Дело № 2-19/2024

64RS0045-01-2023-006888-06

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 января 2024 года г. Саратов

Кировский районный суд города Саратова в составе:

председательствующего судьи Волковой А.А.,

при секретаре Колотухиной Е.В.,

с участием представителя истца - адвоката Банатовой И.Б., представителя ответчика – ФИО1,

помощника прокурора Кировского района г. Саратова Сидоровой Н.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к публичному акционерному обществу страховой компании «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда,

установил:

истец ФИО3 обратилась в суд с вышеуказанным искомк ПАО СК «Росгосстрах», мотивируя тем, что 29.05.2021 между ПАО Банк «ФК Открытие» и ФИО4 был заключен кредитный договор 

<

***>, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 759219 руб., дата окончания кредитного договора – 29.05.2026. В тот же день между ФИО4 и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор страхования. Срок действия полиса с 29.05.2021 по 29.05.2026. Страховая премия оплачена страхователем в полном объеме. Задолженность по данному кредиту по состоянию на 29.09.2023 составляет 679344,15 руб. также 24.01.2022 между ПАО Банк «ФК Открытие» и ФИО4 был заключен кредитный договор 

<

***> – ДО-САР-22, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 570 000 руб., под 7, 9 % годовых на 60 месяцев на потребительские нужды. В тот же день между ФИО4 и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор страхования. Срок действия договора страхования (Полиса) по программе НС -1, НС -2, ПР с 24.01.2022 по 24.01.2027. На основании п. 4. Договора страховая сумма определена в размере 570 000 руб. Страховая премия по договору оплачена страхователем в полном объеме (единовременно) при заключении Договора страхования. Застрахованным лицом по договору страхования является страхователь. Выгодоприобретателем является страхователь (его наследники). На настоящий момент на основании справки о полной задолженности по кредиту на 29.09.2023 задолженность заемщика составляет 569 239,76 руб. ФИО4 умер 06.05.2022. В связи со смертью супруга ФИО3 обратилась в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая. Из заключения специалиста № 1388 судебно-медицинского исследования трупа следует, что смерть наступила от двухсторонней субтотальной фибринозно-гнойной пневмонии, осложнившейся отеком легких. По мнению истца, смерть ее мужа ФИО4 наступила в результате пневмонии, что является страховым случаем. Поскольку заявленные требования истца были оставлены без удовлетворения, истец обратилась с названным иском в суд, в котором просила взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в свою пользу страховое возмещение по двум кредитным договорам в общем размере 1248583,91 руб., штраф в размере 62429,20 руб., компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб., расходы по уплате госпошлины в размере 1235,38 руб. 

При рассмотрении дела истец уточнила исковые требования, просила взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в свою пользу штраф в размере 62 429,20 руб., компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб., расходы по уплате госпошлины в размере 1 235,38 руб. и принять во внимание, что остальные требования ответчик признал, поскольку страховое возмещение было выплачено истцу при рассмотрении дела.

Истец в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом, имеется заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель истца в судебном заседании поддержала заявленные требования по основаниям, изложенным в иске, с учетом уточнений просила их удовлетворить, взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в свою пользу штраф в размере 62 429,20 руб., компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб., расходы по уплате госпошлины в размере 1 235,38 руб. Дополнительно указала, что ФИО3 получила страховое возмещение, выплаченное страховщиком 27.12.2023 в размере 142 500 руб. и в размере 189804,75 руб., а также выплаченное 30.11.2023 в размере 285 000 руб. и в размере 379 609,50 руб. 

Представитель ответчикав судебном заседании просила отказать в удовлетворении исковых требований по основаниям, изложенным в письменных возражениях на иск. В случае удовлетворения исковых требований просила применить положения ст. 333 ГК РФ и снизить размер штрафа.

Иные лица, участвующее в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом, причины неявки суду неизвестны.

С учётом мнения участников процесса и положений ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Суд, заслушав объяснения представителей сторон, заключение прокурора, полагавшего о наличии оснований для удовлетворения исковых требований в части,исследовав материалы дела, медицинскую документацию в отношении ФИО4, приходит к следующему.

