Дело № 2-3937/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Омск 13 октября 2017 года

Куйбышевский районный суд г. Омска в составе 

председательствующего судьи Петерса А.Н., 

при секретаре Заречневой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1, ФИО2 к АО «Метлайф», ПАО «Совкомбанк» о взыскании суммы страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

Истцы ФИО1, ФИО2 обратились в суд с иском к АО «Метлайф», ПАО «Совкомбанк» о взыскании суммы страхового возмещения, в обоснование заявленных требований указав, что 28.12.2015 ФИО3 (супруг ФИО1 и отец ФИО2) оформил потребительский кредит в ПАО «Совкомбанк» в сумме 26 116 рублей 47 копеек, в тот же день был заключен договор добровольного страхования между банком и АО «Метлайф». 06.11.2016 ФИО3 умер. Причиной смерти явилось переохлаждение, что является страховым случаем. По кредиту ФИО3 осталась задолженность. Сумма в размере 14 409 рублей 11 копеек была выплачена ФИО4 при жизни. ФИО1 в декабре 2016 обратилась в банк в связи со смертью ФИО3, предоставила банку все необходимые документы для передачи их страховщику. 18.07.2017 банк обратился в Куйбышевский районный суд г. Омска с исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору с ФИО1 и ФИО2 Цена иска составила 25 888 рублей 30 копеек и сумма государственной пошлины в размере 976 рублей 65 копеек. На сегодняшний день страховщиком сумма страхового возмещения не зачислена на банковский счет, открытый в ПАО «Совкомбанк». Банк же после смерти ФИО3 продолжает считать дни просрочки, увеличивая тем самым сумму задолженности по кредиту.

Просили взыскать с АО «Метлайф» сумму в размере 25 888 рублей 30 копеек в пользу ПАО «Совкомбанк» в счет погашения кредитной задолженности.

Истец ФИО1 в судебном заседании заявленные требования поддержала на основании доводов, изложенных в исковом заявлении. 

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежаще.

Представитель ответчика – АО «Метлайф» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежаще. В материалы дела представлены письменные возражения по существу заявленных требований.

Представитель ответчика – ПАО «Совкомбанк» ФИО5, действующая на основании доверенности, возражала против удовлетворения заявленных требований.

Выслушав истца ФИО1, представителя ответчика ПАО «Совкомбанк», исследовав и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (п. 2 ст. 940 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пунктом 2 ст. 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

10.07.2011 между ООО ИКБ «Совкомбанк» (страхователь) (в настоящее время - ПАО «Совкомбанк») и ЗАО «Страховая компания АЛИКО» (страховщик) (в настоящее время - АО «СК Метлайф») заключен договор № добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы. 

Согласно названному договору от 10.07.2011 застрахованными лицами являются все физические лица, заемщики потребительского кредита ООО ИКБ «Совкомбанк», в возрасте от 20 до 70 лет, заключившие с ООО ИКБ «Совкомбанк» договор в соответствии с «Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели» и выразившие согласие на личное добровольное страхование в письменном заявлении на включение в программу добровольного страхования либо иных документах.

Страховой суммой по договору является денежная сумма, устанавливаемая по каждому застрахованному лицу в пределах которой страховщик обязуется производить страховые выплаты при наступлении страхового случая.

Страховым случаем по договору является свершившееся, предусмотренное договором событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату выгодоприобретателю, при условии, что указанное событие произошло в течение срока действия договора.

Статьей 2 договора предусмотрены страховые случаи, в том числе смерть застрахованного лица, произошедшая в период действия страхования в отношении застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая или болезни (п. 2.3).

Размер страховой выплаты по указанному риску определены договором как 100% страховой суммы на дату наступления страхового случая, но не более первоначально выданной суммы кредита (п. 8.2.1 договора).

Согласно разъяснениям, данным в п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков, такая услуга не противоречит положениям законодательства, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ.

Судом установлено, что 28.12.2015 между ФИО3 и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор на сумму 26 116 рублей 47 копеек на 12 месяцев (366 дней) под 39,9 % годовых (2676,12 ежемесячный аннуитетный платеж).

Из заявления на включение в программу добровольного страхования от 28.12.2015 следует, что ФИО3 выразил согласие быть застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы по программе страхования №2 (программа добровольной финансовой и страховой защиты) у АО «Метлайф».

Страховыми рисками по программе страхования № 2 являются: смерть заемщика; постоянная полная нетрудоспособность заемщика; дожитие до события недобровольной потери заемщиком работы; первичное диагностирование у заемщика смертельно опасных заболеваний.

