Дело № 62RS0004-01-2024-000948-83

(производство № 2-1307/2024)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Рязань 06 мая 2024 года

Советский районный суд г. Рязани в составе председательствующего судьи Ерофеевой Л.В.,

при секретаре Меркушевой К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с вышеуказанным иском к ФИО1, мотивируя тем, что дд.мм.гггг. на основании заявления клиента, Условий по обслуживанию кредитов, Индивидуальных условий и Графика платежей с ответчиком был заключен кредитный договор №; при заключении договора стороны согласовали сумму кредита – 298509 руб. 43 коп., размер процентов за пользование кредитом по ставке 33,34 % годовых, срок кредита в днях – 3654 и порядок возврата - в соответствии с Графиком платежей. Во исполнение договорных обязательств Банк открыл клиенту банковский счёт № и зачислил на указанный счёт денежные средства в размере 298509 руб. 43 коп. По условиям договора плановой погашение задолженности осуществляется ежемесячно в даты, указанные в Графике платежей, при этом каждый такой платеж указывается Банком в Графике платежей и может включать в себя часть основного долга, проценты, начисленные за пользование кредитом. В нарушение своих договорных обязательств погашение задолженности клиентом своевременно не осуществлялось. В соответствии с договором в случае пропуска клиентом очередного платежа, повлекшего нарушение сроков возврата заемщиком основного долга и процентов за пользование кредитом продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, Банк вправе потребовать досрочного погашения суммы кредита вместе с причитающимися процентами, сформировав и направив клиенту с этой целью Заключительное требование. дд.мм.гггг. Банк выставил клиенту Заключительное требование, содержащее в себе требование оплатить задолженность в сумме 390073 руб. 69 коп. не позднее дд.мм.гггг., однако требование Банка клиентом не исполнено. В связи с тем, что погашение задолженности клиентом своевременно не осуществлялось, Банк в соответствии с Индивидуальными условиями начислил неустойку (20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом), которая включается в Заключительное требование. До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту клиентом не возвращена и по состоянию на дд.мм.гггг. составляет 297073 руб. 69 коп. (с учетом осуществленных клиентом оплат после выставления Заключительного требования).

На основании изложенных обстоятельств истец просил взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности за период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. по договору № от дд.мм.гггг. в размере 297073 руб. 69 коп. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 170 руб. 74 коп.

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт», извещённого о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, извещавшаяся о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, в письменных возражениях на исковое заявление просила в удовлетворении иска АО «Банк Русский Стандарт» отказать, указав на непредставление истцом подлинников или надлежащим образом заверенных копий документов, на которых основаны исковые требования, подлинника или надлежащим образом заверенной копии доверенности лица, подписавшего исковое заявление, а также сослалась на пропуск истцом срока исковой давности; в случае неявки в судебное заседание просила рассмотреть дело в её отсутствие.

Суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ посчитав возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме. 

В судебном заседании установлено, что дд.мм.гггг. между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита № на сумму 298509 руб. 43 коп. на срок 3651 день (с датой возврата дд.мм.гггг.) под 33,34% годовых, с условием возврата кредита и уплаты процентов ежемесячными платежами (количество платежей – 120), из которых первые 5 платежей – в сумме 1500 руб., платежи начиная с 6 и до последнего – в сумме 8960 руб., последний платеж – в сумме 4553 руб.; периодичность платежей – 28 числа каждого месяца с ноября 2015 года по октябрь 2025 года. Кредит предоставляется для погашения задолженности по заключенным между Банком и заемщиком договорам №, 95483814 и 85078207 (п.п. 1–4 6, 11 Индивидуальных условий потребительского кредита № от дд.мм.гггг., График платежей от дд.мм.гггг.). 

До выставления Заключительного требования (далее - ЗТ) при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 процентов годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо до даты выставления ЗТ (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше). С даты выставления ЗТ при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 процентов годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется с даты выставления ЗТ и по дату оплаты Заключительного требования. После выставления ЗТ и при наличии после даты оплаты Заключительного требования непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1 процента на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты Заключительного требования, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов (п. 12 Индивидуальных условий).

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент такого периода.

Судом установлено, что Банком обязательства по кредитному договору были исполнены, денежные средства в общем размере 298509 руб. 43 коп. зачислены на счёт ФИО1 №, что подтверждается представленной истцом в суд выпиской по указанному счёту. 

Как было указано выше, по условиям кредитного договора заёмщик обязалась возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях договора, а именно путём внесения 120 ежемесячных платежей 28 числа каждого месяца, начиная с ноября 2015 года, в размере: первые 5 платежей – 1500 руб. (которые засчитываются в счет погашения процентов), 6-й и последующие платежи (кроме последнего) – 8960 руб., состоящие из суммы процентов, начисленных за пользование кредитом, и части суммы основного долга. 

