Дело № 2-2377/2020

УИД № 18RS0005-01-2020-002780-32

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 ноября 2020 года г. Ижевск

Устиновский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе: 

судьи Войтовича В.В., 

при секретаре Побалковой С.В., помощник судьи Любимова Г.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, неустойки, судебных расходов,

установил:

ПАО «БАНК УРАЛСИБ» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит: взыскать 72794,78 руб. задолженность по кредитному договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, из которых: 64472,45 руб. - задолженность по основному долгу, 6571,35 руб. - задолженность по уплате процентов, 1478,11 руб. - неустойка, начисленная в связи с нарушением срока возврата кредита, 272,87 руб. - неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов. Также истец просит взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 2383 руб. 84 коп. 

Требования мотивированы тем, что 15.07.2016г. в публичное акционерное общество «БАНК УРАЛСИБ» (далее по тексту - истец, ПАО «БАНК УРАЛСИБ», Банк) поступило предложение от заемщика ФИО1 на заключение кредитного договора. Банком было принято решение об акцепте - уведомление №-№ от 18.07.2016г. о зачислении денежных средств. Факт зачисления денежных средств на счет заемщика подтверждается выпиской по счету и/или банковским ордером. Согласно условиям предложения на заключение кредитного договора Банком предоставлен заемщику кредит в размере 217000 руб. путем перечисления средств на счет заемщика, а заемщик обязался производить погашение суммы кредита ежемесячно в размере аннуитетного платежа и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере 19% годовых, в сроки, установленные уведомлением о зачислении денежных средств и предложением на заключение кредитного договора. В течение срока действия кредитного договора заемщиком неоднократно нарушались предусмотренные кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами. В связи с образовавшейся просроченной задолженностью Банк 28.01.2020г. направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся истцу, с требованием погасить образовавшуюся задолженность, которое заемщик оставил без удовлетворения. В соответствии с условиями предложения, в случае несвоевременного возврата заемных средств, Банк имеет право взыскать с заемщика неустойку.

Истец - ПАО «БАНК УРАЛСИБ», будучи надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, в суд своего представителя не направил, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела без его участия.

ФИО1, будучи надлежащим образом извещенной о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась, о причинах неявки суд не известила, возражений на иск, контррасчет суммы задолженности в суд не представила. 

В соответствии с ч. 3, ч. 5 ст.167 ГПК РФ гражданское дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Исследовав материалы гражданского дела №, а также материалы гражданского дела №, суд считает установленными следующие обстоятельства.

ПАО «БАНК УРАЛСИБ» является действующим юридическим лицом (лист записи Единого государственного реестра юридических лиц от ДД.ММ.ГГГГ). 

Согласно пункту 1 статья 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2 статьи 809 ГК РФ).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 2 статьи 810 ГК РФ).

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно пунктам 1, 3 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. 

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. 

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с п. 1, п. 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному конкретному лицу предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Как следует из представленных доказательств, 15.07.2016г. ФИО1 обратилась в ПАО «БАНК УРАЛСИБ» с предложением о заключении кредитного договора на следующих индивидуальных условиях: сумма кредита - 217000 руб., срок возврата кредита по 15.07.2020г. включительно, процентная ставка - 19% годовых при заключении заемщиком одновременно с Предложением о заключении кредитного договора страхования жизни и здоровья, размер ежемесячного аннуитетного платежа на дату подписания договора составляет 6490 руб. 

Согласно пункту 6 предложения размер ежемесячного аннуитетного платежа также указывается в уведомлении о зачислении денежных средств, на основании Предложения на заключение кредитного договора. Возврат кредита и уплата начисленных процентов осуществляются заемщиком в количестве 48 платежей. Периодичность платежей - ежемесячно в дату согласно графику платежей.

Цели использования заемщиком кредита - на оплату страховых услуг АО «УРАЛСИБ Жизнь» по договору добровольного страхования жизни и здоровья, для погашения в полном объеме кредита с остатком задолженности в размере 87170 руб., ранее предоставленного клиенту по кредитному договору №. (п. 11 Предложения).

Пунктом 12 Предложения установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора: при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных договором, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,05% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Подписав данное Предложение, клиент согласилась с Общими условиями договора (п. 14 Предложения).

