Дело №2 -265/2018

Решение

 изготовлено

в полной форме 12.10.2018г

ЗАОЧНОЕ Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

09 октября 2018 года

Мантуровский районный суд Костромской области в составе:

председательствующего судьи Праздниковой О.А., 

при секретаре Кузнецовой И.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

В Мантуровский районный суд обратился ПАО «Совкомбанк» с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту в сумме 50558,26 рублей. Свои требования мотивировали тем, что 13.11.2017 года Банком и ответчиком был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления-оферты [№], по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 43242,01 рублей под 29,9 % годовых сроком на 36 месяцев. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом. Согласно п.12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.5.2 Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 16.01.2018 года, период просрочки 213 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 6600 рублей. Задолженность по состоянию на 22.08.2018 года составляет 50558,26 рублей в том числе: просроченная ссуда – 40945,08 рублей; просроченные проценты – 5828,95 рублей; проценты по просроченной ссуде – 341,4 рублей; неустойка по ссудному договору 3216,74 рублей, неустойка на просроченную ссуду 226,08 рублей, что подтверждается расчетом задолженности. Также истец просил взыскать в возмещение расходов по оплате госпошлины 1716,75 рублей. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Кредитный договор [№] от [Дата] утрачен. Подтверждением заключения договора является внесение денежных средств ответчиком в качестве исполнения кредитных обязательств, что подтверждается выпиской по лицевому счету. Выдача кредитных средств подтверждена мемориальным ордером и выпиской по лицевому счету.

Истец своего представителя в суд не направил, при этом в письменном заявлении представитель иск поддержала, просила рассмотреть дело без участия представителя Банка.

Ответчик в судебное заседание не явился, будучи надлежаще уведомленным о дате и времени рассмотрения дела. Возражений по иску не предоставил, о причинах неявки не сообщил.

Суд определил рассмотреть дело в порядке заочного производства. 

Исследовав материалы дела, суд находит исковое заявление подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ). Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Статья 820 ГК РФ, предписывающая письменную форму кредитной сделки, не содержит императивное положение о заключении такого договора в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами. Само по себе отсутствие оригиналов кредитных договоров не является доказательством их заключения с нарушением письменной формы и достаточным основанием для признания их в соответствии со статьей 820 ГК РФ ничтожной сделкой.

Правоотношения сторон настоящего спора, связанные с выдачей-получением кредита отличаются своей, присущей только им спецификой, они связаны с совершением кредитной организацией и заемщиком целого ряда отдельных действий. Оформление кредита не ограничивается составлением сторонами одного документа, а именно кредитного договора.

Исходя из части 3 статьи 154 ГК РФ, необходимым условием для заключения договора является согласованная воля его сторон на совершение действий, влекущих установление, изменение, прекращение гражданских прав и обязанностей.

Реальный договор - это договор, для совершения которого в силу закона необходима, помимо соглашения сторон, передача имущества. Суду истцом на обозрение не был представлен кредитный договор, но поскольку кредитный договор является реальным договором, то факт предоставления денежных средств является, в том числе допустимым доказательством наличия задолженности по кредитному договору.

В соответствии с п.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным, согласно п.1 ст.433 ГК РФ в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. 

Согласно ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Судом установлено, что кредитное досье заемщика ФИО1 по кредитному договору [№] от [Дата] было утеряно, в связи с чем, истцом в обоснование заявленных требований предоставлены бланк заявления о предоставлении кредита, типовой бланк кредитного договора [№] от [Дата], содержащий такие индивидуальные условия договора как: стороны договора, личные данные о заемщике, сумма кредита, процентная ставка по кредиту, срок возврата, порядок перечисления заемщику кредитных средств.

Из представленного в виде распечатки электронной версии заявления о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условий кредитного договора [№] от [Дата] усматривается, что между ПАО «Совкомбанк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) в виде акцептованного заявления-оферты был заключен кредитный договор, по условиям которого кредитор обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить потребительский кредит на следующих условия: сумма кредита – 43242,01 рублей, срок возврата кредита 13.11.2020 года, процентная ставка по кредиту 19,9 % годовых (п.1 п.п.4 индивидуальных условий). 

Согласно п.п. 2 п. 4 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита в случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита), в размере, превышающем двадцать процентов от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора) в размере менее 80 процентов от суммы денежных средств, предоставленных заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере 29,9 % годовых. 

Пунктом 6 Индивидуальных Условий размер платежа (ежемесячно) по кредиту составляет 1604,14 рублей.

В силу п. 12 Индивидуальных Условий договора потребительского кредита, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положением пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Факт перечисления 13.11.2017 года денежных средств в размере 43242,01 рублей на счет [№], открытый на имя заемщика ФИО1, подтверждается мемориальным ордером 13038211149 от 13.11.2017 года, выпиской по ссудному счету, содержащим отчет обо всех операциях за период с 13.11.2017 года по 22.08.2018 года.

