Дело № 2-1592/2020

74RS0017-01-2020-002154-68

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

07 сентября 2020 года г. Златоуст 

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Руновой Т.Д.,

при секретаре Мельниковой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 62 515 руб. 17 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 075 руб. 46 коп.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ с ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 62 419 руб. 93 коп. под 26,4 % годовых сроком на 24 месяца. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. Ответчик обязательства по возврату кредита не исполняет. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГг., на ДД.ММ.ГГГГ продолжительность просрочки составила 348 дней. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составила 62 515 руб. 17 коп., из которых: просроченная ссуда – 55 413 руб. 47 коп., просроченные проценты – 3 735 руб. 47 коп., проценты по просроченной ссуде – 279 руб. 00 коп., неустойка по ссудному договору – 2 731 руб. 15 коп., неустойка на просроченную ссуду – 207 руб. 08 коп., комиссия за смс-информирование – 149 руб.(л.д.4-5).

В судебное заседание представитель истца не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие (л.д. 4 оборот,49,50). 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом (л.д.48).

Суд полагает возможным в соответствии со ст. 167 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации рассмотреть дело в отсутствие неяившихся лиц, так как они надлежащим образом извещены о месте и времени судебного разбирательства.

Исследовав материалы дела, суд полагает исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.1 и п.2 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно статьям 810-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. 

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГг. между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком заключен договор потребительского кредита № (л.д.14-15-индивидуальные условия), по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 62 419 руб. 93 коп. на срок 24 месяца (731 день) (л.д. 14).

Срок расходования суммы кредита – 25 календарных дней с момента подписания Договора. При не востребовании суммы кредита в указанный выше срок, списание суммы кредита происходит на 25 календарный день с Банковского счета в полном объеме на основании заранее данного акцепта, в этом случае Заемщик не уплачивает Банку проценты за пользование кредитом. Договор аннулируется и считается незаключенным (п. 2 индивидуальных условий).

В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий (л.д. 14) процентная ставка по кредиту – 16,4% годовых. Указанная ставка действует, если Заемщик использовал 80% и более от лимита кредитования (без учета платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, если Заемщик решил принять в ней участие) на безналичные операции в течение 25 дней с даты заключения Договора. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 26,4% годовых с даты предоставления лимита кредитования. 

Минимальный обязательный платеж по кредиту составляет 3 069 руб. 94 коп., всего 24 платежа по кредиту. Кроме того, заемщик ежемесячно оплачивает комиссию в размере 149 руб. за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания (л.д.11 оборот, п.6 договора – л.д.14, л.д.15 – оборот). 

В соответствии с Общими условиями потребительского кредита минимальный обязательный платеж состоит из сумм ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке, процентов за пользование кредитом, иных непогашенных задолженностей на дату расчета МОП, как-то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки и иные платежи при их наличии.

При заключении договора потребительского кредита ФИО1 была ознакомлена с Общими условиями договора потребительского кредитования, о чем свидетельствует ее подпись в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, обязательства по договору истцом исполнены в полном объеме, ответчик пользовался предоставленным Банком кредитом, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 9).

Согласно расчету задолженности (л.д.7-8), выписки по счету (л.д.9), ответчик принятые на себя обязательства по погашению кредита надлежащим образом не исполняла, допускала просрочки платежей.

Как следует из расчета задолженности, размер задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составил62 515 руб. 17 коп., из которых: просроченная ссуда – 55 413 руб. 47 коп., просроченные проценты – 3 735 руб. 47 коп., проценты по просроченной ссуде – 279 руб. 00 коп., неустойка на остаток основного долга – 2 731 руб. 15 коп., неустойка на просроченную ссуду – 207 руб. 08 коп., комиссия за смс-информирование – 149 руб.

Суд не может согласиться с расчетом взыскиваемой задолженности на основании следующего.

В силу пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" содержит императивные нормы, ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов.

Пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена неустойка в виде пени за нарушение срока возврата кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом в размере 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите".

В случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец на основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункта 2 статьи 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

По смыслу указанных норм, предъявление займодавцем требования о досрочном возврате суммы займа изменяет срок исполнения обязательства.

Банк воспользовался своим правом ДД.ММ.ГГГГ, выставив в адрес заемщика требование о полном досрочном исполнении обязательств, которое подлежало исполнению в течение 30 дней (л.д.20).

Так как со следующего дня такая задолженность является просроченной, в соответствии с условиями кредитного договора на указанную сумму подлежит начислению неустойка.

Между тем, как следует из представленного в материалы дела расчета, за период с ДД.ММ.ГГГГг. до ДД.ММ.ГГГГ истцом произведено начисление неустойки не только на остаток просроченной задолженности, но и на остаток основного долга.

Поскольку начисление неустойки на сумму ссудной задолженности (то есть задолженности, не являющейся просроченной) не соответствует закону, условиям кредитного договора, требование Банка о взыскании неустойки, начисленной за период до ДД.ММ.ГГГГ на остаток основного долга, не подлежит удовлетворению.

Неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГ с учетом расчета истца составляет:

55 413,47 руб. х 0,0546% х 14 дн. = 423,58 руб.

Неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГг. на просроченную задолженность с учетом расчета истца составляет:

5675,47руб. х 0,0546% х 23 дн. = 71,27 руб. (период с ДД.ММ.ГГГГ по 21.08.2019г.)

8,24 руб. + 14,46 руб. + 59,84 руб. + 71,27 руб. = 153,81 руб. 

Итого, размер неустойки, подлежащий взысканию с ответчика, составляет: 577 руб. 39 коп. (423,58 руб.+153,81 руб.) 

Таким образом, задолженность по кредитному договору составляет

60 154 руб. 33 коп., из которых: просроченная ссуда – 55 413 руб. 47 коп., просроченные проценты – 3 735 руб. 47 коп., проценты по просроченной ссуде – 279 руб. 00 коп., неустойка – 577 руб. 39 коп., комиссия за смс-информирование – 149 руб.

Учитывая размер задолженности по основному долгу, процентам по кредитному договору, длительность неисполнения обязательства по возврату кредита, суд не находит оснований для снижения размера неустойки на просроченную ссуду.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. 

Таким образом, поскольку требования истца удовлетворены на 96,22% с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 997 руб. 00 коп. 

Руководствуясь статьями 12, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 60 154 руб. 33 коп., из которых: просроченная ссуда – 55 413 руб. 47 коп., просроченные проценты – 3 735 руб. 47 коп., проценты по просроченной ссуде – 279 руб. 00 коп., неустойка – 577 руб. 39 коп., комиссия за смс-информирование – 149 руб., а также в возмещение расходов по уплате госпошлины 1 997 руб. 00 коп., всего 62 151 (шестьдесят две тысяч сто пятьдесят один) руб. 33 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований ПАО «Совкомбанк» отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Златоустовский городской суд.

Председательствующий Т.Д. Рунова

Мотивированное решение изготовлено 14 сентября 2020 г.