Дело № 2-109/2024

УИД 40RS0001-01-2023-011623-82

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

гор. Тейково 08 февраля 2024 года

Тейковский районный суд Ивановской области в составе:

председательствующего судьи Димитриенко Т.А., 

при секретаре Ломоносовой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, действующей в своих интересах и интересах несовершеннолетнего ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором указало, что 15.06.2019 между ПАО КБ «Восточный» (правопредшественником ПАО «Совкомбанк») и ФИО4 заключен договор кредитования № № с лимитом 200 000 рублей, сроком возврата - до востребования. По состоянию на 18.08.2023 общая задолженность ответчика перед банком составила 255691,67 руб. В соответствии с условиями заключенного Договора Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом кредитования. Однако заемщик обязательства по договору не исполнил. ФИО4 умер ДД.ММ.ГГГГ, после его смерти нотариусом Ильинского нотариального округа ФИО5 заведено наследственное дело №, предполагаемым наследником является супруга ФИО4 – ФИО1.

Протокольным определением суда от 18 января 2024 года к участию в деле в качестве соответчиков привлечены несовершеннолетний ФИО2 и ФИО3.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», будучи извещенным, в судебное заседание не явился, представил письменное ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя, просил суд удовлетворить исковые требования в полном объеме. 

Ответчики ФИО1, действующая в своих интересах и интересах несовершеннолетнего ФИО2, ФИО3 извещенные о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебном заседании не участвовали, просили рассмотреть дело в свое отсутствие, а также представили письменное заявление, в котором просили применить к заявленным истцом требованиям срок исковой давности, и отказать в удовлетворении исковых требований (л.д. 18 т. 2).

При таких обстоятельствах с учетом положений ст. 167 ГПК Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

Изучив материалы дела, оценив доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что согласно договору кредитования № от 15.06.2019, заключенному между ОАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО4, заключенному в офертно-акцептной форме, на имя ответчика Банком выпушена кредитная карта с лимитом кредитования, согласно тарифному плану «равный платеж 3.0», 200 000 рублей. Указанный договор является смешанным договором кредитной линии посредством предоставления кредитной карты и открытия банковского счета.

При заключении договора ФИО4 был ознакомлен с информацией об условиях предоставления, использования и возврата кредитной карты и расчетом полной стоимости кредита. Факт ознакомления ФИО4 с указанной выше информацией, подтверждается его собственноручной подписью в Анкете-заявлении на получение потребительского кредита от 15.06.2019, договоре кредитования № от 15.06.2019. ФИО4 было известно, что кредитная карта предоставлена ему по Тарифному плану «равный платеж 3.0» с лимитом кредитования 200 000 рублей, сроком действия лимита – в течение срока действия договора, сроком возврата кредита – до востребования, с процентной ставкой за проведение безналичных операций – 23,80 % годовых, за проведение наличных операций – 59,00 % годовых, установлением минимального обязательного платежа в размере 12760 рублей. Банк предоставил ФИО4 льготный период продолжительностью 1 месяц, в течение которого размер минимального обязательного платежа составлял 100 рублей. Пунктом 12 Договора кредитования предусмотрена неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности ежемесячного платежа: 0,0548%, пунктом 15 - плата за оформление карты 800 рублей. 

ФИО4 также было известно, что дополнительная кредитная карта предоставлена ему по Тарифному плану «Кредитная карта просто_30» с лимитом кредитования 30 000 рублей, сроком действия лимита – в течение срока действия договора, сроком возврата кредита – до востребования, с процентной ставкой 20,00% годовых, при условии погашения Кредита в течение беспроцентного срока кредитования, который составляет 60 месяцев - 0% годовых. Размер процента минимального обязательного платежа составляет 1% от суммы полученного, но непогашенного кредита, минимум 100 рублей, максимальный размер – 10% от суммы получаемого, но не погашенного кредита. Пунктом 12 Договора кредитования предусмотрена неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности ежемесячного платежа: 0,0548%, пунктом 15 - плата за пользование картой 50 рублей в день (л.д. 76-78 т. 1). 

Указанный договор составлен сторонами в надлежащей форме, соответствует требованиям гражданского законодательства и обычаям делового оборота, на момент рассмотрения дела судом кредитором и ответчиками не оспорен, недействительным в порядке, установленном законодательством РФ, не признан, в связи с чем, его условия принимаются судом во внимание при рассмотрении гражданско-правового спора по существу.

Как следует из выписки из Единого государственного реестра юридических лиц и договора присоединения от 26.10.2021 Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (сокращенное наименование – ПАО КБ «Восточный») 14.02.2022 реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк» (л.д. 34-72 т.1). Таким образом, ПАО «Совкомбанк» стал правопреемником присоединившегося общества по всем правам и обязанностям. 

Согласно выписке по счету ФИО4 воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, снимал наличные денежные средства, расплачивался за покупки, за пользование денежными средствами начислялись проценты, комиссии, платы в соответствии с условиями договора, с которыми ответчик согласился (л.д. 87-90 т. 1). 

Пунктом 7.2.4 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» при отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете Клиента и операций по этому счету Банк вправе отказаться от исполнения договора, предупредив в письменной форме об этом клиента. Договор считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления Банком такого предупреждения, если на счет клиента в течение этого срока не поступили денежные средства (л.д. 20-25 т. 1).

Из расчета задолженности, представленного ПАО «Совкомбанк», следует, что задолженность ФИО4 по состоянию на 21.08.2023 составляет 255 691,67 рублей, из которых: 184 609,88 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 71 081,79 руб. – просроченные проценты (л.д. 26-28 т. 1). 

