Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 марта 2019 года Томский районный суд Томской области в составе:

председательствующего Осмольской М.О.,

при секретаре Безбородовой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске с участием представителя ответчика ФИО1 гражданское дело № 2-453/2019 по исковому заявлению публичного акционерного общества РОСБАНК к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № 5387T250CCSSF3423209 от 13.12.2012, по исковому заявлению публичного акционерного общества РОСБАНК к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору №7488T354CCSGFW675035 от 21.07.2016, по исковому заявлению публичного акционерного общества РОСБАНК к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № 5387T250CCSSF3458209 от 13.12.2012, 

установил:

публичное акционерное общество РОСБАНК (далее - ПАО РОСБАНК) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № 5387T250CCSSF3423209 от 13.12.2012 в размере 664 910 рублей 31 копейка, из которых: 599 177 рублей 19 копеек - основной долг, 65 733 рубля 12 копеек – проценты.

В обоснование исковых требований указано, что 13.12.2012 между ОАО АКБ РОСБАНК (с 25.01.2015 наименование изменено на ПАО РОСБАНК) и ФИО3 был заключен кредитный договор № 5387T250CCSSF3423209 на следующих условиях: кредитный лимит - 600 000 рублей, процентная ставка - 16,90% годовых, срок возврата кредита - 13.12.2018. В соответствии с п. 2 заявления о предоставлении кредитной карты (далее - заявление) Правила выдачи и использование кредитных карт (далее - Правила) и применяемый Тарифный план по СПК являются неотъемлемыми частями договоров. Предоставление кредита и осуществление платежей по нему подтверждаются выпиской по счету. Согласно п. 3 заявления заемщик обязался погашать кредит и уплачивать начисленные проценты в размере, не меньше минимального ежемесячного платежа, не позднее последнего дня расчетного периода каждого месяца в соответствии с графиком, являющимся приложением к кредитному договору. За время действия кредитного договора С.В.П. неоднократно нарушал график гашения кредитной задолженности и процентов за пользование денежными средствами. В его адрес направлялось требование об исполнении обязательств по кредитному договору, которое заемщиком не исполнено. Согласно п. 3.18 Правил кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита и уплаты всех начисленных процентов, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свои обязанности, предусмотренные п. 3 заявления. Дата выхода заемщика на просрочку 13.03.2018, задолженность образовалась за период с 13.03.2018 по 09.01.2019. Заемщик С.В.П. умер (дата). Согласно ответу нотариуса Томского района Томской области ФИО4 наследственное дело заведено. Предполагаемым наследником является ФИО2

ПАО РОСБАНК обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № 7488T354CCSGFW675035 от 21.07.2016 в размере 221 189 рублей 85 копеек, из которых: 196 840 рублей 91 копейка - основной долг, 24 348 рублей 94 копейки - проценты.

В обоснование исковых требований указано, что между ОАО АКБ РОСБАНК (с 25.01.2015 наименование изменено на ПАО РОСБАНК) и С.В.П. 21.07.2016 был заключен кредитный договор № 7488T354CCSGFW675035 на следующих условиях: сумма кредита - 999 999 рублей, процентная ставка - 21,00% годовых, срок возврата кредита - 21.07.2018. В соответствии с п. 19 Индивидуальных условий кредит был предоставлен в безналичном порядке путем зачисления на счет клиента, открытый в банке в валюте кредита. Предоставление кредита и осуществление платежей по нему подтверждаются прилагаемой выпиской по счету ответчика. Согласно п. 6 Индивидуальных условий заемщик обязался погашать кредит и уплачивать начисленные проценты в размере, не меньше минимального ежемесячного платежа, не позднее последнего дня расчетного периода каждого месяца в соответствии с графиком, являющимся приложением к кредитному договору. За время действия кредитного договора С.В.П. неоднократно нарушал график гашения кредитной задолженности и процентов за пользование денежными средствами. В его адрес направлялось требование об исполнении обязательств по кредитному договору, которое заемщиком не исполнено. Согласно п. 5.4.1 Условий кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита и уплаты всех начисленных процентов, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свои обязанности, предусмотренные п. 6 Индивидуальных условий. Дата выхода заемщика на просрочку 23.04.2018, задолженность образовалась за период с 23.04.2018 по 09.01.2019. Заемщик С.В.П. умер (дата). Согласно ответу нотариуса Томского района Томской области ФИО4 наследственное дело заведено. Предполагаемым наследником является ФИО2

