Дело № 2-343/2021

УИД № 45RS0002-01-2021-000365-84

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

с. Белозерское 22 июля 2021 г.

Белозерский районный суд Курганской области

в составе председательствующего судьи Воронежской О.А., 

при секретаре Алексеевой Н.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, 

У С Т А Н О В И Л:

ПАО Сбербанк обратилось в Белозерский районный суд Курганской области с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов. В обоснование иска указано, что между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор 

<

***> в форме заявления на получение кредитной карты под 17,9% годовых (лицевой счет 

<

***>). В соответствии с п. 4.1.4 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты (далее – Условия) держатель карты обязан ежемесячно не позднее даты платежа внести на счет карты сумму обязательного платежа, указанную в отчете. Согласно п. 3.5 Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). В соответствии с п. 3.9 Условий за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами банка. В настоящее время ФИО1 условия договора не исполняются, денежные средства в счет погашения задолженности не перечисляются. В связи с неисполнением Условий держателю карты направлялось требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Оплата задолженности в добровольном порядке не произведена. По состоянию на 19 мая 2021 г. размер задолженности составил 181 646 рублей 69 копеек, в том числе: просроченные проценты – 21 934 рубля 07 копеек, просроченный основной долг – 154 026 рублей 08 копеек, неустойка за несвоевременное погашение обязательного платежа – 5 686 рублей 54 копейки. Ссылаясь на положения ст. ст. ст. 309, 310, 807, 809, 810, п. 2 ст. 811, 819 ГК РФ, просят суд взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору 

<

***> по состоянию на 19 мая 2021 г. в сумме 181 646 рублей 69 копеек, в том числе: просроченные проценты – 21 934 рубля 07 копеек, просроченный основной долг – 154 026 рублей 08 копеек, неустойка за несвоевременное погашение обязательного платежа – 5 686 рублей 54 копейки, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4 832 рубля 93 копейки. 

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, указав, что исковые требования поддерживает в полном объеме. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте проведения судебного заседания извещался надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие. В письменном возражении на исковое заявление просил о снижении размера процентов до 19 810 рублей 12 копеек в связи с злоупотреблением правом кредитором при расчете процентов, снижении размера взыскиваемой неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ, а также снижении взыскиваемой государственной пошлины соразмерно уменьшенной сумме исковых требований.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу. 

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности (п. 1).

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1). 

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 ГК РФ). 

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Судом установлено, что между ФИО1 и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор 

<

***> в офертно-акцептной форме, в соответствии с которым заемщику предоставлена кредитная карта Visa Gold с лимитом кредита 20 000 рублей 00 копеек, процентной ставкой - 17,9% годовых, что подтверждается заявлением на получение кредитной карты от 1 июня 2012 г.

В п. 3 заявления на получение кредитной карты указано, что с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России и Тарифами банка ФИО1 ознакомлен, согласен и обязуется их выполнять. 

Ответчик был ознакомлен с информацией о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора, - 19,20% годовых, экземпляр которой получен ФИО1, о чем свидетельствует его подпись, сроке кредита – 36 месяцев, длительности льготного периода – 50 дней, процентной ставке по кредиту – 17,9% годовых, минимальном ежемесячном платеже по погашению основного долга – 5% от задолженности, дате платежа - не позднее 20 дней с даты формирования отчета.

Условия выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России (далее - Условия) в совокупности с Условиями и Тарифами Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт, памяткой держателя карт, заявлением на получение кредитной карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, руководством по использованию «Мобильного банка», руководством по использованию «Сбербанк Онлайн» являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте (далее - Договор) (п. 1.1 Условий). 

В соответствии с п. 3.3 Условий для отражения операций, проводимых в соответствии с настоящими Условиями, банк открывает держателю банковский счет (счет карты) и ссудный счет в рублях РФ. Датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты и ссудному счету держателя.

Держатель карты обязан ежемесячно не позднее даты платежа внести на счет карты сумму обязательного платежа, указанную в отчете (п. 4.1.4 Условий).

