Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

14 декабря 2023 года г. Пенза

Первомайский районный суд г. Пензы в составе:

председательствующего судьи Колмыковой М.В.

при секретаре Данилиной А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело №2-2168/2023 по гражданскому делу по иску ООО ПКО «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 (ФИО2) о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ООО «АФК» обратилось в суд с названным иском к ФИО3, указав в обоснование исковых требований, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО2 заключили кредитный договор №2170223508 от 30 марта 2013 года, в соответствии с которым банк предоставил денежные средства (лимит овердрафта) в размере 35 000 руб. 00 коп., а должник обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных кредитным договором. При подписании анкеты-заявления на кредит/заявления на активацию карты (кредитный договор) должник подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми условиями договора, которые являются составной частью кредитного договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов и Тарифами банка. Согласно выписке/справке со счета, банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, однако, заемщик погашение задолженности по кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию за ним задолженности по погашению кредита. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ООО «Агентство Финансового Контроля» заключили договор уступки прав требования (цессии) №49120515 от 12 мая 2015 года, в соответствии с которым права требования ООО «ХКФ Банк» по кредитным договорам с просроченной задолженностью, заключенным цедентом с клиентами физическими лицами и указанным в реестре должников, составленном по форме Приложения № 1 к договору уступки прав и являющимся неотъемлемой частью договора уступки прав, в том числе право требования по кредитному договору №2170223508 от 30 марта 2013 года было передано ООО «АФК» в размере задолженности 51575 рублей 14 копеек. ООО "АФК" является юридическим лицом, осуществляющим деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, включено государственный реестр. Сведения о регистрации ООО "АФК" в государственном реестре юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженность качестве основного вида деятельности размещены на официальном сайте ФССП России. Сведения о регистрации ООО "АФК" в реестре операторов, осуществляющих обработку персональных данных размещены на официальном сайте Роскомнадзора России. На основании вышеизложенного, ООО «АФК» вправе требовать от должника исполнения своих обязательств по возврату задолженности, образовавшейся на основании Кредитного договора №2170223508 от 30 марта 2013 года в полном объеме. Оплата в счет погашения задолженности по кредитному договору должником не произведена. Задолженность перед ООО «АФК» по кредитному договору №2170223508 от 30 марта 2013 года существует на момент подачи искового заявления, не погашена, не прощена, не уступлена, не передана, не отчуждена третьим лицам. Проценты за пользование кредитом по ст. 809 ГК РФ за период с 13 мая 2015г. (после уступки прав) по 13 апреля 2023г. подлежат уплате в размере 124557 рублей 52 копейки, расчет процентов по кредиту прилагается. За период с 13 мая 2015 г. по 13 апреля 2023 г. неправомерного удержания денежных средств, согласно ключевой ставке Банка России, действовавшей в соответствующие периоды, подлежат уплате проценты в размере 22819 рублей 02 копейки.

Истец ООО «АФК» просит взыскать с ФИО4 в свою пользу денежные средства в размере задолженности по кредитному Договору №2170223508 от 30 марта 2013 года в сумме 51575 рублей 14 копеек; проценты в порядке ст. 809 ГК РФ за период с 13 мая 2015г. по 13 апреля 2023г. в размере 124557 рублей 52 копейки; проценты в порядке ст. 395 ГК РФ за период с 13 мая 2015г. по 13 апреля 2023 г. в 22819 рублей 02 копейки; взыскать с ответчика в пользу истца проценты в порядке ст. 395 ГК РФ за период с 14 апреля 2023 г. по дату вынесения решения суда; расходы по уплате государственной пошлины за подачу настоящего искового заявления в размере 5180 рублей; издержки, связанные с рассмотрением дела, а именно почтовые расходы по направлению копии искового заявления с приложенными к нему документами ответчику в размере 232 рубля 20 копеек.

Истец ООО ПКО «АФК» не направило в судебное заседание своего представителя, о месте и времени его проведения извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просила о рассмотрении дела в отсутствие истца.

Ответчик ФИО4 в судебное заседание также не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в своем заявлении просила рассмотреть дело в ее отсутствие (л.д. 78).

Представитель ответчика ФИО4 ФИО5, действующий на основании доверенности от 10 ноября 2023 года, в судебное заседание не явился. Ранее в судебном заседании возражал против удовлетворения иска, поскольку истцом пропущен срок исковой давности (л.д. 84-86).

