дело № 2-441/2019

24RS0054-01-2019-000244-27

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 мая 2019 года г. Ужур

Ужурский районный суд Красноярского края

в составе председательствующего судьи Френдака Р.В.,

при секретаре Михеевой Д.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору реструктуризации задолженности, суд

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору реструктуризации задолженности. Исковые требования мотивированы тем, что 27.05.2013 между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» заключен договор кредитной карты №0044565398 с лимитом задолженности 30 000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с пунктом 6.1 Общих условий (пункт 5.3. Общих условий УКБО), устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора. Договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО) считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита (ПСК) до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте заявления-анкеты. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. Информация о ПСК предоставляется клиентам банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Согласно пункту 1.8. положения банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24.12.2004 предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях (платах, штрафах), процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору банк в соответствии с пунктом 11.1 Общих условий (пункт 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор 15.05.2018 путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. 

После выставления заключительного счета, банком предложено заключить договор реструктуризации имеющейся задолженности по договору на более выгодных условиях. 19.15.2015 ответчик акцептовал оферту банку (внес платеж на договор оеструктуризации), тем самым заключил договор реструктуризации № 0194344172. Составными частями заключенного договора являются: оферта, тарифы по тарифному плану, общие условия кредитования в целях погашения существующей задолженности по кредитным картамв составе условий комплексного банковского обслуживания. В связи с неисполнением своих обязательств 17.08.2016 банком в одностороннем порядке расторгнут договор реструктуризации задолженности образовавшейся в период с 14.01.2016 по 17.08.2016 и выставлен заключительный счет на общую сумму долга в размере 52 487 рублей 93 копейки, из которых 44 606 рублей 43 копейки - просроченная задолженность по основному долгу, 7 881 рубль 50 копеек - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1774 рубля 64 копейки.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела истец извещен надлежащим образом. В исковом заявлении представитель истца А.Г.А. просит рассмотреть дело в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещалась судом надлежащим образом, почтовое отправление получено лично. По смыслу статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве. 

В соответствии с ч. 1 ст. 233 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства, против которого представитель истца не возражает. 

Исследовав материалы и обстоятельства дела, суд приходит к следующим выводам. 

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании статьи 30 Закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу пункта 1.8 Положения Банка России от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Судом установлено, что 27.05.2013 ФИО1 подала в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) заявление-анкету на оформление кредитной карты.

Из содержания заявления-анкеты следует, что 27.05.2013 ФИО1 предложила банку заключить с ним универсальный договор на условиях, указанных в данном заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (Условия КБО) и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключатся путем акцепта банком оферты, содержащейся в составе заявления-анкеты. Акцептом для договора кредитной карты является активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей, свидетельствующие о принятии банком такой оферты. В заявлении-анкете указано, что ФИО1 ознакомлена и согласна с действующими Условиями КБО, размещенными в сети Интернет на сайте www.tcsbank.ru и Тарифами, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать. В данном заявлении ФИО1 просила заключить с ней договор кредитной карты и выпустить кредитную карту, на условиях указанных в настоящем заявлении-анкете и Условиях КБО.

Согласно выписке из Единого государственного реестра юридических лиц и решения единственного акционера наименование «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) сменило наименование на акционерное общество «Тинькофф Банк».

В соответствии со статьями 309, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями; заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу пункта 3 статьи 438, пункта 1 статьи 441 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени.

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно статье 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Пунктом 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Из статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что договорможет быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 данного кодекса.

На основании пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершениелицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Пунктом 2.4. Условий комплексного банковского обслуживания в«Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) определено, что универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты или получение банком первого реестра платежей. 

Согласно пункту 2.4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению. 

Банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности. Лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке (пункт 5.1, 5.3 Общих условий). 

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с пунктом 7.3.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы», банк имеет право в любой момент изменить в любую сторону без предварительного уведомления клиента. 

Таким образом, договор между сторонами заключен в офертно-акцептной форме и является смешанным. Заявление-анкета - оферта ФИО1 на оформление кредитной карты была принята банком путем совершения действий по открытию банковского счета и зачислению на него денежных средств в пределах лимита задолженности. 

Как следует из выписки по счету, ФИО1 пользовалась предоставленными ей в кредит денежными средствами на протяжении двух лет, а следовательно, признала договор кредитной карты заключенным.

Таким образом, заемщик понимал и соглашался, что заключением договора будут являться действия банка по активации кредитной карты, договор также считается заключенным смомента поступления в банк первого реестра платежей, окончательный размер лимита задолженности будет определен банком на основании данных, указанных заемщиком в заявлении-анкете. Заявление-анкета, тарифы по кредитным картам, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в совокупности являются неотъемлемой частью договора.

Данные обстоятельства подтверждаются договором кредитной карты в форме заявления-анкеты от 27.05.2013, собственноручно подписанной ФИО1, о заключении с ней договора кредитной карты с тарифным планом: кредитная карта ТП 7.17 RUR. Заявление-анкета содержит сведения о том, что ФИО1 ознакомлена, согласна и обязуется соблюдать действующие Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт, размещенные в сети Интернет на сайте www.tcsbank.ru, и тарифным планом.

