Дело № 2-1864/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Омск 16 мая 2019 года

Куйбышевский районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Мякишевой И.В., при секретаре судебного заседания Мелехиной Е.Б., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь», ПАО «Плюс Банк» о защите прав потребителя, 

установил:

ФИО1 обратилась в суд с настоящим иском, в обоснование требований указала, что 24.08.2016 между ней и ПАО «Плюс Банк» был заключен кредитный договор №, по которому истице выделен кредит в сумме 358 232,45 руб. под 28,90 % годовых. Кредит досрочно погашен 02.11.2016. Одновременно с кредитным договором истица заключила договор страхования. Срок действия кредитного договора и договора страхования совпадают. Страховая премия равна размеру первоначальной сумме кредита. Страховая премия по договору страхования составила 62 332,45 руб., или 34,15 руб. в день. За период пользования кредитом (71 день) страховая премия, подлежащая выплате страховщику, составила 2 424,65 руб. Страхователю подлежит возврату страховая премия в размере 59 907,80 руб. В связи с указанным истец ФИО1 просит принять отказ от договора страхования, в соответствии с которым выдан страховой полис № от 24.08.2016, с 02.11.2016, взыскать с ответчика в ее пользу денежные средства за неиспользованный период страхования в размере 59 907,80 руб., взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., взыскать с ответчика штраф в размере 50 % от сумм удовлетворенных требований. 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом. Просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности, требования искового заявления поддержала в полном объеме, просила удовлетворить по доводам в нем изложенным. Указала, что договор страхования прекратил свое действие в связи с досрочным погашением кредита. В силу ст. 968 ГК РФ истец имеет право на расторжение договора в любой момент, истец страховала себя на период действия кредитного договора. 

Ответчик ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» в судебное заседание своего представителя не направило, о дате, времени и месте судебного заседания извещено надлежащим образом. От ответчика в материалы дела поступили возражения на исковое заявление. В возражениях на исковое заявление представитель ответчика указывает на то, что истец в течение 5 дней с заявлением о расторжении договора страхования не обращался. Досрочное погашение задолженности по кредитному договору не влечет за собой досрочное прекращение договора страхования. Договор страхования продолжает действовать и при наступлении страхового случая. Истец не представил доказательств причинения ему нравственных и физических страданий.

ПАО «Плюс Банк» в судебное заседание своего представителя не направило, о дате, времени и месте судебного заседания извещено надлежащим образом. Представило отзыв на иск, в котором указало, что ПАО «Плюс Банк» не является стороной договора страхования, а поэтому не является надлежащим ответчиком по делу.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, оценив совокупность представленных доказательств с позиции их относимости, достоверности и достаточности, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно п. 2 ст. 4 названного Закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п. п. 1, 2 ст. 9 Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. 

Статьей 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Согласно п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Из абз. 1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ следует, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 24.08.2016 между ФИО1 и ПАО «Плюс Банк» был заключен кредитный договор №. Согласно условиям указанного договора сумма кредита – 358 232,45 руб., срок возврата кредита – 60 месяцев, базовая процентная ставка 28,90 %, количество платежей – 60, размер ежемесячного платежа – 11 436,06 руб., платежи осуществляются ежемесячно. 

24.08.2016 ФИО1 был оформлен ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» полис страхования от несчастных случаев №. Из полиса страхования следует, что страховая сумма по договору устанавливается в размере 358 232,45 руб., страховая премия по договору – 62 332,45 руб., срок действия договора страхования – 60 месяцев.

Из Полиса следует, что страховая сумма уменьшается, ее размеры устанавливаются на определенные периоды страхования и указываются в таблице размеров страховых сумм, которая прилагается к договору страхования. Суд отмечает, что указанные в приложении 2 к договору страхования в таблицы размеры страховых сумм не сопоставимы с суммами согласно графику по кредитному договору. Более того, в отношении каждого из названных периодов страхования указана конкретная страховая сумма, которая будет выплачена в случае наступления страхового случая.

В Полисе отмечено, что страховыми рисками являются: смерть, инвалидность 1 группы в результате несчастного случая. Страховая выплата производится в соответствии с условиями Программы страхования. Выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники застрахованного лица по закону. 

Как следует из Приложения 2 к договору страхования, на дату досрочного исполнения заемщиком кредитных обязательств 02.11.2016, страховая сумма определена в размере 346 487, 12 руб. 