В силу положений ст. 123 Конституции РФ и ст.ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с положениями статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абз. 1 п. 1 ст. 819 ГК РФ, определяются законом о потребительском кредите (займе) (абз. 2 п. 1 ст. 819 ГК РФ).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 353-ФЗ в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора).

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона N 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 статьи 5 Закона N 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Пунктом 9 части 9 статьи 5 Закона N 353-ФЗ предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 Закона N 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно части 18 статьи 5 Закона N 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Частью 2 статьи 7 Закона N 353-ФЗ установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

На основании п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 29.05.2021 между ПАО Банк «ФК Открытие» и ФИО4 был заключен кредитный договор 

<

***>, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 759219 руб. под 9,9% годовых на срок - 60 месяцев, дата окончания кредитного договора – 29.05.2026. В тот же день между ФИО4 и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор страхования, что подтверждается страховым полисом «Защита кредита Лайт плюс онлайн» 

<

***> (л.д. 14-16). Срок действия полиса с 29.05.2021 по 29.05.2026. Страховая сумма составила 759219 руб. Страховая премия в размере 59219 руб. оплачена страхователем в полном объеме (л.д. 39). Особые условия страхования являются неотъемлемой частью данного Договора страхования.

Страховыми рисками/страховыми случаями по договору страхования являлись: «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни (п. 4.3.1 Особых условий), «Инвалидность застрахованного лица 1, 2 группы в результате несчастного случая и болезни» (п. 4.3.2 особых условий). Выгодоприобретателями по данному договору страхования являются застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица – его наследники.

24.01.2022 между ПАО Банк «ФК Открытие» и ФИО4 был заключен кредитный договор 

<

***> – ДО-САР-22, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 570 000 руб., под 7,9 % годовых на срок - 60 месяцев на потребительские нужды. В тот же день между ФИО4 и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор страхования (л.д. 17-20). Срок действия договора страхования (Полиса) по программе НС -1, НС -2, ПР: с 24.01.2022 по 24.01.2027. На основании п. 4. Договора страховая сумма определена в размере 570 000 руб. Страховая премия по договору оплачена страхователем в полном объеме (единовременно) при заключении Договора страхования. Застрахованным лицом по договору страхования является страхователь. Выгодоприобретателем является страхователь (его наследники). Страховые риски: Программа НС1: Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни, Инвалидность застрахованного лица 1, 2 группы в результате несчастного случая и болезни. Программа НС2: Первичное диагностирование у застрахованного лица онкологического заболевания, инфаркта, инсульта. Программа ПР: Неполучение застрахованным лицом ожидаемых доходов в результате прекращения в период действия договора страхования контракта между застрахованным лицом и контрагентом по указанным в договоре основаниям.

ФИО4 умер 06.05.2022, что подтверждается свидетельством о смерти (л.д. 23).

Согласно заключению эксперта ГУЗ «Бюро судебно-медицинской экспертизы Министерства здравоохранения Саратовской области» № 1388 смерть ФИО4 наступила от двухсторонней субтотальной фибринозно-гнойной пневмонии, осложнившейся отеком легких. При судебно-медицинском исследовании трупа ФИО4 повреждений не обнаружено (л.д. 43-46). Данные обстоятельства также подтверждаются медицинскими документами на ФИО4

По информации ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» по состоянию на 29.09.2023 задолженность ФИО4 по кредитному договору от 29.05.2021

<

***> составляет в размере 679 344,15 руб.

По информации ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» по состоянию на 29.09.2023 задолженность ФИО4 по кредитному договору от 24.01.2022

<

***>-ДО-САР-22 составляет в размере 569 239,76 руб.

Данная задолженность по вышеуказанным кредитным договорам была взыскана в солидарном порядке с ФИО5 и ФИО6 на основании вступивших в законную силу решений Заводского районного суда г. Саратова от 21.08.2023 и 16.10.2023.

В соответствии со ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных п. 2 и 3 настоящей статьи.

Согласно ст. 964 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий, гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок

Из содержания названных норм следует, что по договорам страхования отказ в выплате страхового возмещения, в случаях, когда это поставлено в зависимость от действий страхователя, возможен только в результате умышленных действий последнего либо вследствие грубой неосторожности страхователя, когда это прямо предусмотрено законом.

