Решение

именем Российской Федерации

21 февраля 2020 года Отрадненский городской суд 

<

адрес>, в составе: 

председательствующего Петрова В.А.

при секретаре Синеглазовой К.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

В обоснование искового заявления истец указал следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 50000 рублей.

Указанный Договор был заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. 

Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем её указания в тексте Заявления - Анкеты. 

В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. 

Однако Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора п. 5.6 Общих Условий и п. 7.2.1 Общих условий УКБО.

В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии Общих условий УКБО расторг Договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного.

На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете.

В соответствии с 7.4 Общих Условий и п. 5.12. Общих условий УКБО Заключительный счет подлежит оплате Ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Истец просит суд взыскать с Ответчика в свою пользу просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, состоящую из суммы общего долга 72 933,51 рублей, из которых: 43600,53 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; 18 074,19 рублей - просроченные проценты; 11 258,79 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий 0.00 рублей - плата за обслуживание кредитной карты, а также государственную пошлину в размере 2 388,01 рублей.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился. О дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом. В материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца вне зависимости от времени и места судебного разбирательства.

Ответчик ФИО1 Д.А. в судебное заседание не явилась о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом. Ранее в судебном заседании возражал против удовлетворения требований искового заявления. Пояснил, что истцом пропущен срок исковой давности, просит его применить. Полагает, что суд должен отказать в удовлетворении заявленных исковых требований.

В обоснование своей позиции пояснил, что, во-первых, из представленных Истцом документов, в том числе расчёта задолженности, усматривается, что заявлено требование о взыскании задолженности сформировавшейся на ДД.ММ.ГГГГ на дату направления Ответчику заключительного счёта и уведомления о расторжении кредитного договора, а, следовательно, трех летний срок исковой давности по этим требованиям истёк - ДД.ММ.ГГГГ. Иск направлен в суд через систему электронной подачи ДД.ММ.ГГГГ гола, то есть пропуск срока исковой давности составил - 7 месяцев 2 дня.

Даже если учесть тот факт, что ДД.ММ.ГГГГ Судебным участком № 

<

адрес> был вынесен судебный приказ, отменённый в последующем Определением от ДД.ММ.ГГГГ, то в силу положений ст.204 ГК РФ течение срока исковой давности приостанавливалось на 24 дня, после чего продолжилось, то и в этом случае величина пропуска срока исковой давности составила - 6 месяцев 8 дней.

Во-вторых, начало течения срока исковой давности следует исчислять вовсе не со дня заключительного счёта, не с 19.05.2016г., а в соответствии с положениями ст.200 ГК РФ со дня, когда Истец узнал о нарушении своего права или иного установленного законом дня.

Применительно к кредитным отношениям с участием граждан к потребительским кредитам начало течения срока исковой давности следует исчислять с учётом положений статьи 14 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ф3 "О потребительском кредите (займе)" согласно которой право заявлять подобные требования у кредитора возникают по истечении 60 дней со дня просрочки (п.2 ст.14).

Несмотря на то, что истец не акцентирует внимание на дате возникновения просрочки и соответственно на дате возникновения права заявлять соответствующие исковые требования, эти даты легко устанавливаются, исходя из представленной истцом выписке по счёту согласно которой: последнее внесение платежа Ответчиком было произведено 16.10.2015г., а уже 17.10.2016г. начислена просрочка. Соответственно 60 дней предусмотренные законом истекли 16.12.2015г. - и именно эта дата и является началом течения срока исковой давности. Следовательно, срок исковой давности (3 года) истёк ещё 17.12.2018г., а при учёте приостановки в 24 дня, вызванного обращением к Мировому судье, срок исковой давности истёк 20.01.2019г. то есть за 11 месяцев до обращения в суд с рассматриваемым иском. В связи с чем, просит в иске отказать.

Изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса».

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В свою очередь, п. 3 ст. 438 ГК устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и односторонне изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 810 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что между истцом АО «Тинькофф Банк» и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор кредитной карты №.

Установлено, что ответчику лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий и п. 5.3. Общих условий УКБО, был установлен с размером лимита задолженности 50 000 рублей.

Установлено, что составными частями заключенного между истцом АО «Тинькофф Банк» и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ договора являются Заявление - Анкета, подписанная Ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора.

Ответчик в момент заключения договора был проинформирован представителем истца, с условиями кредитного договора, был согласен, что подтверждается его лично подписью в тексте Заявления - Анкеты. 

В соответствии с п. 2.1. Указания Банка России №-У от ДД.ММ.ГГГГ «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки, уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. 

Информация о полной стоимости кредита, согласно Федеральному закону от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

Установлено, что в соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № - П от ДД.ММ.ГГГГг. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей Ответчика 

Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства, что подтверждается его личной подписью в заявлении-анкете.

