Дело №2-203/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 апреля 2019 года г. Колпашево Томской области

Колпашевский городской суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Ольховской Е.В.,

при секретаре Мулиной И.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Томского отделения № Сбербанка России к ФИО1 о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» в лице Томского отделения № Сбербанка России обратилось в Колпашевский городской суд Томской области с иском к ФИО1 о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 147 955 рублей 36 копеек, из которых просроченная ссудная задолженность – 113 560 рублей 19 копеек, просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 30 803 рубля 82 копейки, задолженность по пене за проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 1 880 рублей 99 копеек, задолженность по пене за кредит за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 1 710 рублей 36 копеек, а также взыскании уплаченной при подаче иска в суд государственной пошлины в сумме 4 159 рублей 11 копеек.

В обоснование заявленных требований указано, что между ПАО Сбербанк и ответчиком заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 200 000 рублей на срок ДД.ММ.ГГГГ под 22% годовых. Кредит был предоставлен путем перечисления денег на счет ответчика. Согласно п. 3.1. Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (далее – Общие условия кредитования) погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитентными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Размер ежемесячного аннуитентного платежа рассчитывается по формуле, указанной в п.3.1.1. Общих условий кредитования и указывается в графике платежей. Последний платеж был уплачен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ в размере 480 рублей. Заемщик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, платежи в погашение задолженности по кредитному договору производятся не в полном объеме и с нарушением сроков, установленных кредитным договором. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по кредитному договору, на основании п.4.2.3 Общих условий кредитования, кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустоек, предусмотренных кредитным договором. В соответствии с п. 12 индивидуальных условий кредитного договора, при несвоевременном внесении платежа в погашение кредита и уплату процентов, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, предусмотренной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ долг ответчика перед банком составил: 147 955 рублей 36 копейка, из которых просроченная ссудная задолженность – 113 560 рублей 19 копеек, просроченные проценты – 30 803 рубля 82 копейки, задолженность по пене за проценты – 1 880 рублей 99 копеек, задолженность пене за кредит – 1 710 рублей 36 копеек.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в лице Томского отделения № Сбербанка России, - ФИО2 действующая на основании доверенности №-Д от ДД.ММ.ГГГГ сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ, надлежащим образом извещённая о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела без её участия. В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, не сообщила суду об уважительных причинах неявки и не просила рассмотреть дело в её отсутствие. На основании ч.4 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчика.

Исследовав доказательства, представленные истцом в подтверждение своих исковых требований, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с п.2 ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства возникают, в частности, из договора.

Из п.1 ст.420 ГК РФ следует, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. 

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из содержания п.2 ст.819 ГК РФ следует, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования отношений из договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст.809, п.1 ст.810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

Из п.2 ст.811 ГК РФ следует, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами (п.1 ст.310 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключён кредитный договор №, согласно индивидуальным условиям которого, ОАО «Сбербанк России» предоставлен ФИО1 кредит в размере 200 000 рублей под 22 % годовых (л.д. 10-11).

Согласно п. 2 договора № от ДД.ММ.ГГГГ договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору. Срок возврата кредита - по истечении .... месяцев с даты его фактического предоставления.

Отношения между банком и заемщиком регулируются условиями кредитного договора (Индивидуальные условия кредитования) от ДД.ММ.ГГГГ, Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» (далее по тексту - Общие условия кредитования).

Исследовав представленные по делу доказательства, суд приходит выводу, что в указанных документах содержались все существенные условия кредитования, в силу чего кредитный договор между истцом и ответчиком считается заключенным, требования к форме соблюдены. 

Подписывая кредитный договор (индивидуальные условия кредитования) № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 тем самым подтвердила, что ознакомлена и согласна с его условиями.

Как следует из п.п.6, 8 Индивидуальных условий погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами и осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления со счёта заемщика или третьего лица, открытого у кредитора. 

Как следует из п. 3.5 Общих условий кредитования, погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производятся на основании поручения перечислением со счёта(ов) в соответствии с условиями счёта(ов) (отсутствие денежных средств на указанном(ых) счёте(ах) не является основанием для невыполнении или несвоевременного выполнения заёмщиком/созаёмщиками обязательств по погашению задолженности по договору). Счёт/иной счёт может быть пополнен путём внесения денежных средств через устройства самообслуживания или кассу кредитора, а также переводом с других банковских счетов, в том числе, открытых в сторонних банках.