Ответчик не представил суду доказательств, свидетельствующих об умысле ФИО4 в наступлении страхового случая либо грубой его неосторожности.

В силу ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно абз. 1 ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений; буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии со ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (пункт 1), а страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2).

Принимая во внимание установленные по делу обстоятельства и оценив имеющиеся в деле доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд исходит из того, что страховой случай, каковым является смерть застрахованного в результате болезни, наступил, следовательно, у страховщика возникла обязанность по выплате страхового возмещения. 

При рассмотрении дела ответчик не оспаривал, что данный случай является страховым. Более того, ПАО СК «Росгосстрах» рассчитал страховую сумму, причитающуюся каждому из наследников умершего лица в соответствии с их долей в наследственном имуществе и произвел страховую выплату наследникам в процессе судебного разбирательства 30.11.2023 и 27.12.2023.

Из материалов наследственного дела следует, что наследниками по закону являются: супруга ФИО3, дети: ФИО6, ФИО6, ФИО7

В свою очередь, ФИО6 и ФИО7 отказались от принятия наследства в пользу матери ФИО3

На основании ст. 1142 ГК РФ ФИО3 является наследником в 3/4 долях, а ФИО4 - в 1/4 доле.

16.11.2022 ФИО5 и ФИО6 были выданы соответствующие свидетельства о праве на наследство по закону. Также ФИО5 было выдано свидетельства о праве собственности на долю в общем имуществе супругов, выдаваемое пережившему супругу.

Согласно условиям вышеуказанных договоров страхования страховое возмещение подлежит выплате в общем размере 1329219 руб. Соответственно, на долю ФИО5 приходится сумма 996 914,25 руб., на долю ФИО8 –332304,75 руб.

Истец заявила к взысканию сумму страхового возмещения в размере 1248583,91 руб. (общий размер страховой суммы по двум кредитным договорам). Соответственно, истцу из указанной суммы полагается страховое возмещение в размере 936 437,93 руб., что соответствует ее доле (3/4) в наследственном имуществе. Другим наследником ФИО6 требования о взыскании страхового возмещения в рамках данного дела не заявлено.

Таким образом, с учетом ч. 3 ст. 196 ГПК РФ с ответчика ПАО СК «Росгосстрах» вопреки позиции истца в пользу ФИО3 подлежит взысканию страховое возмещение в размере 936 437,93 руб.

ПАО СК «Росгострах» осуществило выплату страхового возмещения ФИО5 30.11.2023 в размере 285000 руб. и в размере 379 609,50 руб., а также 27.12.2023 в размере 189 804,75 руб. и в размере 142500 руб. то есть всего в сумме 996914,25 руб.

Учитывая изложенное, решение суда о взыскании с ответчика в пользу истца страхового возмещения в размере 936 437,93 руб. исполнению не подлежит в связи с фактической выплатой указанной суммы ответчиком, что подтверждается платежными поручениями от 30.11.2023 и 27.12.2023.

Как следует из п. 2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор долевого участия в строительстве, договор страхования как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договора перевозки, договора энергоснабжения), то к отношениям, возникающих из таких договоров, закон о защите прав потребителей применятся в части не урегулированной специальными законами.

Из данных норм следует, что заключение страховой компанией с гражданином договора страхования должно осуществляться с соблюдением соответствующих требований, предусмотренных Законом о защите прав потребителей.

Таким образом, к возникшим правоотношениям подлежат применению общие положения Закона о защите прав потребителей.

Согласно ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Суд приходит к выводу об обоснованности заявленных требований в части взыскания компенсации морального вреда, что соответствует п. 45 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» - при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда следует исчислять в соответствии со степенью нравственных страданий, причиненных истцам, на основании ст. ст. 150,151, 1101 ГК РФ и закона о защите прав потребителей.

Учитывая, что судом установлено нарушение прав потребителя со стороны ответчика, с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий, исходя из принципа разумности и справедливости, суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в сумме 5000 руб. 

