Дело № 2-2671/2024

УИД 12RS0003-02-2024-002000-23

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Йошкар-Ола 20июня 2024 года

Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в составе:

председательствующего судьи Горнева Р.В., 

при секретаре судебного заседания Коптелине Н.В.,

с участием представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к СПАО «Ингосстрах»о взыскании страхового возмещения, убытков, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с исковым заявлением к СПАО «Ингосстрах» о взыскании страхового возмещения в размере 34 283 руб. 09 коп., убытков в общем размере 29 560 руб. 24 коп., неустойки в общем размере 47 961 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 15 881 руб. 85 коп., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., штрафа в размере 280 000 руб., расходов на оплату услуг представителя в размере 40 000 руб., почтовых расходов в размере 205 руб., расходов на оформление доверенности в размере 1 500 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что 27 апреля 2023 года произошло ДТП с участием транспортного средства RenaultSandero, государственный регистрационный номер 

<

номер>, принадлежащее истцу. Между истцом и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор на приобретение указанного транспортного средства. Между истцом и ответчиком заключен договор добровольного страхования имущества, произошедшее событие признано ответчиком страховым случаем, выгодоприобретателю по договору страхования ПАО «Совкомбанк» с просрочкой выплачено страховое возмещение на условиях «полной гибели» имущества, в период просрочки со стороны ответчика истец оплачивал ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом, которые истец просит взыскать с ответчика как убытки.Также истец просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами на сумму страхового возмещения, неустойку исходя из размера страховой премии, компенсацию морального вреда в связи с нарушением прав потребителя. 

Истец ФИО2 и его представитель в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещались надлежащим образом.

Третьи лица финансовый уполномоченный ФИО3, представитель АНО «СОДФУ» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещались надлежащим образом.

Представитель ответчика СПАО «Ингосстрах» ФИО1, действующий на основании доверенности, в судебном заседании возражал относительно удовлетворения исковых требований по основаниям, изложенным в отзыве на иск, указал, что ответчик надлежащим образом исполнил обязанность по выплате страхового возмещения. 

Выслушав участника процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

Согласно п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу п. 1 ст. 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Пунктом 2 ст. 940 ГК РФ закреплено, что договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В силу п. п. 1-2 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. 

Судом установлено, что ФИО2 на основании договора купли-продажи 

<

номер> от 23 января 2023 года, заключенного с ООО «УК «Транстехсервис», являлся собственником автомобиля RenaultSandero, государственный регистрационный номер 

<

номер>. 

23 января 2023 года между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор 

<

номер>, по которому истцу предоставлен кредит в сумме 690 971 руб. на срок 72 месяца под 17,99 % годовых на приобретение транспортного средства RenaultSandero, государственный регистрационный номер 

<

***>. 30 ноября 2023 года истец осуществил полное погашение кредита по указанному договору. 

23 января 2023 года между ФИО2 и СПАО «Ингосстрах» заключен договор добровольного страхования № АС244879375 со сроком страхования с 23 января 2023 года по 22 января 2024 года в отношении транспортного средства RenaultSandero, государственный регистрационный номер 

<

номер>

Договор заключен, в том числе в соответствии с Правилами страхования автотранспортных средств от 14 апреля 2022 года (далее – Правила страхования). 

По договору страхования застрахованы риски: «Ущерб», «Угон транспортного средства без ключей и документов», «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая», «Инвалидность застрахованного лица в результате несчастного случая». Выгодоприобретателем по рискам «Ущерб» и «Угон транспортного средства без ключей и документов» является ПАО «Совкомбанк» в размере задолженности истца по кредитному договору. Форма страхового возмещения по рискам «Ущерб» и «Угон транспортного средства без ключей и документов» – натуральная. 

ФИО2 оплачена СПАО «Ингосстрах» страховая премия в отношении страховых рисков «Ущерб» и «Угон транспортного средства без ключей и документов» – в размере 45 981 руб., в отношении страховых рисков «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая» и «Инвалидность застрахованного лица в результате несчастного случая» – в размере 990 руб.

27 апреля 2023 года в 12 часов 10 минут на 45 км.автодороги Куяр-Солнечный-Ронга Советского района Республики Марий Эл произошло дорожно-транспортное происшествие, истец управляя автомобилем RenaultSandero, государственный регистрационный номер 

<

***>, совершил съезд с дороги с последующим наездом на стоящее транспортного средство – дорожный каток. 

26 мая 2023 года истец обратился в страховую компанию с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая. 

10 июня 2023 года ответчиком произведен осмотр транспортного средства. 