Обязательный платеж - сумма минимального платежа, на которую держатель обязан ежемесячно вносить на счет карты до даты платежа (включительно) в счет погашения задолженности. Обязательный платеж, который указывается в отчете, рассчитывается как 5% от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее 150 рублей, плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с Тарифами банка за отчетный период (п. 2 Условий).

В соответствии с п. 3.5 Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами банка (17,9% годовых - п. 4 Тарифов банка). Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней. В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно). 

Пунктом 3.6 Условий предусмотрено, что держатель осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете. 

За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами банка (35,8% годовых - п. 7 Тарифов банка). Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной тарифами банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме (п. 3.9 Условий). 

Держатель карты обязан досрочно погасить по требованию банка сумму общей задолженности, указанную в соответствующем уведомлении, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Условий (п. 4.1.5 Условий). 

В соответствии с п. 8.4 Условий договор прекращает свое действие при выполнении совокупности следующих условий: сдачи карты или подачи заявления об ее утрате; погашения в полном объеме общей задолженности по карте, включая комиссии в соответствии с Тарифами банка; закрытия счета карты. 

Таким образом, из представленных истцом документов, следует, что заемщик, подписав заявление на получение кредитной карты, подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках договора условия предоставления кредита. Исходя из изложенного, заемщик располагал полной информацией о предложенной услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором. 

ПАО Сбербанк выполнило свои обязательства перед заемщиком по договору, который, в свою очередь, воспользовался денежными средствами из предоставленной суммы кредитования, а, следовательно, обязан исполнять обязательства по достигнутому соглашению. 

Доказательств, свидетельствующих об обратном, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.

В судебном заседании установлено, что обязанность по погашению кредита и процентов ответчиком не исполняется, дата последнего погашения по банковской карте 13 апреля 2020 г.

Согласно предоставленному истцом расчету общая сумма задолженности по кредиту по состоянию на 19 мая 2021 г. составила 181 646 рублей 69 копеек, в том числе: просроченные проценты – 21 934 рубля 07 копеек, просроченный основной долг – 154 026 рублей 08 копеек, неустойка за несвоевременное погашение обязательного платежа – 5 686 рублей 54 копейки.

Расчет долга, приведенный истцом, проверен, признан правильным, соответствует условиям кредитного договора, поэтому принимается судом во внимание. Доказательств, в силу ст. 56 ГПК РФ, об иной сумме задолженности ответчиком суду не представлено. 

Согласно ст. 33 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором.

В связи с чем истец в соответствии с названным договором имеет право на досрочное возвращение выданного кредита, получение процентов, неустойки и иных платежей, предусмотренных договором при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком его обязательств, поскольку заемщиком сроки погашения обязательств по кредитному договору нарушены. 

В связи с неисполнением условий кредитного договора 8 декабря 2020 г. ФИО1 направлялось требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки не позднее 11 января 2021 г.

Поскольку требование банка не было исполнено, ПАО Сбербанк обратилось в суд с требованием о досрочном взыскании образовавшейся задолженности по кредитному договору. 

15 марта 2021 г. мировым судьей судебного участка № 2 Белозерского судебного района Курганской области выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины. 

Определением этого же мирового судьи от 20 апреля 2021 г. указанный судебный приказ отменен ввиду поступивших от должника возражений и с исполнения отозван.

Учитывая, что сроки погашения обязательств по кредитному договору нарушены, обязательства должным образом ответчиком не исполнены, суд полагает заявленные ПАО Сбербанк требования подлежащими удовлетворению в полном объёме. 

Довод ФИО1 о необходимости снижения размера взыскиваемых с него процентов за пользование кредитом со ссылкой на злоупотребление правом кредитором при расчете процентов суд находит несостоятельным по следующим основаниям. 

