Дело № 2-108/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Березники 28 января 2019 года

Березниковский городской суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Черепановой А.Г.,

при секретаре судебного заседания Иванчиной В.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Березники Пермского края гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Банку ВТБ (Публичное акционерное общество) о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

у с т а н о в и л:

истец ФИО1 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование иска указал, что ..... между ним (ФИО1) и Банк ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заемщику денежные средства. Сумма кредита составила ..... руб., процентная ставка по кредиту составила..... % годовых, сроком на ..... месяцев. В рамках данного соглашения был подписан кредитный договор и график платежей. Указал, что при оформлении кредитного договора ему было также навязано оформление полиса страхования. Страховщик ООО СК «ВТБ Страхование». Страховая премия по каждому полису составила ..... руб. ..... между ним (ФИО1) и Банк ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заемщику денежные средства. Сумма кредита составила ..... руб., процентная ставка по кредиту составила ..... % годовых, сроком на ..... месяцев. В рамках данного соглашения был подписан кредитный договор и график платежей. Указал, что при оформлении кредитного договора ему было также навязано оформление полиса страхования. Страховщик ООО СК «ВТБ Страхование». Страховая премия по каждому полису составила ..... руб. Общая сумма страховых списаний составила ..... руб. При обращении в банк за получением кредита у него не было намерения заключать договоры страхования. Считает, что данная услуга была навязан ему сотрудником банка, оформлявшим кредит. Информация о полномочиях банка как агента страховой компании, сумме агентского вознаграждения, формула расчета страховой премии до заемщика не была доведена, сумма страховой премии была включена в сумму кредита без согласования с заёмщиком. У истца не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с данным условием, а его подпись в конце договора не свидетельствует о согласии со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий. Заемщик лишен возможности выбора страховой организации, а также возможности оценить выгоду от непосредственного обращения в страховую организацию, минуя посредника. Банк должен был предоставить заемщику проекты заявления о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условий в двух вариантах: с дополнительными услугами и без дополнительных услуг. В данном случае банк нарушил право потребителя на получение полной и достоверной информации о предоставляемых услугах и лишил его возможности сравнить условия кредитования и сделать правильный осознанный выбор. Считает, что страховая премия подлежит возврату. Просит взыскать с ответчика страховую премию в сумме 124 756 руб., компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб., расходы по оплате услуг нотариуса в сумме 1 830 руб., штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме. 

Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности от ....., в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени слушания дела извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) ФИО3, действующая на основании доверенности от ..... в судебное заседание не явилась, в письменном отзыве указала, что с исковыми требованиями не согласна в полном объеме, согласно доводам, изложенным в письменном отзыве на исковое заявление.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о дате и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, возражений по иску и его мотивам не представил.

Представитель третьего лица ООО СК «Амулекс» в судебное заседание не явился, о дате и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, возражений по иску и его мотивам не представил.

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

В силу пункта 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Согласно подпункту 1 пункта 1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему. 

В соответствии с пунктом 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В силу пункта 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Исходя из положений статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления вего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В статье 935 ГК РФ указано на то, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части 2 Гражданского кодекса РФ», ч. 1 ст. 1Закона «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом «О защите прав потребителей», иными Федеральными законами и правовыми актами Российской Федерации. В силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерацией в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.В силу ч. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

На основании решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от ....., а также решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ 24(ПАО) от ....., Банк ВТБ (ПАО) реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (ПАО).

Таким образом, Банк ВТБ (ПАО) является правопреемником всех прав и обязанностей Банка ВТБ 24 (ПАО).

Из материалов дела следует, что ..... между ФИО1 (заемщик) и Банк ВТБ 24 (ПАО) (кредитор) был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заемщику денежные средства в сумме ..... руб., процентная ставка по кредиту составила ..... % годовых, сроком возврата кредита ......При этом полная стоимость кредита составила ..... % годовых, ежемесячный платеж – ..... руб. ..... коп. (л.д. 40-42).

Согласно п. 20 уведомления о полной стоимости кредита кредитный договор состоит их Правил кредитования (Общих условий) и настоящего Согласия на кредит (Индивидуальных условий), надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и Банком, и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком настоящего согласия на кредит (Индивидуальных условий).

