Дело № 2-110/2021

37RS0015-01-2021-000149-49

З А О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

17 марта 2021 года г. Приволжск

Приволжский районный суд Ивановской области в составе:

председательствующего судьи И.А. Шабаровой 

при секретаре Д.С. Смирнове,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кредитного потребительского кооператива граждан «Экспресс-Займ» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

установил:

Кредитный потребительский кооператив граждан «Экспресс-Займ» (далее по тексту - КПКГ «Экспресс-Займ») обратился в суд с иском к ФИО1, в котором просит: 1) взыскать задолженность по договору займа № от ДАТА в размере 69872,00 (Шестьдесят девять тысяч восемьсот семьдесят два) рубля, в том числе: 9800,00 руб. - сумма займа; 37877,00 руб. - компенсация за пользование займом, 17712,00 руб. - пени из расчета 0,05% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки, 2254,00 руб. - штраф из расчета 20% от просроченной исполнением суммы по состоянию на ДАТА, 2229,00 руб. - расходы по оплате госпошлины; 2) начислять компенсацию за пользование займом в размере 0,33% в день от суммы займа, с момента вынесения решения о взыскании задолженности по договору займа до момента фактического исполнения обязательств перед КПКГ «Экспресс-Займ.

Заявленные исковые требования мотивированы тем, что ДАТА между истцом и ответчиком заключен договор займа № на сумму 9800 руб. со сроком возврата займа 30 дней, с компенсацией (процентами) за пользование займом в размере 0,5% в день. В соответствии с условиями договора заёмщик обязан возвратить займодавцу сумму займа 9800 руб. и сумму компенсации за пользование займом 1470 руб. в срок до ДАТА, а в случае нарушения срока возврата займа и компенсации за пользование займом уплатить штраф в размере 2-% от суммы займа и суммы компенсации за пользование займом и пени из расчета 0,05% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки, начисляемые на сумму займа и сумму компенсации за пользование займом (пункты 2, 4, 12 договора). Истец свои обязательства по договору исполнил надлежащим образом путем передачи наличных денежных средств из кассы заимодавца (истца) в сумме 9800 руб. (копия расходного кассового ордера прилагается). Срок возврата займа истек ДАТА Обязательства по договору займа должником не исполнены до настоящего времени, сумма займа и компенсации не возвращены. ДАТА мировым судьей судебного участка № 1 Приволжского судебного района в Ивановской области выдан судебный приказ № о взыскании задолженности с ФИО1 в пользу КПКГ «Экспресс-Займ». Однако по настоящее время никаких выплат в погашение задолженности по договору займа ответчик не совершал. Задолженность ответчика по договору займа на ДАТА 67643,00 руб. 00 копеек, в том числе: 9800 руб. - сумма основного долга; 37877,00 руб. - компенсация за пользование предоставленным займом в размере 0,5% в день с момента заключения договора (с ДАТА (773 дня) из расчета: 9800/100*0,5*773- 37877 руб.; 17712 руб. - пени из расчета 0,05% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки, начисляемые с ДАТА (743 дня) на сумму займа и сумму компенсации за пользование предоставленным займом из расчета: (9800+(9800/100*0,5*773)/100*0,05*743) =17712; 2254 руб. - штраф в размере 20% от просроченной исполнением суммы по состоянию на ДАТА из расчета: 9800+(9800/100*0,5 *30)/100*20=2254. С учетом того, что заемщик уклоняется от исполнения обязательств по договору займа, отменил судебный приказ о взыскании задолженности по договору займа, не внес ни одного платежа по договору, истец считает, что проценты за пользование займом должны начисляться по день фактического исполнения основного обязательства. Данное условие подлежит исполнению, т.к. предусмотрено условиями договора займа, а также по смыслу п. 1 ст. 317.1 ГК РФ кредитор имеет право на получение с должника процентов на сумму долга за весь период пользования денежными средствами, из чего следует право кредитора требовать присуждения процентов по день фактического исполнения обязательства. Пунктом 1 ст. 811 ГК РФ, пунктом 3 ст. 395 ГК РФ указывается, что проценты подлежат уплате за весь период пользования чужими средствами по день фактической уплаты этих средств кредитору. Аналогично, в отношении процентов за пользование займом, пунктом 2 ст.809 ГК РФ указывается, что проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. 

Представитель истца КПКГ «Экспресс-Займ», извещенный надлежащим образом о месте и времени слушания дела, в судебное заседание не явился. В исковом заявлении просил рассмотреть дело без его участия, не возражает против вынесения заочного решения пи условии надлежащего уведомления ответчика (л.д.5, 33).

Ответчик ФИО1 извещена надлежащим образом о месте и времени слушания дела по двум адресам (по месту регистрации и по месту фактического проживания), о чем в деле имеются уведомления о вручении судебного извещения (л.д.31, 32). В судебное заседание ФИО1 не явилась и не сообщила о причине неявки, никаких ходатайств и возражений по существу заявленных требований суду не представила. 

