№2-926/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 ноября 2019 года с. Чалтырь Мясниковского района

Ростовской области

Мясниковский районный суд Ростовской области в составе: судьи Килафян Ж.В. при секретаре Гонджиян В.Х., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Промсвязьбанк», третье лицо - ООО «СК Ингосстрах-Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в Мясниковский районный суд Ростовской области с названным иском, указав, что между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО1 18.02.2019 года был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита на потребительские цели/договор потребительского кредита на сумму 347000 рублей. 18.02.2019г. при заключении с ПАО «Промсвязьбанк» договора потребительского кредита, сроком на 36 месяцев, заемщик ФИО1 обязан был заключить договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика», тем самым присоединить к действующей редакции «Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическому лицу услугу в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», путем подачи в ПАО «Промсвязьбанк» заявления и банку заключить с ФИО1 договор об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика». Банк акцептовал настоящую оферту путем списания со счета заемщика № комиссионное вознаграждение Банка по договору в размере 32399,34 рубля, включенное в сумму потребительского кредита КД № от 18.02.2019г. На сегодняшний день по состоянию на 22.07.2019г. в полном объеме ФИО1 свои обязательства по кредитному договору выполнил и перестал быть заемщиком. Таким образом, досрочно прекратился договор страхования. Если исходить из условий, страховая сумма была равна нулю, а у страховщика фактически прекратилась обязанность по осуществлению страховой выплаты при наступлении страхового случая. В связи с тем, что возможность наступления страхового случая отпала, существование страхового риска прекратилось - по иным обстоятельствам, чем страховой случай, то страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течении которого действовало страхование ( в данном случае 154 дня). Страховая премия в размере 27845,52 рубля подлежит возврату страхователю, то есть непосредственно ФИО1, а именно за 942 дня. 19.08.2019 года ФИО1 обратился в страховую компанию ООО «Ингосстрах жизнь» с претензией произвести перерасчет оплаченного ФИО1 вознаграждения по договору об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «защита заемщика» № № и вернуть ему излишне уплаченные средства, а также расторгнуть договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «защита заемщика» №. 20.08.2019 года получен ответ на претензию, в котором сказано, что страхователем и выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО «Промсвязьбанк». 21.08.2019г. ФИО1 обратился в ПАО «Промсвязьбанк» с претензией произвести перерасчет оплаченного ФИО1 вознаграждения, по договору об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «защита заемщика» № и вернуть ему излишне уплаченные средства, а также расторгнуть договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «защита заемщика» № №. 05.09.2019 года по почте получен ответ, в котором сказано, что ФИО1 не является стороной Договора страхования, а Банк не имеет обязательств перед ФИО1 по расторжению договора страхования. В случае полного досрочного исполнения обязательств по заключенному с банком договору потребительского кредита № от 18.02.2019г. договор страхования продолжит свое действие до даты, предусмотренной п.1.2.3 Заявления, а при наступлении страхового случая в период действия договора страхования страховая выплата будет зачислена банком на счет. Согласно расчету процентов за пользование чужими денежными средствами сумма составляет 5956 рублей. На основании изложенного, истец просит суд: досрочно расторгнуть договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» № заключенного с ПАО «Промсвязьбанком», произвести перерасчет оплаченного ФИО1 вознаграждения по договору об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования Защита заемщика» № вернуть излишне уплаченные денежные средства в размере 27845,52 рубля за 942 дня; взыскать с ПАО «Промсвязьбанк» проценты за пользование чужими денежными средствами вы размере 5956 рублей; взыскать с ПАО «Промсвязьбанк» неустойку в размере 835 рублей, взыскать компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, о времени и месте слушания дела был извещен. В суд представил заявление с просьбой о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «Промсвзязьбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела был извещен. В суд направил письменные возражения на исковое заявление, в котором указал, что из Заявления на заключение договора об оказании услуг № и раздела 3 Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» следует, что по Договору об оказании услуг Банк принял на себя обязательство выполнить в отношении истца следующие действия организационного и информационного характера: заключить от имени и за счет Банка договор страхования с ООО «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» в соответствии с условиями Договора об оказании услуг и Правилами кредитного страхования жизни ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь», утвержденными, по которому заемщик выступает застрахованным лицом; проконсультировать заемщика к дате заключения Договора об оказании услуг по вопросам, касающимся исполнения Договора страхования; предоставить заемщику к дате заключения Договора об оказании услуг информационные материалы, касающиеся исполнения Договора страхования (Памятка застрахованного лица);разместить к дате заключения Договора действующую редакцию Правил страхования, а также иную информацию об услугах, оказываемых Банком в рамках Программы страхования, на сайте Банкаwww,psbank.ru. Договор об оказании услуг, собственноручно подписан Заемщиком, тем самым последний прямо подтверждает свое согласие на подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, а также то, что подключение к программе страхования производится им на добровольной основе. П. 1.4 Заявления на заключение Договора об оказании услуг ФИО1 подтвердил, что: «ознакомлен до подачи Заявления.. .. со всей необходимой информацией об услугах, предоставляемых банком по Договору, с Правилами страхования, размером Комиссии по Договору и размером Страховой суммы по договору страхования, условиями и порядком осуществления страховой выплаты, а также с размером страховой премии, которая подлежит уплате Банком Страховщику по договору страхования и указана в подписанном ею заявлении застрахованного лица» (п. 1.4.1); «заключение Договора осуществляется ею на добровольной основе и не влияет на принятие Банком решения о заключении с ней Кредитного договора и осуществление Банком прав и обязанностей по нему (в том числе обязательство по предоставлению кредита)» (п. 1.4.2); «при оформлении Заявления получила от Банка информационную памятку застрахованного лица» (п. 1.4.3); «ему известно, что в течение срока действия Договора он при необходимости может ознакомиться с условиями Правил страхования на сайте страховщика, указанном в памятке застрахованного лица, и сайте Банкаhttp://www.psbank.ru»(п. 1.4.4); «ему известно, что он вправе самостоятельно, без уплаты Комиссии предоставить все необходимые документы и заключить договор страхования в отношении своей жизни и/или здоровья со Страховщиком или с любой иной страховой организацией по своему