9 августа 2023 года СПАО «Ингосстрах» уведомил ФИО2 о том, что урегулирование заявленного убытка будет произведено на условиях «Полная гибель», а также о выборе способа выплаты страхового возмещения с передачей или без передачи годных остатков страхователю. 

14 августа 2023 года ФИО2 обратился в СПАО «Ингосстрах» с заявлением о выплате страхового возмещения с передачей годных остатков страхователю. 

29 августа 2023 года между ФИО2 и СПАО «Ингосстрах» заключено дополнительное соглашение к договору страхования об урегулировании страхового случая на условиях «Полная гибель» с передачей транспортного средства в собственность страхователя. 

5 сентября 2023 года по акту приема-передачи поврежденное в результате дорожно-транспортного происшествия транспортное средство RenaultSandero передано страхователю. В пункте 27 акта имеется указание об отсутствии в составе автомобиля верхней части антенны. 

27 сентября 2023 года СПАО «Ингосстрах» выплатило ПАО «Совкомбанк», как выгодоприобретателю по договору страхования, заключенному между истцом и ответчиком, страховое возмещение в размере 525 716 руб. 91 коп.

14 декабря 2023 года истец обратился к ответчику с претензией о доплате страхового возмещения, выплате неустойки, убытков, компенсации морального вреда, штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов. Претензия оставлена ответчиком без удовлетворения. 

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 13 марта 2024 года требования ФИО2 к СПАО «Ингосстрах» удовлетворены частично, взыскана неустойка в размере 45 981 руб. за период с 11 июля 2023 года по 27 сентября 2023 года.

19 марта 2024 года ответчик исполнил решение финансового уполномоченного и оплатил истцу неустойку в размере 45 981 руб. по платежному поручению № 369396.

Истец просит взыскать с ответчика невыплаченное страховое возмещение в размере 34 283 руб. 09 коп.

Пунктом 5 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты в размере полной страховой суммы.

В пункте 38 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», действующего на момент рассмотрения судом дела, разъяснено, что в случае полной гибели имущества, т.е. при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению, страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы в соответствии с пунктом 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела (абандон).

По смыслу разъяснений, содержащихся в пункте 7 обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.12.2017), если договором добровольного страхования предусмотрено изменение в течение срока его действия размера страховой суммы, исходя из которой страхователем уплачена страховая премия по соответствующему для такой дифференцированной страховой суммы тарифу, то под полной страховой суммой приотказе страхователя от прав на имущество в пользу страховщика (абандон) следует понимать страховую сумму, определенную договором на день наступления страхового случая.

Договором страхования от 23 января 2023 года определена страховая сумма по риску «Ущерб» - 560 000 руб.

Пунктом 2 приложения № 1 к полису страхования от 23 января 2023 года предусмотрено, что страховая сумма по страхованию транспортного средства в течение действия договора изменяется (снижается) в соответствии с формулами, указанными в ст. 25.1 Правил страхования, за исключением случаев включения в договор дополнительной опции «Постоянная страховая сумма». 

Из договора страхования от 23 января 2023 года следует, что стороны не согласовали включение в договор дополнительной опции «Постоянная страховая сумма». 

В силу п. 2 ст. 77 Правил страхования, порядок и условия выплаты по «Полной гибели» на «Особых условиях» – страховщик возмещает ущерб в пределах страховой суммы (страховая сумма определяется договором страхования в соответствии со статьей 25.1 настоящих Правил как постоянная или изменяющаяся величина) после того, как Страхователь передаст Страховщику ТС, свободное от любых прав третьих лиц, а также при отсутствии каких-либо запретов и ограничений на совершение регистрационных действий с данным ТС, с целью уменьшения убытков, вызванных наступлением страхового случая, с оригиналом паспорта транспортного средства, если тот оформлен в бумажном виде. При этом Страхователь (собственник ТС) обязан снять ТС с учета в ГИБДД (с отметкой в паспорте транспортного средства или с получением документа ГИБДД, подтверждающего прекращение регистрации транспортного средства) в связи с отказом собственника от своих прав на застрахованное имущество в связи с повреждением, гибелью застрахованного имущества в целях получения страховой выплаты, подписать соглашение о передаче транспортного средства в собственность Страховщика, оформить счет-фактуру и накладную (для юридических лиц), на основании которых передать ТС Страховщику. При этом:

– передача поврежденного ТС Страхователем (его представителем) Страховщику осуществляется в месте и в сроки, указанные Страховщиком;

– Страховщик не возмещает расходы, связанные со снятием поврежденного ТС с баланса юридического лица, нотариальным удостоверением доверенности, транспортировкой ТС для передачи Страховщику.

