Дело № 2-184/2018 

РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Могоча 06 июня 2018 года

Могочинский районный суд Забайкальского края в составе: председательствующего судьи Вишняковой Е.Н., 

при секретаре Кучеровой В.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования, процентов за пользование кредитом, 

установил:

Представитель ПАО КБ «Восточный» ФИО4 обратилась в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 

<

данные изъяты> рубль, включающей: 

<

данные изъяты> руб. – задолженность по основному долгу, 

<

данные изъяты> руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а также взыскать расходы по оплате госпошлины в размере 

<

данные изъяты> руб., ссылаясь на следующие обстоятельства. ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен вышеуказанный договор кредитования, согласно которому ответчику были предоставлены денежные средства в размере 

<

данные изъяты> рублей сроком на до востребования, заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашением к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. Задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Судом к участию в деле в качестве третьего лица, заявляющего самостоятельные требования, относительно предмета спора привлечена страховая компания ОАО «ДАЛЬЖАСО». 

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом, в материалах дела имеется ходатайство представителя истца по доверенности ФИО4 о рассмотрении дела в ее отсутствие. 

Представитель третьего лица ОАО «ДАЛЬЖАСО» в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом, возражений по существу заявленных требований не представили. 

Ответчик ФИО1 исковые требования не признала. Не оспаривала заключение договора кредитования, получение карты и снятие денежных средств. Дополнила, что с условиями договора была ознакомлена при его подписании, не оспаривала условия договора, дополнительные соглашения к договору не заключались. Однако не согласна с размером задолженности, поскольку выплачивала кредит ежемесячно до октября 2016г., в размере, указанном в смс-оповещениях банка. Перестала выплачивать кредит, поскольку посчитала, что он выплачен ею в полном объеме. 

Представитель ответчика ФИО5, допущенная к участию в деле на основании устного заявления ответчика, исковые требования также не признала, пояснив, что суммы, предъявленные банком, являются завышенными. 

В силу ст. 167 ГПК РФ препятствий для рассмотрения дела по существу в отсутствие не явившихся лиц не имеется. Исследовав письменные доказательства, выслушав ответчика, его представителя, суд приходит к следующему выводу. 

В соответствии со ст. 307 и ст. 309 Гражданского кодекса РФ по обязательству, возникшему из договора, кредитор вправе требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований, в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно положений ст. 314 Гражданского кодекса РФ, если обязательство предусматривает день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Как было установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, на основании анкету (л.д.14) а также заявления ФИО1 на заключение Соглашения о кредитовании, который является документом содержащим оферту о заключении договора кредитования (л.д.9-10) между ОАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор кредитования №, согласно которому Банк предоставил заемщику кредитную карту с лимитом 

<

данные изъяты> рублей, годовая процентная ставка – 25%, полная стоимость кредита 50 % с условием максимального размера оплаты ежемесячного платежа 

<

данные изъяты> рубля, сроком до востребования. Также предусмотрены комиссии за оформление им перевыпуск карты по окончанию срока действия -

<

данные изъяты> руб., комиссия за годовое обслуживание – 

<

данные изъяты> руб., комиссия за разблокировку карты – 

<

данные изъяты> руб., комиссия за прекращение расчетов при постановке карты в стоп-лист – 

<

данные изъяты> руб. Дата начала платежного периода 1 число каждого месяца, продолжительность платежного периода 20 дней. Подпись ответчика в заявлении свидетельствует об его ознакомлении с данными условиями и тарифами. Кроме того, ФИО1 дала сове согласие на участие в программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредиторов и держателей кредитных карт ОАО «КБ Восточный» - страхования компания ОАО «ДАЛЬЖАСО», плата за присоединение к страховой программе составляет 0,40% в месяц от установленного лимита кредитования. Выгодоприобретателем является банк. кроме того, предусмотрены комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка – 

<

данные изъяты> руб.; комиссия за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц, открытых в банке из стороннего банка – 

<

данные изъяты> руб.; комиссия на зачисление безналичных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего банка -

<

данные изъяты> руб.; комиссия за снятие наличных денежных средств в банкоматах/ кассах ОАО КБ «Восточный» - 3,5% кк; процент за превышение кредитного лимита (неразрешенный Овердрафт) – 50 %; неустойка за просрочку минимального обязательного платежа, в день 3%. 

