственной пошлины при подаче искового заявления, в сумме 4221 (четыре тысячи двести двадцать один) рубль 75 копеек.

Решение может быть обжаловано в Курский областной суд через Курский районный суд Курской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, с которым стороны смогут ознакомиться 11 мая 2018 года.

Судья Курского районного суда Е.В. Гуторова

Курской области