Договором страхования могут быть предусмотрены организация и оплата транспортировки ТС от Страхователя к Страховщику.

При расчете страхового возмещения из его суммы вычитается стоимость отсутствующих, некомплектных, замененных на неисправные или с не соответствующим пробегу данного ТС износом деталей, а также стоимость восстановительного ремонта (замены)деталей и агрегатов, отсутствие или повреждение которых не имеет прямого отношенияк рассматриваемому страховому случаю, если принятие ТС в таком состоянии на страхование не было специально оговорено в Листе осмотра, в том числе составленном призаключении предыдущего договора страхования данного ТС, и учтено при определении страховой суммы. Если иное не предусмотрено договором страхования, стоимостьвосстановительного ремонта, а также стоимость деталей определяется в соответствиис Единой методикой без учета износа заменяемых деталей, узлов и агрегатов в порядке, аналогичном порядку, предусмотренному пунктом 1 статьи 68 настоящих Правил дляслучаев определения размера ущерба, возмещаемого при осуществлении страховой выплаты в денежной форме.

Страхователь по соглашению со Страховщиком может оставить ТС в своем распоряжении. При этом Страховщик оплачивает 50% страховой суммы (страховая сумма определяется договором страхования в соответствии со статьей 25.1 настоящих Правил как постоянная или изменяющаяся величина) за вычетом стоимости восстановительного ремонта или замены агрегатов и деталей ТС, повреждение которых не вызвано страховымслучаем, а также стоимости устранения повреждений или дефектов, возникших до наступления страхового случая (в том числе восстановительный ремонт или замена агрегатов и деталей ТС, поврежденных до начала действия договора страхования), еслидо наступления страхового случая Страхователь не представил отремонтированное ТССтраховщику на осмотр.

Статьей 25.1 Правил страхования предусмотрено, что договором страхования может быть установлена постоянная или изменяющаяся страховая сумма. Изменяющаяся страховая сумма определяется следующей

общей формулой:

S = Sн * Ксс,

где S – страховая сумма на конкретный день действия договора страхования,

Sн – страховая сумма, установленная на дату начала действия договора страхования,

Ксс – коэффициент снижения страховой суммы, значение которого или порядок расчета которого определяется соглашением сторон. Значение коэффициента может находиться в диапазоне от 0,01 до 1.

Если иного не определено соглашением сторон в договоре, то значение коэффициента Ксс определяется по следующей формуле, указываемой в договоре страхования:

1. Для новых ТС – в течение первого года использования с даты начала такого использования ТС:

Ксс = 1 – (N/365) х 20%.

2. Для ТС бывших в эксплуатации – в течение второго и последующих годов с даты начала использования ТС:

Ксс = 1 – (N/365) х13%,

где N – количество дней с даты начала действия договора страхования до даты, на которую определяется размер страховой суммы.

Если иного не предусмотрено договором страхования, датой начала использования ТС, на которое паспорт транспортного средства оформлен в бумажном виде, считается дата приобретения ТС в собственность лицом, впервые поставившим ТС на регистрационный учет в Российской Федерации, за исключением следующих случаев:

– для ТС, дата первой постановки которого на регистрационный учет (в том числе по причине ввоза из-за границы) неизвестна, – 1 июля года выпуска ТС;

– для ТС, ни разу не поставленных на регистрационный учет, – дата приобретения ТС последним на дату заключения договора страхования собственником.

Если иного не предусмотрено договором страхования, дата начала использования ТС, на которое паспорт транспортного средства оформлен в электронном виде, определяется следующим образом:

Для ТС с пробегом не более 200 км:

– дата заключения договора страхования, если ТС не стоит на регистрационном учете, при этом ТС считается новым;

– дата постановки ТС на регистрационный учет по данным свидетельства о регистрации ТС, если ТС стоит на регистрационном учете.

При этом ТС считается новым, если с даты постановки ТС на учет до даты заключения договора прошло не более 1 месяца, ТС считается подержанным, если с даты постановки ТС на учет до даты заключения договора прошло более 1 месяца.

Для ТС с пробегом более 200 км:

– дата заключения договора купли-продажи ТС текущим собственником, если ТС не стоит на регистрационном учете и год заключения договора совпадаем с годом выпуска ТС;

– 1 июля года выпуска ТС, указанного в договоре купли-продажи, если ТС не стоит на регистрационном учете, при этом год выпуска ТС отличается от года заключения договора страхования;

– дата постановки ТС на регистрационный учет по данным свидетельства о регистрации ТС, если ТС стоит на регистрационном учете и год заключения договора совпадаем с годом выпуска ТС;

– 1 июля года выпуска ТС, указанного в свидетельстве о регистрации ТС, если ТС стоит на регистрационном учете, при этом год выпуска ТС отличается от года заключения договора страхования.