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором. Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Судом установлено, что соглашение о кредитовании заключено между сторонами в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435, 438 ГК РФ.

Суд рассматривает заявление ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п. 1 ст. 435 ГК РФ, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

Акцептом банка заявления (оферты) ответчика являлись действия по открытию ФИО1 счета и выдачи банковской карты. Таким образом, письменная форма договора между истцом и ответчиком была соблюдена.

Согласно выписки из Устава (л.д.25-26) ПАО «Восточный экспресс банк» является кредитной организацией. В соответствии с решением общего собрания акционеров Банка от ДД.ММ.ГГГГ (протокол №) наименования Банка изменены на Открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк» и ОАО КБ «Восточный». Из пункта 1.4 следует, что полное фирменное наименование банка - публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк», сокращенное фирменное наименование Банка ПАО КБ «Восточный». Банк поставлен на учет в налоговом органе, что подтверждается свидетельством (л.д.27), внесен в Единый государственный реестр юридических лиц (л.д.28-29,32-34). 

В силу положений ст.819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами для кредита и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 807 Гражданского кодекса РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег. Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором. Если иное не предусмотрено договором, сумма займа считается возвращенной в момент передачи её заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Статьями 329-330 Гражданского Кодекса РФ предусмотрено, что неустойка,определенная договором, как и поручительство, является способом обеспеченияисполнения обязательства. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязандоказывать причиненные ему убытки.

Как следует из общих условий потребительского кредита (л.д.23-24), которые являются неотъемлемой и составной частью договора кредитования, кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на БСС клиента (п.4.1), клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования (л.д.4.2). Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитентных) платежей, включающих часть основного долга и начисленные проценты (п.4.3). За нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования (п.4.6). 

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые ссылается как на основание заявленных требований и возражений. Следовательно, истец в обоснование своего требования о взыскании задолженности по кредитному договору обязан доказать нарушение заемщиком условий договора кредитования в форме просрочки платежей и размер имеющейся задолженности.

Ответчиком ФИО1 возражений по существу заявленных требований относительно заключения договора кредитования № путем подписания заявления о заключении договора кредитования, получение кредитной карты с денежными средствами в размере 

<

данные изъяты> рублей не представлено.

Невнесение денежных средств в счет погашения кредита с ноября 2016г. ФИО1 не оспаривалось. Судом также установлено, что ответчица вносила платежи до ноября 2016г. в меньшем размере, предусмотренном договором. При этом периодически производила снятие наличных средств по карте. Кроме того, судом установлено, что не внесение ответчиком платежей с октября 2016г. связано с личными мотивами ответчика, полагавшей, что произвела выплату денежных средств в полном объеме, а не наступление страхового случая. 

Таким образом, нарушение условий договора в виде несвоевременного внесения денежных средств и не в полном объеме в период подтверждается расчетом сумм задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д.18-22), выпиской по счету (л.д.15-17, ). 

Исследованные судом письменные доказательства отвечают всем требованиям относимости и допустимости доказательств, в связи с чем, суд придает им доказательственное значение.

Таким образом, судом установлено, что договор кредитования был заключен с ответчиком в соответствии с предъявляемыми требованиями, истец исполнил свои обязательства - предоставил ответчику ФИО1 денежные средства, открыв лицевой счет, выдав кредитную карту с доступным лимитом, ответчик нарушила условия договора, до октября 2016г. вносила денежные средства в меньшем размере, предусмотренном договором, а в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ не вносила денежные средства в счет погашения кредита и процентов за пользование кредитом, в связи с чем, образовалась задолженность, которая как на день подачи иска, так и в данный момент не погашена.