выбору, осуществляющей страхование данного вида» (п. 1.4.6). Договор об оказании услуг предусматривает безусловное право Заёмщика самостоятельно без уплаты комиссии предоставить все необходимые документы и заключить договор страхования в отношении своей жизни и/или здоровье со Страховщиком или с любой иной страховой организацией по своему выбору, осуществляющей страхование данного вида (п. 1.4.6.Договора об оказании услуг). Согласно Письму Роспотребнадзора от 15.07.08г. № 01/7479-8-29 - «По смыслу нормы, установленной п.2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей «при обеспечении права потребителя на свободный выбор товаров (работ, услуг) последствия такого выбора несет сам потребитель». Пунктом 8 Информационного письма Президиума ВАС РФ № 146 от 13.09.2011г. установлено, что «Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия». Согласно п. 1.2. Договора об оказании услуг, Клиент просит Банк заключить от своего имени и за свой счёт договор личного страхованиясо страховой организацией ООО СК «Ингосстрах-жизнь». Таким образом, денежныесредства в общей сумме 32 399 руб. 34 коп., являются комиссионным вознаграждением Банка за организацию подключения Клиента к программе страхования (п1.6.Договора об оказании услуг, копия содержится вматериалах дела). Списание комиссии осуществлялось с расчетного счёта Истца, открытого в Банке, что подтверждается выпиской из счёта (списание комиссионного вознаграждения Банкауказано в строке 3 за период времени 18.02.2019г.). В свою очередь размер страховой премии, которая была оплачена Банком Страховщику (от своего имени и за свой счёт), составила 2 433 руб. 96 коп. Указанная информация была также доведена до сведения Истица (п. 6Заявления застрахованного лица от 18.02.2019г.). Получение Страховщиком денежных средств от Банка, подтверждается Выпиской из реестра застрахованных лиц. Комиссия за подключение клиента к программе страхования представляет собой исключительно работу Банка по организации процесса страхования, которая оплачивается единовременно и не носит длящийся характер, в отличие от договора страхования. В связи с чем, страховая премия и комиссия за подключениек программе страхования, это две разные суммы. Услуга по подключению Истца к программе страхования считается исполненной в полном объёме после заключения договора страхования со страховщиком, которая продолжает действовать на весь срок кредитного договора. При этом положения Кредитного договора, Договора оказания услуг не содержат условий об обязательстве Банка по компенсированию части или целиком расходов клиента, но оплате комиссии за подключения к программе страхования «Защита заёмщика» в связи с досрочным погашением кредита и/или отказом от страхования. Таким образом, Банком была оказана Истцу услуга в полном объёме, в связи с чем оснований для полного/частичного возврата суммы комиссионного вознаграждения не имеется. На основании изложенного, представитель банка просил в удовлетворении иска отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица - ООО СК «Ингосстрах-Жизнь», будучи извещенным надлежащим образом, о месте и времени слушания дела, в судебное заседание не явился.