Договором страхования могут быть предусмотрены иные правила изменения размеров страховых сумм.

Договором страхования может быть предусмотрен различный порядок определения страховой суммы в зависимости от страхового риска (страхового случая), в том числе указываться отдельно по каждому из застрахованных рисков (случаев) и (или) в зависимости от условий страхового возмещения.

Договором может быть установлен максимальный размер возмещения по одному страховому случаю в рамках страховой суммы по договору.

Из паспорта транспортного средства следует, что дата начала использования автомобиля – 2015 год. 

В этой связи, коэффициент снижения страховой суммы составляет 0,9665205479452055 из расчета: 1 – (94/365) х 13%. 

Таким образом, размер страховой суммы на дату наступления страхового события 27 апреля 2023 года составляет 541 251 руб. 51 коп.из расчета: 560 000 руб. х 0,9665205479452055.

В соответствии со ст. 32 Правила страхования, договором страхования может быть предусмотрена франшиза, представляющая собой часть убытков, которая определена договором страхования и не подлежит возмещению страховщиком страхователю или иному лицу, интерес которого застрахован соответствии с условиями договора страхования, и устанавливается в виде определенного процента от страховой суммы или в фиксированном размере 

Договором страхования от 23 января 2023 года предусмотрена франшиза по каждому случаю в размере 15 000 руб.

Таким образом, страховщиком в соответствии с условиями договора страхования страховая сумма была уменьшена на коэффициент снижения страховой суммы и франшизу, что не противоречит действующему законодательству и разъяснениям Верховного Суда РФ. Доводы истца о нарушении вышеуказанными условиями договора страхования ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» являются несостоятельными и основанными на неправильном толковании норм права.

При выплате страхового возмещения ответчиком была удержана стоимость отсутствующей при передаче транспортного средства страхователем страховщику антенны в размере 534 руб. 60 коп.

В соответствии с абз. 5 п. 2 ст. 77 Правил страхования, при расчете страхового возмещения из его суммы вычитается стоимость отсутствующих, некомплектных, замененных на неисправные или с несоответствующим пробегу данного транспортного средства износом деталей, а также стоимость восстановительного ремонта (замены) деталей и агрегатов, отсутствие или повреждение которых не имеет прямого отношения к рассматриваемому страховому случаю, если принятие ТС в таком состоянии на страхование не было специально оговорено в листе осмотра, в том числе составленном при заключении предыдущего договора страхования данного ТС, и учтено при определении страховой суммы. 

Согласно ст. 43 Правил страхования, при заключении договора страхования страхователь должен предоставить транспортное средство для осмотра страховщику, за исключением случаев заключения договора страхования в электронном виде. По результатам осмотра составляется лист осмотра, который подписывается сторонами и хранится у страховщика. 

В соответствии со ст. 46 Правил страхования, лист осмотра транспортного средства составляется страховщиком в присутствии страхователя (его представителя). Лист осмотра содержит следующие сведения о транспортном средстве: 

- марка, модель, регистрационный номер, идентификационный номер, номер двигателя, кузова, шасси;

- комплектация транспортного средства и наличие ДО;

- общее состояние транспортного средства и наличие видимых повреждений;

- другие сведения, имеющие существенное значение для оценки страхового риска. 

Ответчик, вопреки положениям ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее – ГПК РФ), не представил суду лист осмотра транспортного средства, составленного при заключении договора страхования с указанием в составе комплектации автомобиля антенны. В ходе выяснения судом данного обстоятельства ответчик ссылался на скриншот веб-страницы с сайта «Авито», на котором содержится объявление о продаже автомобиля RenaultSandero 2015 года выпуска с фотографией, на которой имеется антенна на крыше автомобиля. Стоимость антенны 534 руб. 60 коп., которая была вычтена ответчиком из страхового возмещения,определена ответчиком, по утверждению представителя, сделанному в ходе судебного заседания, на основании Интернет-ресурсов без документального подтверждения. 

Судом также установлено, что 5 сентября 2023 года сотрудниками СПАО «Ингосстрах» составлен акт осмотра поврежденного транспортного средства RenaultSandero, принадлежащего истцу, в котором в перечне повреждений указана «антенна». В данном акте также имеется указание, что признаков пропажи комплектующих транспортного средства нет. 

