Дело № 2-5825/2017 

РЕШЕНИЕ

 

именем Российской Федерации

(дата) Советский районный суд города Нижнего Новгорода в составе председательствующего судьи Дьяченко И.В., 

при секретаре судебного заседания Савинцевой А.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банк ВТБ 24 (ПАО) о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд к Банк ВТБ 24 (ПАО) о защите прав потребителей.

Свои исковые требования истец обосновывает тем, что (дата) между Банк ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор №.... В соответствии с условиями Кредитного договора Банк ВТБ 24 (ПАО) предоставил ФИО1 денежный средства в размере 294 242 рубля, из которых часть предназначалась на оплату страховой премии (п.п. 1,11 п.1 Кредитного договора). (дата) ФИО1 подано заявление на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО), в соответствии с которым истица просила Банк ВТБ 24 (ПАО) обеспечить её страхование по Договору коллективного страхования, заключенному между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф +». Согласно п.4 заявления от (дата) истица поручала Банку перечислить денежные средства в сумме 61 791 руб. (в том числе 12 358,20 руб.- вознаграждение Банка; 49 432,80 руб. - оплата страховой премии страховщику) со счета ФИО1 №..., открытого в Банке ВТБ 24 (ПАО) в счет оплаты за включение в число участников Программы страхования. Согласно выписке движения средств по счету ФИО1 №... поступили денежные средства в сумме 294 242.00 руб., описание операции: «Выдача кредита по договору №..., дата выдачи (дата) заемщик ФИО1»; (дата). были списаны денежные средства 61 791 руб., описание операции: «Оплата страховой премии по договору №... от (дата)., ставка страховой премии 0.35 ФИО1». (дата) ФИО1 подано заявление об исключении из числа участников программы коллективного страхования. Данное заявление было принято и зарегистрировано директором ООО «На Бекетова» в г. Нижний Новгород Филиала №... ВТБ 24 (ПАО). В указанном заявлении ФИО1 были изложены обстоятельства, на основании которых она просила исключить её из числа участников программы коллективного страхования; денежные средства в сумме 12 358,20 руб. перечисленные в счет оплаты вознаграждения банка вернуть в полном объеме в связи с незаконностью установления условия о взимании данной платы; произвести возврат части страховой премии, перечисленной в сумме 49 432,80 руб., вернуть страховую премию за не истекший срок договора страхования за вычетом понесенных расходов на ведение дела страховщиком и произведенных страховых выплат; вышеуказанные денежные средства перечислить на счет ФИО1, открытый в Банке ВТБ 24 (ПАО). Также, в указанном заявлении ФИО1 указала о том, что датой выхода её из числа участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) просит считать дату подачи заявления, а именно (дата) Таким образом, по мнению истца, количество дней в течении которых она являлась пользователем данной программы - 05 (начало срока страхования в соответствии с п.1 заявления от (дата). - 00 часов 00 минут (дата) истицей получен формальный ответ на её заявление от (дата) в котором не содержится указаний на обстоятельства, препятствующие удовлетворению требования об исключении меня из числа участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», банком требования истца выполнены не были. 

На основании изложенного, с учетом уточненных в порядке ст. 39 ГПК РФ исковых требований, ФИО1 просит:

1. обязать ВТБ 24 (ПАО) исключить ФИО1 из числа участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» с (дата); 

2. взыскать с ВТБ 24 (ПАО) в пользу ФИО1 денежные средства в сумме 12 358,20 руб., перечисленные в счет оплаты вознаграждения банка в полном объеме;

3. взыскать с ВТБ 24 (ПАО) в пользу ФИО1 часть страховой премии, перечисленной в сумме 49 432,80 руб., за не истекший срок договора страхования; 

4. взыскать с ВТБ 24 (ПАО) в пользу ФИО1 проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами за период с (дата). по день фактического исполнения обязательства;

5. взыскать с ВТБ 24 (ПАО) в пользу ФИО1 штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержала в полном объеме, просила суд их удовлетворить. Кроме того, пояснила, что (дата). ею было направлено заявление на имя президента - председателя правления Банка ВТБ 24 (ПАО), в котором указала на то, что ранее уже обращалась с подобным заявлением, однако её заявление по факту рассмотрено не было, не был предоставлен мотивированный ответ и решение по вопросам, которые ставились ею в заявлении также принято не было. (дата) было подано заявление в адрес ООО СК «ВТБ Страхование», в котором она просила предоставить информацию о сумме понесенных ООО СК «ВТБ Страхование» расходов на ведение дела застрахованного лица ФИО1 за период с (дата) по (дата) включительно, с указанием расчета данной суммы (из каких затрат она складывается) и ссылки на ведомственные нормативные акты регламентирующие данный расчет (при их наличии); предоставить информацию о том производились ли застрахованному лицу ФИО1 страховые выплаты, если да, то в каком размере, однако ответа на её заявление от ООО СК «ВТБ Страхование» не последовало.