В судебном заседании установлено, что ответчиком задолженность по кредитному договору была частично погашена, при этом в ноябре 2015 года платеж произведен не был, в декабре 2015 года произведен платеж в сумме 1500 руб., в январе 2016 года – в сумме 2000 руб., в феврале, марте и апреле 2016 года произведены платежи в сумме 1500 руб., с мая 2016 года по март 2018 года платежи производились ежемесячно в суммах от 9000 руб. до 18000 руб., из которых часть наплавлялась в погашение просроченных процентов и просроченного основного долга, часть – в погашение неустойки; в мае и в июне 2018 года платежи не производились, в июле произведён платёж в суме 18000 руб., после чего платежи прекратились.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.п. 6.5, 6.6.2, 6.6.3 Условий по обслуживанию кредитов АО «Банк Русский Стандарт», в случае неоплаты заёмщиком очередного(-ых) платежа(-ей), повлекшей нарушение заёмщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 дней, Банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, сформировав и направив заёмщику в этой целью Заключительное требование, содержащее информацию о дате оплаты Заключительного требования, о сумме задолженности, подлежащей погашению, которая является сумой полной задолженности заемщика перед Банком при условии погашения её в дату оплаты Заключительного требования. 

дд.мм.гггг. истцом было сформировано и направлено ответчику Заключительное требование об оплате обязательств по договору в полном объеме, в котором предлагалось в срок до дд.мм.гггг. обеспечить наличие на её счете суммы погашения задолженности по кредитному договору № от дд.мм.гггг. в общем размере 390073 руб. 69 коп., из которых сумма основного долга – 283668 руб. 88 коп., проценты по кредиту – 72386 руб., неустойка – 34018 руб. 81 коп.

В срок, указанный в Заключительном требовании, задолженность ответчиком погашена не была. При этом в период с мая 2019 года по октябрь 2022 года на счёт внесены денежные средства платежами от 1000 руб. до 6000 руб. в общем размере 92000 руб., которые направлены в счёт погашения просроченных процентов и в счет частичного погашения основного долга.

Изложенные обстоятельства подтверждаются исследованными судом письменными доказательствами, представленными истцом в надлежащим образом заверенных копиях (в электронном виде, заверенными усиленной квалифицированной электронной подписью), ответчиком по существу не оспорены и не опровергнуты.

Согласно представленному истцом расчету, арифметическая правильность которого судом проверена и ответчиком не оспорена, общая сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на дд.мм.гггг. составила 297073 руб. 69 коп., из которых основной долг – 263054 руб. 88 коп., неустойка – 34018 руб. 81 коп.

Возражая против иска, ФИО1 сослалась на пропуск истцом срока исковой давности для обращения в суд.

Рассматривая доводы ответчика в указанной части, суд исходит из того, что в соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года, при этом в силу п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В п 1 ст. 207 ГК РФ закреплено, что с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Срок исковой давности, который исчисляется годами, истекает в соответствующие месяц и число последнего года срока (п. 1 ст. 192 ГК РФ). 

Как разъяснено в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Между тем в рассматриваемом случае суд полагает, что оснований для исчисления срока давности отдельно по каждому просроченному платежу, подлежащему внесению в соответствии с графиком платежей к кредитному договору № от дд.мм.гггг. 28 числа каждого месяца, не имеется.

Так, ст. 450 ГК РФ предусмотрены основания изменения и расторжения договора, к которым относятся соглашение сторон либо иные случаи, предусмотренные настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Законом (п. 2 ст. 811 ГК РФ), а также договором, заключенным между сторонами (п. 6.5 Условий по обслуживанию кредитов АО «Банк Русский Стандарт») предусмотрено право Банка потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами – при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, возвращение которого предусмотрено по частям (в рассрочку).

По смыслу указанных нормативных положений, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) не означает одностороннего расторжения договора, но изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (соответствующая позиция высказана Верховным судом РФ в определении от 08.09.2015 № КГ15-91).

В силу п. 1 ст. 453 ГК РФ при изменении договора обязательства сторон сохраняются в измененном виде.

В рассматриваемом случае направление истцом ответчику Заключительного требования о досрочном возврате суммы предоставленного кредита в срок не позднее дд.мм.гггг. свидетельствует об изменении банком в одностороннем порядке срока возврата кредита и порядка его возврата, предусмотренных кредитным договором, в связи с чем График платежей с момента выставления Заключительного требования утратил свою силу.