Согласно п. 3.2 Общих условий кредитования уплата процентов за пользование кредитом производится заёмщиком/созаёмщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счёт кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п.3.2.1). Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в 1 (один) календарный месяц между платежной датой в предыдущем календарном месяце (не включая эту дату) и платежной датой в текущем календарном месяце (включительно). При отсутствии платёжной даты в текущем календарном месяце последним днём периода является последний день месяца (п.3.2.2). 

Пунктом 3.4 Общих условий кредитования предусмотрено, что при исчислении процентов за пользование кредитом и неустойки в расчёт принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году - действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно). 

В соответствии с п. 3.1 Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заёмщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты - в последний календарный день месяца). Размер ежемесячного аннуитетного платежа определяется одним из двух способов: по формуле (п.3.1.1), в соответствии с графиком платежей (п.3.1.2).

Согласно графику платежей по договору № от ДД.ММ.ГГГГ ежемесячный аннуитетный платёж, начиная с ДД.ММ.ГГГГ равен 5 523 рубля 78 копеек, кроме последнего платежа, который должен быть произведен ДД.ММ.ГГГГ в размере 5 329 рублей 95 копеек. Общая сумма, подлежащая выплате банку, составляет 331232 рубля 97 копеек (из которых основной долг равен 200 000 рублей, проценты за пользование кредитом – 131232 рубля 97 копеек).

С данным графиком ФИО1 ознакомлена, что подтверждается её подписью (л.д. 16-16 оборот). 

Из материалов дела следует, что взятые на себя обязательства по предоставлению кредита банк исполнил в соответствии с условиями договора, перечислив заёмщику денежные средства в размере 200 000 рублей, что подтверждается распорядительной надписью филиала (дополнительного офиса) ПАО «Сбербанк», копией лицевого счета ФИО1 (л.д. 18-19).

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» Томского отделения № ПАО Сбербанк России и ФИО1 заключено дополнительное соглашение к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с реструктуризацией задолженности срок кредитования увеличен на ... месяца. Осуществлен перенос просроченной задолженности по основному долгу и процентам на счет по учету срочной. Установлен график погашения неустоек, зафиксированных на дату заключения дополнительного соглашения, на весь оставшийся период кредитования с установлением платежной даты на ... число. Дата окончания погашения кредита установлена на ДД.ММ.ГГГГ. с момента подписания настоящего Соглашения, просроченные проценты, начисленные за пользование кредитом и не уплаченные в сроки, установленные кредитным договором, а также срочные проценты, начисленные по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ считать отложенными, при этом сумма отложенных процентов распределяется равными частями на весь оставшийся период кредитования. Погашение кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами, уплата процентов, в том числе отложенных за пользование кредитом, погашение неустоек, зафиксированных на дату заключения дополнительного соглашения, производится заемщиком в соответствии с графиком платежей от ДД.ММ.ГГГГ. Графики платежей к кредитному договору, подписанные ранее, утрачивают силу (л.д. 15-15 оборот).

В соответствии с графиком платежей по договору № от ДД.ММ.ГГГГ ежемесячный аннуитетный платёж, начиная с ДД.ММ.ГГГГ равен 3883 рубля 77 копеек, кроме последнего платежа, который должен быть произведен ДД.ММ.ГГГГ в размере 3844 рубля 39 копеек. Общая сумма, подлежащая выплате банку, составляет 183 640 рублей 99 копеек (из которых основной долг равен 116679 рублей 12 копеек, проценты за пользование кредитом – 59949 рублей 07 копеек, отложенные проценты – 7162 рубля 41 копейка, неустойки признанные в дату реструктуризации -450 рублей 39 копеек) (л.д.17).

Ответчик в нарушение условий кредитного договора ненадлежащим образом выполнял свои обязательства, систематически нарушал условия кредитного договора в части своевременного погашения кредита и процентов за пользование им, что подтверждается расчётом задолженности по кредитному договору, историей погашения по договору. Последний платеж в размере 480 рублей был внесен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ.

