Дело № 2-1762/2021

УИД: 55RS0026-01-2021-002310-02

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Омский районный суд Омской области

составе судьи Дьяченко Т.А.,

при секретаре Конопелько Р.И.,

помощнике судьи Болдырь Е.С. 

рассмотрел в г. Омске в открытом судебном заседании 29 июля 2021 года гражданское дело по заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» о признании незаконным решения финансового уполномоченного,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с требованиями о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 № № от ДД.ММ.ГГГГ, об отмене данного решения. 

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и К.Н.Г. заключен договор потребительского кредита № в рамках продукта «Денежный кредит-АвтоСтиль-особый-экспресс» на сумму 1 080 490,45 рублей под 11,99% годовых, сроком на 60 месяцев. Также К.Н.Г. внесена плата за включение в программу страховой защиты в размере 164 018,45 рублей. В связи с тем, что в ПАО «Совкомбанк» существует два вида кредитования - со страхованием и без него, при заключении договора о потребительском кредитовании К.Н.Г. была озвучена возможность добровольно застраховать жизнь и здоровье. 17.11.2020 в адрес ПАО «Совкомбанк» поступило заявление К.Н.Г. о включении в программу добровольного страхования, в котором он просил включить его в программу добровольного страхования по Коллективному договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков заемщиков автокредитов № от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ в адрес банка Почтой России поступила претензия об отказе от Программы и возврате уплаченных денежных средств. В связи с тем, что к запросу не был приложен документ, удостоверяющий личность, К.Н.Г. был направлен письменный ответ исх. № о том, что клиенту лично либо его представителю по доверенности необходимо обратиться в офис банка с документом, удостоверяющим личность. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть представлены только самим клиентом или его представителям, а также представлены в бюро кредитных историй. Банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. В соответствии с требованиями действующего законодательства и внутренним регламентом ПАО «Совкомбанк» идентификация физического лица осуществляется на основании представления паспорта гражданина Российской Федерации как основного документа, удостоверяющего его личность. Заявление К.Н.Г. рассмотрено не было, соответственно, не был рассмотрен и принят отказ от Программы добровольного страхования и остальные требования К.Н.Г., после чего 30.03.2021 К.Н.Г. обратился к финансовому уполномоченному, которым ДД.ММ.ГГГГ принято решение № У-21-43987/5010-003 об удовлетворении требований К.Н.Г., взыскании с ПАО «Совкомбанк» денежные средства за оказание услуг, связанных с организацией страхования в рамках оказания услуги по включению в программу страхования, в размере 76 943,34 рублей. Решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости. Плата за подключение к Программе страхования включает в себя: страховую премию – 50,77%, расчетно-гарантийные услуги – 49,23 %. Формула расчета платы за подключение применима только к расчету страховой премии (как 0,253% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев), стоимость комплекса расчетно-гарантийных услуг составляет 49,23% от суммы платы за страхование. Комплекс расчетно-гарантийных услуг является неделимой услугой, при таких обстоятельствах не подлежит взысканию с банка. Банк, как кредитная организация, по общему правилу, вправе совершать любые сделки, не запрещенные действующим законодательством. Оказываемая банком услуга по подключению к Программе страхования представляет собой самостоятельную финансовую услугу банка, отличную от услуги по страхованию, ее нельзя рассматривать как услугу по страхованию. По своей правовой природе, подключение к программе страхования представляет собой заключение договора, возможность заключения которого прямо предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации. В рамках такого договора банк оказал К.Н.Г. весь комплекс расчетно-гарантийных услуг в полном объеме. Взимаемая с заемщика плата за подключение к программе страхования представляет собой плату за самостоятельную финансовую услугу, а не страховую премию. Она не носит ежемесячный характер оплаты, взимается единовременно за весь комплекс услуг. Финансовый уполномоченный, не исследовав материалы дела, пришел к выводу, что К.Н.Г. пользовался договором страхования с 17.11.2020 по 10.02.2021, то есть 86 дней. Данный вывод не соответствует действительности, так как отказ К.Н.Г. не принят ПАО «Совкомбанк», договор страхования продолжает действовать на согласованных условиях, а его срок составляет 60 месяцев. Вынося решение о необходимости взыскания финансовый уполномоченный не указывает нормы федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, которыми он руководствовался при принятии решения.

Представитель заявителя ПАО «Совкомбанк» в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежаще, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 11).

Заинтересованное лицо К.Н.Г. в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежаще.