ПАО РОСБАНК обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № 5387T250CCSSF3458209 от 13.12.2012 в размере 669 063 рубля 58 копеек, из которых: 599 102 рубля 06 копеек - основной долг, 69 961 рубль 52 копейки - проценты.

В обоснование исковых требований указано, что между ОАО АКБ РОСБАНК (с 25.01.2015 наименование изменено на ПАО РОСБАНК) и С.В.П. 13.12.2012 был заключен кредитный договор № 5387T250CCSSF3458209 на следующих условиях: сумма кредита - 600 000 рублей, процентная ставка - 17,90% годовых, срок возврата кредита - 13.12.2018. Банк принимает на себя обязанность предоставить клиенту кредит по расчетной карте, клиент в свою очередь принимает на себя обязательство не позднее срока полного возврата кредита возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, а также ежемесячно в течение срока предоставления кредита уплачивать минимальный ежемесячный платеж в порядке и сроки, установленные договором и правилами (п. 1 договора). В соответствии с п. 2 договора в течение одного рабочего дня после заключения договора банк устанавливает для клиента лимит овердрафта в размере, установленном в поле «Параметры кредита» и предоставляет клиенту возможность проводить расходные операции с использование указанной расчетной карты сверх остатка на счете, указанном в поле «Параметры кредита». Предоставление кредита и осуществление платежей по нему подтверждаются прилагаемой выпиской по счету. За время действия кредитного договора ФИО3 неоднократно нарушал график гашения кредитной задолженности и процентов за пользование денежными средствами. В его адрес направлялось требование об исполнении обязательств по кредитному договору, которое заемщиком не исполнено. Дата выхода заемщика на просрочку 13.03.2018, задолженность образовалась за период с 13.03.2018 по 09.01.2019. Заемщик ФИО3 умер 14.02.2018. Согласно ответу нотариуса Томского района Томской области ФИО4 наследственное дело заведено. Предполагаемым наследником является ФИО2

12.03.2019 гражданские дела объединены в одно производство, гражданскому делу присвоен № 2-453/2019.

Истец ПАО РОСБАНК, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрении дела, представителя в суд не направил, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО2, надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явилась. 

На основании ч.ч. 4, 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика.

Представитель ответчика ФИО2 ФИО1, действующая на основании доверенности от 18.02.2019, сроком действия один год, в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований ПАО РОСБАНК. Пояснила, что ФИО2 является ненадлежащим ответчиком по делу, поскольку наследство после смерти супруга С.В.П. не принимала, от причитающегося ей наследства отказалась. Наследство после смерти С.В.П. прияли его дочери. В денежных средствах семья не нуждалась, о наличии кредитных договоров, заключенных С.В.П. известно не было.

Выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. 

Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса (п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

Из приведенных норм закона следует, что письменная форма договора считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий. 

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями Гражданского кодекса Российской Федерации о займе. 

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить сумму займа займодавцу в срок и в порядке, предусмотренном договором. 