Таким образом, поскольку обязательными условиями исключения из суммы страхового возмещения стоимости отсутствующих деталей является фиксация наличия таких деталей на момент заключения договора страхования в листе осмотра, подтверждение отсутствия связи повреждения детали со страховым событием, подтверждение стоимости данной детали на момент страхового события. Поскольку перечисленные обстоятельства в ходе рассмотрения дела не доказаны, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для исключения из суммы страхового возмещения стоимости антенны в размере 534 руб. 60 коп. 

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию невыплаченное страховое возмещение в размере 534 руб. 60 коп. Указанные денежные средства подлежат взысканию в пользу истца, несмотря на то, что выгодоприобретателем по риску «Ущерб» является ПАО «Совкомбанк», поскольку обязательства по кредитному договору от 23 января 2023 года в настоящее время истцом исполнены полностью.

Истцом заявлено требование о взыскании неустойки в размере 47 961 руб., исходя из того, что финансовым уполномоченным неустойка взыскана в размере меньше, чем страховая премия по договору страхования. 

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п. 1 ст. 332 ГК РФ кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон.

В пункте 3 обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017) указано, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования (как личного, так и имущественного), договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Пунктом 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

В пункте 13 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», действовавшего на момент рассмотрения судом дела, разъяснено, что под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией или обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Цена страховой услуги определяется размером страховой премии.

Финансовым уполномоченным с ответчика взыскана неустойка в размере 45 981 руб., т.е. в размере страховой премии, уплаченной за страхование рисков «Ущерб» и «Угон транспортного средства без ключей и документов», решение финансового уполномоченного ответчиком исполнено. При этом страховая премия в размере 900 руб. была оплачена истцом за страхование рисков «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая» и «Инвалидность застрахованного лица в результате несчастного случая». 

Поскольку неустойка, предусмотренная п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» исчисляется от размера страховой премии по реализовавшемуся страховому риску, а в договоре страхования страховая премия определена отдельно в части имущественного и личного страхования, то оснований для начисления неустойки на страховую премию в размере 900 руб., уплаченную при страховании рисков, которые не было реализованы, суд не находит. Таким образом, в требовании о взыскании неустойки в размере 47 961 руб. суд отказывает. 

Истцом заявлено требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, начисленных на сумму страхового возмещения 560 000 руб., за период с 7 июля 2023 года по 27 сентября 2023 года в размере 13 079 руб. 45 коп., а также процентов за пользование чужими денежными средствами, начисленными на сумму страхового возмещения 34 283 руб. 09 коп руб., за период с 27 сентября 2023 года по 9 апреля 2024 года в размере 2 802 руб. 40 коп.

Пунктом 1 ст. 395 ГК РФ предусмотрено, что в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, подлежат уплате независимо от основания возникновения обязательства (договора, других сделок, причинения вреда, неосновательного обогащения или иных оснований, указанных в Гражданском кодексе РоссийскойФедерации) (пункт 37).

В абз. 3 п. 34 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» в денежных обязательствах, возникших из гражданско-правовых договоров, предусматривающих обязанность должника произвести оплату товаров (работ, услуг) либо уплатить полученные на условиях возврата денежные средства, на просроченную уплатой сумму могут быть начислены проценты наосновании статьи 395 ГК РФ. Неустойка за одно и то же нарушение денежного обязательства может быть взыскана одновременно с процентами, установленными данной нормой, только в том случае, если неустойка носит штрафной характер и подлежит взысканию помимо убытков, понесенных при неисполнении денежного обязательства.

Пунктом 2 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» закреплено, что если иное не установлено законом, убытки, причиненные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (пени), установленной законом или договором.

В абз. 1 п. 31 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что убытки, причиненные потребителю в связи с нарушением изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) его прав, подлежат возмещению в полном объеме, кроме случаев, когда законом установлен ограниченный размер ответственности. При этом следует иметь в виду, что убытки возмещаются сверх неустойки (пени), установленной законом или договором, а также что уплата неустойки и возмещение убытков не освобождают лицо, нарушившее право потребителя, от выполнения в натуре возложенных на него обязательств перед потребителем (пункты 2, 3 статьи 13 Закона).

Таким образом, поскольку неустойка, установленная п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» является штрафной, подлежит взысканию помимо убытков, понесенных при неисполнении денежного обязательства, то наряду с ней могут быть взысканы проценты за пользование чужими денежными средствами, начисленные на невыплаченное в срок страховое возмещение. 

Истец обратился к ответчику с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, 26 мая 2023 года. 