Представитель заинтересованного лица К.Н.Г. по доверенности К.К.С. в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных требований, пояснила, что решение финансового уполномоченного ФИО1 вынесено законно и обоснованно, доводы ПАО «Совкомбанк» не соответствуют действительности. Потребитель имеет право в любое время отказаться от оказания услуг, однако требования К.Н.Г., изложенные в его претензии, не были выполнены Банком. Единственный полезный эффект, который был получен К.Н.Г., это то, что банк перечислил страховую премию страховщику, в связи с чем, К.Н.Г. остался застрахованным лицом. В платные услуги банк, в том числе, включил и услуги, которые оказываются бесплатно.

Представитель заинтересованного лица финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО1 – М.Д.А., действующий на основании доверенности, в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом. В представленных возражениях на заявление указал, что довод заявителя о том, что действие договора страхования не прекращается в связи с досрочным погашением кредитного договора, не может быть принят во внимание. ПАО «Совкомбанк» оставляет себе в качестве вознаграждения денежные средства, взимаемые в виде платы за Услугу по включению в программу страхования. При этом 50,77% суммы указанной платы ПАО «Совкомбанк» удерживает в счет компенсации страховых премий, уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №. Согласно п. 2.3. Заявления о включении в программу страхования сумма страхового возмещения составляет задолженность заемщика по кредитному договору на дату наступления страхового случая, но не более размера суммы кредита, установленной п. 1 Индивидуальных условий кредитного договора. Таким образом, по условиям договора страхования выплата страхового возмещения обусловлена остатком задолженности потребителя по кредитному договору, при полном погашении данной задолженности страховое возмещение выплате не подлежит. Сумма в счет компенсации расходов ПАО «Совкомбанк» по уплате страховой премии в отношении потребителя при включении его в договор страхования входит в состав платы за оказание комплексной услуги, связанной с участием потребителя в Программе страхования. Соответствующие денежные средства были уплачены потребителем ПАО «Совкомбанк». В случае предоставления сторонами суду новых доказательств и установления судом того обстоятельства, что требования потребителя исполнены полностью или в соответствующей части, решение финансового уполномоченного подлежит признанию судом не подлежащим исполнению полностью или в соответствующей части. Решение финансового уполномоченного законно, обоснованно, соответствует требованиям Конституции Российской Федерации, Закона № 123-ФЗ, иных нормативных правовых актов Российской Федерации и не подлежит отмене. В случае пропуска срока на обжалование решение финансового уполномоченного необходимо оставить заявление финансовой организации без рассмотрения.

Исследовав материалы гражданского дела, и оценив представленные оказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 10.02.2021 К.Н.Г. обратился с претензий в ПАО «Совкомбанк», в претензии просил считать расторгнутым договор возмездного оказания услуг по подключению клиента к Программе добровольного страхования, возместить денежные средства, списанные банком в качестве платы за распространение на клиента условий Программы страхования в размере 80 746,29 рублей, произвести перерасчет процентов за пользование кредитом, перерасчет суммы полной задолженности перед банком (л.д. 30-31)

16.02.2021 ПАО «Совкомбанк» направил К.Н.Г. ответ, в котором ему сообщили о невозможности предоставить информацию по простому письменному запросу, в связи с чем, К.Н.Г. обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 с требованием о взыскании с ПАО «Совкомбанка» денежных средств, удержанных банком в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита по договору потребительского кредита в размере 80 746,29 рублей.

Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 от 21 апреля 2021 года № У-21-43987/5010-003 требования К.Н.Г. удовлетворены, с ПАО «Совкомбанк» в пользу К.Н.Г. взысканы удержанные денежные средства за оказание услуг, связанных с организацией страхования в рамках оказания услуги по включению в программу страхования, в размере 76 943,34 рублей (л.д. 43).

ПАО «Совкомбанк», считая незаконным указанное решение в связи с его несоответствием положениям Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 04.06.2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», просит решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 21 апреля 2021 года № У-21-43987/5010-003 признать незаконным, отменить его.

Согласно статьям 1, 2 Федерального закона от 04 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» институт финансового уполномоченного учрежден для рассмотрения обращений потребителей финансовых услуг об удовлетворении требований имущественного характера, предъявляемых к финансовым организациям, оказавшим им финансовые услуги, в целях защиты прав и законных интересов потребителей.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Таким образом, законом определено, что оспаривание решений финансового уполномоченного производится в порядке гражданского судопроизводства.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

Согласно ст. 345 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В силу ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.ст. 819, 820 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу ст. 807 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Между ПАО «Совкомбанк» и К.Н.Г. путем подписания заявления о предоставлении потребительского кредита (л.д. 15), индивидуальных условий договора потребительского кредита (л.д. 12-13) был заключен договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно условиям кредитного договора сумма кредита составляет 1 080 490,45 рублей, срок кредита - 60 месяцев, срок возврата кредитных денежных средств установлен 17.11.2025, процентная ставка составляет 11,99% годовых.