Исследовав материалы дела, обозрев материалы гражданского дела № по заявлению КПКГ «Экспресс-Займ» к ФИО1 о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по договору займа, суд приходит к следующим выводам. 

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиям.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. 

В соответствии с п. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).

Пунктом 1 статьи 432 ГК РФ определено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными признаются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные и необходимые для договоров данного вида, а также все те условия относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (абзац второй пункта 1 статьи 432 ГК РФ).

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. 

Согласно п.7 ст.807 ГК РФ особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Частью 2.1 статьи 3 названного закона в редакции, действовавшей на момент заключения договора, предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Пунктом 9 ч. 1 ст. 12 Закона о микрофинансовой деятельности (в редакции, действовавшей на дату заключения договора займа) предусмотрено, что микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа.

В соответствии со статьей 6 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" в редакции, действовавшей на момент заключения договора, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению (часть 8).

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования (часть 9).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть (часть 11).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Как подтверждено материалами дела, между КПКГ «Экспресс-Займ» и ФИО1 заключен договор потребительского займа № от ДАТА на сумму 9800 руб. сроком на 30 дней до ДАТА с процентной ставкой за пользование займом в размере 183% годовых. Договор действует с момента передачи денежных средств заемщику до полного исполнения заемщиком своих обязательств по договору (до момента полного возврата заемщиком суммы займа, оплаты процентов по займу и в случае нарушения обязательств по договору – неустойки) (п. п. 1, 2, 4 договора).

Согласно пунктам 6, 8 договора заемщик обязан возвратить сумму займа и начисленные проценты одним платежом не позднее 22.01.2019 путем внесения наличных денежных средств в кассу займодавца.

В соответствии с п. 12 договора в случае ненадлежащего исполнения условий договора (нарушение обязательств по сумме и срокам внесения платежей) заемщик уплачивает займодавцу неустойку в виде штрафа в размере 20% от суммы займа и суммы компенсации за пользование предоставленным займом, при условии если период просрочки исполнения обязательств не превышает 3 месяцев, либо пени, в размере 20% годовых 0,05 в день от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки исполнения обязательств по договору потребительского займа при условии просрочки исполнения обязательств более чем на 3 месяца. Начисления пени производятся с первого дня просрочки исполнения обязательств и продолжают начисляться до момента их фактического исполнения (л.д. 8-9). 

Одновременно с вышеуказанным договором займа ФИО1 подписала Общие условия договора потребительского займа, раздел 2, пункты 2.1-2.11, а также заявление о вступлении в КПКГ «Экспресс-Займ» от ДАТА и заявку на получение займа в сумме 9800 руб. сроком на 1 месяц на личные нужды (л.д.10-11,12, 13).

Расходным кассовым ордером от ДАТА КПКГ «Экспресс-Займ» выдал ФИО1 займ в сумме 9800 руб. (л.д.14). 

Таким образом, между сторонами сложились правоотношения по договору потребительского займа, которые урегулированы нормами Гражданского кодекса РФ, Федерального закона от 18.07.2009 № 190-ФЗ «О кредитной кооперации», Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" и Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Обязательства займодавца по договору потребительского займа со стороны КПКГ «Экспресс-Займ» исполнены, что подтверждается расходным кассовым ордером о выдаче денежных средств ФИО1

Со стороны ФИО1 обязательства не исполнены, сумма займа с процентами, предусмотренными договором, в установленный срок по ДАТА не возвращена. Платежи в погашение займа ответчиком не производились. Доказательств обратного ответчиком ФИО1 не представлено. 

В связи с чем, сумма основного долга по невозвращенному займу в размере 9800 рублей подлежит взысканию с ответчика ФИО1 в пользу истца в полном объеме.

Кроме того, истцом КПКГ "Экспресс-Займ» заявлена к взысканию по договору займа компенсация за пользование займом в размере 37877,00 руб. за период с момента заключения договора с ДАТА (773 дня) из расчета: 9800/100*0,5*773= 37877 руб.

Стоимость микрозайма, предоставленного ФИО1 в сумме 9 800 руб. на срок 30 дней, установлена договором с процентной ставкой 183% годовых (или 0,5% в день). 

Таким образом, за период в пределах срока договора займа с ДАТА (30 дней) сумма процентов за пользование займом составляет 1470 руб. из расчета: 9800х0,5% х 30 дней = 1470 руб. Остальная сумма процентов неправомерно начислена истцом по истечении срока договора займа исходя из указанной выше ставки за пользование займом (0,5% в день). 

Поскольку на период с ДАТА (743 дня) процент договором микрозайма не устанавливался, задолженность по процентам за пользование займом должна исчисляться исходя из предельных значений полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в IV квартале 2018 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30 000 рублей сроком свыше 365 дней включительно. Предельное значение полной стоимости такого кредита (займа) Банком России установлено в размере 72,573% при среднерыночном значении 54,430%. Данное значение было опубликовано на момент заключения рассматриваемого договора и подлежит применению при расчете процентов за рамками срока договора. Таким образом, за период с ДАТА подлежат взысканию проценты за пользование займом в размере: 9800х72,573% /365 дней х 743 дня = 14477,62 руб.