В соответствии со ст. 62 Правил страхования, при повреждении застрахованного ТС Страховщик в срок не более 30 (тридцати) рабочих дней после получения оригиналов всех необходимых документов согласно статье 60 настоящих Правил (включая оригиналы документов по запросу Страховщика, необходимые для идентификации Клиента) обязан рассмотреть претензию Страхователя по существу и либо выплатить страховое возмещение, либо предоставить обоснованный полный или частичный отказ в выплате страхового возмещения, за исключением случаев продления срока выплаты в соответствии с абзацами 2, 4, 6, 7 настоящей статьи, а также случаев осуществления страховой выплаты в натуральной форме в соответствии со статьей 68 настоящих Правил. При осуществлении страховой выплаты в натуральной форме срок страховой выплаты соответственно продлевается до момента предоставления имущества, аналогичного утраченному (оплаты в счет предоставления имущества со стороны Страховщика), либо окончания восстановительного ремонта ТС соответственно. 

Страховщик в целях принятия решения о признании случая страховым, определения размера ущерба, принятия решения о признании полной фактической или конструктивной гибели ТС вправе организовать дополнительное исследование повреждений ТС на станции технического обслуживания («дефектовку»). Организация «дефектовки» осуществляется путем выдачи направления на станцию технического обслуживания, с которой у Страховщика заключен соответствующий договор, и не является подтверждением факта признания события страховым случаем. В случае организации «дефектовки» срок принятия решения о страховой выплате и (или) осуществления страховой выплаты может быть продлен Страховщиком на количество рабочих дней, равное разнице между датой выдачи направления на «дефектовку» и датой получения Страховщиком ее результатов, но не более чем на 30 (тридцать) рабочих дней.

В материалах дела отсутствуют доказательства, что ответчик организовывал дополнительное исследование повреждений транспортного средства на станции технического обслуживания (дефектовку), т.е. оснований для продления срока было.

Таким образом, ответчик должен был выплатить страховое возмещение в срок до 10 июля 2023 года включительно. 

Дополнительным соглашением к договору страхования от 23 января 2023 года об урегулировании страхового случая на условиях «полной гибели» с передачей транспортного средства в собственность страховщика, заключенным 29 августа 2023 года, предусмотрено, что страховщик обязуется в течение 30 рабочих дней, с даты передачи ему страхователем транспортного средства и документов, подтверждающих проведение процедуры, направленной на прекращение государственной регистрации транспортного средства, осуществить в связи со страховым случаем, указанным в п. 1 настоящего соглашения, и на условиях настоящего соглашения страховую выплату по банковским реквизитам, сообщенным страхователем в заявлении. 

Поскольку указанное дополнительное соглашение заключено уже после нарушения срока выплаты страхового возмещения, оснований для освобождения страховщика от ответственности за неисполнение денежного обязательства за период с 29 августа 2023 года по 27 сентября 2023 года суд не находит. 

Размер процентов за пользование чужими денежными средствами на сумму надлежащего страхового возмещения 541 786 руб. 11 коп. (541 251 руб. 51 коп. + 534 руб. 60 коп.) за период с 11 июля 2023 года по 27 сентября 2023 года составляет:

- за период с 11 июля 2023 года по 23 июля 2023 года: 541 786 руб. 11 коп. х 13 дней х 7,5 % / 365 = 1 447 руб. 24 коп.;

- за период с 24 июля 2023 года по 14 августа 2023 года: 541 786 руб. 11 коп. х 22 дня х 8,5 % / 365 = 2 775 руб. 73 коп.;

- за период с 15 августа 2023 года по 17 сентября 2023 года: 541 786 руб. 11 коп. х 34 дня х 12 % / 365 = 6 056 руб. 13 коп.;

- за период с 18 сентября 2023 года по 27 сентября 2023 года: 541 786 руб. 11 коп.х 10 дней х 13 % / 365 = 1 929 руб. 65 коп.

Размер процентов за пользование чужими денежными средствами на невыплаченную сумму страхового возмещения 534 руб. 60 коп.за период с 28 сентября 2023 года по 9 апреля 2024 года составляет:

- за период с 28 сентября 2023 года по 29 октября 2023 года: 534 руб. 60 коп. х 32 дня х 13 % / 365 = 6 руб. 09 коп.;

- за период с 30 октября 2023 года по 17 декабря 2023 года: 534 руб. 60 коп. х 49 дней х 15 % / 365 = 10 руб. 77 коп.;

- за период с 18 декабря 2023 года по 31 декабря 2023 года: 534 руб. 60 коп. х 14 дней х 16 % / 365 = 3 руб. 28 коп.;

- за период с 1 января 2024 года по 9 апреля 2024 года: 534 руб. 60 коп.х 100 дней х 16 % / 366 = 23 руб. 37 коп.