Представитель третьего лица ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не направил своих представителей, о месте и времени его проведения извещался по адресу юридического лица, то есть надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил.

Суд, исследовав материалы дела и представленные суду доказательства с учетом требований ст. 56 ГПК РФ, приходит к следующему.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ч.ч.1 и 2 ст.434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма; договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы «Заем», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег; договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

В силу ч.1 ст.808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы, в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ.

Согласно ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

В судебном заседании на основании представленных истцом копий договора об использовании карты №2170223508 от 30 марта 2023 года, Тарифов по банковскому продукту Карта «Стандарт 44.9/1», Типовых условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, установлено, что 30 марта 2023 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО2. был заключен кредитный договор №2170223508, по условиям которого заемщику выдана карта № 5259331031754944 с лимитом овердрафта – 35 000 руб., ставка по кредиту – 44,90 % годовых, минимальный платеж 5 % от задолженности по договору, начало расчетного периода – 25 число каждого месяца, начало платежного периода – 25 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода, крайний срок поступления минимального платежа – 20-й день с 25-ого числа включительно.

Кроме того, в тарифах, с которыми ответчик также ознакомлен и которые являются неотъемлемой частью договора, установлен льготный период и полная стоимость кредита: если в текущем расчетной периоде (месяце) Вы совершаете покупки с использованием карты, а затем в течение платежного периода (20 дней следующего месяца) возвращаете банку весь долг, то проценты по кредиту по карте не начисляются. Льготный период будет 51 день, если покупку Вы совершаете в первый день расчетного периода и в расчетном периоде 31 день. 

Согласно п. 2.2 Общих условиям договора, при наличии задолженности по кредиту в форме овердрафта заемщик обязан ежемесячно уплачивать минимальные платежи путем размещения денежных средств на текущем счете в течение специально установленного для этого платежного периода, указанного в тарифном плане. В каждый платежный период заемщик погашает задолженность, образовавшуюся в течение предыдущих расчетных периодов, каждый из которых равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в поле 56 Заявки. Если при наличии задолженности по кредиту в форме овердрафт на текущий счет поступает сумма больше, чем размер минимального платежа, то, после погашения задолженности по его уплате, остаток денежных средств списывается в погашение ссудной задолженности по кредиту в форме овердрафта в безакцептном порядке. При этом в следующем платежном периоде заемщик обязан уплатить очередной минимальный платеж в установленном договором порядке.

Истец исполнил принятые на себя договором обязательства: предоставил заемщику ФИО2 кредитную карту с установленным лимитом овердрафта, что подтверждено выпиской по счету и не оспорено ответчиком.

Согласно п. 4 раздела III Общих условий, банк имеет право в соответствии с пунктом 2 статьи 407 ГК РФ потребовать от заемщика незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору в следующих случаях: при наличии просроченной задолженности свыше 60 (шестидесяти) календарных дней. Требование о полном досрочном погашении задолженности по Договору, направленное Банком на оснований настоящего пункта договора, подлежит исполнению Заемщиком в течение 21 (двадцати одного) календарного дня с момента направления Банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления Заемщика по телефону, если иной срок не указан в требовании.

Сведений о направлении ответчику требования о полном досрочном погашении задолженности в соответствии с вышеуказанным условием договора не представлено.

В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Впоследствии между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (цедент) и ООО «АФК» (цессионарий) заключен договор № уступки требования от дд.мм.гг., по условиям которого цедент обязуется передать цессионарию, а цессионарий обязуется принять от цедента права требования цедента по имеющим просроченную задолженность соглашениям об использовании карты / договорам автокредитования в объеме (сумме) в соответствии с перечнем кредитных договоров, указанных в Приложении 1 в том числе договору №2170223508 от 30 марта 2013 года, заключенному с ответчиком ФИО2

Доказательств того, что условиями спорного договора запрещена уступка прав требования по договору, ответчиком в нарушение ст.ст. 56-57 ГПК РФ не представлено, в связи с чем суд признает установленным, что запрет на уступку права требования заимодавцем третьим лицам не установлен, следовательно, займодавец вправе уступить полностью или в части свои права (требования) по настоящему договору третьим лицам без согласия заемщика, т.е. при заключении договора стороны предусмотрели право займодавца передавать принадлежащее ему право (требование), что не противоречит ст.ст. 382, 384 ГК РФ.