Таким образом, поскольку датой исполнения договора после одностороннего изменения Банком его условий, а именно датой полного возврата кредита и уплаты начисленных процентов и неустойки, является указанная в Заключительном требовании дата исполнения данного требования – дд.мм.гггг., течение срока исковой давности начинается с дд.мм.гггг. и заканчивается дд.мм.гггг..

Исковое заявление подано истцом в суд дд.мм.гггг., то есть с пропуском срока исковой давности более чем на 2 года.

В соответствии с п. 1 ст. 202 ГК РФ течение срока исковой давности приостанавливается: если предъявлению иска препятствовало чрезвычайное и непредотвратимое при данных условиях обстоятельство (непреодолимая сила); если истец или ответчик находится в составе Вооруженных Сил Российской Федерации, переведенных на военное положение; в силу установленной на основании закона Правительством Российской Федерации отсрочки исполнения обязательств (мораторий); в силу приостановления действия закона или иного правового акта, регулирующих соответствующее отношение.

Течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок (ст. 203 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, содержащимся в приведённом выше постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43, к действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом. 

Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником. 

Последствия исполнения обязанности по истечении срока исковой давности закреплены в статье 206 ГК РФ, согласно п. 1 которой должник или иное обязанное лицо, исполнившее обязанность по истечении срока исковой давности, не вправе требовать исполненное обратно, хотя бы в момент исполнения указанное лицо и не знало об истечении давности.

При этом, если по истечении срока исковой давности должник или иное обязанное лицо признает в письменной форме свой долг, течение исковой давности начинается заново (п. 2 ст. 206 ГК РФ).

Таким образом, перерыв течения срока исковой давности в связи с совершением действий, свидетельствующих о признании долга, может иметь место лишь в пределах срока давности, а не после его истечения; течение срока исковой давности начинается заново, если должник по истечении срока исковой давности признает свой долг в письменной форме. При этом такое признание должно быть добровольным, безусловным и очевидным, то есть не допускать неоднозначного толкования.

Каких-либо доказательств, свидетельствующих о наличии обстоятельств, приостанавливавших течение срока исковой давности (ст. 202 ГК РФ), и (или) о наличии со стороны ответчика действий, прервавших течение сроков исковой давности (ст. 203 ГК РФ), истцом в суд не представлено.

Так, из материалов дела следует, что после выставления истцом ответчику Заключительного требования о досрочном возврате кредита, уплате процентов за пользование кредитом и неустоек ФИО1 были произведены платежи в счёт погашения кредитной задолженности в общей сумме 92000 руб., из которых 25000 руб. – в период с января по октябрь 2022 года, то есть за пределами срока исковой давности. 

С учётом приведённых выше нормативных положений и разъяснений по их применению, суд полагает, что факт внесения ответчиком в пределах срока исковой давности платежей по кредитному договору в сумме 67000 руб. не свидетельствует о признании ею долга в размере, указанном в Заключительном требовании, в связи с чем, при отсутствии доказательств письменного признания ФИО1 этого долга, оснований для вывода о перерыве срока исковой давности по заявленным требованиям не имеется.

В соответствии с п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. 

При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено. Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца (п. п. 2, 3 ст. 204 ГК РФ).

Как разъяснено в п. 18 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

До обращения в суд с настоящим иском АО «Банк Русский Стандарт» обращался к мировому судье судебного участка № 21 судебного района Советского районного суда г. Рязани с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору займа № от дд.мм.гггг., согласно почтовому штемпелю на конверте, дд.мм.гггг.. 

На основании данного заявления дд.мм.гггг. и.о. мирового судьи указанного судебного участка – мировым судьёй судебного участка № судебного района Советского районного суда г. Рязани был вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по кредитному договору № от дд.мм.гггг., который по заявлению ответчика был отменен определением мирового судьи от дд.мм.гггг.. 

Уже к моменту направления мировому судье заявления о выдаче судебного приказа срок исковой давности по настоящему спору истек, следовательно, оснований для применения правил, предусмотренных ст. 204 ГК РФ, в рассматриваемом случае не имеется.

В соответствии со статьей 205 ГК РФ в исключительных случаях суд может признать уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца - физического лица, если последним заявлено такое ходатайство и им представлены необходимые доказательства.

По смыслу указанной нормы, а также пункта 3 статьи 23 ГК РФ, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска (п. 12 указанного выше постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43).

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. 

Поскольку судом установлен факт пропуска истцом АО «Банк Русский Стандарт» срока исковой давности, его исковые требования о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от дд.мм.гггг. удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» (ИНН 

<

***>) в иске к ФИО1 (

<

...>) о взыскании задолженности по кредитному договору № от дд.мм.гггг. за период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. в размере 297073 руб. 69 коп. – отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Советский районный суд г. Рязани в течение месяца.

Судья - подпись