Всего за период пользования займом, заявленный истцом в иске с ДАТА, с ответчика ФИО1 подлежит взысканию компенсация за пользование займом в сумме 15947,62 руб. из расчета: 1470,00+14477,62 = 15947,62 руб.

Исходя из п. 1 ст. 408 ГК РФ, обязательство прекращается надлежащим исполнением. Поскольку задолженность по договору займа ответчиком не погашена, обязательство ответчика по возврату суммы займа и уплате процентов нельзя считать прекращенным.

Ответчик фактически продолжает пользоваться заемными денежными средствами, соответственно должна уплачивать проценты, представляющие собой плату за пользование займом, до дня фактического возврата суммы займа, а не только в течение установленного договором срока, на который выдан заем, что прямо вытекает из положений п. 2 ст. 809 ГК РФ.

Поскольку в рассматриваемом случае судом установлено, что по истечении срока договора проценты подлежат начислению в вышеприведенном размере предельного значения полной стоимости потребительского кредита (займа), определенного Банком России, с ответчика подлежит взысканию компенсация за пользование займом на сумму основного долга 9800 рублей (остаток суммы основного долга в случае частичного погашения) по ставке 72,573% годовых, начиная с ДАТА по день фактического погашения задолженности по сумме основного долга, но с учетом того, что проценты за пользование суммой займа, начисленные ответчику по договору, не должны превышать пределов, предусмотренных п. 9 ч. 1 ст. 12 и ч.1 ст.12.1 Закона о микрофинансовой деятельности, т.е. 29 400 руб. из расчета: 9800 х 3 = 29400 (трёхкратный размер суммы основного долга) за вычетом взысканных судом процентов за пользование займом в сумме 15947,62 руб., что составит не более 13 452,38 руб.

В силу ст. ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), то есть определенной договором денежной суммой, которую должник должен уплатить кредитору в случае неисполнения или просрочки исполнения обязательств.

Рассматривая требования о взыскании неустойки по договору, суд учитывает, что в соответствии с ч. 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать 20% годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В рассматриваемом случае по условиям договора проценты за период нарушения обязательств начисляются, в связи с чем, неустойка начисляется в пределах 20% годовых.

При таких обстоятельствах суд полагает, что неустойку (пени), подлежащую взысканию по состоянию на ДАТА следует начислять исходя из следующего расчета: 9800+1470 = 11270 х 20% : 365 дней х 743 дня (с ДАТА) = 4588,28 руб.

Взыскание пени и штрафа свыше указанной суммы противоречит требованиям закона.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом длительности неисполнения обязательств по договору ответчиком, полного отсутствия мер с ее стороны к погашению задолженности, соразмерности неустойки сумме основного долга, указанный размер неустойки следует признать разумным и справедливым, соответствующим последствиям неисполнения обязательств ответчиком. Оснований к снижению указанной неустойки на основании ст. 333 ГК РФ суд не усматривает.

Общая сумма, подлежащая взысканию с ответчика ФИО1 по договору потребительского займа от ДАТА № составляет 30 335,90 руб.: основной долг в сумме 9800 руб., компенсация за пользование займом 15947,62 руб., неустойка в размере 4588,28 руб.

В соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины, исходя из суммы удовлетворенных требований, в размере 1110,08 руб. 

Руководствуясь ст. ст. 194 – 198, 235 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования кредитного потребительского кооператива «Экспресс-Займ» удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу кредитного потребительского кооператива «Экспресс-Займ» задолженность по договору потребительского займа от ДАТА №: основной долг в сумме 9800 рублей, компенсация за пользование займом 15947 рублей 62 копейки, неустойка в размере 4588 рублей 28 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 1110 рублей 08 копеек, а всего 31 445 рублей 98 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу кредитного потребительского кооператива «Экспресс-Займ» компенсацию за пользование займом на сумму основного долга 9800 рублей по ставке 72,573% годовых, начиная с ДАТА по день фактического погашения задолженности по основному долгу, но не более 13 452,38 рублей. 

В остальной части исковые требования кредитного потребительского кооператива «Экспресс-Займ» оставить без удовлетворения.

Разъяснить ответчику ФИО1, что она вправе в течение семи дней с момента получения копии заочного решения подать заявление об его отмене. 

Заочное решение может быть обжаловано в течение 1 месяца по истечении срока, установленного для подачи ответчиком заявления об его отмене, а если такое заявление подано – в течение 1 месяца с момента вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления в Ивановский областной суд через Приволжский районный суд путем принесения апелляционной жалобы.

Судья И.А. Шабарова

Решение в окончательной форме изготовлено 24.03.2021.