Доказательств, опровергающих доводы истца, в нарушение положений ст.56 ГПК РФ ответчиком не представлено.

Суд считает установленным, что ФИО1 принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом не исполняет надлежащим образом, и приходит к выводу об обоснованности требования о досрочном исполнении обязательства и взыскании остатка задолженности по кредиту и предусмотренных договором процентов по нему в связи с просрочкой исполнения обязательств.

Из представленного суду расчета задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ следует, что просроченная ссудная задолженность составляет 147 955 рублей 36 копеек, из которой: просроченная ссудная задолженность – 113560 рублей 19 копеек, просроченные проценты – 30803 рубля 82 копейки, задолженность по пене за кредит – 1710 рублей 36 копеек, задолженность по пене за проценты – 1880 рублей 99 копеек.

Проверив представленный истцом расчёт задолженности по кредитному договору, суд признаёт его арифметически правильным и обоснованным, считает возможным согласиться с ним. При этом каких-либо доказательств, указывающих на неверность произведенного истцом расчёта задолженности, ответчиком не представлено. 

При указанных обстоятельствах, с учётом приведённых выше положений закона и условий договора, суд считает требования о взыскании задолженности по кредитному договору, процентам подлежащими удовлетворению в полном объёме.

Разрешая требование о взыскании штрафных санкций (неустойки, пени), суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе, неустойкой.

В соответствии со ст.330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании п. 12 кредитного договора, заемщик несет ответственность за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3. Общих условий кредитования) в размере 20% годовых с суммой просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). 

Согласно п. 3.3 Общих условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заёмщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в индивидуальных условиях кредитования. 

Таким образом, согласованная сторонами неустойка является штрафной санкцией за ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязательств по своевременному возврату денежных средств.

Поскольку ФИО1 исполняла обязательства по кредитному договору ненадлежащим образом, банк в соответствии с п.12 договора № от ДД.ММ.ГГГГ и п.3.3 Общих условий кредитования по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ начислил неустойку за кредит в размере 1710 рублей 36 копеек, неустойку за проценты в сумме 1 880 рублей 99 копеек.

Каких-либо доказательств, указывающих на неверность произведенного истцом расчёта неустойки ответчиком не представлено. 

Проверив представленный истцом расчёт неустойки, суд признает его арифметически правильным и обоснованным, считает возможным согласиться с ним.

На основании п.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Исходя из разъяснений постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», данное положение закона применяется в отношении, как установленной законом, так и договорной неустойки (п.69).

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в определении от 21.12.2000 №263-О, положения п.1 ст.333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки. Именно поэтому в п.1 ст.333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Исходя из конкретных обстоятельств дела, учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства и не должна служить средством обогащения, но при этом направлена на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, принимая во внимание размер неустойки, заявленной ко взысканию, длительность неисполнения ответчиком обязательств по договору, размер задолженности, оснований для признания подлежащей взысканию неустойки несоразмерной последствиям нарушения ответчиком обязательств суд не усматривает, в связи с чем неустойка подлежит взысканию с ответчика в пользу истца полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, которые, согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

Таким образом, с ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в виде уплаченной при подаче иска государственной пошлины в размере 4159 рублей 11 копеек.

На основании изложенного и, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Томского отделения № Сбербанка России к ФИО1 о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Томского отделения № Сбербанка России задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 147 955 рублей 36 копеек, из которых просроченная ссудная задолженность – 113 560 рублей 19 копеек, просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 30 803 рубля 82 копейки, задолженность по пене за проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 1 880 рублей 99 копеек, задолженность по пене за кредит за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 1 710 рублей 36 копеек, а также судебные расходы по уплаченной при подаче иска государственной пошлины в сумме 4 159 рублей 11 копеек, а всего взыскать 152 114 (Сто пятьдесят две тысячи сто четырнадцать) рублей 47 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Томский областной суд через Колпашевский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного текста решения.

Судья: Е.В. Ольховская

Мотивированный текст решения составлен ДД.ММ.ГГГГ

Судья: Е.В. Ольховская