Суд считает возможным слушать дело в отсутствие истца, представителя ответчика, представителя третьего лица в порядке ст.167 ГПК РФ.

Изучив письменные материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска, при этом руководствуется следующим:

Судом установлено, что между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО1 18.02.2019 года был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита на потребительские цели/договор потребительского кредита на сумму 347000 рублей.

При заключении 18.02.2019 с ПАО «Промсвязьбанк» договора потребительского кредита, сроком на 36 месяцев, заемщик ФИО1 заключил договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика», тем самым присоединить к действующей редакции «Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическому лицу услугу в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», путем подачи в ПАО «Промсвязьбанк» заявления и банку заключить с ФИО1 договор об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика». Банк акцептовал настоящую оферту путем списания со счета заемщика № комиссионное вознаграждение Банка по договору в размере 32399,34 рубля, включенное в сумму потребительского кредита КД № от 18.02.2019г.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана до заключения кредитного договора определять полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. Полная стоимость кредита рассчитывается банком и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Указанием Банка России от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита».

В соответствии с пп.2.2 и.2 Указания № 2008-У в расчет полной стоимости кредита, включаются, в том числе, платежи заемщика в пользу третьих лиц, например, в страховые компании, нотариусам и т.д.

В целях снижения риска неисполнения/ненадлежащего исполнения обязательства и в соответствии со ст. 329 ГК РФ, ст. 33 ФЗ «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Таким образом, исполнение обязательства может обеспечиваться способами, не указанными в ст. 329 ГК РФ, ст. 33 ФЗ «О банках и банковской деятельности», но предусмотренными договором - таким способом является и страхование.

Заключение договора страхования жизни и здоровья при получении кредита является иным способом обеспечения исполнения обязательства в силу ст. 329 ГК РФ, ст. 33 ФЗ «О банках и банковской деятельности», а также одним из факторов снижения риска не возврата кредита в случае смерти заемщика или потери им трудоспособности.

Банк оказывает заемщику услугу по организации предоставления страхования. Это выражается в том, что Банком выясняется возможность страхования заемщика исходя из имеющихся у страховщика требований к застрахованным лицам, предоставляется заемщику в полном объеме вся необходимая информация по страхованию, осуществляются все действия по включению заемщика в сферу страховой защиты (предоставление страховщику сведений о застрахованном лице, перечисление страховой премии и т.д.). В результате действий банка заемщик полностью освобождается от необходимости самостоятельно контактировать со страховщиком (лично обращаться в офис страховщика, представлять запрашиваемые страховщиком документы и т.д.).

Обозначенные действия банка полностью соответствуют сформулированному в пункте 1 ст. 779 ГК РФ предмету договора возмездного оказания услуг, в силу которого по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Договор об оказании услуг, собственноручно подписан заемщиком, тем самым последний прямо подтвердил свое согласие на подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, а также то, что подключение к программе страхования производится им на добровольной основе.

Договор об оказании услуг предусматривает безусловное право заёмщика самостоятельно без уплаты комиссии предоставить все необходимые документы и заключить договор страхования в отношении своей жизни и/или здоровье со Страховщиком или с любой иной страховой организацией по своему выбору, осуществляющей страхование данного вида (п. 1.4.6.Договора об оказании услуг).

Пунктом 8 Информационного письма Президиума ВАС РФ № 146 от 13.09.2011г.

установлено, что «Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия».

Согласно п. 1.2. Договора об оказании услуг, клиент просит банк заключить от своего имени и за свой счёт договор личного страхования со страховой организацией ООО СК «Ингосстрах-жизнь». Таким образом, денежныесредства в общей сумме 32399 руб. 34 коп., являются комиссионным вознаграждением Банка за организацию подключения Клиента к программе страхования (п.1.6. Договора об оказании услуг).