Согласно пункту 1.1. Общих условий договора потребительского кредита кредитор предоставляет заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, и исполнить иные обязательства по настоящему договору в полном объеме. Договор считается заключенным с даты акцепта кредитором предложения заемщика путем зачисления денежных средств на счет клиента (№), указанный в пункте 2.1. договора (пункт 1.2., 2.1 Общих условий).

В соответствии с пунктом 3.1. Общих условий платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются заемщиком в виде ежемесячных аннуитетных платежей - ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга. 

Датой платежа по кредиту является 15 число каждого месяца согласно графику платежей. Проценты на сумму кредита начисляются в течение всего срока пользования кредитом, в том числе и в течение всего периода просрочки его возврата. Начисление процентов производится на остаток основного долга по кредиту на начало операционного дня в порядке, установленном Банком России. Отсчет периода для начисления процентов начинается с даты, следующей за датой предоставления кредита, и заканчивается датой возврата кредита. При этом дата возврата кредита включается в период начисления процентов. Проценты на сумму кредита начисляются ежедневно, исходя из величины процентной ставки и фактического количества календарных дней пользования кредитом. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно). Последний платеж в погашение задолженности по договору является корректирующим и включает в себя оставшуюся сумму кредита и проценты за пользование кредитом, а также суммы иных платежей в соответствии с условиями договора (п.п. 3.2., 3.3. Общих условий).

Погашение кредита и уплата процентов, начисленных за пользование кредитом, осуществляется путем перечисления денежных средств со счета клиента в сумме очередного платежа по кредиту, указанной в графике платежей, в дату, указанную в графике платежей, на основании платежного поручения, составленного кредитором от имени клиента (п. 3.4 Общих условий).

Согласно п. 5.3 Общих условий, при оформлении на клиента договора добровольного страхования жизни и здоровья согласно п. 17 Индивидуальных условий договора, на период действия договора добровольного страхования жизни и здоровья по кредиту устанавливается пониженная ставка согласно п. п. 4 Индивидуальных условий настоящего договора. 

Согласно пункту 5.1 Общих условий кредитор имеет право потребовать досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся кредитору по договору, направив письменное уведомление об этом клиенту не менее чем за 30 календарных дней до устанавливаемых сроков, в следующих случаях, признаваемых сторонами существенными нарушениями условий договора: при нарушении клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов по нему продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (пункты 5.1.1, 5.1.2 Общих условий).

В соответствии с уведомлением №. о зачислении денежных средств на основании предложения о заключении кредитного договора Банк уведомил ФИО1 о положительном решении о возможности предоставления ей кредита на предложенных ею условиях. Согласно графику платежей размер ежемесячного аннуитетного платежа - 6490 руб., последний платеж 15.07.2020г. - 5845,44 руб.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив сумму кредита 217000 руб. на счет заемщика 18.07.2016г., в подтверждение чего в материалы дела представлена выписка по счету № за период с 15.07.2016г. 27.01.2020г.

Заемщик надлежащим образом обязательства по возврату кредита и уплате начисленных за пользование кредитом процентов не исполняла, что подтверждается выпиской по счету, в связи с чем 28.01.2020г. Банк направил в адрес заемщика ФИО1 заключительное требование от ДД.ММ.ГГГГ о погашении задолженности по кредитному договору в срок до 27.02.2020г., которое ФИО1 до настоящего времени не исполнено.

В связи с неисполнением ответчиком ФИО1 обязательств по договору, Банк обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности. 

13.04.2020г. мировым судьей судебного участка № 

<

адрес> УР вынесен судебный приказ № по взысканию с ФИО1 задолженности по вышеуказанному кредитному договору за период с 16.09.2019г. по 27.02.2020г. в сумме 72794,78 руб.

В последующем, определением мирового судьи судебного участка № 

<

адрес> УР от 13.05.2020г. судебный приказ № от 13.04.2020г. о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «БАНК УРАЛСИБ» задолженности по кредитному договору отменен в связи с поступившими от должника возражениями.

В соответствии со статьями 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

По состоянию на 28.02.2020г. задолженность ФИО1 составляет 72794,78 руб., в том числе: по кредиту - 64472,45 руб., по уплате процентов за пользование заемными денежными средствами - 6571,35 руб., по неустойке за нарушение сроков возврата кредита - 1478,11 руб., по неустойке за нарушение сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами - 272,87 руб.