Если кредитным договором предусмотрено возвращение суммы кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами (ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В судебном заседании установлено, что 13.12.2012 С.В.П. обратился в ОАО АКБ РОСБАНК с заявлением о предоставлении кредитной карты с беспроцентным периодом кредитования, в котором указал, что ознакомившись с Правилами выдачи и использования кредитных карт с беспроцентным периодом кредитования (для договоров, заключаемых с 20.03.2010) (редакция - 0008) и Тарифным планом по СПК (редакция - 0005), а также с информационным графиком погашения, предлагает ОАО АКБ РОСБАНК заключить следующие договоры: договор кредитования по кредитной карте, договор счета предоставления кредита, в случае принятия банком предложения о заключении договора кредитования по кредитной карте (далее - договор о выдаче и использовании кредитной карты).

Согласно разделу «Параметры кредита» сумма кредитного лимита составила 600 000 рублей, процентная ставка - 16,9% годовых, срок полного возврата кредита - 13.12.2018.

ФИО3 получена кредитная карта «Visa Gold», кредитному договору присвоен № 5387-5387-T250-CC-S-SF3423-209.

Кроме того 13.12.2012 между ОАО АКБ РОСБАНК и С.В.П. был заключен договор предоставления овердрафта по расчетной карте № 5387-5387-Т250-СС-S-SF3458-209, неотъемлемыми частями которого являются «Правила выдачи и использования банковских карт расчетных, расчетных с лимитом овердрафта в рамках пакета банковских услуг», а также применяемый пакет банковских услуг «Стандарт-Корпоративный», установленный в рамках Стандартных тарифов Западно - Сибирский филиал ОАО АКБ «РОСБАНК» ОАО АКБ «РОСБАНКА» для клиентов - физических лиц. 

Согласно п. 1 договора банк принимает на себя обязательство предоставлять клиенту кредиты по расчетной карте в порядке и сроки, определенные в поле «Параметры кредита» настоящего договора и Правилами. 

Как следует из раздела «Параметры кредита» лимит овердрафта составил 600 000 рублей, процентная ставка - 17,9 % годовых, срок полного возврата кредита – до 13.12.2018.

21.07.2016 ПАО РОСБАНК предложило С.В.П. в срок до 21.07.2016 включительно заключить договор потребительского кредита (далее - кредитный договор, договор) на условиях, предусмотренных Индивидуальными условиями договора потребительского кредита (далее - Индивидуальные условия), а также Общих условиях договора потребительского кредита, действующих в банке на дату предоставления клиенту Индивидуальных условий (далее - Общие условия). 

Индивидуальные условия, содержащие, в том числе, информацию о полной стоимости кредита, а также информационный график платежей по кредитному договору, получены С.В.П. При получении Индивидуальных условий указано, что С.В.П. осознает и согласен с тем, что кредитный договор будет являться заключенным в случае, если он не позднее 21.07.2016 предоставит в банк Индивидуальные условия, подписанные им в разделе «Заполняется клиентом при согласии с настоящими Индивидуальными условиями». 

Кредит был предоставлен С.В.П. на следующих условиях: сумма кредита - 999 999 рублей, срок действия договора, срок возврата кредита - до 21.07.2018 включительно, процентная ставка – 21 % годовых, кредитному договору присвоен №7488-7488-Т354-СС-S-GFW675-035.

ПАО РОСБАНК, обращаясь в суд с настоящим иском, указало на наличие задолженности С.В.П. по указанным кредитным договорам: по кредитному договору № 5387T250CCSSF3423209 от 13.12.2012 в размере 664 910 рублей 31 копейка; по кредитному договору № 5387T250CCSSF3458209 от 13.12.2012 в размере 669 063 рубля 58 копеек; по кредитному договору № 7488T354CCSGFW675035 от 21.07.2016 в размере 221 189 рублей 85 копеек, предъявив требования о взыскании задолженности по кредитным договорам к ФИО2 как к наследнику умершего С.В.П.

Согласно п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Для возложения на наследника умершего лица обязанности исполнить его обязательства необходимо установить наличие обстоятельств, связанных с наследованием имущества, к таким обстоятельствам относятся: факт открытия наследства, состав наследства, круг наследников, принятие наследниками наследственного имущества, его стоимость. 