Поскольку просрочка выплаты страхового возмещения наступила только 11 июля 2023 года, то оснований для взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами за период до указанной даты суд не находит. 

Таким образом, общий размер процентов за пользование чужими денежными средствами, начисленных на сумму страхового возмещения, за период с 11 июля 2023 года по 9 апреля 2024 года составляет 12 252 руб. 26 коп. (1 447 руб. 24 коп. + 2 775 руб. 73 коп. + 6 056 руб. 13 коп. + 1 929 руб. 65 коп. + 6 руб. 09 коп. + 10 руб. 77 коп. + 3 руб. 28 коп. + 23 руб. 37 коп.), которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Истцом также заявлено требование о взыскании с ответчика убытков в размере 29 560 руб. 24 коп. (22 673 руб. 52 коп. + 6 167 руб. 52 коп. + 719 руб. 20 коп.) в виде процентов за пользование кредитом и ежемесячной комиссии за комплекс услуг, уплаченных истцом ПАО «Совкомбанк» в период с 7 июля 2023 года по 30 ноября 2023 года, в связи с просрочкой выплаты страхового возмещения ответчиком банку, являющемуся выгодоприобретателем по кредитному договору.

Статьей 15 ГК РФ предусмотрено, что лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В силу п. 1 ст. 393 ГК РФ, должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Если иное не установлено законом, использование кредитором иных способов защиты нарушенных прав, предусмотренных законом или договором, не лишает его права требовать от должника возмещения убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Пунктом 1 ст. 394 ГК РФ закреплено, что если за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства установлена неустойка, то убытки возмещаются в части, не покрытой неустойкой. Законом или договором могут быть предусмотрены случаи: когда допускается взыскание только неустойки, но не убытков; когда убытки могут быть взысканы в полной сумме сверх неустойки; когда по выбору кредитора могут быть взысканы либо неустойка, либо убытки.

По смыслу п. 2 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», если иное не установлено законом, убытки, причиненные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (пени), установленной законом или договором.

Таким образом, убытки, причиненные потребителю по договору имущественного страхования, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки и процентов за пользование чужими денежными средствами.

Поскольку судом установлено, что ответчик выплатил страховое возмещение с просрочкой, выгодоприобретателем по договору страхования являлся ПАО «Совкомбанк», в период с 11 июля 2023 года по 30 ноября 2023 года истец оплачивал банку проценты за пользование кредитом по ставке 17,99 % годовых, в том числе на часть кредита, которая должна была быть погашена выплатой страхового возмещения путем перечисления банку как выгодоприобретателю по договору страхования. 

Сходная правовая позиция содержится в п. 11 обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019), в котором разъяснено, что страховщик по договору добровольного личного страхования несет ответственность за убытки, возникшие вследствие несвоевременного осуществления выплаты страхового возмещения, которым обеспечивается исполнение кредитного обязательства.

Надлежащее страховое возмещение, которое должно было быть выплачено в срок до 10 июля 2023 года, составляет 541 786 руб. 11 коп.

Размер убытков за период с 11 июля 2023 года по 27 сентября 2023 года составляет: 541 786 руб. 11 коп.х 17,99 % годовых х 79 дней / 365 = 21 095 руб. 67 коп.

Размер убытков на сумму невыплаченного страхового возмещения 534 руб. 60 коп.за период с 28 сентября 2023 года по 30 ноября 2023 года составляет: 534 руб. 60 коп. х 17,99 % х 64 дня / 365 = 16 руб. 86 коп.

Оснований для взыскания убытков в виде уплаченной банку ежемесячной комиссии за комплекс услуг (149 руб. в месяц) суд не находит, поскольку из приложения к индивидуальным условиям договора потребительского кредитования от 23 января 2023 года следует, что данная услуга подключается заемщиком добровольно и представляет собой услуги дистанционного банковского обслуживания. 

Поскольку просрочка выплаты страхового возмещения наступила только 11 июля 2023 года, то оснований для взыскания убытков за период до указанной даты суд не находит.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию убытки в общем размере 21 112 руб. 53 коп. (16 руб. 86 коп. + 21 095 руб. 67 коп.). 

Истцом заявлено требование о взыскании компенсации морального вреда в размере 10 000 руб. 