В свою очередь размер страховой премии, которая была оплачена банком страховщику, составила 2 433 руб. 96 коп.Указанная информация была также доведена до сведения истца (п. 6заявления застрахованного лица от 18.02.2019г.). 

Получение страховщиком денежных средств от Банка, подтверждается Выпиской из реестра застрахованных лиц (прилагается).

В соответствии со статьей 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Пунктом 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, если договором не предусмотрено иное.

Истец лично изъявил желание быть подключенным к программе страхования «Защите заёмщика». В случае несогласия с условиями кредитного договора, истец имел право не подписывать указанный договор, отказавшись от его заключения на предложенных банком условиях и заключить иной кредитный договор без дополнительных услуг в ином кредитном учреждении.

Комиссия за подключение клиента к программе страхования представляет собой исключительно работу банка по организации процесса страхования, которая оплачивается единовременно и не носит длящийся характер, в отличие от договора страхования. 

Услуга по подключению истца к программе страхования считается исполненной в полном объёме после заключения договора страхования со страховщиком, которая продолжает действовать на весь срок кредитного договора. При этом положения кредитного договора, договора оказания услуг не содержат условий об обязательстве банка по компенсированию части или целиком расходов клиента по оплате комиссии за подключения к программе страхования «Защита заёмщика» в связи с досрочным погашением кредита и/или отказом от страхования.

Таким образом, обязательства банком по заключению от имени истца договора страхования выполнены надлежащим образом, действия банка являются правомерными, как вытекающие из добровольного волеизъявления сторон, следовательно, оснований для возврата комиссионного вознаграждения не имеется.

После исполнения банком обязательств по договору комиссия возврату не подлежит.

Комиссия за подключение клиента к программе страхования представляет собой исключительно работу банка по организации процесса страхования, которая оплачивается единовременно и не носит длящегося характера, в отличие от договора страхования.

Договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования "Защита заемщика" не противоречит нормам, действующего законодательства. В пункте 1.4.1. - 1.4.2. Договора об оказании услуг, предусмотрено, что до заключения настоящего договора истцу была доведена вся информация об услугах, предоставленных банком, в том числе он был ознакомлен с Правилами страхования и размером комиссии, а также заключение Договора осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о заключении кредитного договора.

Пунктом 4 Заявления застрахованного лица от 18.02.2019, указано, что истец подтверждает, что договор страхования заключается по его инициативе, услуги страхования не являются для него навязанными, невыгодными и обременительными.

В указанном Заявлении в полном соответствии с требованиями статьи 934 Гражданского кодекса РФ, заемщик выразил свое согласие быть застрахованным лицом по договору страхования, который будет заключен Банком с ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" и в соответствии с условиями которого получателем страховой суммы (страховой выплаты) при наступлении страхового случая (выгодоприобретателем) по указанным договорам страхования является Банк.

Заключение договора об оказании услуг полностью соответствует п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", так как указанная статья лишь запрещает обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Таким образом, со стороны банка никакого понуждения к заключению Договора об оказании услуг в отношении клиента не оказывалось, недостоверной или иной информации, вводящей его в заблуждение, не предоставлялось.

Договор подписан истцом в Банке собственноручно.

Оплата комиссионного вознаграждения за предоставление услуги по Договору оказания услуг предусмотрена п. 1 ст. 781 ГК РФ.

Нормы закона не содержат указания на неправомерность действий Банка при распространении на истца действия Договора страхования, в связи с чем данные действия являются добровольным волеизъявлением сторон.

Истцом не представлено доказательств, что при подключении его к программе страхования он действовал по принуждению, в результате заблуждения или обмана.

При таких обстоятельствах, исковые требования ФИО1, предъявленные к ПАО «Промсвязьбанк», нельзя признать обоснованными.

В силу ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. 

Поскольку в ходе судебного разбирательства не установлено нарушений прав истца действиями ответчика, то оснований для удовлетворения требований истца не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к ПАО «Промсвязьбанк», третье лицо - ООО «СК Ингосстрах-Жизнь» о защите прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано и опротестовано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Мясниковский районный суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 26 ноября 2019 года.

Судья Ж.В. Килафян