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований (п. 3 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст.323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ) (п. 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

В соответствии с п. 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства. Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Согласно положениям ст. ст. 408, 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается надлежащим исполнением; в случае смерти должника обязательство прекращается, если его исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Поскольку обязанность по погашению задолженности по кредитному договору неразрывно не связана с личностью заемщика, она переходит в порядке универсального правопреемства к его наследникам.

В силу п.п. 1, 3 ст. 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследства одним или несколькими наследниками не означает принятия наследства остальными наследниками.

В соответствии с п. 1 ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства (п. 1 ст. 1154 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п.п. 1, 2 ст. 1157 Гражданского кодекса Российской Федерации наследник вправе отказаться от наследства в пользу других лиц (статья 1158) или без указания лиц, в пользу которых он отказывается от наследственного имущества. Наследник вправе отказаться от наследства в течение срока, установленного для принятия наследства (статья 1154), в том числе в случае, когда он уже принял наследство.

Пунктом 1 ст. 1159 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что отказ от наследства совершается подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника об отказе от наследства.

Согласно ч. 1 ст. 4, ч. 1 ст. 40 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации право выбора ответчика принадлежит истцу.

В соответствии с п. 23 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.06.2008 № 11 «О подготовке гражданских дел к судебному разбирательству» суд обязан разрешить дело по тому иску, который предъявлен, и только в отношении тех ответчиков, которые указаны истцом.

Из материалов наследственного дела (№), предоставленного нотариусом Томского района Томской области ФИО4 следует, что С.В.П., (дата) года рождения, умер (дата) в (адрес) (свидетельство о смерти серии (№) от (дата)).

Наследниками первой очереди после смерти С.В.П. являлись его супруга ФИО2, дочери С.В.В., С.А.В.

ФИО2 нотариусу представлено заявление от 13.08.2018, в котором она указала, что отказывается от доли на наследство, причитающейся ей по закону, после умершего (дата) ее мужа С.В.П.

Нотариусом ФИО4 выданы свидетельства о праве на наследство по закону после смерти С.В.П. его дочерям С.А.В., С.В.В. в 1/2 доле каждой на наследственное имущество, состоящее из 1/2 доли квартиры по адресу: (адрес), денежных вкладов, хранящихся на счетах в Банке ВТБ (ПАО) (свидетельства о праве на наследство по закону (№) от (дата), (№) от (дата)).

Поскольку ФИО2 отказалась от принятия наследства после смерти С.В.П. она не несет обязательства по долгам наследодателя, в связи с чем оснований для удовлетворения исковых требований ПАО РОСБАНК к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № 5387T250CCSSF3423209 от 13.12.2012 в размере 664 910 рублей 31 копейка; по кредитному договору №5387T250CCSSF3458209 от 13.12.2012 в размере 669 063 рубля 58 копеек; по кредитному договору №7488T354CCSGFW675035 от 21.07.2016 в размере 221 189 рублей 85 копеек не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении искового заявления публичного акционерного общества РОСБАНК к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № 5387T250CCSSF3423209 от 13.12.2012 в размере 664 910 рублей 31 копейка, из которых: 599 177 рублей 19 копеек - основной долг, 65 733 рубля 12 копеек – проценты; искового заявления публичного акционерного общества РОСБАНК к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору №7488T354CCSGFW675035 от 21.07.2016 в размере 221 189 рублей 85 копеек, из которых: 196 840 рублей 91 копейка - основной долг, 24 348 рублей 94 копейки – проценты; искового заявления публичного акционерного общества РОСБАНК к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору №5387T250CCSSF3458209 от 13.12.2012 в размере 669 063 рубля 58 копеек, из которых: 599 102 рубля 06 копеек - основной долг, 69 961 рубль 52 копейки – проценты отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Томский районный суд Томской области в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий /подпись/ М.О. Осмольская 

Копия верна

Судья М.О. Осмольская 

Секретарь М.А. Безбородова