Кроме того, заключение кредитного договора [№] от [Дата] подтверждается действиями сторон по договору: со стороны Банка - перечислением денежных средств со ссудного счета на депозитный в рамках потребительского кредитования Заемщика; со стороны заемщика – исполнением своих обязательств по договору в части выплаты кредита и процентов по нему в декабре 2017 года, феврале и марте 2018 года на общую сумму 6600 рублей. Из выписки по лицевому счету следует, что [Дата] 30 000 рублей были сняты заемщиком со счета наличными, 8043,01 рублей перечислены в счет платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, 5199 рублей удержана комиссия за карту Gold.

Поскольку операция с денежными средствами (снятие наличных) была произведена в день заключения кредитного договора, Банком в соответствии с п. 4.2 договора была применена процентная ставка 29,9% годовых. 

В соответствии с Положением Центрального банка России от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием банковских карт», выпуск и обслуживание расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, является отдельной самостоятельной банковской услугой.

Выпуск кредитной карты и ее обслуживание - это комплексная финансовая услуга, включающая техническую и информационную поддержку, за которую банк по условиям договора вправе взимать с клиента комиссию. Доказательств неиспользования ответчиком и возвращения им данной карты в Банк не представлено.

Страхование жизни и здоровья, является допустимым способом обеспечения кредитных обязательств. Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных условий страхования и взимания платы за включение в программу страховой защиты заемщиков не заявлял. В связи с чем, списание денежных средств со счета за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 8043,01 рублей осуществлено Банком по распоряжению заемщика и данные действия не противоречат действующему законодательству.

Ответчиком не представлены доказательства, свидетельствующие о том, что кредитный договор между сторонами не заключался или заключался на иных условиях, так же как и не представлено доказательств погашения задолженности по кредитному договору. Напротив, согласно телефонограмме ответчика от 02.10.2018 года следует, что он кредит брал и частично погасил.

Утрата договора не свидетельствует о том, что между сторонами сложились правоотношения по иному правовому основанию.

Вместе с тем, судом установлено, что обязательства по кредитному договору [№] от [Дата] ФИО1 исполняются ненадлежащим образом.

Доказательства, опровергающие факт ненадлежащего выполнения ответчиком принятых на себя обязательств, ответчиком суду не представлены и в материалах дела отсутствуют.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

ПАО "Совкомбанк" 24 мая 2018 года направило ФИО1 досудебное уведомление с требованием о возврате суммы задолженности по кредитному договору [№] от [Дата] в течение 30 дней с момента направления требования, что подтверждается списком почтовых отправлений. Требование оставлено ответчиком без исполнения.

Согласно предоставленному расчету, задолженность ФИО2 по кредитному договору [№] от [Дата] по состоянию на 22.08.2018 года, составляет 50558,26 рублей, в том числе: задолженность по просроченному кредиту – 40945,08 рублей; просроченные проценты - 5828,95 рублей; проценты по просроченной ссуде – 341,4 рублей, неустойка по ссудному договору 3216,74 рублей, неустойка на просроченную ссуду 226,08 рублей. Данный расчет судом проверен, оснований не доверять данному расчету не имеется. 

В соответствии с абз. 1 п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

При этом добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5 ст. 10 ГК РФ).

Согласно правовой позиции Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, изложенной в абзацах 6, 7 Информационного письма Президиума от 25 февраля 2014 года N 165, при наличии спора о заключенности договора суд должен оценивать обстоятельства дела в их взаимосвязи в пользу сохранения, а не аннулирования обязательств.

Суд, дав оценку представленным истцом доказательствам с точки зрения относимости и допустимости, а также их взаимосвязи, приходит к выводу о подтверждении фактического заключения договора сторонами.

Ответчик при рассмотрении настоящего дела заключение кредитного договора не оспаривал, требований о фактических условиях, содержащихся в кредитном договоре [№] от [Дата], не заявлял, доказательств в обоснование указанных доводов, не предъявлял.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что применительно к положениям пункта 1 статьи 819 ГК РФ требование истца о взыскании с заемщика суммы основного долга по возврату кредита (просроченной ссуды) в размере 50558 рублей 26 копеек является обоснованным и подлежащим удовлетворению в полном объеме.

Согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в том числе, уплаченную государственную пошлину. В пользу истца с ответчика подлежит взысканию уплаченная истцом при подаче иска госпошлина, составившая 1716,75 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ суд,

Р Е Ш И Л :

Исковое заявление ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить полностью.

Взыскать с ФИО1 [данные изъяты] в пользу ПАО «Совкомбанк» 

<

...> по кредитному договору 

<

***> от 13.11.2017 г. в сумме 50558 (пятьдесят тысяч пятьсот пятьдесят восемь) рублей 26 копеек, расходы по оплате госпошлины в сумме 1716,75 рублей, а всего 52275,01 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в Костромской областной суд через Мантуровский районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: О.А. Праздникова.