..... между ФИО1 (заемщик) и Банк ВТБ 24 (ПАО) (кредитор) был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заемщику денежные средства в сумме ..... руб., процентная ставка по кредиту составила ..... % годовых, сроком возврата кредита ...... При этом полная стоимость кредита составила ..... % годовых, ежемесячный платеж – ..... руб. ..... коп. (л.д. 35-37).

Согласно п. 20 уведомления о полной стоимости кредита кредитный договор состоит их Правил кредитования (Общих условий) и настоящего Согласия на кредит (Индивидуальных условий), надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и Банком, и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком настоящего согласия на кредит (Индивидуальных условий) (с учетом п.3.1.3 Правил кредитования).

В соответствии с п.22уведомления о полной стоимости кредита уведомления о полной стоимости кредита настоящим соглашением заемщик подтверждает, что с размером полной стоимости кредита, а также перечнем и размерами платежей, включенных и не включённых в расчет полной стоимости кредита, до подписания договора, ознакомлен.

Таким образом, своей подписью ФИО1 подтвердил, что до подписания Уведомлений о полной стоимости кредита банк ознакомил его с условиями кредитования.

..... истцом в адрес ответчика было направлена претензия о возврате неосновательного обогащения в виде удержанной суммы страховой премии в размере ..... руб. (л.д. 20-21, 22-24).

Требования ФИО1 Банком ВТБ (ПАО) удовлетворены не были, в связи с чем, ФИО1 обратился в суд.

Как следует из материалов дела, кредитные договоры № от ..... и № от ..... вообще не содержат условий страхования жизни заемщика ФИО1 

Согласно выписке Банка ВТБ (ПАО) от ..... за период с ..... по ..... Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставил заемщику ФИО1 денежные средства в установленном размере. Как следует из указанной выписки по распоряжению заемщика ФИО1 были списаны денежные средства в оплату страховых полисов ..... (..... руб.), ..... (..... руб.), ..... (..... руб.), ..... (..... руб.), в общей сумме ..... рублей на счета ООО СК «ВТБ Страхование», ООО «Амулекс» (л.д.45-52).

Таким образом, исследовав имеющиеся в деле доказательства, суд приходит к выводу, что истец самостоятельно и по своему усмотрению принял решение о заключении кредитного договора, в связи с чем, обратился в банк с заявлением, предложив заключить кредитный договор на сумму ..... рублей ....., на сумму ..... рублей .....; самостоятельно заключил договоры страхования с ООО СК «ВТБ Страхование», ООО СК «Амулекс».

Исходя из буквального толкования условий кредитных договоров не следует, что Банк обусловил получение кредита обязательным заключением договоров страхования, поскольку истец добровольно и самостоятельно заключил такие договоры с ООО СК «ВТБ Страхование», ООО СК «Амулекс», при этом Банк ВТБ 24 (ПАО) в страховании участия не принимал, никаких доказательств навязанности этой услуги Банком заемщиком представлено не было. 

Кредитные договоры, заключенные сторонами, не содержат условий о страховании заемщика, а потому, не позволяют полагать, что в случае отказа ФИО1 от заключения договоров добровольного страхования ему было бы отказано в предоставлении кредитов.

Обстоятельств, указывающих на навязанность банком услуг по страхованию и выбор страховой компании, на отсутствие возможности полученияк редитов без страхования, а также на то, что отказ от страхования повлек бы отказ Банкав заключении кредитных договоров, стороной истца в нарушение ст.56 ГПК РФне представлено.

Более того, ПАО «Банк ВТБ» не является стороной договора личного страхования, следовательно, к нему не могут быть предъявлены требования, вытекающие из договора страхования о возврате страховой премии.

При установленных судом обстоятельствах, суд полагает исковые требования ФИО1 о взыскании страховой премии, уплаченной за подключение к программе страхования в размере ..... рублей, несостоятельны и удовлетворению не подлежат.

Учитывая, что требования о компенсации морального вреда, взыскании штрафа, судебных расходов являются производными от основного требования, оснований для их удовлетворения также не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, 

р е ш и л:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банку ВТБ (Публичное акционерное общество) о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа- отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Березниковский городской суд в течение месяца с момента составления мотивированного решения (.....). 

Судья А.Г. Черепанова