Гражданское дело №

УИД: 68RS0№-38

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 марта 2025 года 

<

адрес>

Октябрьский районный суд 

<

адрес> в составе:

судьи Стародубовой М.Б.,

при секретаре ФИО3, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «АльфаСтрахование» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным

УСТАНОВИЛ:

АО «АльфаСтрахование» обратилось в суд с иском к ФИО1 о признании договора страхования № S6922/118/А726616/23 от ДД.ММ.ГГГГ недействительным.

В обоснование иска указано, что договор страхования был заключен на основании письменного заявления на ипотечное страхование и в соответствии с «Правилами комплексного ипотечного страхования». ДД.ММ.ГГГГ от ФИО1 поступило заявление о выплате страхового возмещения по факту установления ответчику второй группы инвалидности. Рассмотрев указанное заявление и представленные медицинские документы было установлено наличие ложных сведений, представленных ответчиком при заключении договора страхования относительно здоровья, что находится в причинно-следственной связи с заявленным событием. Из представленных на исследование медицинских документов, в том числе из протокола медико-социальной экспертизы №ДД.ММ.ГГГГ/2024 от ДД.ММ.ГГГГ из ФКУ «ГБ МСЭ по 

<

адрес>» Минтруда России известно, что «в 7 летнем возрасте электротравма. В детском отделении 

<

адрес> ПХО раны с формированием культи пальцев правой кисти. После электротравмы левый глаз утратил предметное зрение. Зрение правового глаза снижено с детства. В 2017 году приехала в Российскую Федерацию. С 2021 года стала отмечать ухудшение зрения правового глаза.» В направление на медико-социальную экспертизу отмечено, что зрение у ответчика снижено 20 лет, ухудшение последние два года. То есть на дату заключения договора страхования ДД.ММ.ГГГГ ответчик осознавал процесс снижение зрения, но при этом на вопрос № анкеты заявления на заключение договора страхования ответил отрицательно. В заявлении на заключение Договора страхования ответчик подтверждает, что не болеет/ не страдает заболеваниями и расстройствами зрения. При этом как указано выше, ответчик имел заболевания глаз и проблемы со зрением с семилетнего возраста в результате полученной травмы. Таким образом, на момент заключения Договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ ответчик уже имел расстройства зрения. Ввиду того, что при заключении договора страхования ответчик сообщил истцу не соответствующие действительности сведения о состоянии своего здоровья, просит признать договор страхования недействительным.

В судебное заседание представитель АО «АльфаСтрахование» не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежаще, причины неявки суду неизвестны. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, уведомлена надлежащим образом о дате, времени и месте проведения судебного разбирательства. Суд, на основании ст.233 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований АО «АльфаСтрахование».

В соответствии с п.2 ст.1 и ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п.4 ст.421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии с п.1, п.2 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Согласно п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статья 943 ГК РФ прямо предусматривает, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков.

В соответствии со ст.944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования или в его письменном запросе, заявлении на страхование.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п.1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п.2 ст.179 ГК РФ.

Согласно п.2 ст.179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Согласно разъяснениям в п.99 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» сделка под влиянием обмана, совершенного как стороной такой сделки, так и третьим лицом, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. 

Обманом считается не только сообщение информации, не соответствующей действительности, но также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота (п.2 ст.179 ГК РФ). 

Сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным (пункт 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ).

Согласно п.1 ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно п.2.1.5.1 «Базового стандарта совершения страховыми организациями операций на финансовом рынке» (утв.Банком России, Протокол от ДД.ММ.ГГГГ № КФНП-24), а также п.10.2 Правил страхования: договор может быть заключен на основании устного или письменного заявления страхователя или его представителя. По просьбе страхователя и его слов заявление о заключении договора страхования и прилагаемые к нему документы (описи, списки, анкеты и т.п.) могут быть заполнены представителем страховщика с соблюдением следующих требований: использования формулировок не допускающих неоднозначного толкования, при заполнении от руки – разборчивое заполнение. 

В соответствии с ч.3 ст.3 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации", добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования.

Также п.4 ст.6.1. следует, что договор добровольного страхования может быть составлен в виде электронного документа с учетом особенностей, определенных настоящим Законом. Страхователь – физическое лицо уплачивает страховую премию (страховой взнос) после ознакомления с условиями, содержащимися в договоре добровольного страхования и правилах страхования, подтверждая тем самым свое согласие заключить этот договор на предложенных условиях.