На основании изложенного и в соответствии со ст.12 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» кредитор вправе был осуществить уступку прав (требований) по договору потребительского займа, в связи с чем такая уступка прав требований не противоречит закону и не нарушает прав и законных интересов заемщика, в случае если возможность переуступки прав по договору без согласия заемщика не исключена условиями договора займа, следовательно, ООО «АФК» является надлежащим истцом по настоящему делу.

23 октября 2023 года ООО «АФК» обратилось в суд с иском о взыскании с ответчика ФИО4 задолженности по кредитному договору, указав, что является новым кредитором по указанному договору, а ответчик задолженность не погашает, а поэтому он вправе в судебном порядке требовать взыскания неисполненного по указанному договору.

Согласно расчету истца, проверенного судом и основанного на представленной справке по договору, задолженность ФИО2 по договору №2170223508 от 30 марта 2013 года составляет 51575 рублей 14 копеек.

Между тем ответчик заявила о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд с заявленными требованиями, указав, что он истек 25 октября 2016 года.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 настоящего Кодекса.

В п.п. 1, 2 ст. 199 ГК РФ предусмотрено, что требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

В силу ст. 201 Гражданского кодекса РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Согласно п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Установление в законе общего срока исковой давности, то есть срока для защиты интересов истца, право которого нарушено, начала его течения и последствий его пропуска обусловлено необходимостью обеспечить стабильность отношений участников гражданского оборота.

По общему правилу начало течения срока определено моментом, когда истец узнал или должен был узнать о нарушении его права, частным случаем которого является неисполнение должником обязательства в определенный срок.

Применительно к обязательствам с определенным сроком исполнения, которые по условиям обязательства исполняются по частям, течение срока исковой давности исчисляется в отношении каждой неисполненной части обязательства.

Так, в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г., также разъяснено, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3).

Из приведенных выше условий заключенного договора следует, что кредит предоставляется банком всякий раз при совершении клиентом расходных операций с использованием карты в размере недостаточности денежных средств самого клиента на счете карты. При этом за каждый расчетный период, то есть каждый месяц, заемщик обязан в платежный период внести сумму минимального платежа, определяемого в том числе от размера задолженности клиента, на счет карты, денежные средства с которого списываются банком в погашение задолженности по кредиту и на уплату процентов по нему. За просрочку внесения минимального платежа предусмотрен штраф, именуемая платой за пропуск минимального платежа.

При этом завершение расчетов путем выставления банком требования о полном досрочном погашении задолженности, которое к тому же ответчику не выставлено, не отменяет условия договора об обязанности клиента (заемщика) ежемесячно вносить платежи в размере, определяемом к каждому расчетному периоду отдельно.

Из материалов дела следует, что последняя операция по выдаче денежных средств произведена 08 апреля 2013 года, срок исковой давности с указанной даты истек в октябре 2016 года.

То обстоятельство, что ранее, 8 февраля 2017 года ООО «АФК» обращалось с заявлением о выдаче судебного приказа, мировым судьей был выдан судебный приказ от 8 февраля 2017 года о взыскании с ответчика в пользу ООО «АФК», не могут свидетельствовать о приостановлении срока исковой давности, поскольку данное обращение имело место за пределами срока давности, более того, в связи с поступлением от ФИО4 возражений определением мирового судьи судебного участка № 5 Железнодорожного района г. Пензы судебный приказ № 2-340/2017 был отменен.

Следовательно, настоящий иск предъявлен истцом за пределами срока исковой давности.

В силу ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Поскольку требования истца о взыскании с ответчика кредитной задолженности не подлежали удовлетворению в связи с пропуском срока исковой давности, с учетом п. 1 ст. 207 ГК РФ также не подлежат удовлетворению требования о взыскании процентов за пользование кредитом и неустойки.

На основании изложенного, в удовлетворении иска ООО ПКО «АФК» надлежит отказать.

Руководствуясь ст. ст. 194- 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении иска ООО ПКО «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 (ФИО2) о взыскании задолженности по кредитному договору – отказать.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Первомайский районный суд г.Пензы в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 21 декабря 2023 года.

Судья: ...

...

...