В силу п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда Российской Федерации, данным в Постановлении от 28.06.2012 № 17 (п. 46) при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Как указано в Правилах страхования о несчастных случаев № 81 для принятия решения о страховой выплате страховщик имеет право направлять, при необходимости, запросы в компетентные органы об обстоятельствах наступления страхового случая, а также потребовать от Застрахованного лица (Выгодоприобретателя) предоставления дополнительных сведений и документов, подтверждающих факт наступления, причину и обстоятельства страхового случая (п. 8.3.9).

При наступлении смерти Застрахованного лица дополнительно к медицинским документам, перечисленным в п.п. 9.8.2. Правил страхования, представляются следующие документы:

-свидетельство о смерти или решение суда об объявлении Застрахованного лица умершим с отметкой о вступлении его в силу или иного предусмотренного законодательством документа, удостоверяющего факт смерти Застрахованного лица (в случае смерти, наступившей за пределами Российской Федерации, необходимо предоставить подтверждение посольства или консульства того государства, которое выдало документы, что полученные документы являются официальным свидетельством этого государства о смерти, или иным образом легализовать указанные документы).

-окончательное (взамен предварительного или взамен окончательного) медицинское свидетельство о смерти (или посмертный эпикриз), выданное и заверенное медицинским учреждением, где была зарегистрирована смерть, или иной документ, устанавливающий причину и обстоятельства смерти, выданный и заверенный медицинским учреждением или иным уполномоченным государственным органом;

-протокол патологоанатомического вскрытия (если причина смерти устанавливалась врачом-патологоанатом), либо если вскрытие не проводилось, то предоставляется копия заявления родственников об отказе от вскрытия и копия справки из патологоанатомического отделения, на основании которой выдается свидетельство о смерти;

-акт судебно-медицинского исследования трупа (заключение эксперта (экспертиза трупа)) (если причина смерти устанавливалась судебно-медицинским экспертом);

-распоряжение Застрахованного лица о назначении Выгодоприобретателя (при наличии) или свидетельство о праве на наследство (представляется только наследниками) (п. 9.8.3).

Страховщик вправе самостоятельно принять решение о достаточности фактически представленных документов для признания наступившего с Застрахованным лицом события страховым случаем и определения размера страховой выплаты.

Если по предоставленным документам установить факт наличия страхового случая либо его отсутствия не представляется возможным, то Страховщик вправе запросить дополнительные документы, не предусмотренные п. 9.8 настоящих Правил, у Застрахованного лица, Выгодоприобретателя (наследников), правоохранительных органов, медицинских учреждений и других организаций, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая, а также вправе самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая (п. 9.1.).

Решение о страховой выплате или об отказе в выплате принимается Страховщиком в течение 30 рабочих дней со дня получения всех необходимых документов, если иное не предусмотрено в договоре страхования. Решение о страховой выплате оформляется актом о страховом случае, в случае отказа в страховой выплате Страховщик письменно сообщает об этом заявителю (п. 9.11).

Страховая выплата производится Страховщиком в течение 10 рабочих дней с момента принятия им решения о страховой выплате, если иное не предусмотрено договором страхования, путем перечисления во вклад на имя заявителя в Банк, а также иным способом - по соглашению Сторон. При этом перевод подлежащих выплате сумм попочте, телеграфу или на счет получателя в Банке осуществляется за счет средств получателя страховой выплаты.

Если иное не оговорено в договоре страхования, днем выплаты считается дата списания соответствующих средств со счета Страховщика в Банке (п. 9.15).

Из материалов выплатного дела усматривается, что 19.08.2022 ФИО3 обратилась в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о наступлении страхового случая, приложив все обязательные документы, в том числе банковские реквизиты, данное заявление было направлено по электронной почте. При этом в заявлении ФИО3 выразила согласие на получение устных запросов и смс-уведомлений на мобильный телефон, также указан адрес ее электронной почты.