Установлено, что Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору.

Установлено, что Ответчик, взятые на себя обязательства по кредитному договору не исполнил, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора.

В судебном заседании ответчик пояснял, что последний платеж в счет уплаты задолженности по карте произвел ДД.ММ.ГГГГ.

Установлено, что согласно п. 5.6 Общих Условий выпуска и обслуживания кредитных карт на сумму предоставленного Кредита Банка начисляются проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно.

Установлено, что согласно п. 7.2.1 Общих Условий выпуска и обслуживания кредитных карт ответчик обязан оплачивать банку в соответствии с Тарифным планом комиссии, платы, штрафы, в том числе связанные с программой страховой защиты или оказанием Банком других дополнительных услуг.

В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 9.1 Общих условий УКБО расторг Договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного порядка урегулирования спора.

Установлено, что в адрес ответчика было направлен заключительный счет.

В соответствии с п. 5.12 Общих условий УКБО Заключительный счет подлежит оплате Ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Материалами дела подтверждается факт исполнения Банком своих обязательств и перечисления денежных средств на счет Заемщика.

Однако обязательства по погашению кредита и процентов за пользование кредитом ответчиком не исполнялись, что по существу не оспаривалось и ответчиком.

При этом, ответчик ФИО1 Д.А. заявил о применении срока исковой давности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (абзац первый пункта 2 статьи 200 ГК Российской Федерации). С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию (пункт 1 статьи 207 ГК Российской Федерации).

Как разъяснено в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 43 (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Из материалов дела следует, что в связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 9.1 Общих условий УКБО расторг Договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета.

Согласно п. 5.12 Общих условий УКБО Заключительный счет подлежит оплате Ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Следовательно, трех летний срок исковой давности по этим требованиям истёк - ДД.ММ.ГГГГ.

То есть, на момент направления в суд искового заявления, на ДД.ММ.ГГГГ, срок исковой давности по заявленным требованиям являлся пропущенным.

Кроме того, из материалов дела следует, что последний платеж по кредиту, был произведен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, срок исковой давности по заявленным требованиям является пропущенным с ДД.ММ.ГГГГ.

Принимая во внимание, что проценты по кредитному договору подлежат уплате заемщиком совместно с основным долгом, срок исковой давности по ним исчисляется по общим правилам, установленным статьей 200 ГК Российской Федерации (п. 1 ст. 209 ГК Российской Федерации).

Учитывая, что в, срок, указанный в тарифах по кредитной карте очередные платежи после ДД.ММ.ГГГГ от ответчика не поступили, кредитор АО «Тинькофф Банк» должен был знать о нарушении своего права на своевременное получение части долга и процентов, и для него начинает течь срок исковой давности для истребования этой части платежа.

При этом, материалами дела подтверждается, что истцом предпринимались попытки взыскания с ФИО1 задолженность по кредитному договору в рамках приказного производства.

В силу п.1 ст. 204 ГК РФ - срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет ".

По смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается с момента отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п.1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

Согласно п. 17 и п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» после отмены судебного приказа - течение срока исковой давности именно продолжается, а не начинается заново. Неистекшая часть срока может быть продлена до 6 месяцев, если эта часть составляет менее 6 месяцев.

Установлено, что мировым судьей судебного участка № судебного района 

<

адрес> ДД.ММ.ГГГГ был вынесен судебный приказ, по заявлению АО «Тинькофф Банк» о взыскании с должника ФИО1 задолженности по кредитному договору.

Судебный приказ был отменен ДД.ММ.ГГГГ после поступления в адрес суда возражений от ФИО1

Учитывая данные обстоятельства, течение срока исковой давности приостанавливалось на 24 дня, после чего продолжилось.

Срок исковой давности к моменту отмены судебного приказа не истёк и составлял более 6 месяцев, а, следовательно, никаких оснований увеличивать этот срок ещё на 6 месяцев у Истца не имелось.

Начавший течь срок исковой давности после отмены судебного приказа продолжил течь.

После отмены судебного приказа после ДД.ММ.ГГГГ к моменту подачи иска в суд к ДД.ММ.ГГГГ, прошло также более трех лет.

Истец АО «Тинькофф Банк» обратился с исковым заявлением к ФИО1 в суд ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении срока исковой давности.

Поскольку основное обязательство по возврату кредита ответчиком ФИО1 не было исполнено в пределах срока исковой давности, к заявленному требованию о взыскании неустойки применяется правило статьи 207 ГК Российской Федерации, устанавливающее, что с истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям.

Учитывая, что истцом АО «Тинькофф Банк» не представлены доказательства уважительности причин пропуска срока обращения в суд с исковым заявлением, оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Отрадненский городской суд 

<

адрес> в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.

Судья В.А. Петров