Представитель ответчика ВТБ 24 (ПАО) ФИО2 (по доверенности) с исковыми требованиями не согласился в полном объеме, пояснил, что подключение к Программе страхования является дополнительной услугой. Страховая премия возврату не подлежит, так как истец не является страхователем, просил суд отказать в удовлетворении требований истца в полном объеме.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом.

Выслушав доводы истца, представителя ответчика, исследовав в судебном заседании письменные доказательства, содержащиеся в материалах дела, оценив их в совокупности на предмет относимости, достоверности и допустимости, суд в процессе разбирательства гражданского дела приходит к следующему:

В соответствии со ст. 123 Конституции Российской Федерации, ст. 56 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе равенства и состязательности сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которых она основывает свои требования и возражения.

В силу ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В этой связи, учитывая характер спора, предмет и основания исковых требований, на стороне истца лежала обязанность доказать факт существования обязательств и неисполнение или ненадлежащее их исполнение ответчиком, а на стороне ответчика - отсутствие факта, с которым закон связывает возникновение обязательств, либо их надлежащее исполнение.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как установлено судом, (дата) между Банк ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор №..., согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере 294 242 руб. на срок по (дата), с взиманием за пользование кредитом 15 % годовых (далее - Договор) (л.д. 11-15).

Согласно п. 11 Договора, цели использования заемщиком потребительского кредита: на потребительские нужды/на оплату страховой премии.

Между Банк ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор коллективного страхования №... от (дата) (далее - Договор коллективного страхования) (л.д.101-118).

В соответствии с п. 6.4.7 Договора коллективного страхования, страхователь обязан уплачивать страховую премию (страховые взносы) в размере и в сроки, предусмотренные п.п. 4.2-4.3 Договора и условиями соответствующей Программы страхования.

Согласно п. 4.3 Договора коллективного страхования, страховые премии в отношении всех застрахованных в отчетном периоде уплачиваются страхователем ежемесячно не позднее 5 рабочих дней с даты получения страхователем от страховщика подписанного акта, составленного на основании Бордеро за отчетный месяц страхования. Страховая премия в отношении каждого застрахованного уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования.

(дата). ФИО1 подала заявление на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО), в соответствии с которым истица просила Банк ВТБ 24 (ПАО) обеспечить её страхование по Договору коллективного страхования, заключенному между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф +» (далее - Заявление) (л.д.16-17).

Согласно п.4 Заявления от (дата). ФИО1 поручает Банку перечислить денежные средства со счета ФИО1 №... открытом в банке ВТБ 24 (ПАО) в сумме 61 791 руб. в счет оплаты за включение в число участников Программы страхования.

Согласно выписке ВТБ 24 (ПАО) движения средств по счету ФИО1 №... (дата) поступили денежные средства в сумме 294 242.00 руб., описание операции: «Выдача кредита по договору №..., дата выдачи (дата)., заемщик ФИО1»; (дата). списаны денежные средства 61 791 руб., описание операции: «Оплата страховой премии по договору №... от (дата)., ставка страховой премии 0.35, ФИО1» (л.д.18).

(дата) в филиал №... ВТБ 24 (ПАО) ФИО1 подано заявление об исключении из числа участников программы коллективного страхования, в котором изложены обстоятельства, на основании которых она просила исключить её из числа участников программы коллективного страхования. Кроме того, просила: вернуть в полном объеме денежные средства в сумме 12 358,20 руб. перечисленные в счет оплаты вознаграждения банка в связи с незаконностью установления условия о взимании данной платы; произвести возврат части страховой премии, перечисленной в сумме 49 432,80 руб., вернуть страховую премию за не истекший срок договора страхования за вычетом понесенных расходов на ведение дела страховщиком и произведенных страховых выплат; вышеуказанные денежные средства перечислить на счет ФИО1, открытый в Банке ВТБ 24 (ПАО). Также, в указанном заявлении ФИО1 указала о том, что датой выхода её из числа участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) просит считать дату подачи заявления, а именно (дата)

(дата). директор ОО «На Бекетова» в г. Нижний Новгород филиала №... ВТБ 24 (ПАО) направил ФИО1 ответ на её заявление, в котором указал на то, что, подписывая заявление от (дата)., ФИО1 подтвердила факт того, что соглашается вступить застрахованным лицом по программе страхования в рамках соответствующего Договора коллективного страхования, с условиями страхования была ознакомлена и согласна. Согласно п. 6.2 Условий Страхового продукта «Финансовый резерв» Страхователь (застрахованный) имеет право отказаться от договора страхования с любое время. При этом уплаченная страховая премия возврату не подлежит (л.д.23).