Факт получения денежных средств в размере 1 080 490,45 рублей по заключенному кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ К.Н.Г. не оспаривается.

Согласно части 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную то вором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), платить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно части 2.1 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию:

1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг;

2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг;

3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

На основании 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

При заключении кредитного договора потребителем было дано согласие на оказание ему за отдельную плату услуги по включению в программу страхования. 17.11.2020 им было подписано заявление о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита (л.д. 33).

Договор добровольного коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ заключен между ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» и ПАО «Совкомбанк». Согласно условиям заключенного договора Страховщик принимает на себя обязательство за обусловленную договором плату, уплачиваемую Страхователем, при наступлении страхового случая в отношении застрахованного лица на условиях Программ добровольного коллективного страхования заемщиков кредита ПАО «Совкомбанк» № 1, 2, 3, осуществить страховую выплату выгодоприобретателю в пределах обусловленной договором страховой суммы (л.д. 26).

Пунктом 1.3 Заявления о включении в программу страхования установлено, что услуга по включению в программу страхования является отдельной платной услугой ПАО «Совкомбанк», направленной на снижение рисков потребителя по обслуживанию кредита, и включает в себя, в том числе, обязанности ПАО «Совкомбанк».

Таким образом, в рамках оказания Услуги по включению в программу страхования К.Н.Г. подлежит предоставлению комплекс услуг, включающий в себя услуги по страхованию, оказываемые страховщиком, услуги, связанные с организацией страхования, оказываемые ПАО «Совкомбанк», а также иные услуги ПАО «Совкомбанк».

Положениями п. 2.1, 2.2. Заявления о включении в программу страхования предусмотрено, что размер платы за Услугу по включению в программу страхования составляет 0,253 % (2 733 рубля 64 копейки) от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, и подлежит уплате единовременно. ПАО «Совкомбанк» оставляет себе в качестве вознаграждения денежные средства, удерживаемые в виде платы за услугу по включению в программу страхования. При этом 50,77 % суммы указанной платы ПАО «Совкомбанк» удерживается в счет компенсации страховых премий, уплаченных ПАО «Совкомбанк» в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного коллективного страхования.

Однако информация о стоимости отдельных услуг, оказываемых в рамках Услуги по включению в программу страхования и создающих для потребителя отдельное имущественное благо, в представленных суду документах отсутствует. 

Кроме того, исходя из буквального толкования п. 2.1 Заявления о включении в программу страхования, ПАО «Совкомбанк» установил единый порядок расчета за весь комплекс услуг, оказываемых в рамках Услуги по включению в программу страхования, согласно которому размер платы за Услугу зависит от количества месяцев, на который заключается кредитный договор.

Согласно пункту 2.3 Заявления о включении в программу страхования сумма страхового возмещения по Программе составляет задолженность Заемщика по договору потребительского кредита № на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с неисполнением Заемщиком условий кредитного договора), но не более размера суммы кредита, установленной пунктом 1 Индивидуальных условий кредитного договора (л.д. 33, оборотная сторона).

Условие о продолжении срока действия какой-либо из услуг по истечении срока действия кредитного договора в договоре потребительского кредита отсутствует.

В силу части 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления в страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель страхованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, страховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной этой деятельностью. 

При этом согласно части 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Из анализа пунктов 1 и 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора добровольного личного страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов страхователя (выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда его здоровью или его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случае, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и, следовательно, приводит к досрочному прекращению такого договора страхования.

В соответствии с правовой позицией, отраженной в пункте 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.06.2019, перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора добровольного личного страхования будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ действие такого договора прекратится досрочно. В этом случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

С учетом буквального толкования положений п. 2.3. Заявления о включении в программу страхования, выплата страхового возмещения взаимосвязано с остатками задолженности К.Н.Г. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, при полном погашении задолженности по кредитному договору страховое возмещение не подлежит выплате.

Согласно пункту 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Согласно пункту. 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при уставил оплаты исполнителю фактически. понесенных им расходов.

В силу пункта 1 статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителя» условия договора, ущемляющие, права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда-РФ от 22.11.2016 N 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах к их исполнении)», если право на односторонний отказ от исполнения обязательства или на одностороннее изменение условий обязательства установлено императивной нормой, например абзацем вторым, пункта 2 статьи 610 ГК РФ, то включение в договор условия о выплате денежной суммы в случае осуществления стороной этого права не допускается (пункт 1 статьи 422. ГК РФ). Такое условие договора является ничтожным, поскольку оно противоречит существу законодательного, регулирования соответствующего вида обязательства (пункт 2 статьи 168 и статья 180 ГК РФ).