Согласно п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из общих условий потребительского кредита, банк имеет право взыскать досрочно с заемщика оставшуюся сумму кредита, в том числе и начисленные проценты (п.ДД.ММ.ГГГГ).

Таким образом, суд приходит к выводу, что размер исковых требований нашел свое подтверждение в судебном заседании, подтвержден письменными материалами дела. Суд, проверив расчет, представленный истцом, принимает его, поскольку считает расчет правильным, указанные суммы подтверждаются материалами дела, ответчиками не оспорены. 

Доводы ответчика о том, что размер процентов за пользование кредитом является завышенным суд находит не состоятельными поскольку статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При подписании заявления ФИО1 на заключение Соглашения о кредитовании, который является документом содержащим оферту о заключении договора кредитования, она была ознакомлена с его условиями, т.е. была согласна. Условия договора ею за весь период пользования кредитными денежными средствами ею не оспаривались. 

Доводы ответчика о том, что Банк уже ранее обращался за взысканием задолженности по указанному договору не являются основанием для отказе в иске, поскольку судом установлено, что судебный приказ мирового судьи судебного участка № Могочинского судебного района от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании задолженности с ФИО1 в пользу ПАО «Восточный экспресс Банк» был отменен определением мирового судьи от 28.04.2017г. (л.д. ), т.е. взыскания не производились по данному судебному приказу, в связи с чем банк и обратился в суд с настоящим иском. 

Доводы ответчика о том, что ею ежемесячно до октября 2016г. путем осуществления денежных переводов через «Почту России» вносились денежные средства в счет погашения суммы кредита в большей сумме, которая была предусмотрена договором, о чем свидетельствуют предоставленные ею квитанции с 2011 по 2016г.г. (л.д. ) в связи с чем полагает, что кредит ею выплачен в полном объеме, судом не могут быть приняты по следующим основаниям.

В соответствии с ч.2 ст.810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.

Как следует из общих условий потребительского кредита (л.д.23-24) клиент имеет право осуществить, а банк обязуется принять частичное либо полное досрочное исполнение клиентом обязательств по погашению кредитной задолженности (п.4.5). Частичное досрочное гашение осуществляется в установленную договором кредитования дату платежа. При наличии на банковском специальном счете (далее БСС) клиента суммы, превышающей размер очередного ежемесячного взноса на сумму, не менее минимальной суммы для частичного досрочного гашения, установленной в заявлении клиента, клиент дает согласие для списание всей суммы, находящейся на БСС, в ближайшую дату планового погашения кредита в счет досрочного возврата кредита

Статья 854 ГК РФ предусматривает право списания банком денежных средств со счета клиента только на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Выпиской по счету ФИО1 (л.д.15-17, ) подтверждается, что все внесенные ею денежные средства путем осуществления почтовых переводов через «Почту России» были учтены на ее счете с счет погашения задолженности. Имели место случаи внесения денежных средств в меньшем размере, предусмотренном договором. В связи с чем внесенных денежных оказалось недостаточно для погашения задолженности по основному долгу, процентов за пользование кредитом, оплату страховки, комиссий. Учитывая вышеизложенное, а также установленные в ходе рассмотрения дела обстоятельства, а также условия кредитного договора, заключенного между сторонами, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания досрочного исполнения обязательства заемщиком.

При данных обстоятельствах заявленные требования обоснованы и подлежат удовлетворению. 

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск ПАО КБ «Восточный» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, включающую: 

<

данные изъяты> рублей 

<

данные изъяты> коп. – задолженность по основному долгу, 

<

данные изъяты> руб. 

<

данные изъяты> коп. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, расходы по оплате госпошлины в размере 

<

данные изъяты> руб. 

<

данные изъяты> коп., а всего – 

<

данные изъяты> (

<

данные изъяты>) рублей 

<

данные изъяты> коп. 

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Забайкальского краевого суда через Могочинский районный суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме. 

Решение изготовлено в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ 

Председательствующий судья Е.Н. Вишнякова

копия верна, судья Е.Н. Вишнякова