Копия

Дело № 2-87/2025

32RS0008-01-2024-001843-70

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Дятьково 11 апреля 2025 г.

Дятьковский городской суд Брянской области 

в составе председательствующего Румянцевой Н.А.

при секретаре Симаковой Е.А.

с участием представителя ответчика 

(истца по встречному иску) ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску непубличного акционерного общества Профессиональная коллекторская организация «Первое клиентское бюро» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному исковому заявлению ФИО2 к непубличному акционерному обществу Профессиональная коллекторская организация «Первое клиентское бюро» о признании договора незаключенным, 

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился к ответчику с иском о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику предоставлены денежные средства в размере 379 951 рубля под 12,90 % годовых.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязанности по внесению платежей, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 412 700 рублей 68 копеек, которая до настоящего времени не погашена.

Истец просил суд взыскать с ФИО2 вышеуказанную задолженность, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 327 рублей. 

Ответчик иск не признал, ссылаясь на то, что данный кредитный договор заключен путем введения в заблуждение, денежные средства ФИО2 не получала, а перевела их на неизвестный счет. В связи с этим истец по встречному иску просил суд признать договор № от ДД.ММ.ГГГГ незаключенным, не повлекшим правовых последствий, применить последствия недействительности сделки, в удовлетворении иска ПАО «Банк ВТБ» отказать.

Представитель НАО ПКО ПКБ», ПАО «Банк ВТБ», ФИО3, ФИО4, ФИО5 в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. 

Представитель ответчика (истца по встречному иску) иск не признал, встречный иск поддержал.

Выслушав объяснения представителя ответчика (истца по встречному иску), исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. 

На основании п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По делу установлено, ДД.ММ.ГГГГ между банк ВТБ (ПАО) и ФИО2 путем присоединения к условиям правил кредитования и подписания заемщиком электронно-цифровой подписью согласия на кредит (индивидуальные условия) заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику предоставлены денежные средства в размере 379 951 рубля под 12,90 % годовых.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора платежи по кредиту осуществляются заемщиком ежемесячно – 25 числа каждого календарного месяца, в размере 8 949 рублей 99 копеек.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора за просрочку кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере 0,1 % на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору; электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту. 

Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (п. 3 ст. 432 ГК РФ).

В соответствии с ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п. 2 ст. 6 указанного закон информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

Проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенной нормы расценивается как проставление собственноручной подписи.

В соответствии с п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

В соответствии с правилами ДБО доступ клиента в систему ДБО осуществляется при условии успешной аутентификации. Порядок аутентификации определяется условиями системы ДБО, в которой она осуществляется.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 на основании заявления, подписанного ею собственноручно, присоединилась к условиям комплексного банковского обслуживания ПАО «Банк ВТБ».

Согласно данному заявлению ФИО2 просит предоставить УНК – идентификатор для входа в ВТБ-Онлайн, пароль, открыть мастер-счета, предоставить доступ к ВТБ-Онлайн и обеспечить возможность его использования в соответствии условиями правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц, направлять пароль для доступа в ВТБ-Онлайн, смс, коды и юридически значимые сообщения.

На основании заявления ФИО2 предоставлен доступ в мобильное приложение ВТБ, УНК и пароль, открыты счета.

Заключение кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ проходило путем подачи заявки на получение кредита и перечисление кредитных денежных средств с использованием установленного на мобильный телефон мобильного приложения ВТБ-Онлайн.

Номер телефона № к которому подключена система ВТБ-Онлайн, принадлежит ФИО2

Банк отправил клиенту СМС-уведомление с указанием суммы кредита, срока договора, процентной ставки, одноразового кода, который необходимо ввести для подтверждения заключения кредитного договора.

ФИО2 успешно прошла аутентификацию и идентификацию в системе ВТБ-Онлайн, подтвердила личность, а также акцептовала кредитный договор в установленном порядке.

При входе в систему ВТБ-Онлайн и проведении операций были использованы правильные логин, пароли, которые являются аналогом собственноручной подписи клиента.

Открытыми банком счетами ФИО2 постоянно с 2020 года пользовалась, совершая различные операции, в том числе по переводу денежных средств.