Тарифным планом ТП 7.17 RUR, с которым ответчик был ознакомлен, предусмотрены, в том числе, беспроцентный период до 55 дней (пункт 1), процентная ставка по кредиту: 45,9% годовых (пункт 2), плата за обслуживание основной карты взимается в размере 590 рублей (пункт 3), минимальный платеж составляет не более 6% от задолженности, но не менее 600 рублей (пункт 10), процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа 0,20% в день (пункт 12), плата за использование денежных средств сверх лимита - 390 рублей (пункт 14), комиссия за выдачу наличных денежных средств или за перевод средств 2,9% плюс 290 рублей (п. 7), плата за предоставление услуги «СМС-банк» 59 рублей. 

Предоставив заемщику кредитные средства, банк свои обязательства по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ исполнил надлежащим образом. 

В связи с ненадлежащим исполнением ФИО1 обязательств по возврату кредита банк, пользуясь правом, предусмотренным пунктом 9.1 Общих условий, расторг договор 12.07.2013 в одностороннем порядке, и направил ответчику заключительный счет, сумму которого составляла 53 787 рублей 93 копейки, из которых 32 889 рублей 20 копеек - кредитная задолженность, 13 417 рублей 23 копейки - проценты, 7 481 рубль 50 копеек - штрафы.

После выставления заключительного счета, банком предложено заключить договор реструктуризации имеющейся задолженности по договору в целях погашения задолженности по кредитной карте. 18.11.2015 между истцом и ответчиком заключен договор реструктуризации задолженности № 01943441172. Для заключения указанного договора было необходимо осуществить платеж по новым реквизитам. Получение банком платежа означало согласие с условиями оферты и заключение договора реструктуризации задолженности. Сумма задолженности составила 53 787 рублей 93 копейки.

19.11.2015 в соответствии по номеру договора № произведено пополнение счета на сумму 1700 рублей, а следовательно, ФИО1 признала договор реструктуризации задолженности заключенным. Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита сумма кредита установлена в размере 53 787 рублей 93 копейки, срок действия договора, срок возврата займа - до востребования. Ежемесячный платеж 1 500 рублей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силуобязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

На основании статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования положений договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

Из пункта 5.4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в«Тинькофф кредитные Системы» Банк (ЗАО) банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий (плат) (штрафов) (дополнительных услуг), предусмотренных договором кредитной карты.

На основании пункта 5.6 данных условий на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно. 

Согласно пункту 5.11 Общих условий клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. 

Как следует из выписки по счету, ФИО1 после внесения 15.11.2015 на счет 1700 рублей полностью прекратила оплату кредита. 

Размер задолженности ответчика подтверждается выпиской по номеру договора, расчетом задолженности по договору кредитной линии №.

Суд признает установленным факт ненадлежащего исполнения ФИО1 обязательств по договору кредитной карты на протяжении длительного времени.

Размер задолженности составляет сумму общего долга 52 487 рублей 93 копейки, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу в размере 44 606 рублей 43 копеек; штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 7881 рубль 50 копеек. 

Представленный расчет произведен в соответствии с законом, ответчиком ФИО1 не оспорен. Размер штрафных процентов, по мнению суда, является соразмерным последствиям нарушения обязательства.

Анализируя исследованные судом доказательства в их совокупности, суд признает обоснованными требования истца о взыскании задолженности, поскольку доказан факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по договору реструктуризации задолженности.

Таким образом, взысканию с ответчика подлежат основной долг в размере 44 606 рублей 43 копеек и штрафные проценты в размере 7881 рубль 50 копеек, а всего 52 487 рублей 93 копейки.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. 

С учетом изложенного, принимая во внимание, что исковые требования удовлетворены в полном объеме, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1774 рубля 64 копеек. Указанные расходы подтверждены соответствующими платежными поручениями № 948 от 22.08.2016 года на сумму 887 рублей 32 копейки и № 998 от 11.02.2019 года на сумму 887 рублей 32 копейки.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 по договору реструктуризации задолженности № от 19 ноября 2015 года в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность за период с 14.01.2016 по 17.08.2016 в размере 52 487 рублей 93 копейки, из которых: просроченная задолженность по основному долгу в размере 44 606 рублей 43 копеек; штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 7881 рубля 50 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1774 рублей 64 копеек, а всего 54 262 (пятьдесят четыре тысячи двести шестьдесят два) рублей 57 (пятьдесят семь) копеек. 

Об отмене заочного решения ответчиком может быть подано заявление в Ужурский районный суд Красноярского края в течение семи дней с момента получения им копии решения.

Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Ужурский районный суд Красноярского края в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случаях, если такое заявление подано- в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении данного заявления.

Председательствующий Р.В. Френдак

Мотивированное решение составлено 23 мая 2019 года.