Программой 1: индивидуальное страхование от несчастных случаев заемщиков (Приложение 1 к договору страхования) определено, что страховщик осуществляет страховую выплату при наступлении любого страхового случая в размере 100% страховой суммы, установленной договором страхования, на дату страхового случая с застрахованным лицом.

Из приведенных условий усматривается, что независимо от установления при заключении договора страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита, в течение всего срока страхования страховая сумма не зависит от остатка кредитной задолженности и размера ежемесячных платежей, установленных графиком, либо от досрочного погашения кредита.

Подписью в полисе ФИО1 подтвердила, что с условиями договора страхования, Программы 1 (индивидуальное страхование от несчастных случаев заемщиков) ознакомлена и согласна. 

Стороны не оспаривали, что денежные средства в счет уплаты страховой премии страховщиком получены, ФИО1 является застрахованным лицом.

В соответствии с абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. 

В соответствии Программой страхования действие договора страхования прекращается в случаях: истечения срока его действия; исполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме; по соглашению сторон - о намерении досрочно прекратить действие договора страхования с уведомлением друг друга письменно не позднее, чем за 30 календарных дней до даты предполагаемого расторжения; досрочного отказа страхователя от договора страхования. При этом уплаченная страховщику страховая премия не возвращается за исключением отказа страхователя от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в этом случае оплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, а договор страхования признается несостоявшимся (недействительным); смерти застрахованного лица, по иным основаниям, предусмотренным действующим законодательством РФ.

Доводы о том, что договор страхования является обеспечительной мерой исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, отклоняются, исходя из следующего.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как следует из полиса страхования от несчастных случаев и Программы 1 страховая компания принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного ею страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю.

При этом в рамках услуги страхования ООО "СК "РГС-Жизнь" производит страховую выплату не в силу просрочки ФИО1 по кредитному обязательству, а в силу произошедшего страхового случая независимо от того, будет ли допущено нарушение обязательств по кредитному договору.

06.07.2017 ФИО1 направила двумя простыми письмами в адрес ПАО «Плюс Банк» и ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» претензию о возврате части платы за подключение к страховой программе. 

Ответом ПАО «Плюс Банк» от 18.07.2017 № 3678 в удовлетворении претензии ФИО1 отказано, со ссылкой на то, что свои обязательства банк перед заемщиком выполнил, стороной договора страхования не является. 

ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» в ответе от 24.07.2017 № на обращение истицы указало, что досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не является основанием для прекращения действия заключенного договора страхования, в связи с чем основания для возврата уплаченной страховой премии отсутствуют. 

Согласно информации из ЕГРЮЛ ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» изменило 03.09.2018 наименование на ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни».

Суд приходит к выводу, что ПАО «Плюс Банк» не является стороной договора страхования, поэтому ПАО «Плюс Банк» является не надлежащим ответчиком по заявленному иску, в связи с чем требования к ПАО «Плюс Банк» не подлежат удовлетворению.

Принимая во внимания условия договора страхования и условия страхования, с которыми истец была ознакомлена и согласна, досрочное погашение кредитной задолженности не относится к условию, при котором страховая премия подлежит возврату пропорционально периоду с момента погашения кредитного договора и до истечения срока действия договора страхования. Погашение кредита никак не связано с течением срока действия договора страхования, который продолжает действовать до истечения срока его действия, либо отказа от страхования, однако при этом возврат страховой премии осуществлен быть не может.

В этой связи, в удовлетворении исковых требований ФИО1 о взыскании с ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» в ее пользу уплаченной суммы страховой премии в размере 59 907,80 руб. следует отказать.

Поскольку нарушений прав потребителя в ходе рассмотрения дела не установлено, отсутствовуют и условия для компенсации морального вреда и взыскания штрафа, предусмотренного ч. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Поскольку требование об отказе от договора страхования было заявлено в связи с намерением истца взыскать сумму страховой премии, а не в связи с намерением расторгнуть действующий договор страхования, соответственно, оно также удовлетворению не подлежит.

Руководствуясь ст. ст. 194–199 ГПК РФ, 

решил:

Исковые требования ФИО1 к ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» (ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни»), ПАО «Плюс Банк» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Куйбышевский районный суд г. Омска.

Судья И.В. Мякишева

Решение суда в окончательной форме изготовлено 20.05.2019.