Согласно п.3.1 Правил страхования, при заключении Договора страхования Страхователь (Застрахованное лицо) обязан сообщить Страховщику все известные Страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. При этом существенными признаются обстоятельства, указанные в пункте 3.1.1 настоящих Правил, в том числе содержащихся в документах, указанных в пунктах 3.2-3.4 настоящих Правил, в Договоре страхования (при указании таких обстоятельств в Договоре страхования), в письменном Заявлении на страхование. 

Предмет договора личного страхования (жизнь, здоровье) неразрывно связан с личностью застрахованного лица и именно от состояния здоровья застрахованного лица зависит определение страхового риска, объем страхового покрытия и плата за страхование (страховая премия). 

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п.1 названной статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п.2 ст.179 ГК РФ (п.3. ст.944 ГК РФ). 

Согласно п.10 «Обзор практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита» утв.Президиумом Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ, сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора не действительным. 

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен кредитный договор №. 

ДД.ММ.ГГГГ между АО «АльфаСтрахование» и ФИО1 был заключен договор (Полис) страхования от несчастных случаев и болезней № S6922/118/А726616/23 в соответствии с Правилами страхования ипотечных рисков АО «АльфаСтрахование» в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого объектами страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни, произошедшего/ диагностированной в период действия Полиса.

Страховая сумма по Полису устанавливается в размере 2 515 626,42 руб., страховая премия – 9 307,82 руб. 

Срок действия договора страхования – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО Сбербанк в пределах задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, застрахованное лицо (в случае его смерти – его наследники) – в части разницы между суммой страховой выплаты, подлежащей выплате ПАО Сбербанк, и страховой суммой, установленной Полисом. 

Договор страхования в силу п.2 ст.940 ГК РФ был заключен на основании письменного заявления на ипотечное страхование ФИО1

Согласно п.10.2 Правил комплексного ипотечного страхования договор страхования заключается на основании устного или письменного заявления страхователя. Письменное заявление о заключении договора страхования является неотъемлемой частью договора страхования. Договор страхования может быть заключен на основании устного или письменного заявления страхователя или его представителя.

При заключении договора страхования ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 собственноручно было подписано заявление на ипотечное страхование, которое является неотъемлемой частью договора ипотечного страхования и содержит сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска и вероятности наступления страхового случая. Подписав данное заявление, страхователь принял на себя обязанность сообщить полные и достоверные данные. 

Во всех графах раздела о состоянии здоровья и о наличии, установлении когда-либо инвалидности в заявлении проставлены ответы «нет», ни одного положительного ответа на поставленные вопросы не дано. 

В заявлении на заключение Договора страхования в графе «Заболевание глаз и расстройства зрения: близорукость, глаукома, катаракта, другие заболевания, отклонения и /или расстройства» проставлен ответы «нет», положительного ответа на поставленный вопрос не дано. Ответчик подтверждает, что не болеет/ не страдает заболеваниями и расстройствами зрения.

Из заявления на ипотечное страхование от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что ФИО1 собственноручно подтвердила достоверность предоставленных ею сведений о состоянии здоровья.

Суд соглашается с доводами представителя истца-ответчика АО «АльфаСтрахование», что при заключении договора (Плиса) страхования от несчастных случаев и болезней ФИО1 страховщику не сообщила достоверных сведений о состоянии своего здоровья, умолчала об имевшихся у нее на момент заключения договора страхования или имевшихся ранее заболеваниях, инвалидностях.

Как усматривается из медицинской документации, исследованной в процессе рассмотрения дела, протокола медико-социальной экспертизы №ДД.ММ.ГГГГ/2024 от ДД.ММ.ГГГГ из ФКУ «ГБ МСЭ по 

<

адрес>» Минтруда России, справки серии МСЭ-2023 № от ДД.ММ.ГГГГ об установлении инвалидности сроком на 1 год до ДД.ММ.ГГГГ, справки серии МСЭ-2024 № от ДД.ММ.ГГГГ об установлении инвалидности сроком на 1 год до ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 неоднократно устанавливалась 2 группа инвалидности по зрению. Из представленных на исследование медицинских документов, в том числе из протокола медико-социальной экспертизы №ДД.ММ.ГГГГ/2024 от ДД.ММ.ГГГГ из ФКУ «ГБ МСЭ по 