Таким образом, поскольку плата за комплекс оказываемых услуг установлена банком в общем размере (без дифференциации платы по отдельным, услугам) и на помесячной основе, К.Н.Г. как заказчик имел право согласно пункту 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации на односторонний отказ от исполнения соответствующего договора, и на возврат части платы пропорционально оставшемуся времени, в течение которого услуги не будут оказаны.

В соответствии с п. 1 ст. 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за слет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст. 1109 названного кодекса.

Таким образом, если сохранение отношений по предоставлению дополнительных услуг за рамками кредитного договора не предусмотрено сторонами, оставление банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но фактически не исполненных дополнительных услуг, превышающей понесенные банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, свидетельствует о возникновении на стороне банка неосновательного обогащения.

При таких обстоятельствах потребитель имел право в любое время отказаться от предоставленных банком услуг при условии оплаты фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по договору.

В Определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного-Суда Российской Федерации от 16.06.2020 N 43-КГ20-2-К6 указано, что согласно статье 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г, N 2300-1 «О защите прав потребителей» и пункт 1 статьи 782 Гражданского кодекса" Российской Федерации потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств до данному договору.

При этом обязанность доказать несение и размер этих расходов в соответствии с. частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на ПАО «Совкомбанк».

Доказательств того, что ПАО «Совкомбанк» фактически понес какие-либо дополнительные расходы, связанные с исполнением обязательств по Договору оказания услуг до момента его прекращения, и выходящие за пределы стоимости услуг, оплаченных Потребителем пропорционально времени действия данного Договора, суду предоставлено не было.

Плата за Услугу по присоединению к договору страхования составляет 164 018,45 рублей, из которых: вознаграждение ПАО «Совкомбанк» составляет 80 746,28 рублей, возмещение затрат ПАО «Совкомбанк» на оплату страховой премии страховщику – 83 272,17 копеек.

К.Н.Г. пользовался договором страхования с 17.11.2020 по 10.02.2021, то есть 86 дней, в связи с чем, в пользу К.Н.Г. подлежала взысканию плата за неиспользованный период - 1740 дней. 

На основании изложенного, учитывая баланс законных интересов сторон обязательства, период пользования К.Н.Г. договора страхования, а также общеправовые принципы разумности, справедливости и соразмерности, суд полагает, что исчисленная ко взысканию с ПАО «Совкомбанк» в пользу К.Н.Г. сумма рассчитана верно, ее размер составляет 76 943,34 рублей.

В этой связи суд приходит к выводу о законности и обоснованности решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 от 21 апреля 2021 года № У-21-43987/5010-003, а, следовательно, оставлению указанного решения без изменения. 

Довод представителя финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг о пропуске заявителем срока обжалования решения финансового уполномоченного, изложенный в письменных объяснениях (возражении), является несостоятельным по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Согласно ч. 1 ст. 23 Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

Решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 № У-21-43987/5010-003 было подписано от 21 апреля 2021 года.

Указом Президента от 23.04.2021 N 242 "Об установлении на территории Российской Федерации нерабочих дней в мае 2021 г." в целях сохранения тенденции сокращения распространения новой коронавирусной инфекции (COVID-19), укрепления здоровья граждан Российской Федерации и в соответствии со статьей 80 Конституции Российской Федерации, с 4 по 7 мая 2021 г. включительно были установлены нерабочие дни с сохранением за работниками заработной платы.

Таким образом, по правилам исчисления процессуальных сроков, установленным положениями статей 107 - 108 Гражданского процессуального кодекса РФ, день окончания процессуального срока для обжалования решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 21 апреля 2021 года № У-19-80373/5010-003, вступившего в законную силу 14 мая 2021 года, приходится на 31 мая 2020 года.

Согласно штемпелю на почтовой конверте, заявление об изменении решения финансового уполномоченного направлено в суд 26 мая 2020 года и поступило в суд 31 мая 2021 года, то есть в срок, установленный законом для обжалования решения финансового уполномоченного.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Требование Публичного акционерного общества «Совкомбанк» о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 вынесенное 21.04.2021 по обращению К.Н.Г. и отмене данного решения, оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Омский районный суд Омской области в течение 1 месяца с момента принятия решения в окончательной форме. 

Судья Т.А. Дьяченко 

Решение в окончательной форме изготовлено 05.08.2021 г.