Руководствуясь предложением о заключении кредитного договора от 15.07.2016г., Общими условиями договора потребительского кредита, статьями 309, 319, 810, 819, 820 ГК РФ, суд пришел к выводу о том, что после предоставления Банком заемщику денежных средств в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, у заемщика ФИО1 возникла обязанность возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления периодических платежей по возврату кредита и уплате процентов в соответствии кредитным договором. Поскольку заемщик ненадлежащим образом исполняет обязанности по возврату задолженности, сумма основного долга, проценты за пользование кредитом подлежат взысканию с заемщика.

Проверив расчет задолженности, представленный Банком, суд считает его арифметически верным, при этом, ответчик, как того требуют положения норм ст. 12, ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, доказательств обратного, суду не представила, как и не представила каких-либо возражений на иск и контррасчет, не смотря на то, что данное право ей разъяснено в определении судьи Устиновского районного суда 

<

адрес> УР от ДД.ММ.ГГГГ, копия которого ответчиком получена ДД.ММ.ГГГГ. 

При указанных обстоятельствах, суд считает необходимым руководствоваться расчетом истца, взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца ПАО «БАНК УРАЛСИБ» сумму основного долга в размере 64472,45 руб. и проценты за пользование заемными средствами в размере 6571, 35 руб.

Установив факт несвоевременного погашения заемщиком ФИО1 кредитной задолженности, суд пришел к выводам о том, что в связи с допущенными ответчиком нарушениями сроков перечисления платежей в погашение кредита и уплату процентов за пользование кредитами с ответчика подлежит взысканию неустойка за нарушение указанных выше обязательств.

Истец просит взыскать с ответчика начисленные неустойку за нарушение сроков возврата кредита в размере 1478,11 руб., неустойку за нарушение сроков уплаты процентов в размере 272,87 руб.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Указанная истцом неустойка начислена истцом согласно условиям договора, в размере 0,05% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Расчет произведенной истцом неустойки соответствует положениям заключенного сторонами договора.

Каких-либо доказательств обратного, как того требуют норм ст. 12, ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, ответчик суду не представила.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Применительно к названной норме права, условием применения судом ст. 333 ГК РФ является явная несоразмерность подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства. В случае признания размера неустойки не соответствующим последствиям нарушения обязательства, суду предоставлено право как по собственной инициативе, так и по заявлению должника уменьшить размер неустойки.

Неустойка по своей правовой природе носит компенсационный характер, то есть, призвана компенсировать понесенные кредитором убытки, вызванные неисполнением заемщиком условий договора по возврату в срок суммы займа.

Согласно п. 69 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 24.03.2016г. № «О применении судами некоторых положений Гражданского Кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). 

В соответствии с п. 71 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 24.03.2016г. № «О применении судами некоторых положений Гражданского Кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Учитывая размер основного долга, характер нарушенного ответчиком ФИО1 обязательства и период просрочки исполнения им обязательств, принимая во внимание соотношение сумм неустоек (1478,11 руб. и 272,87 руб.) и основного долга (64472,45 руб.), задолженности по уплате процентов за пользование заемными денежными средствами (6571,35 руб.), суд пришел к выводу, что заявленные истцом требования о взыскании неустойки за нарушение сроков возврата кредита в размере 1478,11 руб., неустойки за нарушение сроков уплаты процентов в размере 272,87 руб. соответствуют последствиям нарушения обязательств и не противоречат ее компенсационной правовой природе, в связи с чем, оснований для ее снижения не усматривает, соответственно данные суммы также подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина в размере 2383,84 руб., что подтверждено платежными поручениями № от 08.06.2020г., № от 27.03.2020г. 

С учетом удовлетворения требований истца в полном объеме, указанные судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2383,84 руб. подлежат возмещению истцу за счет ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, неустоек, судебных расходов, - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» задолженность по кредитному договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 72794,78 руб., в том числе:

- 64472,45 руб. - сумма основного долга;

- 6571, 35 руб. - проценты за пользование заемными средствами;

- 1478,11 руб. - неустойка за нарушение сроков возврата кредита;

- 272,87 руб. - неустойка за нарушение сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» расходы по оплате государственной пошлины в размере 2383,84 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики путем подачи апелляционной жалобы через Устиновский районный суд 

<

адрес> Республики в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено судьей ДД.ММ.ГГГГ.

Судья В.В. Войтович