При таких обстоятельствах, банк обоснованно исходил из того, что распоряжение о предоставлении кредита исходит от ФИО2

Согласно п.1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с п. 4 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиентов операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст. 849 ГК РФ банк обязан по распоряжению клиента выдавать или списывать со счета денежные средства клиента не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

В силу п. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Зачисленные на счет истца, открытый в ПАО «Банк ВТБ», денежные средства на основании его распоряжения переведены третьему лицу, то есть, использованы заемщиком по собственному усмотрению. Доказательств выбытия денежных средств из владения истца помимо его воли, в том числе в результате введения в заблуждение или обмана, в ходе судебного заседания достоверно не представлено.

Из материалов уголовного дела, возбужденного по факту хищения у ФИО2 денежных средств, также следует, что ФИО2 собственноручно оформила на своё имя кредит в системе ВТБ-Онлайн на сумму 379 951 рубль, затем, получив данные денежные средства, путём безналичных расчетов перевела на расчетный счет банковской карты указанной неустановленным лицом.

Из протоколов операции цифрового подписания следует, что у заемщика было достаточно времени для понимания совершаемых им операций.

В 2024 году на счет ФИО2 перечислялись денежные средства, которые впоследствии были направлены на погашение кредитной задолженности.

Согласно представленной ПАО «Банк ВТБ» информации ФИО2 в 2024-2025 продолжала пользоваться системой ВТБ-Онлайн, что подтверждено логами сессий телебанка. 

Поскольку при проведении операций были соблюдены требования об идентификации истца, распоряжения о проведении операции выданы уполномоченным лицом, следовательно, банк обязан был их выполнить.

Оснований для неисполнения поручений клиента по проведению соответствующих операций по счету у банка не имелось, выдача кредита и последующее списание денежных средств были произведены в соответствии с договором и нормами действующего законодательства.

Таким образом, оснований для признания договора незаключенным у суда не имеется.

Банк ВТБ (ПАО) исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, предоставив заемщику денежные средства путем зачисления на банковский счет.

Ответчик обязательства по погашению кредита надлежащим образом не исполнил, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ в его адрес банком было направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности, которое до настоящего времени не исполнено.

В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

В силу ст. 384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. 

ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) уступило право требования по данному договору НАО ПКО «Первое клиентское бюро».

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 412 700 рублей 68 копеек, из которых: основной долг – 378 861 рубль 53 копейки, плановые проценты за пользование кредитом – 33 047 рублей 56 копеек, пени за несвоевременную уплату плановых процентов – 348 рублей 84 копейки, пени по просроченному долгу - 442 рубля 75 копеек. 

Суд, проверив представленный истцом расчет задолженности, находит его правильным и обоснованным, произведенным с учетом существа обязательства.

Иного расчета, равно как и доказательств наличия не учтенных банком платежей, ответчиком не представлено.

Учитывая общий размер задолженности, срок неисполнения заемщиком обязательства, суд находит неустойку соразмерной последствиям нарушения обязательства.

При таких обстоятельствах, суд находит иск ПАО «Банк ВТБ» подлежащим удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

При подаче искового заявления истцом была уплачена госпошлина в размере 12 817 рублей 51 копейки, что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ. 

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в вышеуказанном размере.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление непубличного акционерного общества Профессиональная коллекторская организация «Первое клиентское бюро» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО2, 

<

данные изъяты> в пользу непубличного акционерного общества Профессиональная коллекторская организация «Первое клиентское бюро» (№) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между публичным акционерным обществом «Банк ВТБ» и ФИО2, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 412 700 (четырехсот двенадцати тысяч семисот) рублей 68 (шестидесяти восьми) копеек, из которых: основной долг – 378 861 (триста семьдесят восемь тысяч восемьсот шестьдесят один) рубль 53 (пятьдесят три) копейки, плановые проценты за пользование кредитом – 33 047 (тридцати три тысячи сорок семь) рублей 56 (пятьдесят шесть) копеек, пени за несвоевременную уплату плановых процентов – 348 (триста сорок восемь) рублей 84 (восемьдесят четыре) копейки, пени по просроченному долгу - 442 (четыреста сорок два) рубля 75 (семьдесят пять) копеек; а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 817 (двенадцати тысяч восьмисот семнадцати) рублей 51 (пятидесяти одной) копейки. 

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к непубличному акционерному обществу Профессиональная коллекторская организация «Первое клиентское бюро» о признании кредитного договора незаключенным отказать. 

На решение может быть подана апелляционная жалоба в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме в Брянский областной суд через Дятьковский городской суд.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты>

Председательствующий /подпись/ Н.А. Румянцева