В ответ на данное заявление ПАО СК «Росгосстрах» письмом от 30.08.2022 уведомило ФИО3 о необходимости предоставления подлинников либо надлежащим образом заверенных копий представленных следующих документов:- - Заявление о страховом случае;

-документ, удостоверяющий Вашу личность (паспорт);

-Свидетельство о смерти ФИО4;

-Заключение специалиста N 1388 от 26.05.22 г.;

-Выписки из медицинских карт амбулаторного/стационарного больного, копии медицинских карт амбулаторного больного с листом уточненных диагнозов по месту жительства и/или наблюдения за весь период наблюдения;

-сведения об оказанной ФИО4 в рамках территориальной программы обязательного медицинского страхования (ОМС) медицинской помощи, содержащие перечень оказанных медицинских услуг с указанием дат обращения и установленных диагнозов (кодов по МКБ-10) по этим обращениям за весь период наблюдения. Указанные выше сведения предоставляются Застрахованному лицу (его законному представителю) страховой компанией или Территориальным фондом обязательного медицинского страхования на основании п. 6 ч. 1 ст. 16 Федерального закона от 29.11.2010 г. N 326-03 «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации». Заявления о предоставлении указанных сведений направляется Застрахованным лицом посредством электронной или почтовой связи/личного обращения в страховую компанию, осуществляющую страхование гражданина в рамках ОМС, или Территориальный фонд обязательного медицинского страхования.

Дополнительно просили предоставить следующие документы:

-документы, подтверждающие родственные отношения, либо

-нотариально заверенную доверенность с правом подачи заявления в страховые организации и (или) с правом получения страховой выплаты, либо

-документы, подтверждающие обращение к нотариусу, либо принятие наследства (справка от нотариуса, свидетельство о праве на наследство).

Письмо было направлено ФИО3 по почте по адресу: 

<

...>, получено адресатом 27.09.2022.

В ответ на данное письмо 19.10.2022 ФИО3 повторно подала заявление и пакет документов.

По результатам рассмотрения представленных документов письмом от 24.10.2022 ПАО СК «Росгосстрах» вновь предложило предоставить ФИО3 следующие документы:

- Заключение специалиста N 1388 от 26.05.22 г. (согласно представленному вами ранее письму начальника ГУЗ «БСМЭ М3 СО» ФИО9 (от 29.09.2022 N 2967) «для получения копии заключения специалиста N 1388 от 26.05.2022 г. по трупу ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения Вам необходимо обратиться в орган, направивший труп на судебно-медицинское исследование, а именно в ОП N 2 в составе УМВД России по г. Саратову. Вышеуказанное заключение специалиста было получено в СГОСМЭТ ГУЗ «БСМЭ М3 СО» 02.06.2022г. УУП ОП N 2 в составе УМВД России по г. Саратову ФИО10.».)

- окончательное (взамен предварительного или взамен окончательного) медицинское свидетельство о смерти, форма N 106/у-08;

- сведения об оказанной ФИО4 в рамках территориальной программы обязательного медицинского страхования (ОМС) медицинской помощи, содержащие перечень оказанных медицинских услуг с указанием дат обращения и установленных диагнозов (кодов по МКБ-10) по этим обращениям за весь период наблюдения. Указанные выше сведения предоставляются Застрахованному лицу (его законному представителю) страховой компанией или Территориальным фондом обязательного медицинского страхования на основании п. 6 ч. 1 ст. 16 Федерального закона от 29.11.2010 г. N 326-03 «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации». Заявления о предоставлении указанных сведений направляется Застрахованным лицом посредством электронной или почтовой связи/личного обращения в страховую компанию, осуществляющую страхование гражданина в рамках ОМС, или Территориальный фонд обязательного медицинского страхования.

В случае отказа в предоставлении этих документов со стороны медицинского или иного учреждения просим предоставить письменный ответ этого учреждения с указанием его адреса и причины отказа.

Иных документов, в том числе свидетельства о праве на наследство страховщик не запрашивал.

Письмо было направлено ФИО3 по почте по адресу: 

<

...>, получено адресатом 07.11.2022.

Согласно справке ПАО СК «Росгосстрах» от 24.01.2023 страховщик признал случай страховым по договору страхования от 29.05.2021 

<

***> и готов произвести страховому выплату в размере 759219 руб. после предоставления свидетельства о праве на наследство по закону на сумму страховой выплаты или справки нотариуса по истечении 6 месяцев после заявленного события с указанием состава наследников и их долей, документов, удостоверяющих личности и банковских реквизитов наследников. При этом обратили внимание на то, что свидетельство о праве на наследство по закону, выданное в отношении недвижимого имущества, не подтверждает принятие наследства на сумму страховой выплаты.