(дата) на имя президента - председателя Правления Банка ВТБ 24 (ПАО) З.М.М. ФИО1 направлено письмо с аналогичным заявлением, что и поданным в филиал №... ВТБ 24 (ПАО) (л.д.40-47), однако еёобращение также, не было рассмотрено по существу.

(дата).ФИО1 подано заявление в адрес ООО СК «ВТБ Страхование», которое было принято и зарегистрировано в филиале ООО СК «ВТБ страхование» в г. Нижний Новгород, в котором истец просила предоставить информацию о сумме понесенных ООО СК «ВТБ Страхование» расходов на ведение дела застрахованного лица ФИО1 за период с (дата) по (дата) включительно. С указанием расчета данной суммы (из каких затрат она складывается) и ссылки на ведомственные нормативные акты регламентирующие данный расчет; предоставить информацию о том производились ли застрахованному лицу ФИО1 страховые выплаты, если да, то в каком размере (л.д.48-49), однако ответа на заявление не последовало.

Истец просит суд исключить ее из числа участников программы коллективного страхования.

Как пояснил в судебном заседании представитель ответчика, в соответствии со ст.958 ГК РФ, договор страхования в отношении конкретного застрахованного является прекращенным, в связи с отказом застрахованного от участия в Программе страхования путем подачи заявления об исключении его из числа участников программы страхования, а именно с (дата).

Относительно требования о взыскании вознаграждения банка за подключение к программе страхования, суд считает, что подключение банком заемщика к программе коллективного страхования не является самостоятельной услугой.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ без получения от заемщика согласия на его страхование, банк не имеет права внести его в список застрахованных. При получении такого согласия у банка возникает такое право. При этом внесение заемщика в список застрахованных лиц, перечисление страховой премии страховщику, иные действия банка в рамках заключенного им со страховщиком договора коллективного страхования заемщиков не могут расцениваться как оказание услуги заемщику в смысле главы 39 ГК РФ. Следовательно, плата за подключение к программе коллективного страхования по существу является комиссией банка за выполнение им своих же обязанностей в рамках другого договора - договора коллективного страхования заемщиков, заключенного им со страховщиком. Такая плата не является комиссией по операциям кредитной организации и не может взиматься банком с заемщика в силу ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности». В рассматриваемом случае банк для заемщика не совершает какие-либо действия, кроме перечисления страховщику за заемщика страховой премии.

На основании вышеизложенного, суд полагает, что Банк незаконно получает с заемщика плату за подключение к программе коллективного страхования и условие включения в число участников Программы страхования о взимании такой платы в силу ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляет права потребителя, установленные п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей.

Таким образом, вознаграждение Банка в сумме 12 358,20 руб. получено им незаконнои нарушает права истца как потребителя, в связи с чем, полученное вознаграждение подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

В силу ч.1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Рассматривая исковое требование истца о взыскании с ответчика процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами за период с (дата) по день фактического исполнения обязательства, учитывая установленные в судебном заседании обстоятельства, суд считает его обоснованным и подлежащим удовлетворению. 

Таким образом, подлежат взысканию с ответчика в пользу истца проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами (12 358,20 руб.) за период с (дата) по (дата) в размере 219 рублей 06 копеек, а также за период с (дата) по день фактического расчета включительно в размере ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации в соответствующий период от 12 358 рублей 20 копеек.

Пункт 6 статьи 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусматривает, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Исходя из положений приведенной нормы закона и указанных выше разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда РФ основанием для взыскания штрафа является неудовлетворение законных требований потребителя в добровольном порядке, то есть во внесудебном порядке.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере (12 358,20 рублей/2) 6 179 рублей 10 копеек.

Также истец просит взыскать с ответчика часть страховой премии в сумме 49 297, 37 руб. за не истекший срок договора страхования.

Статья 958 ГК РФ предусматривает, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

При подписании заявления на включение в число участников Программы страхования, истец был извещен, что компенсация расходов банка на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования возврату не подлежит.

На основании изложенного требования о возврате части страховой премии не обоснованны и удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход государства в размере 503 рубля 06 копеек.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Банк ВТБ 24 (ПАО) о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Взыскать с Банка ВТБ 24 (ПАО) в пользу ФИО1 вознаграждение за подключение к программе коллективного страхования в размере 12 358 рублей 20 копеек, неустойку в размере 219 рублей 06 копеек за период с (дата) по (дата) и по день фактического расчета включительно в размере ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации в соответствующий период от 12 358 рублей 20 копеек, штраф 6 179 рублей 10 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с Банка ВТБ 24 (ПАО) в местный бюджет государственную пошлину в размере 503 рубля 06 копеек.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционных жалоб через Советский районный суд г. Нижнего Новгорода.

Судья И.В.Дьяченко

(марка обезличена)а