Пунктом 1 статьи 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займомв размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 3 ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Пунктом 5 статьи 10 ГК РФ предусмотрено, что добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

По смыслу ст. 10 ГК РФ злоупотребление правом, т.е. осуществление субъективного права в противоречии с его назначением имеет место в случае, когда субъект поступает вопреки норме, предоставляющей ему соответствующее право, не соотносит поведение с интересами общества и государства, не исполняет корреспондирующую праву юридическую обязанность.

Согласно ст. 46 Конституции РФ каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

В подтверждение своих доводов ответчиком суду не представлено доказательств недобросовестного осуществления прав ПАО Сбербанк в отношении него, а также того, что бездействие банка по обращению с иском о взыскании задолженности по кредитному договору совершено исключительно с намерением причинить вред ФИО1 в обход закона с противоправной целью. 

Обращение с иском о взыскании задолженности по кредитному договору в суд является правом банка, но не его обязанностью. Неиспользование этого права не может рассматриваться в качестве злоупотребления правом по правилам ст. 10 ГК РФ. Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» следует, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

Из приведенных выше положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда РФ следует, что займодавец вправе полагаться на добросовестное исполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору.

Как установлено судом, истец предоставил ответчику денежные средства по кредитному договору на согласованных условиях, ответчик заключил договор добровольно. Размер процентной ставки за пользование денежными средствами (17,9% годовых) указан в п. 4 Тарифов банка.

С учетом того, что основанием возникновения обязанности по уплате процентов за пользование кредитом являются согласованные сторонами в договоре условия предоставления кредита, проценты за пользование кредитом являются платой заемщика за предоставленные банком денежные средства. Действующее гражданское законодательство не предусматривает возможности освобождения заемщика от уплаты кредитору процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ в размере, определенном кредитным договором, равно как и о возможности уменьшения начисленных кредитором процентов в отсутствие злоупотребления кредитором правом при их установлении.

Таким образом, действия истца по заключению кредитного договора и обращению в суд за взысканием образовавшейся задолженности не могут быть признаны нарушающими закон и недобросовестными по смыслу ст. 10 ГК РФ.

Довод ФИО1 о снижении размера взыскиваемой неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ также не может быть признан состоятельным.

Как следует из ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно конституционно-правовому толкованию, изложенному в Определении Конституционного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2000 г. № 263-О, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (части 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Из разъяснений, содержащихся в п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» следует, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, выраженной в п. 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г., применение судом статьи 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. В силу диспозиции статьи 333 ГК РФ основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств.

В то же время, учитывая период просрочки и объем неисполненных ФИО1 обязательств, а также принимая во внимание соотношение суммы неустойки (5 686 рублей 54 копейки) и суммы основного долга (154 026 рублей 08 копеек), а также процентов (21 934 рубля 07 копеек), суд признает размер рассчитанной банком неустойки соразмерным последствиям нарушения обязательства и не усматривает оснований для ее уменьшения в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

Доказательств явной несоразмерности взыскиваемой неустойки последствиям нарушения обязательства ответчиком при рассмотрении дела не представлено.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

При подаче искового заявления истцом уплачена госпошлина в сумме 4 832 рубля 93 копейки по платежным поручениям № 958987 от 1 марта 2021 г., № 443829 от 24 мая 2021 г. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в пользу истца в счет возврата уплаченная государственная пошлина в сумме 4 832 рубля 93 копейки.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору 

<

***> по состоянию на 19 мая 2021 г. в размере 181 646 рублей 69 копеек, в том числе: просроченные проценты – 21 934 рубля 07 копеек, просроченный основной долг – 154 026 рублей 08 копеек, неустойка за несвоевременное погашение обязательного платежа – 5 686 рублей 54 копейки, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 832 рубля 93 копейки, всего взыскать 186 479 рублей 62 копейки.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Курганского областного суда в течение месяца со дня составления решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Белозерский районный суд Курганской области.

Судья О.А. Воронежская

(Мотивированное решение суда составлено 27 июля 2021 г.)