Согласно справке ПАО СК «Росгосстрах» от 27.01.2023 страховщик признал случай страховым по договору страхования от 24.01.2022 

<

***>-ДО-САР-22-Р002 и готов произвести страховому выплату в размере 570000 руб. после предоставления свидетельства о праве на наследство по закону на сумму страховой выплаты или справки нотариуса по истечении 6 месяцев после заявленного события с указанием состава наследников и их долей, документов, удостоверяющих личности и банковских реквизитов наследников. При этом обратили внимание на то, что свидетельство о праве на наследство по закону, выданное в отношении недвижимого имущества, не подтверждает принятие наследства на сумму страховой выплаты.

Вместе с тем в Правилах страхования о несчастных случаев № 81 в п. 9.8.3 отражено, что при наступлении смерти Застрахованного лица дополнительно к медицинским документам представляется свидетельство о праве на наследство.

Таким образом, истребование документа - свидетельства о праве на наследство по закону на сумму страховой выплаты вышеуказанными Правилами не предусмотрено.

Более того, на момент получения ФИО3 свидетельства о праве на наследство по закону на движимое и недвижимое имущество (16.11.2022), в котором в том числе указаны доли наследников в наследственном имуществом, спорные страховые суммы не были включенынотариусом в наследственную массу после смерти ФИО6 Страховые выплаты по вышеуказанным договорам о страховании являлись на тот момент спорными, решения о признании смерти застрахованного лица страховым случаем по состоянию на 16.11.2022 страховой компанией принято не было, в связи с чем истец не имела возможности предоставить запрашиваемые документы.

Принимая во внимание, что решение о признании смерти застрахованного лица ФИО4 принято страховой компанией 24.01.2023 и 27.01.2023, а выплаты в полном объеме осуществлены 27.12.2023 в период рассмотрения данного дела, то есть в добровольном порядке требования истца удовлетворены не были, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 50 % от взысканных в пользу истца сумм.

Истцом заявлен к взысканию штраф в размере 62429,20 руб.

При рассмотрении спора стороной ответчика заявлено о применении положений ст. 333 ГК РФ и снижении размера штрафа.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Исходя из положений ст. 333 ГК РФ, при определении размера неустойки, суд по существу обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

С учетом правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 Определения № 263-О от 21.12.2000, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер штрафа в случае его чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ст. 17 (ч. 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Разрешая ходатайство ответчика о снижении размера штрафных санкций суд, руководствуясь вышеизложенными нормами права и учитывая разъяснения Верховного Суда Российской Федерации относительно их применения, принимая во внимание установленные обстоятельства спора, размер штрафа и его соотношение с объемом нарушенного права, а также то обстоятельство, что данный штраф является предусмотренной законом мерой ответственности за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке, не находит оснований для уменьшения размера взыскиваемого штрафа по правилам ст. 333 ГК РФ.

Таким образом, с учетом ч. 3 ст. 196 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 62429,20 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Оснований для взыскания с ответчика в пользу истца расходов по оплате госпошлины в размере 1235,38 руб. не имеется, поскольку размер удовлетворенных требований истца составляет сумму менее 1000000 руб., в таком случае в силу п. 1 ст. 333.19 НК РФ истец освобожден от уплаты госпошлины. 

Поскольку истец в силу закона освобожден от уплаты государственной пошлины, сПАО СК «Росгосстрах» в доход бюджета муниципального образования «Город Саратов» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 13 489 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО3 удовлетворить частично.

Взыскать с публичного акционерного общества страховая компания «Росгосстрах» (ИНН 

<

данные изъяты> в пользу ФИО3 страховое возмещение в размере 936437, 93 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штраф вразмере 62429,20 руб.

Решение в части взыскания денежных средств в размере 936 437, 93 руб. (денежные средства в счет оплаты страхового возмещения) в исполнение не приводить в связи с фактической выплатой.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с публичного акционерного общества страховая компания «Росгосстрах» (

<

данные изъяты>в доход бюджета муниципального образования «Город Саратов» государственную пошлину в размере 13 489 руб.

На решение суда может быть подана в Саратовский областной суд апелляционная жалоба через Кировский районный суд г. Саратова в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 26.01.2024.

Судья А.А. Волкова