Суд соглашается с представленным расчетом задолженности, какого – либо расчета, опровергающего взыскиваемую истцом сумму задолженности, стороной ответчиков не представлено, данный расчет ими не оспаривался. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 умер, что следует из свидетельства о смерти № от 17.11.2021, выданным филиалом по г. Тейково, Тейковскому и Ильинскому районам комитета Ивановской области ЗАГС (л.д. 162 т. 1). 

В силу ст. 1113 ГК Российской Федерации, наследство открывается со смертью гражданина.

Согласно ст. 1112 ГК Российской Федерации в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии со ст. 1175 ГК Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Учитывая, что в силу закона наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (ст. 1175 ГК РФ), то при отсутствии или нехватке наследственного имущества кредитное обязательство прекращается невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

Из материалов наследственного дела, представленного по запросу суда нотариусом Ильинского нотариального округа ФИО5, следует, что заявление на принятие наследства к имуществу умершего ФИО4 подали его супруга ФИО1, несовершеннолетний сын ФИО2, сын ФИО3. От дочерей ФИО6, ФИО7, ФИО3, ФИО7 поступили заявления об отказе от наследства, открывшегося после смерти ФИО4 в пользу его супруги (их матери) ФИО1 Наследственное имущество состоит из: ? доли в праве общей долевой собственности на квартиру по адресу: 

<

адрес>, кадастровая стоимость квартиры составляет 

<

данные изъяты> рублей, ? доли в праве общей долевой собственности на земельный участок с кадастровым номером №, по адресу: 

<

адрес>, кадастровая стоимость участка составляет 

<

данные изъяты> рублей, а также прав на денежные средства, хранящиеся в 

<

адрес> на счетах. На имя ФИО1, ФИО2, ФИО3 выданы свидетельства о праве на наследство по закону на вышеназванное имущество (л.д. 161-224 т. 1). 

Таким образом, поскольку ФИО1, ФИО2, ФИО3 приняли наследство после умершего ФИО4, то именно они отвечают по обязательствам заемщика по кредитному договору в пределах стоимости перешедшего к наследникам имущества в солидарном порядке. 

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. п. 58, 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012г. № 9 "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Пунктом 60 названного Постановления Пленума Верховного Суда РФ разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. Требования кредиторов по обязательствам наследников, возникающим после принятия наследства, удовлетворяются за счет имущества наследников.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее) (пункт 61 Постановления Пленума ВС РФ).

В силу названных положений закона, учитывая, что кредитные обязательства ФИО4 не связаны неразрывно с его личностью, в связи с чем, не могут быть прекращены его смертью, переходят в порядке наследования и продолжаются, ответчики ФИО1, ФИО2, ФИО3, являясь наследниками, принявшими наследство, в солидарном порядке несут обязанности по исполнению обязательств по кредитному договору со дня открытия наследства, в том числе, и процентов, начисленных после смерти заемщика.

Между тем ответчиками ФИО1, ФИО2, ФИО3 заявлено о пропуске истцом срока исковой давности. 

В соответствии с пунктом 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Общий срок исковой давности согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 названного Кодекса.

Пунктом 1 статьи 200 этого же Кодекса предусмотрено, что, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г., при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с п.1 ст.207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию. 

В соответствии с п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012г. № 9 "О судебной практике по делам о наследовании" сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения).

Как видно из выписки по счету, выполнение обязательств по договору № №) от 15.06.2019 прекращено в сентябре 2019 года, последний платеж в погашение задолженности внесен заемщиком 04.09.2019 (л.д. 87-90 т. 1). 

Согласно расчету задолженности размер ссудной задолженности по договору составляет 184609,88 рублей. Как было указано выше, по условиям договора погашение задолженности должно было осуществляться путем внесения ежемесячных платежей, размер минимального платежа составлял 12760 рублей. 

Таким образом, с октября 2019 года после невнесения очередного обязательного платежа банку стало известно о нарушении его прав и именно с этого момента начал исчисляться срок исковой давности.

С учетом размера задолженности и ежемесячного платежа погашение указанной задолженности по договору должно было быть осуществлено в срок 15 месяцев, то есть до января 2020 года.

С настоящим исковым заявлением истец обратился в суд 03.10.2023, что подтверждается квитанцией об отправке иска в электронном виде через личный кабинет пользователя, созданный на официальном сайте суда, который расположен на интернет-портале ГАС «Правосудие» в сети Интернет (л.д. 91), то есть, по истечении трехлетнего срока исковой давности, который истек в январе 2023 года. 

Доказательств, подтверждающих наличие уважительных причин пропуска срока исковой давности и обстоятельств, объективно препятствующих обращению в суд в установленный законом срок, истец не представил, равно как не представил и доказательств наличия оснований для перерыва или приостановления срока исковой давности, предусмотренных статьями 202, 203 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При таких обстоятельствах, с учетом положений пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, принимая во внимание заявление ответчиков о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям, суд приходит к выводу об отказе в иске.

В соответствии с положениями ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации расходы, понесенные истцом по оплате госпошлины, взысканию с ответчиков не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, действующей в своих интересах и интересах несовершеннолетнего ФИО2, и ФИО3 о взыскании задолженности по договору кредитования, и расходов по уплате государственной пошлины, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Тейковский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: Димитриенко Т.А.

Мотивированное решение суда составлено 12 февраля 2024 года.