<

адрес>» Минтруда России известно, что «в 7 летнем возрасте электротравма. В детском отделении 

<

адрес> ПХО раны с формированием культи пальцев правой кисти. После электротравмы левый глаз утратил предметное зрение. Зрение правового глаза снижено с детства. В 2017 году приехала в Российскую Федерацию. С 2021 года стала отмечать ухудшение зрения правового глаза.» В направление на медико-социальную экспертизу отмечено, что зрение у ответчика снижено 20 лет, ухудшение последние два года.

При этом суд полагает, что не знать о заболевании по зрению и наличии 2 группы инвалидности по зрению при заключении договора страхования ФИО1 не могла, учитывая, что в течение многих лет проходила лечение в связи с названным заболеванием и направлялась на медико-социальную экспертизу именно в связи с заболеванием по зрению.

Таким образом, удостоверив собственноручной подписью ответы на вопросы заявления на ипотечное страхование, ФИО1 сообщила страховщику недостоверную информацию о состоянии своего здоровья, имеющую существенное значение для определения вероятности наступления страхового события и размера возможных убытков от его наступления.

Разрешая исковые требования сторон, суд обращает внимание на то, что, подписав заявление на ипотечное страхование, ФИО1 предоставила страховой компании право запрашивать и получать в медицинских учреждениях документы и сведения о состоянии ее здоровья, результатах анализов, исследований, сведений, составляющих медицинскую тайну. Также она разрешила любому лечебному учреждению или врачу предоставлять страховщику сведения о состоянии ее здоровья.

Как установлено судом, страховая компания при заключении договора страхования не воспользовалась правом на сбор дополнительной информации из медицинских учреждений о состоянии здоровья ФИО1

Однако данное обстоятельство не исключает факта сообщения ФИО1 недостоверных сведений о состоянии здоровья и, по мнению суда, не является препятствием для признания договора страхования недействительным вследствие сообщения страхователем недостоверных сведений при его заключении.

Так, в силу ч. 2 ст. 945 ГК РФ проведение оценки фактического состояния здоровья страхователя при заключении договора личного страхования является лишь правом страховщика, которым он может воспользоваться для оценки страхового риска при сообщении страхователем каких-либо сведений о нарушении здоровья. То есть, данное положение не обязывает страховщика проводить обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. 

Указание страхователем на имевшиеся или имеющиеся заболевания, исходя из названной болезни, перенесенной травмы, давало бы основание страховщику провести надлежащее медицинское обследование застрахованного для оценки фактического состояния его здоровья. В случае подтверждения заболевания договор страхования на основании ч.1 ст.927 ГК РФ был бы заключен на иных условиях (исключение из страхового покрытия случаев, связанных с заболеванием, увеличение коэффициента страхового тарифа и т.д.).

При получении отрицательных ответов на вопросы о состоянии здоровья в заявлении на страхование необходимость медицинского обследования застрахованного не возникает. При этом нельзя углубленно провести медицинское обследование всех систем человеческого организма, учитывая, что согласно Международному классификатору болезней имеется более 2000 официально зарегистрированных названий болезней человека. 

Учитывая вышеизложенные обстоятельства, суд приходит к выводу о сообщении ФИО1 при заключении договора страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ. № S6922/118/А726616/23 ложных сведений. 

Принимая во внимание сообщение ФИО1 ложных сведений при заключении договора страхования, имеются основания для признания договора страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ. № S6922/118/А726616/23, заключенного между АО «АльфаСтрахование» и ФИО1, недействительным. 

В силу ст.98 ГПК РФ с ФИО1 в пользу АО «АльфаСтрахование» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины при обращении в суд в размере 20 000 руб. 

Руководствуясь ст.ст.194-199, 233-235 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «АльфаСтрахование» удовлетворить.

Признать недействительным Полис (договор) страхования от несчастных случаев и болезней № S6922/118/А726616/23 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АО «АльфаСтрахование», ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>, и ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт 

<

...>.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт 

<

...> в пользу АО «АльфаСтрахование», ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>, расходы по оплате государственной пошлины в размере 20 000 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда. Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья М.Б. Стародубова