Изготовлено в окончательной форме 19 октября 2017 года

Дело № 2-6502/2017 16 октября 2017 года

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации 

Выборгский районный суд Санкт-Петербурга в составе 

председательствующего судьи Кирсановой Е.В.,

при секретаре Черненькой Т.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Советская» о расторжении договора, взыскании денежных средств

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «Советская» о расторжении договора комплексного страхования заемщика от несчастных случаев, болезней и потери работы № от 02.08.2014, возврате денежных средств в виде части страховой премии в размере 78773,39 руб., расходы по оплате государственной пошлины. В обоснование иска указывал на то, что 02.08.2014 г. для приобретения автомобиля истец заключил кредитный договор с АО «Банк «Советский» и договор комплексного страхования заемщика от несчастных случаев, болезней и потери работы, по условиям которого в п.1 Особых условий указано, что действие договора страхования прекращается с 00 час. дня, следующего за днем погашения задолженности Страхователя перед Банком, по заявлению Страхователя Страховщик возвращает часть уплаченной страховой премии за не истекший срок действия Договора. Истец в полном объеме выплатила задолженность по договору, однако страховая компания денежные средства в связи с досрочным расторжением договора не вернула. 

Истица в суд не явилась, извещена надлежащим образом, ходатайств в суд не представила.

Ответчик в суд представителя не направил, неоднократно извещался надлежащим образом.

Суд рассмотрел дело в отсутствии неявишихся лиц в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:

Из материалов дела следует, что между ФИО1 и ЗАО Банк «Советский» 02.08.2014 г. был заключен кредитный договор № на сумму 964580 рублей, сроком на 60 месяцев, под 17% годовых.

Во исполнение п.9 вышеуказанного договора ФИО1 было осуществлено страхование от несчастных случаев, болезни и потери работы № в ООО «Страховая компания «Советская»

Из договора страхования следует, что страховая премия по договору составляет 192914,42 рублей, которая оплачивается единовременно путем безналичного перечисления. Срок страхования определен с 02.08.2014 по 02.08.2019 г. (л.д.6)

В счет исполнения обязательств по указанному выше договору, истцом оплачена страховая премия, сто сторонами не оспаривается. 

Согласно справки АО «Банк «Советский», обязательства по договору от 02.08.2014 г. № на сумму 964580 руб. исполнены в полном объеме, кредит закрыт 02.07.2017 г. (л.д.16)

Факт заключения кредитного договора, получение денежных средств, заключение договоров страхования, единовременная уплата страховой премии, досрочное погашение кредита, стороной ответчика в ходе рассмотрения дела не оспаривалось.

В соответствии с п. 1 Особых условий Договора комплексного страхования заемщика от несчастных случаев, болезней, потери работы следует, что Действие договора страхования прекращается с 00.00 часов дня, следующего за днем погашения задолженности Страхователя перед Банком. По заявлению Страхователя Страховщик возвращает часть уплаченной страховой премии за не истекший срок действия Договора, рассчитанную по следующей формуле: ЧП+НП х (n-m) /n-В, где ЧП-часть премии, подлежащая возврату; НП-страховая премия, начисленная по договору страхования, за вычетом фактический нагрузки, составляющей 2%; n- срок действия договора в месяц; m-число месяцев с даты вступления в силу до даты заявления страхователя об отказе от договора страхования. Неполный месяц при этом считается за полный; В-сумма произведенных и подлежащих выплате страховых выплат по страховым случаям, произошедшим в период действия договора.

14.06.2017 истец обратилась в АО Банк «Советский» с заявлением о производстве перерасчета страховой премии в связи с досрочным погашением (л.д.17), 22.06.2017 направила претензию в СК «Советская» почтой (л.д.18-21). Ответа на свои заявления истица не получила, денежные средства в заявленном размере не возвращены.

Согласно п. 1 и п. 3 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

Однако п. 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, гражданин может требовать у страховой компании расторжения договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Включая в договор страхования данные условия, стороны согласовали расчет страховой премии, подлежащей выплате заемщику.

В соответствии с п. 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу требований п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

При этом очевидно, что после возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, следовательно, для должника договор страхования его жизни и здоровья лишь на остаток кредитной задолженности, при отсутствии таковой, может утратить интерес.

Условия договоров страхования о размере страховой выплаты после досрочного погашения кредитных обязательств в соответствии с вышеназванными положениями является существенным условием и подлежит обязательному согласованию сторонами при его заключении, отсутствие такого соглашения свидетельствует о не заключенности договора страхования в указанной части и применению не подлежит.

Вышеуказанный договор страхования прекратил свое действие до наступления срока, на который он был заключен, так как в связи с исполнением ФИО1 всех обязательств по кредитному договору (досрочным погашением задолженности по кредитному договору), возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 1 ст. 958 ГК РФ).

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что договор страхования фактически имели целевое назначение - обеспечение надлежащего исполнение заемщиком обязательств перед Банком при наступлении страхового случая, поэтому прекратили свое действие. Возможность получения страхового возмещения после досрочного погашения кредитных обязательств самим заемщиком утрачена, поскольку стороны не согласовали размер страховой выплаты, причитающейся самому заемщику при наступлении страхового случая после досрочного погашения кредитных обязательств. Поскольку необходимость в сохранении страховых обязательств отпала, страховая премия за неиспользованный период подлежит возврату.

Досрочное прекращение договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ предоставляет ФИО1 право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого страхование не действовало - пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования, как заемщика (25 месяцев), которая согласно расчета составляет 78773,39 руб. Представленный истцом расчет ответчиком не оспорен, иного размера не представлено. Доказательств выплаты неиспользованной части страховой премии не представлено.

Таким образом, требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход бюджета органа местного самоуправления подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, от уплаты которой истец был освобожден, что составляет 2563,20 руб. 

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Расторгнуть договор комплексного страхования заемщика от несчастных случаев, болезней и потери работы № от 02.08.2014

Взыскать с ООО «Страховая компания «Советская» в пользу ФИО1 денежные средства - неиспользованную часть страховой премии в размере 78773 (семьдесят восемь тысяч семьсот семьдесят три) рубля 39 копеек. 

Взыскать с ООО «Страховая компания «Советская» в доход бюджета органа местного самоуправления государственную пошлину в размере 2563 (две тысячи пятьсот шестьдесят три) рубля 20 копеек

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме 

Судья: Кирсанова Е.В.