Как следует из п.п. 1, 2 заявления о предоставлении потребительского кредита от 28.12.2015 ФИО3 подтвердил, что он согласен с тем, что будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового (коллективного) страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, понимает и согласен с тем, что выгодоприобретателем по договору добровольного группового (коллективного) страхования будет являться он, а в случае его смерти - его наследники. В случае наступления страхового случая без дополнительного распоряжения застрахованного/или его наследников начислять сумму страхового возмещения на открытый банковский счет №, открытый в ПАО «Совкомбанк».

Пунктом 3.3 заявления о предоставлении потребительского кредита установлено, что сумма страхового возмещения по Программе составляет задолженность заемщика по договору потребительского кредита на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с неисполнением заемщиком условий договора потребительского кредита), но не более размера суммы кредита, установленной п. 1 индивидуальных условий.

Исходя из выписки по счету, банком удержана плата в сумме 3 917 рублей 47 копеек за включение в программу страховой защиты заемщиков по кредитному договору от 28.12.2015.

06.11.2016 ФИО3 умер, что подтверждается свидетельством о смерти II-КН № от 23.12.2016.

Согласно материалам дела истец ФИО1 являлась супругой ФИО3, истец ФИО2 являлась дочерью ФИО3

Согласно заключению эксперта БУЗОО «Бюро судебной медицинской экспертизы» (экспертиза трупа) № от 16.11.2016 причиной смерти ФИО3 явилось общее переохлаждение.

По факту смерти ФИО3 в возбуждении уголовного дела по ч. 1 ст. 105, ч. 1 ст. 109, ст. 110, ч. 4 ст. 111 УК РФ отказано на основании п. 1 ч. 1 ст. 24 УПК РФ в связи с отсутствием события преступления (постановление следователя следственного отдела по Центральному административному округу г. Омск Следственного управления следственного комитета РФ по Омской области об отказе в возбуждении уголовного дела от 30.11.2016).

Согласно материалам дела, а также доводам, указанным в письменных возражениях по существу заявленных требований, АО «СК Метлайф» признало случай страховым по двум страховым: смерть в результате несчастного случая и болезни и смерть в результате несчастного случая. При этом, АО «Метлайф» исходило из того, что задолженность застрахованного лица включает в себя только задолженность по основному долгу, которая составляет 5 190,49 рублей. Соответственно, размер выплаты составил 5 190,49 х 2 = 10 380,98. 

Суд предложил ответчику – АО «Метлайф» обосновать подобный порядок подсчета страховой выплаты со ссылкой на пункты договора коллективного страхования. АО «Метлайф» дополнительных пояснений в адрес суда не направило. 

Ответчик ПАО «Совкомбанк» пояснил, что размер страховой выплаты на дату страхового случая – 06.11.2016 определялся из количества оставшихся платежей по графику, а не из размера ссудной задолженности.

Суд не принимает указанные доводы ответчиков в силу следующего. 

Как следует из п. 2 заявления на включение в программу добровольного страхования, в случае наступления страхового случая, АО «Метлайф» было обязано без дополнительного распоряжения зачислять сумму страхового возмещения на счет застрахованного лица в ПАО «Совкомбанк» (л.д. 14 оборот). Как следует из п.. 3. заявления о предоставлении потребительского кредита, сумма страхового возмещения составляет задолженность Заемщика по договору потребительского кредита на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с неисполнением заемщиком условий договора) (л.д. 16). Указанное условие сформулировано четко и не допускает двоякого толкования. Соответственно, исходя из условий договора, размер страхового возмещения определяется как сумма основного долга заемщика и сумма процентов за пользование кредитом. 

Согласно представленному ПАО «Совкомбанк» в материалы дела расчету задолженности по кредитному договору от 28.12.2015 по состоянию на 11.10.2017 ссудная задолженность на дату страхового события составляет 16 807 рублей 73 копейки, сумма процентов по просроченной ссуде на дату страхового события составляет 1543 рубля 88 копеек, задолженность по уплате процентов на дату страхового события составляет 1422 рубля 51 копейка.

Таким образом, с учетом расчета задолженности ПАО «Совкомбанк» по кредитному договору от 28.12.2015, позиции АО «Метлайф» о необходимости уплаты страхового возмещения по двум страховым рискам, добровольной выплаты страхового возмещения ответчиком в размере 10 380 рублей 93 копейки, суд приходит к выводу о том, что сумма страхового возмещения составляет 29 167 рублей 31 копейка ((16807,73+1543,88+ 1422,51) х2)-10 380,93).

Исходя из того, что истец заявлял ко взысканию 25 888 рубля 30 копеек, в пользу ПАО «Совкомбанк» со ответчика АО «СК «Метлайф» подлежит взысканию сумма страхового возмещения в размере 25 888 рубля 30 копеек.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1, ФИО2 удовлетворить.

Взыскать с АО «Метлайф» в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму страхового возмещения в размере 25 888 рубля 30 копеек.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Куйбышевский районный суд г. Омска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья

А.Н. Петерс

Решение в окончательной форме принято 18 октября 2017 года.