В силу ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку наличие нарушения прав потребителя судом установлено, то компенсация морального вреда подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в размере 3 000 руб., что будет отвечать требованиям разумности и справедливости, соответствовать характеру нарушения прав потребителей, вызванного просрочкой выплаты страхового возмещения по договору имущественного страхования.

Истцом заявлено требование о взыскании штрафа в размере 280 000 руб. на основании п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку требования о доплате страхового возмещения, выплате процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков добровольно в досудебном порядке ответчиком не удовлетворены (хотя истец заявлял такие требования при обращении к ответчику с претензией и в обращении к финансовому уполномоченному), то с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере18 449 руб. 69 коп. ((534 руб. 60 коп. + 12 252руб. 26 коп. + 21 112 руб. 53 коп. + 3 000 руб.) х 50 %).

Исключительных оснований для уменьшения штрафа на основании ст. 333 ГК РФ судом не установлено.

Истец просит взыскать с ответчика судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 40 000 руб. 

Данное требование обосновано тем, что между ФИО2 и ФИО4 заключен договор возмездного оказания юридических услуг от 20 мая 2023 года, по условиям которого ФИО4 обязуется оказать ФИО2 юридические услуги, в частности: подготовить необходимые документы в страховую компанию и в суд, представлять интересы ФИО2 в суде. 

Пунктом 3.1. договора от 20 мая 2023 года предусмотрено, что стоимость услуг составляет 40 000 руб.

В силу п. 3.4. договора от 20 мая 2023 года, оплата по настоящему договору производится заказчиком наличными или путем перечисления денежных средств на расчетный счет исполнителя, указанный в настоящем договоре. 

Доказательства оплаты юридических услуг ФИО4 ФИО2 к иску не приложил. 

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В п. 10 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» разъяснено, что лицо, заявляющее о взыскании судебных издержек, должно доказать факт их несения, а также связь между понесенными указанным лицом издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием. Недоказанность данных обстоятельств является основанием для отказа в возмещении судебных издержек.

Поскольку истцом не доказан факт несения расходов на оплату услуг представителя в размере 40 000 руб., оснований для удовлетворения данного требования нет.

Истец просит взыскать с ответчика расходы на оформление нотариальной доверенности на ФИО4 в размере 1 500 руб.

В материалах дела имеется копия доверенности от 14 августа 2023 года от ФИО2 на ФИО4

По смыслу абз. 3 п. 2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», расходы на оформление доверенности представителя также могут быть признаны судебными издержками, если такая доверенность выдана для участия представителя в конкретном деле или конкретном судебном заседании по делу.

Доверенность от 14 августа 2023 года выдана не для участия представителя в конкретном деле, является общей, выдана сроком на пять года. Оригинал доверенности возвращен представителю по его письменному заявлению, в судебных заседаниях представитель интересы ФИО2 не представлял.

Таким образом, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания расходов в сумме 1 500 руб. на оформление нотариальной доверенности. 

Истец просит взыскать с ответчика почтовые расходы в размере 205 руб., несение которых подтверждается материалами дела.

Цена иска ФИО2 на момент рассмотрения дела составила 127 686 руб. 18 коп. (страховое возмещение 34 283 руб. 09 коп. + убытки 29 560 руб. 24 коп. + неустойка 47 961 руб. + проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 15 881 руб. 85 коп.). Судом удовлетворены исковые требования на сумму 33 899 руб. 39 коп.

Таким образом, размер судебных расходов с учетом их распределения пропорционально удовлетворенным требованиям составляет 54 руб. 42 коп. (33 899 руб. 39 коп. / 127 686 руб. 18 коп.х205 руб.), которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца. 

В соответствии со ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1 516 руб. 98 коп.

Согласно ч. 3 ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено судом в рамках заявленных истцом требований.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковое заявление ФИО2 (паспорт 

<

номер>) к СПАО «Ингосстрах» (ИНН 

<

***>) о взыскании страхового возмещения, убытков, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с СПАО «Ингосстрах»в пользу ФИО2 страховое возмещение в размере 534 руб. 60 коп., убытки в размере 21 112 руб. 53 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 11 июля 2023 года по 9 апреля 2024 года в размере 12 252 руб. 26 коп., компенсацию морального вреда в размере 3 000 руб., штраф в размере 18 449 руб. 69 коп., почтовые расходы в размере 54 руб. 42 коп.

В удовлетворении остальной части заявленных требований отказать.

Взыскать с СПАО «Ингосстрах» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1 516 руб. 98 коп. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Марий Эл через Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда. 

Судья Р.В. Горнев

Мотивированное решение составлено 27июня 2024 года.